納琰春

【摘 要】普惠金融的主要特點為單戶收益低，潛在風險大以及客戶覆蓋廣等?，F(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行將普惠金融作為近一段時期的業(yè)務發(fā)展重心與中長期的戰(zhàn)略支撐，并取得也一定的成效，例如微小企業(yè)貸款規(guī)模與數(shù)量逐漸增高、農村金融普及范圍持續(xù)擴大、社區(qū)金融也在逐漸發(fā)展零售市場等等。本文就商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融的有效路徑進行探討。

【關鍵詞】商業(yè)銀行；普惠金融；有效途徑

2005年，聯(lián)合國提出普惠金融這一概念，主要是指立足商業(yè)的可持續(xù)原則以及平等要求，以可負擔的成本為有金融需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務，小微企業(yè)、農民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢群體是其重點服務對象。當前階段，我國經(jīng)濟逐漸步入增速調整、供給側改革以及結構優(yōu)化等相關的新常態(tài)，將實體經(jīng)濟作為轉型升級當中的主要承載，并且金融機構將其作為了重點服務對象。同時，由于我國政策紅利逐漸向著實體經(jīng)濟方面傾斜，根據(jù)商業(yè)銀行所具備的特點，來發(fā)展普惠金融成為了主要戰(zhàn)略選擇。

一、普惠金融不同于傳統(tǒng)金融的特點

1.平等公平性

金融資源屬于現(xiàn)代社會中企業(yè)與個體發(fā)展都必不可少的稀缺資源，并且所有個體都有權利享受符合自身需要的相關金融服務。但在現(xiàn)實社會當中，金融排斥所導致的金融資源配置異化，需要發(fā)展普惠金融來進行解決。

2.全面包容性

普惠金融通過英文直譯后叫做“包容性金融”，現(xiàn)階段傳統(tǒng)單一的信貸支持逐漸變得無法滿足個體對于金融服務方面的要求。按照個體差異化的相關需求，提供從支付結算到保險理財，再到融資信貸等全方位、多樣化的金融支持，能夠展現(xiàn)出金融服務對象以及金融供給方式所具有的包容性。

3.效率基礎上的盈利性

提供金融服務并不回避賺取利潤，但卻受到管理水平低下的影響而出現(xiàn)效率低，利潤無法增長的情況。因此，普惠金融的可持續(xù)性就要求在提升經(jīng)營效率的同時，確保合理的利潤水平。

二、商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融的必要性

1.政策紅利引導金融資源向普惠金融傾斜

我國政府極其注重普惠金融的良好發(fā)展，在2015年《政府工作報告》當中指出“大力發(fā)展普惠金融，讓所有市場主體都能分享金融服務的雨露甘霖”；次年1月，國務院又頒布了《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020）》；并且又在同年3月的《政府工作報告》中指出“深化金融體制改革，大力發(fā)展普惠金融”這一觀點。在今年的3月5日，李克強總理在作政府工作報告時提出：“要做好金融體制改革，大力支持各大中型商業(yè)銀行建立普惠金融事業(yè)部?！币虼?，商業(yè)銀行要利用政策紅利，來對思路進行調整，積極發(fā)展普惠金融的相關業(yè)務，通過業(yè)務發(fā)展來推動戰(zhàn)略轉型，從而實現(xiàn)商業(yè)銀行健康持續(xù)的發(fā)展。

2.不良貸款率上升，商業(yè)銀行必須及時轉型

現(xiàn)階段，在產(chǎn)業(yè)結構調整、營改增以及經(jīng)濟增速放緩等背景下，商業(yè)銀行凈利潤增速逐漸放緩，而不良貸款率卻小幅度上升。

以中國工商銀行等5家上市銀行為例：據(jù)2016年年報相關數(shù)據(jù)顯示，中國工商銀行凈利息收入與2015年相關有所下降，而凈利潤整體還是維持著個位數(shù)的慢增長趨勢。2016年，其利息凈為4718.46億元，同比上年降低了360.21億元，百分比為7.1%；而中國銀行在2016年的利息凈收入為3036.48億元，比上年降低226.02億元，百分比為6.88%；中國建設銀行2016年凈利息收入總額與上年相比降低了399.53億元，其降幅百分比為8.73%。同時，在2016年交通、農業(yè)與建設銀行凈利潤分別為672.1、1840.30以及2323.89億元，增速百分比分別為1.02%、1.8%、1.53%。其次，《中國上市銀行年報研究（2016）》中預測，“2017年我國上市銀行中的不良貸款率會在1.8%左右”，與2016年相比有小幅度增長。

根據(jù)上述數(shù)據(jù)能夠看出，在當前經(jīng)濟形勢下商業(yè)銀行需要改變自身發(fā)展思路。因此，普惠金融就可以作為商業(yè)銀行的轉型思路，其具備的客戶群體實體規(guī)模與資金需求較小等相關特點，能夠在有效降低商業(yè)銀行的系統(tǒng)性與流動性風險的同時，其巨大的客戶群也可以有效擴大其業(yè)務范圍。

3.互聯(lián)網(wǎng)技術為商業(yè)銀行搭建了普惠金融服務平臺

普惠金融將信息技術作為基礎，能夠通過網(wǎng)絡平臺、大數(shù)據(jù)以及移動支付等方式對現(xiàn)有金融制度產(chǎn)生顛覆性的影響。并且在這樣的操作模式當中，市場運轉更加有效，從而有效降低信息不對稱的情況，再與資本市場融資進行結合就能夠實現(xiàn)與銀行間接融資相同的效果及效率，并且還可以使得交易成本得到大幅度減少。因此，商業(yè)銀行可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，來實現(xiàn)精準客戶匹配、拓展客戶規(guī)模、降低運營成本、提升資源適配、增強風控能力。

三、探究商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融的有效路徑

1.通過大數(shù)據(jù)技術，構建動態(tài)信用評價體系

（1）需要與互聯(lián)網(wǎng)平臺進行密切的合作，構建出共贏的局面。商業(yè)銀行可以通過利用企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)平臺以及電商交易等當中所留的大量信息，例如客戶評價以及交易金額等，來對其信用行為以及信用軌跡進行全面綜合的評估，從而設計出更加合理的信用評判標準。

（2）在定價方面要進行一定的創(chuàng)新，若定價過高就會導致客戶無法承擔以及需求減少。而定價過低則會導致金融機構失去積極性，出現(xiàn)供給短缺的情況。所以，商業(yè)銀行要積極創(chuàng)新定價方式，準確預判客戶存在的信用風險?，F(xiàn)階段，傳統(tǒng)定價方式已經(jīng)不適合普惠金融方面的客戶群體，而基于大數(shù)據(jù)的動態(tài)互聯(lián)網(wǎng)信用評價技術，打破了傳統(tǒng)財務數(shù)據(jù)的評價發(fā)生，其能夠通過智能模型讓數(shù)據(jù)實現(xiàn)自學習、自適應以及自完善，并且數(shù)據(jù)分析判斷的主要內容、方向以及評估方式較傳統(tǒng)模型相比有著根本性的變化，主要體現(xiàn)在預測準確性得到了巨大的提升。

2.利用現(xiàn)代技術降低渠道成本

借助現(xiàn)有移動互聯(lián)技術，收集多個方面的數(shù)據(jù)，包括海量交易支付、融資結算以及資信評估等，使金融數(shù)據(jù)挖掘能力得以顯著提升。在分析這些數(shù)據(jù)時，按照不同客戶的風險與收益偏好，為其選擇最佳的融資理財產(chǎn)品。與此同時，將云計算技術的智能化應用結合起來，準確度量所有客戶的風險級別與風險敞口，進而使非系統(tǒng)性風險發(fā)生的概率大幅降低。除此之外，立足于發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的外部環(huán)境，構建以大數(shù)據(jù)為基礎的互聯(lián)網(wǎng)惠普金融信用征信體系，滿足多層次，大范圍條件，與傳統(tǒng)征信體系區(qū)別開來，互聯(lián)網(wǎng)金融機構應將民間創(chuàng)新征信系統(tǒng)建立起來，其包括弱勢群體與小微企業(yè)，讓征信指標更加豐富。

3.建設新型服務機制

最成功的以低成本解決偏遠地區(qū)金融服務的案例非肯尼亞的手機銀行莫屬?？夏醽啴?shù)匾苿与娫掃\營商和英國移動電話公司一起推出的手機支付產(chǎn)品M-PESA是肯尼亞手機銀行業(yè)務的前身。通信運營商在客戶的手機SIM卡中集成金融運用，為在其營業(yè)網(wǎng)點注冊開通這一服務的客戶提供多項金融服務，包括轉賬匯款、賬戶查詢、消費支付、代理點存取現(xiàn)等。M-PESA在肯尼亞已經(jīng)推出就取得了快速發(fā)展，到2013年底，其已擁有2000多萬用戶，所占比例接近全國總人口數(shù)的一半，肯尼亞境內的M-PESA業(yè)務代理服務店達5萬多個。其作為一種為邊遠地區(qū)提供小額金融服務的重要手段，以虛擬、移動交易的方式讓金融基礎設施不足的缺陷得到了有效彌補，且價格也相對低廉。

四、結語

綜上所述，在新經(jīng)濟的背景下，商業(yè)銀行要跟隨普惠金融業(yè)務的發(fā)展來實現(xiàn)自身的轉型升級，所以探討適合商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展的有效模式有著極其重要的現(xiàn)實意義。同時，為了構建普惠型商業(yè)銀行，就需要商業(yè)銀行秉著以實體經(jīng)濟為本以及以人為本的觀念，對傳統(tǒng)經(jīng)營模式進行改造，尋找其發(fā)展普惠金融的有效途徑，從而推動我國商業(yè)銀行普惠金融持續(xù)健康地發(fā)展。

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