基于互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的“三農(nóng)”與小微企業(yè)融資研究淺析

劉穎

【摘要】近幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)發(fā)展迅速，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起為“三農(nóng)”及小微企業(yè)的融資帶來了機(jī)遇同時(shí)也帶來了挑戰(zhàn)，對(duì)融資所帶來的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)遇與威脅進(jìn)行了分析。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新 機(jī)遇 挑戰(zhàn) SWOT分析

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)“三農(nóng)”與小微企業(yè)的融資帶來的機(jī)遇

（一）拓寬了融資渠道

在互聯(lián)網(wǎng)金融興起之前、以商業(yè)銀行為中心的傳統(tǒng)金融時(shí)代，“三農(nóng)”和小微企業(yè)正規(guī)的融資渠道只有去商業(yè)銀行貸款這一個(gè)渠道，但由于“三農(nóng)”和小微企業(yè)普遍存在規(guī)模小且無法提供滿足商業(yè)銀行要求的抵、質(zhì)押品，所以就導(dǎo)致商業(yè)銀行不愿意貸款給“三農(nóng)”及小微企業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起為“三農(nóng)”及小微企業(yè)的融資提供了一個(gè)新的融資渠道，為進(jìn)一步解決“三農(nóng)”及小微企業(yè)長(zhǎng)期存在的融資難問題提供了一個(gè)新的融資模式。“三農(nóng)”及小微企業(yè)的融資需求具有金額小、頻率高等特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的小貸模式以提供短期、小規(guī)模信貸產(chǎn)品為主，正好契合了“三農(nóng)”與小微企業(yè)的融資需求。

（二）創(chuàng)新的微貸融資模式

由于小微企業(yè)普遍存在著規(guī)模比較小、管理不夠規(guī)范及信息的不對(duì)稱等問題，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)由于體制及成本等一些原因無法滿足小微企業(yè)發(fā)展的融資需求。而互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)了普惠金融的發(fā)展，為解決小微企業(yè)融資難的問題提供了新的思路和模式。例如P2P網(wǎng)絡(luò)信貸融資模式，小微企業(yè)通過這種模式進(jìn)行融資可自主擇優(yōu)選擇利己的貸款利率，進(jìn)而降低交易成本，而多個(gè)貸款方也可通過共同出借融資資金從而降低所需承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。大數(shù)據(jù)金融融資模式是基于該企業(yè)的行為數(shù)據(jù)來判斷這個(gè)企業(yè)的還款能力，進(jìn)而確定貸款，為小微企業(yè)融資提供了新的模式等。

（三）融資門檻不斷降低

相較于過去商業(yè)銀行融資動(dòng)輒需要抵押品、質(zhì)押品及第三方擔(dān)保的高門檻的融資模式，互聯(lián)網(wǎng)金融具有無抵押、無擔(dān)保，根據(jù)歷史交易信用及大數(shù)據(jù)分析的歷史交易行為進(jìn)行發(fā)放小額信用貸款的低門檻的融資模式。這樣的融資模式正好適合“三農(nóng)”及小微企業(yè)缺乏合格抵、質(zhì)押品的融資特點(diǎn)，成為解決“三農(nóng)”及小微企業(yè)融資難題、助力“三農(nóng)”及小微企業(yè)發(fā)展壯大的一個(gè)重要力量。

（四）融資成本降低、效率提高

在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開展金融業(yè)務(wù)，有效的大幅度節(jié)省了線下眾多營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的開支費(fèi)用和支付員工報(bào)酬的費(fèi)用，而且由于產(chǎn)品的宣傳、發(fā)行、交易過程都可以通過網(wǎng)絡(luò)完成，從而顯著降低了市場(chǎng)的交易成本。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融具有著信息獲取的全面性與及時(shí)性，這是傳統(tǒng)金融無法比較的，同時(shí)還能夠利用眾多先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)工具，比如云計(jì)算、手機(jī)支付、搜索引擎等，可以使金融業(yè)務(wù)的開展不再受空間、時(shí)間的限制。資金供求雙方通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行有效的直接接觸，這能大幅度降低了信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)，使得資金的融通效率大幅度得到提高。

互聯(lián)網(wǎng)金融是建立在包括社交網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)支付、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)基礎(chǔ)之上，借用互聯(lián)網(wǎng)遍布全球打破空間限制的地理優(yōu)勢(shì)及其不間斷運(yùn)行、信息傳遞快速便捷這種打破時(shí)間限制的優(yōu)勢(shì)，一定程度上突破了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的局限性，令業(yè)務(wù)支付處理更快捷，降低了市場(chǎng)信息不對(duì)稱程度，提高了資源配置效率，大幅度降低了交易成本，提高了服務(wù)效率。

（五）關(guān)注客戶體驗(yàn)提高客戶黏性

互聯(lián)網(wǎng)金融在提升客戶體驗(yàn)這一方面做出了很多創(chuàng)新：在服務(wù)模式方面，它開發(fā)了適合多場(chǎng)景的支付模式、看重客戶充分的交流和參與的廣泛性；在經(jīng)營(yíng)模式方面，通過深層次的互動(dòng)與合作，它充分研究掌握到的數(shù)據(jù)信息，盡可能早的發(fā)現(xiàn)客戶的真實(shí)需求，從而真正實(shí)現(xiàn)“以客戶為導(dǎo)向”這一理念，根據(jù)消費(fèi)者的行為慣性，提供透明、簡(jiǎn)潔、默契的金融服務(wù)，增加了客戶的粘性。

互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)的發(fā)展呈現(xiàn)出越來越強(qiáng)的專業(yè)化、越來越重視客戶的體驗(yàn)，客戶市場(chǎng)細(xì)分做的也越來越細(xì)，像阿里巴巴旗下的螞蟻金服專注于網(wǎng)商小微企業(yè)提供小額信貸，滿足其流動(dòng)性資金的需求；支付寶和天弘基金合作推出的余額寶，不僅滿足了客戶的理財(cái)需求，還可以借助支付寶進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物的各種支付活動(dòng)，滿足客戶管理流動(dòng)性資金的需求，真正的是為用戶的體驗(yàn)去著想，最大程度的滿足客戶的需求，同時(shí)也成就了自己。

（六）呈現(xiàn)出普惠金融的特性

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，打破了傳統(tǒng)金融以商業(yè)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張為主的金融服務(wù)模式，使金融服務(wù)進(jìn)入大眾的、普惠的、任何人都可以享受的新時(shí)代?，F(xiàn)在只要你手里有一臺(tái)電腦或是智能手機(jī)，連上網(wǎng)就可以享受所需的金融服務(wù)，匯款不必再去銀行營(yíng)業(yè)廳了，網(wǎng)上銀行分分鐘就可以搞定，大大的降低了時(shí)間和金錢成本；理財(cái)也不用跑銀行存款了，阿里的余額寶輕松搞定，既可以達(dá)到定期存款的收益，還具有活期存款的方便性，一舉雙得；買股票、買基金、買保險(xiǎn)以及其他風(fēng)險(xiǎn)投資，打開電腦任你選擇，只要你有足夠的辨別能力，就沒有你在互聯(lián)網(wǎng)金融里找不到的金融產(chǎn)品，這極大的豐富了普通客戶的金融服務(wù)易得性，使我國(guó)的金融服務(wù)真正的進(jìn)入普惠金融時(shí)代。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)“三農(nóng)”與小微企業(yè)融資帶來的挑戰(zhàn)

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融投資者權(quán)益保護(hù)制度缺失

互聯(lián)網(wǎng)金融更加有利于百姓、普惠的特性使得更廣泛的金融投資者受益，特別在緩解“三農(nóng)”及小微企業(yè)的融資難題上提高了有利優(yōu)勢(shì)，但同時(shí)也為金融投資者的保護(hù)帶來了新的挑戰(zhàn)。大部分互聯(lián)網(wǎng)金融投資者缺乏專業(yè)的金融投資知識(shí)，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)也比較薄弱，而且由于互聯(lián)網(wǎng)金融所涉及的投融資交易大部分都是通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的，這也給金融投資者的資金安全及信息帶來了挑戰(zhàn)。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)的發(fā)展時(shí)間相對(duì)較短，在維護(hù)投資者權(quán)益方面的法律存在著較大的空白，由于法律建設(shè)的不健全、不完善，使得我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)如果發(fā)生經(jīng)濟(jì)糾紛，投資者便會(huì)缺乏相應(yīng)的法律依據(jù)來維護(hù)自身的合法權(quán)益。而且由于互聯(lián)網(wǎng)金融參與者數(shù)量比較多，如果突然發(fā)生重大的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，不但對(duì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境和金融市場(chǎng)造成較大沖擊，而且會(huì)嚴(yán)重影響我國(guó)社會(huì)的穩(wěn)定性。endprint

（二）“三農(nóng)”及小微企業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱

由于“三農(nóng)”及小微企業(yè)普遍存在著規(guī)模小、信息不對(duì)稱及管理不規(guī)范等結(jié)構(gòu)性問題，其抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，融資時(shí)效性強(qiáng)，資金需求上具有小、短、急、頻的特點(diǎn)?！叭r(nóng)”及小微企業(yè)為了滿足其發(fā)展過程中對(duì)資金的需求，需要成功借到資金，貸款者便傾向于放大有利于獲得貸款的正面信息，隱瞞不利于貸款的負(fù)面信息，這對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力提出了巨大的挑戰(zhàn)，如何提高借貸雙方的信息透明度、降低道德風(fēng)險(xiǎn)成為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的一項(xiàng)重要任務(wù)。此外，目前正處于轉(zhuǎn)型升級(jí)中的小微企業(yè)，其資金需求的特點(diǎn)也在逐步發(fā)生變化，主要表現(xiàn)為金額逐漸變大、融資期限開始變長(zhǎng)、抵押擔(dān)保融資產(chǎn)品占比進(jìn)一步減少、風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步變高，金融服務(wù)需求也開始從單一化的籌資轉(zhuǎn)向綜合化的金融服務(wù)。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融在服務(wù)“三農(nóng)”及小微企業(yè)時(shí)將面臨更大的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融面臨監(jiān)管困境和法律風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融目前在我國(guó)還處于初期發(fā)展階段，缺乏明確的行業(yè)規(guī)范和行業(yè)準(zhǔn)入門檻，缺乏完善的政府監(jiān)管和法律約束，這使得整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展面臨諸多的法律風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管困境?；ヂ?lián)網(wǎng)金融加速了我國(guó)金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展步伐，現(xiàn)行的金融業(yè)“一行三會(huì)”的分業(yè)監(jiān)管體制難以應(yīng)對(duì)。目前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管還處于一種證券、銀行、保險(xiǎn)分業(yè)監(jiān)管的狀態(tài)，例如阿里金融，涵蓋支付、信貸、保險(xiǎn)、擔(dān)保等金融領(lǐng)域，目前部分業(yè)務(wù)還存在法律監(jiān)管上的真空期。同時(shí)眾籌融資、網(wǎng)絡(luò)貨幣、網(wǎng)絡(luò)借貸等新興業(yè)態(tài)和新型工具在監(jiān)管上還存在很大困難。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的隱蔽性和匿名性決定了政府對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管的困難性。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律還有待配套實(shí)施，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)普遍存在違約成本較低、逆向選擇高企，很容易誘發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融的惡意騙貸、卷款跑路等風(fēng)險(xiǎn)性問題。

（四）社會(huì)信用體系不完善

現(xiàn)階段我國(guó)信用體系建設(shè)尚不完善，不但互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有接入人民銀行的征信系統(tǒng)，而且相互之間缺乏有效的信用信息共享機(jī)制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為我國(guó)金融行業(yè)的一個(gè)新生事物，隨著其在我國(guó)的快速發(fā)展，整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)累積著大量風(fēng)險(xiǎn)。由于我國(guó)整體社會(huì)信用制度和體系的不健全因素，使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)無法通過第三方來有效的獲取客觀的客戶信用歷史數(shù)據(jù)信息，憑借客戶自身提供的資料很難構(gòu)建客觀全面的信用評(píng)級(jí)體系。另外，由于各個(gè)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的信息是相互隔絕狀態(tài)，便無法獲知某個(gè)項(xiàng)目的籌資者是否在其他網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)也有該項(xiàng)目的貸款，一旦籌資者故意隱瞞項(xiàng)目融資的歷史資料，微貸審核人員會(huì)按正常流程審核項(xiàng)目情況并給出具體的貸款額度，這種情形存在著巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。全面有效的信用信息的獲取成為了當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的最大難題，同時(shí)已經(jīng)成為制約其健康發(fā)展的一大瓶頸問題。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融支持“三農(nóng)”與小微企業(yè)融資的SWOT分析

（一）優(yōu)勢(shì)（S）

1.降低融資成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一種新的金融創(chuàng)新模式，在降低信息搜集成本和資金運(yùn)營(yíng)成本上具備強(qiáng)大優(yōu)勢(shì)。一是互聯(lián)網(wǎng)金融可以實(shí)現(xiàn)支付體系的立體化運(yùn)作，降低支付結(jié)算的成本；二是互聯(lián)網(wǎng)金融可以實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程的全電子化辦公，以降低推進(jìn)業(yè)務(wù)的操作成本；三是互聯(lián)網(wǎng)金融有利于實(shí)現(xiàn)組織機(jī)構(gòu)的扁平化，相較傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)成本更低。

2.提高融資服務(wù)質(zhì)量和效率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)，打破了金融服務(wù)的地域和時(shí)間的限制，能夠更高效、更廣泛的籌集社會(huì)上大量閑置的小額資金，實(shí)現(xiàn)積少成多、發(fā)揮規(guī)模經(jīng)濟(jì)的作用；同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融通過線上與線下相結(jié)合的方式進(jìn)行客戶信用評(píng)估，能夠提高信用審核的效率及審核的可靠性，簡(jiǎn)化貸款審批的手續(xù)及信審過程中的風(fēng)險(xiǎn)，提高借貸雙方的信息透明度，使信貸產(chǎn)品更加符合“三農(nóng)”及小微企業(yè)的融資需求。

3.解決融資難題。從籌資的角度來看，首先，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠發(fā)揮其在募集社會(huì)小額閑置資金方面的巨大優(yōu)勢(shì)，大力開拓“三農(nóng)”及小微企業(yè)金融服務(wù)的資金來源，提高信貸資金的儲(chǔ)備規(guī)模；其次，互聯(lián)網(wǎng)金融為借貸雙方所提供的服務(wù)不受地域和時(shí)間的限制，用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)拉近了城鄉(xiāng)之間、人與人之間的距離，促進(jìn)城市閑散資金流向“三農(nóng)”及小微企業(yè)，實(shí)現(xiàn)城市支援農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的融資格局，大力支持農(nóng)村城鎮(zhèn)化、城鄉(xiāng)一體化過程中農(nóng)民的生產(chǎn)及創(chuàng)業(yè)，全力促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，從而有效解決“三農(nóng)”及小微企業(yè)的融資難題。

（二）劣勢(shì)（W）

1.缺乏金融風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。評(píng)價(jià)一項(xiàng)金融服務(wù)的優(yōu)劣，關(guān)鍵在于是否能夠有效保障客戶交易資金的安全。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展剛剛起步，尚未形成如商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)一樣完善的約束機(jī)制、激勵(lì)機(jī)制、決策機(jī)制、處罰機(jī)制等控制措施，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的內(nèi)控制度不健全、不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)建設(shè)資金安全性機(jī)制的積極性不高，從而造成其風(fēng)險(xiǎn)控制只能依托于其交易平臺(tái)，由于我國(guó)目前對(duì)交易平臺(tái)并沒有規(guī)定具體的建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)，從而使得融資平臺(tái)本身具有很強(qiáng)的脆弱性。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融在支持“三農(nóng)”和小微企業(yè)融資方面占比偏小。雖然近年來互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁，其對(duì)“三農(nóng)”及小微企業(yè)的融資規(guī)模也在逐年增加，但是互聯(lián)網(wǎng)金融剛在我國(guó)發(fā)展起步不久，針對(duì)“三農(nóng)”及小微企業(yè)的貸款余額還不能與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比，再加上一些互聯(lián)網(wǎng)金融由于存在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上的不足，從而導(dǎo)致其在支持“三農(nóng)”及小微企業(yè)的發(fā)展上很難與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相抗衡。傳統(tǒng)商業(yè)銀行具有比較大的資產(chǎn)規(guī)模和交易規(guī)模，更加雄厚的資本實(shí)力是提供支付結(jié)算、貸款融資、財(cái)富管理等綜合金融服務(wù)的基礎(chǔ)，也是在互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)中取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的關(guān)鍵所在，這都是互聯(lián)網(wǎng)金融在今后的發(fā)展中要面對(duì)的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。

（三）機(jī)遇（O）

1.政府政策扶持。2015年10月26日召開的中共中央十八屆五中全會(huì)通過的《中國(guó)共產(chǎn)黨第十八屆中央委員會(huì)第五次全體會(huì)議公報(bào)》提出“拓展發(fā)展新空間，形成沿海沿江沿線經(jīng)濟(jì)帶為主的縱向橫向經(jīng)濟(jì)軸帶，培育壯大若干重點(diǎn)經(jīng)濟(jì)區(qū)，實(shí)施網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)國(guó)戰(zhàn)略，實(shí)施“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃，發(fā)展分享經(jīng)濟(jì)，實(shí)施國(guó)家大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略”?；ヂ?lián)網(wǎng)金融正是以大數(shù)據(jù)為支撐，實(shí)施“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的發(fā)展模式創(chuàng)新而來，完全契合中共中央的國(guó)家經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展布局，使互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展具有了強(qiáng)有力的國(guó)家宏觀政策支持，為今后互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)的發(fā)展、騰飛提供了政策上的機(jī)遇。endprint

2.互聯(lián)網(wǎng)金融與“三農(nóng)”和小微企業(yè)的共生共存發(fā)展。當(dāng)前，中國(guó)“三農(nóng)”及小微企業(yè)的發(fā)展正迎來黃金發(fā)展時(shí)期，黨中央提出的“優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)”為互聯(lián)網(wǎng)金融介人“三農(nóng)”及小微企業(yè)領(lǐng)域提供了發(fā)展土壤。例如，黨中央鼓勵(lì)和引導(dǎo)工商資本到農(nóng)村發(fā)展適合企業(yè)化經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)代種植及養(yǎng)殖業(yè)，向農(nóng)業(yè)輸入現(xiàn)代生產(chǎn)要素和經(jīng)營(yíng)模式等政策措施，這些措施在客觀上都要求有更多的資金支持，這為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了巨大的市場(chǎng)需求，同時(shí)，還符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃，使得互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與“三農(nóng)”和小微企業(yè)發(fā)展實(shí)現(xiàn)共生共存。

3.小微企業(yè)家互聯(lián)網(wǎng)意識(shí)覺醒。當(dāng)前不少小微企業(yè)家的互聯(lián)網(wǎng)意識(shí)開始逐漸覺醒，開始嘗試?yán)没ヂ?lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)等手段對(duì)小微企業(yè)的組織架構(gòu)、商業(yè)模式進(jìn)行變革，嘗試“互聯(lián)網(wǎng)+”的各種商業(yè)模式探索。小微企業(yè)的發(fā)展離不開金融的支持，由于小微企業(yè)自身的資金需求特性，導(dǎo)致其他金融機(jī)構(gòu)很難對(duì)其金融融資，這就為互聯(lián)網(wǎng)金融大施拳腳提供了良好的機(jī)遇。使得“互聯(lián)網(wǎng)金融+小微企業(yè)家”的模式來促進(jìn)彼此的發(fā)展壯大。

（四）威脅（T）

1.商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)與擠壓?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一種新生力量對(duì)接“三農(nóng)”與小微企業(yè)雖然具有諸多優(yōu)勢(shì)，但是在短期內(nèi)，尚不能替代或是超越商業(yè)銀行在長(zhǎng)期發(fā)展中積累的大量線下優(yōu)勢(shì)。商業(yè)銀行作為信用中介的優(yōu)勢(shì)是建立在資本抵補(bǔ)能力、信用創(chuàng)造能力和風(fēng)險(xiǎn)管理能力等基礎(chǔ)上，一般的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)難以具備這些優(yōu)勢(shì)。目前，商業(yè)銀行也在逐漸運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展，隨著各大商業(yè)銀行“互聯(lián)網(wǎng)+”思維的覺醒，互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的來自傳統(tǒng)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)壓力會(huì)越來越大，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要盡早布局，加快實(shí)施差異化競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略，逐漸形成新的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

2.社會(huì)信用體系不健全。社會(huì)信用環(huán)境不優(yōu)良、社會(huì)生產(chǎn)要素市場(chǎng)不健全、征信管理體系不完善、“三農(nóng)”及小微企業(yè)的社會(huì)化服務(wù)體系不匹配，進(jìn)而導(dǎo)致“三農(nóng)”及小微企業(yè)的大額化資金需求很難得到滿足?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式拓展了金融交易的時(shí)空限制，在一定程度上緩解了偏遠(yuǎn)地區(qū)缺少金融服務(wù)的難題，但是互聯(lián)網(wǎng)金融無法消除廣泛存在于借貸雙方的信息不對(duì)稱、信用不充分的風(fēng)險(xiǎn)。

3.“三農(nóng)”思想觀念落后?！叭r(nóng)”在思想觀念的革新上還不能和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度相適應(yīng)，一是農(nóng)村地區(qū)的人們普遍缺乏金融基礎(chǔ)知識(shí)，再加上互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村地區(qū)的普及程度也不高，從而就導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興業(yè)態(tài)的認(rèn)知程度更是匱乏。他們對(duì)金融的認(rèn)知基本上還停留在傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存款、貸款上面，其在思想認(rèn)知上對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興事物還存在很多不足，進(jìn)而導(dǎo)致其對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的接受力較差、實(shí)際操作動(dòng)手能力就更差。

參考文獻(xiàn)

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