對我國銀行業(yè)金融機構征信監(jiān)管的幾點建議

【摘要】《征信業(yè)管理條例》的出臺使我國的征信業(yè)管理進入到了制度和體系全面推進的時期[1]。本文從征信業(yè)管理監(jiān)管的現狀出發(fā)，對《征信業(yè)管理條例》的實施中，存在部分操作流程不明確、操作要求難落實等問題，提出了相關的政策建議。

【關鍵詞】金融機構 征信監(jiān)管

經國務院審議通過的《征信業(yè)管理條例》（以下簡稱《條例》）已于2013年3月15日正式實施，《條例》的實施，對規(guī)范征信業(yè)健康發(fā)展、加強金融消費者保護、推動社會信用體系建設、乃至促進信用經濟發(fā)展都具有重要意義[2]。當前，銀行業(yè)金融機構是征信業(yè)最主要的參與者和建設者，也是金融信用信息基礎數據庫信息的提供者和使用者，其貫徹落實情況影響《條例》的實施效果。然而，《條例》實施一年來，通過對銀行業(yè)金融機構進行相關調查和專項檢查，還存在部分操作流程不明確、操作要求難落實等問題，建議盡快出臺相關實施細則進一步明確基層人民銀行的監(jiān)管權，同時規(guī)范金融機構的征信業(yè)務。

一、《征信業(yè)管理條例》實施中存在的主要問題

（一）《條例》未對金融機構部分違規(guī)操作行為做出明確規(guī)定

部分金融機構在日常管理中存在向金融信用信息基礎數據庫漏報錯報數據、為無效卡辦理信貸業(yè)務、查驗貸款卡的超出時限、查詢信用報告的日期與授權書日期間隔時間較長的現象，《銀行信貸登記咨詢管理辦法》對金融機構這些行為做了明確的處罰規(guī)定，《條例》第二十九條規(guī)定“從事信貸業(yè)務的機構應當按照規(guī)定向金融信用信息基礎數據庫提供信貸信息?！盵2]但未對金融機構上述違規(guī)操作行為做出明確規(guī)定，一方面數據庫中數據的真實性、完整性、及時性難以保證，同時也不利于金融機構防范信貸風險；另一方面給基層人民銀行日常監(jiān)管帶來不便。

（二）對信息安全制度規(guī)定不明確

《條例》第二十二條規(guī)定“征信機構應當按照國務院征信業(yè)監(jiān)督管理部門的規(guī)定，建立健全和嚴格執(zhí)行保障信息安全的規(guī)章制度，并采取有效技術措施保障信息安全?！盵2]并對查詢個人信息的權限和程序做出明確規(guī)定，但是對企業(yè)信貸信息的查詢未做出明確規(guī)定，比如查詢企業(yè)信貸信息是否設立登記薄，如實記載查詢工作人員的姓名，查詢的時間、內容及用途，如果未設立登記薄等保障信息安全的規(guī)章制度，造成信息泄露是否應該按照條例處罰。

（三）部分金融機構貸前審查難以做到“一事一授權”

在《條例》培訓班上，明確要求金融機構授權時應做到“一事一授權”，金融機構實際執(zhí)行時存在困難。爭議的焦點在總授信合同是否可以作為“一事”認定。例如部分金融機構在對企業(yè)做授信業(yè)務時，將總授信合同作為“一事”進行查詢授權，也就是說，單一授信合同的授權統(tǒng)一使用總授信合同的授權書，單一授信合同與總授信合同的時間跨度超過一年，這樣單一授信合同查詢信用報告的日期與授權書的授權日期存在間隔較長的現象，授權書是否有時效，《條例》未做明確規(guī)定。

（四）征信查詢用途合規(guī)性重視還不夠

金融機構對于“按約定用途使用信用報告”仍難以完全做到，仍然會出現授權書約定用途與實際查詢用途不符合的情況。如“貸款審批”時勾選“貸后查詢”。主要原因：一是金融機構的查詢用途選項可能會與征信系統(tǒng)里設置的不完全一致，勾選時可能會出現約定用途與系統(tǒng)勾選用途不完全匹配的現象。例如，企業(yè)征信系統(tǒng)中查詢企業(yè)信用報告的用途勾選有貸前審查、貸中操作、貸后管理、其他理由和關聯查詢，其中對“貸中操作”在什么情況下可以勾選，是否需要授權書未有明確規(guī)定；二是金融機構受人員變動和崗位變動較多，很難保證交接到位，從業(yè)人員對用途勾選的概念不明確，難以確保查詢過程完全規(guī)范；三是業(yè)務量較大，存在操作員操作失誤的可能性。一方面，按照《條例》第十八條規(guī)定“向征信機構查詢個人信息的，應當取得信息主體本人的書面同意并約定用途?！盵2]企業(yè)信貸信息屬于商業(yè)秘密，那么查詢企業(yè)信用報告的用途是否也應該約定用途；另一方面，查詢個人信用報告用途勾選與實際不符合，是否也應該依照《條例》第四十條進行處罰。

（五）征信查詢授權行為尚不規(guī)范

在《條例》實施后，金融機構執(zhí)行新的授權規(guī)定時，授權意識仍然不強。從現場看到的授權資料來看，授權要素不全等問題時有發(fā)現，如缺少授權日期，需要單位蓋公章的地方僅填寫了公司名稱等，授權書的授權要素不全是否應該納入處罰。

（六）信用報告、異議處理及拒貸資料保管不規(guī)范

部分金融機構的征信查詢資料未隨檔案保管，同時會忽視異議處理和拒貸查詢等相關資料的保管，實際業(yè)務中會出現資料保管不齊的現象，《條例》對征信查詢資料的檔案保管也未做出明確規(guī)定，極易引起法律風險。

二、對策建議

（一）督促銀行業(yè)金融機構加強對《條例》的重視和落實

1.引導督促銀行業(yè)金融機構。從促進社會信用體系建設和信用經濟發(fā)展的高度認識《條例》實施的重要作用和意義，從制度建設、信貸流程等方面從上至下加強貫徹落實。

2.銀行業(yè)金融機構對照《條例》，逐一完善相關業(yè)務工作流程。一是要建立征信業(yè)務牽頭部門負責制，具體負責各項工作任務的上傳下達，及時反饋業(yè)務開展情況，加強各部門的溝通協(xié)調。二是完善業(yè)務文本規(guī)范、安全制度、不良信用信息告知及報送制度、異議投訴等內部控制制度，并及時報人民銀行備案。三是加強培訓和學習，對信貸業(yè)務流程對照《條例》及《征信業(yè)管理條例釋義》進行檢查，發(fā)現不符合《條例》規(guī)定的制度及操作流程及時進行改正，防止因操作不規(guī)范引發(fā)違規(guī)違法問題。四是對信貸合同、授權書、查詢登記薄等業(yè)務文本進行梳理，重點檢查授權條款是否合規(guī)等問題。在辦理業(yè)務時主動取得客戶同意查詢其信息的書面授權文件。五是對照《條例》對未結清信貸業(yè)務檔案進行核查，將缺少和不規(guī)范的內容補充完善并歸檔，減少違法行為引發(fā)的法律責任。

3.銀行業(yè)金融機構要提高服務質量，減少客戶投訴。一是充分履行客戶告知義務，保障客戶的知情權，增強服務質量。按照《條例》要求向征信機構提供客戶的信用信息，提供個人客戶不良信息的，還需事先告知信息主體本人。二是建立異議投訴機制，明示投訴異議電話及處理流程，方便客戶反映問題，及時妥善處理各類異議投訴事件。增強金融信用信息基礎數據庫的公信力。三是指導督促金融機構強化征信業(yè)務服務意識，要求金融機構以維護信息主體合法權益為原則努力提高服務質量，爭取客戶滿意，從而減少爭議糾紛發(fā)生，確保征信業(yè)務合規(guī)開展。endprint

（二）人民銀行要加強宏觀指導，促進征信業(yè)健康發(fā)展

1.建議盡快出臺《條例》實施細則。我國的法律規(guī)范一般都本著“宜粗不宜細”的原則制定，通常將更多的解釋性規(guī)定賦予相關實施細則。金融機構在執(zhí)行《條例》過程中，確實還存在較多的不明確和模糊的地方，建議人民銀行盡快出臺《條例》實施細則，對相關問題進行明確[3]。如金融機構違規(guī)行為的處罰依據、信息安全制度的執(zhí)行主體及范圍、“一事一授權”的認定標準、查詢用途的合規(guī)性、授權書要素的完備性和檔案資料的保管等進行明確，提高政策的執(zhí)行效果，促進征信市場規(guī)范有序發(fā)展。

2.人民銀行應通過現場檢查和非現場管理加強對銀行業(yè)金融機構的監(jiān)督管理。一是開展日常監(jiān)測分析。通過金融信用信息基礎數據庫、機構信用代碼管理系統(tǒng)、業(yè)務情況定期報告、異常查詢監(jiān)測系統(tǒng)、異議處理系統(tǒng)等。動態(tài)監(jiān)管金融機構業(yè)務操作情況，指導金融機構規(guī)范開展業(yè)務，維護信息主體的合法權益。二是開展業(yè)務綜合評價。通過約見談話、調查研究等措施，對評價結果較差的金融機構加大監(jiān)管和指導力度。三是開展現場檢查，采取定期檢查與不定期檢查相結合，常規(guī)檢查、重點檢查和專項檢查相結合的方式，重點防范機構違規(guī)查詢和違規(guī)使用情況。

3.加大培訓力度，認真貫徹落實《條例》。人民銀行要繼續(xù)加大宣傳培訓力度，強化征信隊伍建設，對征信從業(yè)人員進行多層次、全方位的培訓，向金融機構宣講《條例》，組織開展從業(yè)人員考試，促進征信業(yè)務水平的提升，要求商業(yè)銀行各分支機構及從業(yè)人員依照《條例》開展依法開展征信業(yè)務，清楚地認識到違反《條例》將會受到監(jiān)管或處罰[4]。

4.建議進一步厘清人民銀行分支機構征信業(yè)務及征信管理職能。由于人民銀行分支機構同時承擔著征信業(yè)監(jiān)督管理，以及運行維護金融信用信息基礎數據庫的職責，客觀上造成《條例》相關規(guī)定難以落實。因此，建議征信中心設立分支中心承擔其職責，將人民銀行分支機構的相關業(yè)務職能進行剝離，改變當前人民銀行分支機構身兼“裁判員”與“運動員”雙重角色的現狀，確保分支機構切實履行《條例》賦予的征信監(jiān)督管理職責。

5.逐步建立多層次的征信宣傳教育體系，促進社會信用意識的增強。依托金融機構營業(yè)網點布局廣泛的特點，在充分利用業(yè)務柜臺、宣傳折頁、多媒體、電子顯示屏等傳統(tǒng)宣傳手段的基礎上，積極開拓互聯網、微信公共賬號和官方微博、、征信知識平臺等公眾容易接受和參與的宣傳方式，加強對征信信息主體權益保護的宣傳。增強公眾的維權意識，普及維權方式，通過培訓提高征信從業(yè)者業(yè)務素質，降低客戶投訴率，規(guī)避違規(guī)經營的風險。

參考文獻

[1]李景忠，歐陽桂香，徐靖波.對金融機構貫徹落實《征信業(yè)管理條例》情況的調查與思考[J].征信，2014（7）.45-47.

[2]安建.《征信業(yè)管理條例》釋義[M].北京：中國民主法治出版社，2013.1-11.

[3]郭舒萍.《對我國征信業(yè)管理若干問題的思考》[J].2014（2）.23-25.

[4]趙志華.《征信管理基礎概論》[M].北京：中國金融出版社，2012. 163-166.

作者簡介：王媛媛（1983-），女，漢族，山西寧武人，就讀于東北財經大學金融學專業(yè)，在職研究生，現供職于中國人民銀行大同市中心支行，研究方向：金融學。endprint