楊文斌

【摘要】黨的十八大做出了“全面建成小康社會(huì)”的重大戰(zhàn)略部署。2015年底召開的中央扶貧開發(fā)工作會(huì)議作出了“五年內(nèi)實(shí)現(xiàn)全面脫貧”的重大決策。這是黨和政府向全國人民做出的莊嚴(yán)承諾，也是實(shí)現(xiàn)“四個(gè)全面”的關(guān)鍵所在。陜西屬于中西部落后地區(qū)，貧困面大，貧困程度深，致貧原因復(fù)雜，貧困發(fā)生率和反彈率高。要實(shí)現(xiàn)貧困人口脫貧、全面建成小康社會(huì)，必須動(dòng)員各方面力量齊抓共推。金融機(jī)構(gòu)作為脫貧攻堅(jiān)的重要支撐力量不可或缺。在這場脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)中，金融機(jī)構(gòu)如何發(fā)揮作用，助力脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)略的實(shí)施和推進(jìn)，值得認(rèn)真謀劃和思考，筆者以農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)（以下簡稱“陜西農(nóng)信機(jī)構(gòu)”）為例，作粗淺分析。

【關(guān)鍵詞】金融扶貧 農(nóng)信 實(shí)踐

一、陜西省農(nóng)信機(jī)構(gòu)金融扶貧工作實(shí)踐

2015年以來，陜西省農(nóng)村信用聯(lián)社引領(lǐng)全省農(nóng)信機(jī)構(gòu)積極響應(yīng)黨中央、省委省政府脫貧攻堅(jiān)號召，以“金融扶貧攻堅(jiān)、信合一馬當(dāng)先”的擔(dān)當(dāng)精神，堅(jiān)定政治站位，強(qiáng)化大局意識，堅(jiān)持“創(chuàng)新產(chǎn)品、改善服務(wù)、整合資源、放大效應(yīng)”的工作思路，緊密結(jié)合實(shí)際，扎實(shí)開展金融扶貧工作。

行動(dòng)快。2015年11月，中央扶貧開發(fā)工作會(huì)議提出“堅(jiān)決打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)，確保到2020年所有貧困地區(qū)和貧困人口一道邁入小康社會(huì)”的戰(zhàn)略目標(biāo)。12月11日陜西省委省政府召開了全省扶貧工作會(huì)議后，陜西省農(nóng)村信用聯(lián)社迅速行動(dòng)，密集展開工作調(diào)研，于當(dāng)年12月25日即出臺了《全省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)支持我省脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)略的實(shí)施意見》，圍繞“六個(gè)精準(zhǔn)”和“五個(gè)一批”的總體要求，提出“金融扶貧攻堅(jiān)、信合一馬當(dāng)先”的金融扶貧理念，通過加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)、建立扶貧協(xié)調(diào)保障機(jī)制、主動(dòng)對接扶貧項(xiàng)目、加大扶貧貸款投放力度和建立考核機(jī)制等具體措施，為金融扶貧工作提供了有力的制度保障。

措施實(shí)。通過“雙基聯(lián)動(dòng)”（農(nóng)信社基層機(jī)構(gòu)+農(nóng)村基層黨組織）扎實(shí)開展農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案的建立及評級授信工作。通過與村級黨組織的緊密合作，聯(lián)合進(jìn)村入戶，深入貧困戶家中調(diào)查摸底，掌握貧困戶貸款意愿、用途、數(shù)量和期限等情況，進(jìn)行精準(zhǔn)對接。截至2017年5月末，全省農(nóng)信機(jī)構(gòu)共與九地市17000多個(gè)行政村（社區(qū)）簽訂了《農(nóng)村金融“雙基聯(lián)動(dòng)”合作協(xié)議》，簽約率達(dá)90%以上。建立農(nóng)戶信用檔案381.84萬戶，其中已評級235.23萬戶，已授信164.54萬戶，授信余額963.4億元，已發(fā)放扶貧小額信用貸款14.56萬戶，余額66.31億元。通過創(chuàng)新模式帶動(dòng)金融扶貧工作提質(zhì)增效。省聯(lián)社在指導(dǎo)基層農(nóng)信機(jī)構(gòu)推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧工作過程中，總結(jié)創(chuàng)新推出三種扶貧模式?！盎?貼息”擔(dān)保模式。即與當(dāng)?shù)卣疁贤?，運(yùn)用地方政府精準(zhǔn)扶貧儲備金作為風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償擔(dān)?；?，按照一定比例放大倍數(shù)，打造“5321農(nóng)戶脫貧貸”模式（“5”即貸款金額5萬元，“3”即貸款期限3年，“2”即免保證、免抵押，“1”即實(shí)行基準(zhǔn)利率），為貧困戶提供信貸支持。積極介入“新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體+貧困戶”保障模式。對于沒有產(chǎn)業(yè)但有勞動(dòng)能力的貧困戶，通過推出“脫貧產(chǎn)業(yè)貸”，大力支持“龍頭企業(yè)+貧困戶”、“農(nóng)民專業(yè)合作社+貧困戶”、“種養(yǎng)大戶+貧困戶”等多種產(chǎn)業(yè)扶貧模式，帶動(dòng)貧困戶脫貧增收。積極支持“服務(wù)+技術(shù)”支撐模式。積極介入當(dāng)?shù)胤鲐毊a(chǎn)業(yè)的培育和發(fā)展中，幫助貧困戶篩選確定產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，依靠包扶部門和行業(yè)部門開展技術(shù)培訓(xùn)和指導(dǎo)，共同支持貧困戶發(fā)展。不斷拓寬金融服務(wù)渠道。加大助農(nóng)POS機(jī)、助農(nóng)e終端等設(shè)備的布放，通過村上的商店、便利店和助農(nóng)e終端設(shè)備的融合，建立金融服務(wù)e站，方便農(nóng)戶實(shí)現(xiàn)足不出村便完成查詢、取款、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)等金融服務(wù)需求，真正解決了農(nóng)村金融服務(wù)最后一公里的問題。截至5月末，全省農(nóng)信機(jī)構(gòu)布放助農(nóng)e終端14500多臺，共發(fā)展金融服務(wù)e站3600多個(gè)，有效實(shí)現(xiàn)了金融扶貧服務(wù)的全覆蓋。

效果好。截至2017年5月末，全省農(nóng)信機(jī)構(gòu)各類扶貧貸款余額91.32億元，較年初增加20.55億元，其中扶貧產(chǎn)業(yè)貸款余額25.01億元，較年初增加7.43億元；扶貧小額信用貸款余額66.31億元，較年初增加13.12億元，增速24.67%，高于農(nóng)戶小額信用貸款增速19個(gè)百分點(diǎn)；支持貧困戶14.56萬戶，占到全省銀行業(yè)機(jī)構(gòu)支持面的80%以上，是全省小額扶貧信用貸款投放規(guī)模最大的金融機(jī)構(gòu)，為打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)提供了強(qiáng)有力的金融支撐。農(nóng)信機(jī)構(gòu)的金融扶貧工作得到了社會(huì)各方的肯定和好評。

在做實(shí)做好基本業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，陜西省農(nóng)村信用聯(lián)社還舉全行業(yè)之力，履行社會(huì)責(zé)任，積極開展教育扶貧。為在校大學(xué)生搭建實(shí)踐平臺。2016年暑期為西安財(cái)經(jīng)學(xué)院200余名貧困在校大學(xué)生提供實(shí)習(xí)鍛煉機(jī)會(huì)，并給每人發(fā)給實(shí)習(xí)補(bǔ)助金。積極為大學(xué)生村官提供就業(yè)崗位，招聘了190多名大學(xué)生村官充實(shí)信合員工隊(duì)伍。成立了“螢火蟲愛心公益小組”，資助貧困學(xué)生完成學(xué)業(yè)，在全省捐助建成30多個(gè)“愛心助學(xué)書屋”。為陜西銀行業(yè)協(xié)會(huì)牽頭發(fā)起的“大愛長安？陜西銀行業(yè)普惠金融扶貧慈善信托”出資140萬元，占該項(xiàng)基金總額的28%。此外省聯(lián)社還積極號召全系統(tǒng)各級機(jī)構(gòu)和廣大員工慷慨解囊，奉獻(xiàn)愛心，2016年全系統(tǒng)籌集資金近400萬元，資助了省內(nèi)1000余名貧困家庭學(xué)生的上學(xué)路費(fèi)和生活費(fèi)。這些有益有效的工作使農(nóng)信系統(tǒng)的扶貧工作更直接、更具有內(nèi)涵，更具有針對性和有效性。

二、存在的問題

總的看，近年來，通過積極投入和開展金融脫貧攻堅(jiān)，取得了積極成效，農(nóng)信機(jī)構(gòu)的支農(nóng)扶貧的主力軍作用得到有效發(fā)揮，但工作中仍存在一些較為突出的問題，需加以重視和改進(jìn)。

（一）思想認(rèn)識不到位

脫貧攻堅(jiān)工作是當(dāng)前最大的政治任務(wù)和最大的民生工程。但個(gè)別縣的農(nóng)信機(jī)構(gòu)對脫貧攻堅(jiān)工作的重要性、嚴(yán)肅性、緊迫性認(rèn)識不到位。政策領(lǐng)悟和把握力不強(qiáng)，甚至認(rèn)為扶貧貸款收益低、風(fēng)險(xiǎn)大，只算經(jīng)濟(jì)賬，不算政治賬、民生賬、大局賬，沒有很好地貫徹執(zhí)行扶貧信貸政策。

（二）溝通協(xié)調(diào)不到位

少數(shù)縣的農(nóng)信機(jī)構(gòu)工作缺乏主動(dòng)性，沒有與地方政府相關(guān)部門有效對接，沒有推動(dòng)建立各方參與的金融扶貧工作聯(lián)席會(huì)議協(xié)調(diào)機(jī)制，也沒有積極落實(shí)扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金的設(shè)立，影響了扶貧貸款適時(shí)有效投放。endprint

（三）信貸風(fēng)險(xiǎn)防范不到位

在扶貧貸款的投放上，過分依賴政府的建檔立卡貧困戶信息，扶貧貸款授信制度不完善，缺乏對扶貧貸款合規(guī)性的管理，片面認(rèn)為扶貧貸款是政策性貸款，貸款出了問題，有政府兜底，這種片面認(rèn)識將為后期貸款管理帶來風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（四）對貧困戶內(nèi)生動(dòng)力發(fā)動(dòng)不到位

脫貧攻堅(jiān)是一項(xiàng)綜合性的工程，需要各方面齊抓共管，共同發(fā)力，特別是必須發(fā)動(dòng)和調(diào)動(dòng)貧困戶自身的力量，這是確保按期按標(biāo)準(zhǔn)脫貧的關(guān)鍵所在。但目前扶貧開展情況來看，一些貧困戶主動(dòng)脫貧的積極性不強(qiáng)，等靠要的思想在一些貧困戶中存在。

三、措施與建議

當(dāng)前扶貧工作正在全面深入推進(jìn)，作為金融扶貧的重要力量，農(nóng)信系統(tǒng)重點(diǎn)要在以下幾方面下功夫：

（一）要在提高政治站位上下功夫

思想是行動(dòng)的先導(dǎo)，認(rèn)識是前進(jìn)的指路明燈。在這場任務(wù)艱巨、使命光榮的脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)中，各金融機(jī)構(gòu)，尤其是作為扎根縣域，與“三農(nóng)”貼得最近、聯(lián)系最為緊密的農(nóng)信機(jī)構(gòu)來說，要清醒而的認(rèn)識到推進(jìn)金融扶貧工作不單是政治任務(wù)，也是支持國家戰(zhàn)略，服務(wù)民生的光榮使命。因此必須從講政治、講大局的高度，主動(dòng)承擔(dān)起金融扶貧的社會(huì)責(zé)任，進(jìn)最大所能的投身到當(dāng)前這場史無前例的脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)之中，發(fā)揮好金融的保障和托舉作用。

（二）要在主動(dòng)作為積極落實(shí)政策上下功夫

要結(jié)合實(shí)際，積極協(xié)調(diào)爭取健全扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制。認(rèn)真調(diào)查和合理測算當(dāng)?shù)亟鹑诜鲐氋J款需求量，爭取設(shè)立扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，按照“高風(fēng)險(xiǎn)，低放大；低風(fēng)險(xiǎn)，高放大”原則確定風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保金的實(shí)際放大倍數(shù)、分擔(dān)比例、操作流程及止損條件等內(nèi)容，確保風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保金的實(shí)質(zhì)性作用。要加強(qiáng)與當(dāng)?shù)胤鲐毑块T的對接，建立扶貧產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目信息共享機(jī)制，通過產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)、精準(zhǔn)幫扶實(shí)現(xiàn)貧困戶脫貧增收。

（三）要在做實(shí)扶貧貸款投放上下功夫

立足標(biāo)本兼治，加大產(chǎn)業(yè)信貸扶貧力度，實(shí)現(xiàn)扶貧方式由“輸血”向“造血”轉(zhuǎn)變。積極推廣“5321”扶貧小額信貸模式。以“雙基聯(lián)動(dòng)”工作為抓手，按照“群眾自愿、風(fēng)險(xiǎn)可控、程序嚴(yán)密”的原則，把信貸扶貧措施落實(shí)到每一個(gè)貧困家庭、具體項(xiàng)目，做到信貸資金使用對象精準(zhǔn)、利率合理、流程匹配、模式多樣、風(fēng)險(xiǎn)可控、群眾熟知。突出區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)，圍繞“龍頭企業(yè)+貧困戶”、“農(nóng)民專業(yè)合作社+貧困戶”、“種養(yǎng)大戶+貧困戶”等多種模式，通過發(fā)展特色種養(yǎng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)和農(nóng)村服務(wù)業(yè)，進(jìn)一步加大對產(chǎn)業(yè)扶貧的信貸投放力度。積極探索開展“互聯(lián)網(wǎng)+”扶貧模式。利用互聯(lián)網(wǎng)手段搭建農(nóng)村與城市消費(fèi)者的供需鏈平臺，通過京東商城、利農(nóng)商城等互聯(lián)網(wǎng)電商平臺，構(gòu)建集電商、金融、消費(fèi)、農(nóng)產(chǎn)品信息發(fā)布于一體的“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈，幫助貧困戶將農(nóng)產(chǎn)品推介出去，獲得穩(wěn)定的收益。

（四）要在規(guī)范信貸操作上下功夫

在“依法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控、運(yùn)作規(guī)范”前提下，依照相關(guān)政策，評估有關(guān)扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)，在準(zhǔn)確評定貧困戶信用等級和還款能力基礎(chǔ)上進(jìn)行授信。建立定期評估和督辦制度，強(qiáng)化評估結(jié)果運(yùn)用，有效推動(dòng)政策落實(shí)。

（五）要在落實(shí)責(zé)任上下功夫

信貸扶貧是一個(gè)長效過程，必須發(fā)揚(yáng)“釘釘子”精神，持續(xù)跟蹤，久久為功，支持貧困戶由小到大，不斷發(fā)展，并成為固定產(chǎn)業(yè)。要建立和落實(shí)扶貧小額信貸責(zé)任體系，縣一級的農(nóng)信機(jī)構(gòu)黨委要將脫貧攻堅(jiān)牢牢扛在肩上、拿在手中，擺上重要議事日程，黨委班子成員中必須明確一人負(fù)責(zé)金融脫貧攻堅(jiān)工作。對縣域內(nèi)建檔立卡的貧困戶，要做到底子清、情況明，實(shí)行網(wǎng)格化責(zé)任體系，責(zé)任到村、到戶、到人。貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)所對應(yīng)的基層農(nóng)信機(jī)構(gòu)要切實(shí)承擔(dān)起“包建檔評級、包需求調(diào)查、包扶貧小額信貸投放”的兜底責(zé)任，制定工作計(jì)劃，落實(shí)責(zé)任到人，對貧困戶逐戶開展調(diào)查走訪，認(rèn)真做好建檔評級授信、信貸需求調(diào)查和扶貧小額信貸發(fā)放管理等工作，對符合貸款條件貧困戶的有效信貸需求力爭實(shí)現(xiàn)全覆蓋。

（六）要在激發(fā)貧困戶內(nèi)生動(dòng)力上下功夫

要鞏固脫貧成效，真正實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定脫貧、長久脫貧，必須各方用力，內(nèi)外部因素同時(shí)發(fā)揮作用，核心和根本的是要調(diào)動(dòng)貧困戶的主觀能動(dòng)性。因此必須正視目前扶貧工作中貧困戶自身消極以待和被動(dòng)等靠的狀況，通過宣傳發(fā)動(dòng)、教育引導(dǎo)、做深入細(xì)致的思想工作等方式方法，切實(shí)激發(fā)和調(diào)動(dòng)貧困戶的內(nèi)生動(dòng)力，形成脫貧攻堅(jiān)的堅(jiān)定持久的內(nèi)生力量，上下同欲、內(nèi)外共動(dòng)，不斷擴(kuò)大和鞏固扶貧工作成效，最終實(shí)現(xiàn)脫貧目標(biāo)。

參考文獻(xiàn)

[1]蔡永林.金融助推脫貧攻堅(jiān)的實(shí)踐與思考[J].時(shí)代金融，2016，（23）.endprint