呂秀慧+石鳳華+鄧秀武

承德市社會(huì)科學(xué)發(fā)展研究課題：20172001

【摘 要】隨著經(jīng)濟(jì)實(shí)力的增強(qiáng)，我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)的不斷發(fā)展、農(nóng)村金融改革的不斷深化，國(guó)家對(duì)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的重視程度不斷提高，隨之對(duì)其建設(shè)的投入也相應(yīng)的提高，農(nóng)村商業(yè)銀行憑借其靈活的管理體制、高效的業(yè)務(wù)流程、廣泛的服務(wù)對(duì)象等優(yōu)勢(shì)扎根農(nóng)村市場(chǎng)，開(kāi)拓經(jīng)營(yíng)，成為農(nóng)村金融市場(chǎng)的主力軍。但是，對(duì)于欠發(fā)達(dá)地區(qū)縣級(jí)農(nóng)村商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，卻面臨著各種制約發(fā)展的問(wèn)題和因素，可以說(shuō)是內(nèi)憂外患。本文就欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展面臨的危機(jī)問(wèn)題和影響因素提出發(fā)展方向和解決措施，以提高欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

【關(guān)鍵詞】欠發(fā)達(dá)縣區(qū)；農(nóng)村商業(yè)銀行；發(fā)展問(wèn)題；調(diào)查研究

一、現(xiàn)狀與問(wèn)題

農(nóng)村商業(yè)銀行是由轄內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織共同入股組成的股份制的地方性金融機(jī)構(gòu)。從目前的發(fā)展現(xiàn)狀看，面臨以下幾個(gè)問(wèn)題：

1.風(fēng)險(xiǎn)管理水平不高

當(dāng)前國(guó)家高度重視中小企業(yè)和個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，但是對(duì)于這類貸款對(duì)象面臨信用和償還能力的風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)管理水平低下將會(huì)導(dǎo)致不良貸款大量出現(xiàn)，影響銀行后續(xù)業(yè)務(wù)拓展和發(fā)展進(jìn)程。這集中表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：（1）急需建立較為完善的風(fēng)險(xiǎn)管控體系，要做到全面覆蓋所有類型的業(yè)務(wù)和服務(wù)對(duì)象。（2）提高風(fēng)險(xiǎn)管理和控制能力，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評(píng)估能力，積極實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)和量化管理。（3）完善信息收集系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的科學(xué)定價(jià)。（4）組建風(fēng)險(xiǎn)管理人才隊(duì)伍，提高人才的綜合素質(zhì)。

2.產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新不足

大部分農(nóng)村商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)還是停留在傳統(tǒng)模式上，比如借貸，存取款等方面，其實(shí)非利息收入有很大的市場(chǎng)，可以為銀行的發(fā)展帶來(lái)新的突破點(diǎn)。最為突出的是提供的中間服務(wù)，比如理財(cái)咨詢、投資顧問(wèn)等。中間業(yè)務(wù)的拓展和附帶性服務(wù)的增加會(huì)使銀行業(yè)提高服務(wù)質(zhì)量，開(kāi)拓新的服務(wù)領(lǐng)域，增強(qiáng)服務(wù)能力。

3.市場(chǎng)定位缺失

清晰的市場(chǎng)定位有利于農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)立足廣大農(nóng)村，服務(wù)于農(nóng)民，服務(wù)于中小企業(yè)，服務(wù)于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展。市場(chǎng)定位混亂表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：只著眼于重視業(yè)務(wù)總量的增長(zhǎng)，只追求發(fā)展規(guī)模和發(fā)展速度，資源向大客戶、大項(xiàng)目?jī)A斜而忽視了中小企業(yè)和個(gè)人的需求，從而喪失了一部分潛在的發(fā)展的客戶；金融產(chǎn)品單一，創(chuàng)新能力不強(qiáng)，難以滿足客戶日益多元化的需要；金融產(chǎn)品沒(méi)有針對(duì)性，沒(méi)有特色產(chǎn)品以吸引對(duì)應(yīng)的客戶。

二、農(nóng)商行主要發(fā)展方向和解決措施

1.跨區(qū)域發(fā)展

通過(guò)跨區(qū)域發(fā)展，可以有效降低區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)和優(yōu)化資源配置。由于農(nóng)村商業(yè)銀行主要服務(wù)于廣大農(nóng)村，地區(qū)經(jīng)濟(jì)，所以服務(wù)對(duì)象的地域集中度、行業(yè)集中度較高，這樣可以提高工作效率和質(zhì)量，同時(shí)也會(huì)將風(fēng)險(xiǎn)更加集中，帶來(lái)威脅。所以農(nóng)村商業(yè)銀行通過(guò)跨區(qū)域發(fā)展，可以有效分散，降低風(fēng)險(xiǎn)，并且能夠有效支援其他地區(qū)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。通過(guò)跨區(qū)域發(fā)展，使的較為發(fā)達(dá)的地區(qū)帶動(dòng)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，從而形成一批有代表性的企業(yè)，全面強(qiáng)化兩地經(jīng)濟(jì)交流。農(nóng)村銀行的跨區(qū)域發(fā)展可以通過(guò)以下幾種方式實(shí)現(xiàn)：（1）設(shè)立異地支行。跨區(qū)域設(shè)立異地支行是綜合考察各方面條件和需求，依靠銀行的自身實(shí)力，達(dá)到監(jiān)管部門的要求之后，到異地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。異地支行的資本實(shí)力、資產(chǎn)質(zhì)量、管理水平必須達(dá)到原銀行的基本要求。（2）設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。村鎮(zhèn)銀行是為了彌補(bǔ)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)不足、金融競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)的問(wèn)題而設(shè)置的。設(shè)置更低一級(jí)的村鎮(zhèn)銀行更有利于聯(lián)系群眾了解客戶需求，及時(shí)解決問(wèn)題。

2.多重方式經(jīng)營(yíng)。

扎根農(nóng)村是其優(yōu)勢(shì)也是其劣勢(shì)，因?yàn)檗r(nóng)村地區(qū)主要業(yè)務(wù)還是存取款，人們對(duì)投資理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)不感興趣，不太信任，所以難以開(kāi)展業(yè)務(wù)。隨著城鎮(zhèn)化發(fā)展程度的提高，農(nóng)民經(jīng)濟(jì)意識(shí)的不斷發(fā)展，農(nóng)村居民的需求層次越來(lái)越多樣化，越來(lái)越關(guān)注除了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)以外的服務(wù)，所以農(nóng)村商業(yè)銀行必須做出適當(dāng)調(diào)整，豐富產(chǎn)品類型，提供多樣化的金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)多重經(jīng)營(yíng)方式進(jìn)行，多種產(chǎn)品的混業(yè)經(jīng)營(yíng)。

3.允許差異化市場(chǎng)準(zhǔn)入

農(nóng)村商業(yè)銀行長(zhǎng)期植根于廣大的農(nóng)村地區(qū)，直接對(duì)接于廣泛的農(nóng)民，具有良好的基礎(chǔ)和潛力，農(nóng)村商業(yè)銀行可以更好的服務(wù)于中小企業(yè)和個(gè)人。為此，未來(lái)農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展應(yīng)該允許有以下兩種類型的農(nóng)村商業(yè)銀行并存：（1）占大多數(shù)的中小型農(nóng)村商業(yè)銀行。（2）占少數(shù)的大型優(yōu)秀農(nóng)村商業(yè)銀行。這樣使得農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)更有針對(duì)性，提高了工作效率和展現(xiàn)了特色。

4.優(yōu)化渠道，提供精細(xì)服務(wù)

農(nóng)村商業(yè)銀行主要服務(wù)于本地市場(chǎng)，為了拓展服務(wù)的深度與廣度，為客戶提供一體化、一站式的全方面服務(wù)，必須優(yōu)化服務(wù)和信息渠道，以提高客戶的粘度。有以下幾種方式：通過(guò)線上、線下全天無(wú)休的服務(wù)及時(shí)為客戶提供服務(wù)；產(chǎn)品方面，針對(duì)不同客戶的特殊需求，為客戶制定一體化產(chǎn)品設(shè)計(jì)。

5.重視基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)

在信息時(shí)代發(fā)展銀行業(yè)務(wù)必須建立大數(shù)據(jù)庫(kù)，利用數(shù)據(jù)分析客戶的需求和偏向。通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行專業(yè)化處理，分析和管理數(shù)據(jù)，從而有針對(duì)性的了解客戶需求，建立信息管理系統(tǒng)，為其追蹤定制服務(wù)，提高專業(yè)性。除此以外，還可以建立互聯(lián)網(wǎng)金融，多元服務(wù)方式和渠道有利于與時(shí)俱進(jìn)，拓展服務(wù)范圍。

三、總結(jié)

欠發(fā)達(dá)縣區(qū)存在很大的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?jié)摿蛷V泛的需求對(duì)象，要立足農(nóng)村，服務(wù)“三農(nóng)”，堅(jiān)持以人為本的原則。同時(shí)，必須克服自身的不足和劣勢(shì)，發(fā)揮長(zhǎng)處，尋求政府的政策支持，加強(qiáng)與企業(yè)，各行業(yè)的聯(lián)系與合作，提高員工的綜合素質(zhì)和競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，改善經(jīng)營(yíng)方式，建立與客戶的長(zhǎng)期緊密聯(lián)系，不斷提高農(nóng)村商業(yè)銀行在各地區(qū)的地位，使其更好的服務(wù)“三農(nóng)”服務(wù)，為新農(nóng)村建設(shè)貢獻(xiàn)力量，為廣大的農(nóng)民謀取利息。

參考文獻(xiàn)：

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[2] 林小麗. 淺談如何加快社區(qū)銀行轉(zhuǎn)型[J].經(jīng)濟(jì)師. 2017（04） .

作者簡(jiǎn)介：

呂秀慧（1983—），女，漢族，河北灤平人，現(xiàn)工作于河北灤平農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司。

石鳳華，女，灤平縣市場(chǎng)監(jiān)督管理局。

鄧秀武，男，灤平縣市場(chǎng)監(jiān)督管理局。endprint