淺論第三方支付對銀行的影響

【摘 要】伴隨著全球經(jīng)濟日新月異的發(fā)展，商務(wù)經(jīng)濟時代已然成為未來經(jīng)濟發(fā)展的主流趨勢，而與其相伴的電子商務(wù)崛起是勢在必行的。第三方支付作為新經(jīng)濟形勢下的創(chuàng)新性支付平臺，已然成為現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)的翹楚，不僅是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟快速發(fā)展的源動力，而且是經(jīng)濟迅猛發(fā)展的支撐力量，同時也彌補了銀行服務(wù)功能的短板，具有健全金融體系、完善金融功能的作用。本文將對第三方支付進行概述，并就其對傳統(tǒng)銀行的影響進行論述。

【關(guān)鍵詞】第三方支付；概述；問題；影響

隨著經(jīng)濟的全球化發(fā)展，電子信息技術(shù)的推廣應(yīng)用，導(dǎo)致傳統(tǒng)的貿(mào)易支付平臺無論是在支付效率還是服務(wù)質(zhì)量方面，均不能滿足迅猛發(fā)展的電子商務(wù)的需求，創(chuàng)新貿(mào)易支付方式勢在必行，而第三方支付平臺就是在電子商務(wù)發(fā)展需求的基礎(chǔ)上應(yīng)運而生的?？v覽當(dāng)今時代，第三方支付已遍布人們生活的方方面面，小到外賣、網(wǎng)購，大到理財，隨處可見它們的身影。截至2015年12月，我國網(wǎng)上支付的用戶規(guī)模已達4.16 億，較2014年底增加1.12億，增長率達到36.8%；而網(wǎng)民使用網(wǎng)上支付的比例從2014年底的46.9%已增加到2015年12月的60.5%。由此可見，第三方支付存在著巨大的發(fā)展?jié)摿?。與此同時，給傳統(tǒng)的銀行業(yè)帶來了巨大的沖擊。

一、第三方支付之概述

與產(chǎn)品的所在國以及國內(nèi)外各大銀行簽訂協(xié)議，并且自身具備一定財力和信譽保障的獨立第三方機構(gòu)提供的交易平臺，就稱之為第三方支付。買方認購商品后，通常會使用第三方支付平臺提供的賬戶支付貨款，之后再由第三方通知賣家貨款到達、進行發(fā)貨；等到買方收到貨物并檢驗物品合格后，就會立即通知第三方將款項轉(zhuǎn)至賣家賬戶。由此可見，第三方支付只是服務(wù)性質(zhì)的中介機構(gòu)，并不直接參與電子商務(wù)的任何活動，這也是第三方支付能夠成功實施的精髓所在?？v觀中國國內(nèi)成功運作的第三方支付平臺，主要有PayPal（易趣公司）、支付寶（阿里巴巴公司）、財付通（騰訊公司）等?？v覽各第三方支付平臺，具有如下特征：

1.便捷性

第三方支付在使用過程中積累了大量的客戶群體，而這類群體對于第三方支付平臺往往也是十分的信任和依賴。而第三方支付之所以能積累下大量的客戶群體，一方面是因為它實施過程中不需要過多的程序和費率；另一方面是因為用戶可以獲得與眾不同的支付體驗，這也是第三方支付企業(yè)的競爭優(yōu)勢所在。

傳統(tǒng)銀行的主要優(yōu)勢業(yè)務(wù)有存款業(yè)務(wù)，貸款業(yè)務(wù)等，在便捷程度方面遠不及第三方支付。雖然也有手機網(wǎng)絡(luò)銀行APP，但活動內(nèi)容單一，與第三方支付功能齊全的服務(wù)形成了鮮明的對比，故而客戶使用率低。面對這種弊端，傳統(tǒng)銀行應(yīng)加強自己網(wǎng)上支付平臺的便利程度，簡化程序，在不損害銀行利益的前提下可適當(dāng)減少自己的費率，使消費者獲得更好的購物體驗。

2.中介性

透過第三方支付的概念，我們不難發(fā)現(xiàn)，第三方支付平臺歸根結(jié)底就是擁有一定信譽保障的支付機構(gòu)，具有中介性質(zhì)。在第三方支付交易模式中，買賣雙方的資金流轉(zhuǎn)，離不開第三方支付平臺這一獨立機構(gòu)的支持。獨特的資金中轉(zhuǎn)形式，有效地確保了當(dāng)事主體之間的交易安全，這也是第三方支付平臺得以快速發(fā)展的根本所在。

二、正視第三方支付存在的問題

第三方支付在便捷的同時，也出現(xiàn)了很多安全問題，支付賬戶被盜刷的事件頻出，許多人在享受著這個平臺帶給自己的快捷方便的同時，支付的安全也在承受著巨大的風(fēng)險，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境不安全，并容易出現(xiàn)人為操作篡改數(shù)據(jù)的問題。同時，第三方支付不是金融機構(gòu)，而我們的安全意識較為淡薄。這時，就需要第三方支付企業(yè)宣傳安全知識，增強用戶安全支付的技術(shù)水平。另外，第三方支付企業(yè)需要與銀行通力合作，加強用戶實名認證等信息，實現(xiàn)網(wǎng)上互聯(lián)互通，這就需要銀行同第三方支付平臺共享信息數(shù)據(jù)，共同抵御行業(yè)風(fēng)險。

三、傳統(tǒng)銀行與第三方支付企業(yè)應(yīng)加強信用方面的合作

企業(yè)和消費者個人在其社會活動中所產(chǎn)生的、與信用行為有關(guān)的記錄，以及有關(guān)評價其信用價值的各項信息就稱之為信用信息。在信用信息方面，我們的體系還需要再進一步的完善，第三方支付大量的交易記錄為銀行關(guān)注個人及小型企業(yè)的信用提供了數(shù)據(jù)，也為小微企業(yè)及個人貸款提供了有效的記錄，使得銀行獲得了很大的便利，也為顧客提供了方便，而第三方支付企業(yè)也可以借此機會增加自己的收益，實現(xiàn)三方的互利共贏。

當(dāng)今這個社會是一個飛速發(fā)展的社會，跟不上時代的潮流就會落后，銀行和第三方支付企業(yè)都需要不斷提升自己的創(chuàng)新能力與管理能力，同時雙方加強合作。競爭與合作的關(guān)系，并不是相互對立的，而是競爭中蘊含著合作，合作中也有競爭。一方面競爭可以使雙方都努力提高自己的優(yōu)勢，形成核心競爭力；另一方面合作可以使雙方砥礪前行，相互激勵，共同進步?？偠灾y行與第三方支付并不是水火不融的，二者需要在競爭中謀求合作。

但我們也要時刻保持清醒的頭腦，無論是傳統(tǒng)銀行還是第三方支付企業(yè)，給老百姓帶來便捷的同時也不要忽視了安全。在業(yè)務(wù)實施中，第三方支付能發(fā)揮自己快捷的優(yōu)勢，而銀行也可以發(fā)揮自己安全性高的特征，兩個平臺互相補足自己的短板，希冀第三方支付與銀行之間能夠既有競爭又有合作，找到他們自己的利益平衡點。

四、結(jié)語

電子商務(wù)引領(lǐng)人類步入了全新的貿(mào)易方式，開拓了一個具有無限潛力的跨國界的巨大市場，第三方支付作為電子商務(wù)的重要支點和重要組成部分，也必將成為網(wǎng)絡(luò)商務(wù)發(fā)展的必然趨勢。積極面對現(xiàn)實中出現(xiàn)的問題并運用合理的解決方案，才能有效的開展更安全、更高效、更值得信賴的“第三方支付”，從而促進電子商務(wù)的發(fā)展。

參考文獻：

[1]馬梅.朱曉明.周金黃.《支付革命：互聯(lián)網(wǎng)時代的第三方支付》[M]. 2014-02-01.

[2]帥青紅.《網(wǎng)上支付與電子銀行》[M].機械工業(yè)出版社.2010.

作者簡介：

郭笑辰（1999—），漢族，天津市濱海新區(qū)，高中學(xué)歷，研究方向：經(jīng)濟類。endprint