我國普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀及對策研究

劉輝

【摘 要】從我國實行普惠金融以來，已經(jīng)取得了一定的成效，促進了農(nóng)村金融的發(fā)展。但目前還存在很多的問題，比如重點關(guān)注對象仍然存在貸款難問題，現(xiàn)有的普惠金融活動依靠政府補貼才可持續(xù)，法律法規(guī)以及征信體系的不完善，這些都是阻礙普惠金融發(fā)展的難點。為了解決這些問題，我們應(yīng)該重點解決對于特殊困難群體的可持續(xù)性的金融服務(wù)問題，同時，注重金融創(chuàng)新，提供多樣化服務(wù)，完善金融立法和金融監(jiān)管體系建設(shè)，落實征信體系建設(shè)，促進信息共享。只有這樣，才能促進普惠金融更好發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】普惠金融；金融服務(wù)；金融創(chuàng)新

聯(lián)合國在推廣“2005國際小額信貸年”時提出構(gòu)建“普惠金融體系（inchisive financial sectors "，這一理念與中國所提倡的“包容性（inchisive）發(fā)展”、“和諧發(fā)展”等戰(zhàn)略思想一致，且與金融、經(jīng)濟、社會發(fā)展的諸多問題息息相關(guān)，也稱為包容性金融。我國于2006年正式引入了“普惠金融”的概念，之后這一概念不斷普及推廣并日益受到重視。2013年11月12日，十八屆三中全會通過的《中共中央關(guān)于全而深化改革若干重大問題的決定》中正式提出“發(fā)展普惠金融”，這一概念被賦予了新的時代內(nèi)涵和意義。普惠金融，根據(jù)中國人民銀行行長周小川的定義是指，為以前金融排斥的群體以可以負擔的成本提供金融服務(wù)，特別強調(diào)在貧困地區(qū)、少數(shù)民族地區(qū)、偏遠地區(qū)以及殘疾人和其他弱勢群。

從當前狀況看，就有以下狀況，因為目前各地的經(jīng)濟狀況發(fā)展不平衡，同時各地的金融資源配置也很不平衡，所以就會有出現(xiàn)小企業(yè)融資難以及農(nóng)村金融發(fā)展狀況落后的局面，隨著社會發(fā)展的日益前進，貧富差距的日益明顯，就出現(xiàn)急需要解決的金融資源配置不平衡的問題，對于農(nóng)村金融來說，普惠金融是解決農(nóng)村金融不平衡的重要舉措。

一、文獻綜述

戴宏偉和隨志寬（2014）提出中國普惠金融已經(jīng)得到了重視，主要表現(xiàn)在金融服務(wù)的可獲得性上，農(nóng)村銀行和小額貸款公司都有所增加。胡文濤（2015）認為從金融消費者的角度來看，普惠金融為消費者提供了更多的服務(wù)，但是還是有待改進。星焱（2015）從金融創(chuàng)新、經(jīng)濟效應(yīng)、發(fā)展困境以及政府作用幾個方面分析普惠金融的作用。郭田勇和丁瀟（2015）指出，我國的普惠金融和國際水平相比還是有很多的差異的，其中經(jīng)濟發(fā)展水平、金融意識和信貸資源價格是影響我國普惠金融的重要的三個因素。星焱（2016）提出普惠金融的發(fā)展路徑有外生和內(nèi)生性的區(qū)別，而作者更傾向于建立內(nèi)生性的發(fā)展路徑，只有這樣普惠金融才能更好的發(fā)展下去。李濤、徐祥以及孫碩（2016）通過對國際上幾個主要國家的數(shù)據(jù)分析，得出了只有投資資金來自銀行才會促進經(jīng)濟增長，其他的指標對于經(jīng)濟增長很少有促進作用，這與我們的基本認知有很多的差異。耿薇薇（2017）指出我國普惠金融的發(fā)展必須要進行金融創(chuàng)新。

二、我國目前普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

從整體來看，我國的普惠金融主要可以分為三個階段，這三個階段分別是以農(nóng)村信用社等形式的小額信貸、綜合性的小微型金融以及綜合性的普惠金融。在20世紀90年代，出現(xiàn)了以農(nóng)村信用社的小額貸款為主要形式的金融服務(wù)，這屬于廣義上的普惠金融的發(fā)展前期。這時候的的小額信貸主要服務(wù)于三農(nóng)和中小企業(yè)，大部分不屬于抵押，但是信息審核比較難。這時候的小額信貸開始顧及相關(guān)的部分群體，但是這只是部分的相對比較難以獲得大型金融服務(wù)的遺漏群體，而且形式比較單一，主要就是提供一定的貸款服務(wù)。2006年左右隨后發(fā)展而來的微型金融主要是專門針對貧困、低收入人群和微型企業(yè)而建立的金融服務(wù)體系，服務(wù)范圍更加廣泛，同時形式比較豐富。包括小額信貸、儲蓄、匯款和小額保險等。隨后發(fā)展而來的綜合性普惠金融則是強調(diào)了以合理和可負擔的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當和有效的金融服務(wù)，范圍和形式都有了很大的豐富。目前根據(jù)世界銀行的估算，2014年仍有20億成年人無法享受最基礎(chǔ)的金融服務(wù)。

（一）普惠金融覆蓋面不斷擴大

從基礎(chǔ)設(shè)施方面來看，有涉農(nóng)金融機構(gòu)的數(shù)量從2009年的3467家發(fā)展到2016年的3783家，涉農(nóng)的金融機構(gòu)的營業(yè)網(wǎng)點數(shù)從1009年的75935家發(fā)展到2016年的83750家，涉農(nóng)金融機構(gòu)的從業(yè)人員人數(shù)從2009年的715216人發(fā)展到2016年的951030人，這其中不僅有硬件設(shè)施，還有相關(guān)的軟性因素的完善。同時，截至到2015年，我國金融機構(gòu)提供的小微企業(yè)貸款（這里的小微企業(yè)貸款是指）已經(jīng)到了234598億元，提供的涉農(nóng)貸款達到263522億元。同時，金融機構(gòu)的涉農(nóng)貸款占各項貸款的比重從2010年的2.49%到2015年的8%左右，涉農(nóng)金融貸款的成長速度非常的快。

（二）普惠金融的服務(wù)形式不斷豐富

現(xiàn)在普惠金融依托于互聯(lián)網(wǎng)通過不同的金融的機構(gòu)的服務(wù)形式的創(chuàng)新已經(jīng)得到了很大的發(fā)展，比如中國郵政儲蓄銀行的數(shù)據(jù)顯示，截至2016年末，郵儲銀行在全國擁有營業(yè)網(wǎng)點超過4萬個，與此同時，2016年末郵儲銀行涉農(nóng)貸款余額達9174.45億元，在832個國家重點貧困縣累計發(fā)放小額貸款87.65萬筆，金額814.44億元，小微企業(yè)貸款余額7，335.79億元，有效緩解了小微企業(yè)融資瓶頸。同貫徹大銀行聚焦小業(yè)務(wù)，通過發(fā)揮自身的信息和渠道優(yōu)勢、強化小微“輸血”、堅持三農(nóng)服務(wù)、發(fā)展社區(qū)消費金融等系列嘗試，探索普惠金融的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

（三）出臺普惠金融政策發(fā)展措施

從2006年提出普惠金融以來，政府不斷的出臺一系列的普惠金融的相關(guān)政策，不僅推進擔保機構(gòu)的不斷推進，同時進一步強調(diào)征信體系的建設(shè)，目前小微、三農(nóng)、扶貧和雙創(chuàng)等領(lǐng)域是四家銀行普惠金融事業(yè)部的業(yè)務(wù)重點。同時，各省市根據(jù)自己的實際情況也推進了許多定制化的政策與優(yōu)惠，靈活的運用支農(nóng)支小再貸款、再貼現(xiàn)、差別貸款準備金率等多種貨幣政策工具引導(dǎo)和激勵金融機構(gòu)不斷加大對“三農(nóng)”、小微企業(yè)的信貸投入。在各種金融與財稅政策相結(jié)合的扶持政策體系，在一定程度上彌補了市場機制的不足。endprint

（四）注重加強金融消費者權(quán)益保護

自從2008年金融危機以后，中國開始注重消費者權(quán)益保護，《存款保護制度》在一定程度上是消費這金融保護的體現(xiàn)，隨后我國建立了專門的金融消費者（投資者）保護機構(gòu)，逐步建立健全保護消費者的長效機制。人民銀行、證監(jiān)會、保監(jiān)會建立了專門的投訴熱線，銀監(jiān)會也公開了專門咨詢電話，積極受理金融消費者（投資者）的咨詢和投訴。另外，通過多種方式保障消費者保護機構(gòu)的權(quán)利，確消費者保護機構(gòu)能夠發(fā)揮自己的實際作用。

三、我國普惠金融存在的問題

（一）普惠金融的重點關(guān)注對象仍存在貸款困難問題

我國的普惠金融要解決的問題難點在于農(nóng)村的弱勢群體的金融服務(wù)的可獲得性，根據(jù)2010年的涉農(nóng)貸款為117680億元，而農(nóng)村里農(nóng)戶貸款達26043億元，占整體涉農(nóng)貸款的22%左右，截止到2016年，涉農(nóng)貸款達263500億元，而農(nóng)村里農(nóng)戶貸款達60000億元，占全部涉農(nóng)貸款的23%，從數(shù)量上農(nóng)村的農(nóng)戶貸款增加一倍以上，但是占比卻幾乎沒有變動，說明雖然表面上普惠金融有了一定成果，但是在實際的難點問題上依舊沒有大的變動，說明普惠金融的進行還沒有發(fā)生實質(zhì)上的改變。另外，截止2014年，我國縣城每1000平方米的金融機構(gòu)網(wǎng)點為14個，而城市里相比有110個左右，這充分說明城鄉(xiāng)金融服務(wù)的差別巨大。

（二）依靠政府補貼才能持續(xù)

目前，我國說是需要形成“政府引導(dǎo)，市場主導(dǎo)”發(fā)展模式，但是就目前而言，基本上完全依賴于政府引導(dǎo)，政府政策通過放松一部分監(jiān)管要求，這些都是在政府的“輸血”行為之下推進普惠金融的發(fā)展。而政府實際上希望的降低成本，提高收益的根本性問題沒有得到實際的重視或者改善，因為在實際中，個人涉農(nóng)貸款新增額占新增貸款額基本保持在8%左右，從2010年的7%到2015年的8%，高峰在2013年的10%左右，但是變化并不大，所以相對的對于那些改善貸款人的實際還款能力，提高信用，降低貸款成本的一些有“造血”功能的貸款的比例并沒有什么變化，所以就會有普惠金融現(xiàn)在還是依靠著政府的政策支持，而對于市場主導(dǎo)的實質(zhì)性條件還是沒有改善。

（三）金融法律法規(guī)以及金融監(jiān)管體系需完善

在現(xiàn)階段我國整體需要加強金融監(jiān)管趨勢，因為在金融危機以后，全球都在加強自己的金融監(jiān)管，我國也在一直整合金融監(jiān)管體系，新出臺了各種金融監(jiān)管措施。同時，我國目前已經(jīng)形成了“一行三會”的金融監(jiān)管體系，確保對于各個交叉行業(yè)各種機構(gòu)都處于監(jiān)管之中。但是在為了促進現(xiàn)階段的普惠金融的快速發(fā)展，所以對于農(nóng)村金融機構(gòu)在某種程度上是放松了金融監(jiān)管，所以這就留下了隱患。

（四）征信體系建設(shè)不完善

目前，現(xiàn)階段推進普惠金融健康發(fā)展的重要條件就是真正能夠降低。早在1988年我國的有關(guān)文件就提出相關(guān)數(shù)據(jù)的互聯(lián)互通，但是截止到現(xiàn)在征信體系的數(shù)據(jù)還是沒有做到真正的互聯(lián)互通。就算現(xiàn)在各家銀行的征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)聯(lián)通也還是處于一種沒有完全共享的狀態(tài)。在推進普惠金融過程中，國家目前還沒有注意到這方面的重要性。

四、政策建議

（一）突出普惠金融的難點，重點解決難點問題

在目前如果想發(fā)展普惠金融，重點就是需要解決農(nóng)村的偏遠地區(qū)以及貧困人口的金融服務(wù)問題，那么應(yīng)該重點建設(shè)農(nóng)村的相關(guān)的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，對于農(nóng)村金融營業(yè)網(wǎng)點應(yīng)該依據(jù)合理的方式進行補充，并且保障農(nóng)村的金融體系的完整，至少農(nóng)村的金融體系之間形成互聯(lián)互通。同時，對于現(xiàn)在前期的投入中，國家應(yīng)該重視對農(nóng)村的信息體系的補充與建設(shè)上，由于金融排斥，所以農(nóng)村的金融信息很多的不完善或者不準確。在硬件基礎(chǔ)設(shè)施完成后，即使對信息進行補充完善，這樣建立整個農(nóng)村金融體系以后就可以為以后的金融服務(wù)降低了很多成本，也會有助于攻克難點。

（二）注重金融創(chuàng)新，提供多樣化服務(wù)

目前普惠金融所包含的對于重點群體的主要是貸款形式，而貸款中用于生產(chǎn)經(jīng)營以及創(chuàng)造價值的過程中只有一部分，那么另外一部分用于消費的貸款其實對于推進普惠金融的實質(zhì)中沒有幫助，只有提高相關(guān)群體的財富實現(xiàn)，這樣普惠金融才會有良好的發(fā)展，對于貸款方面，應(yīng)該更加的精準和精細，銀行應(yīng)該更多的提供一些用于生產(chǎn)經(jīng)營或者投資性行為的貸款，而不僅僅是為了眼前利益提供消費貸款，另外，銀行還可以利用自己的數(shù)據(jù)優(yōu)勢，給予貸款人個性化的幫助。同時，需要拓展服務(wù)范圍，比如從保險、證券以及其他方面聯(lián)合進行金融服務(wù)的提供。借助技術(shù)創(chuàng)新、互聯(lián)網(wǎng)金融以及大數(shù)據(jù)等高科技在普惠金融中的應(yīng)用，力求從長遠來看降低風險，降低平均的貸款成本。

（三）完善金融立法和金融監(jiān)管體系建設(shè)

目前來看，我國很多的金融規(guī)定都沒有上升到法律層面，也沒有強制性的權(quán)利保障，所以應(yīng)該健全立法，形成一個完整的體系。同時，對于普惠金融，可以建立一個農(nóng)村金融的法規(guī)體系，注重農(nóng)村金融的特性，更加精準的解決普惠金融的問題。同時，對于金融監(jiān)管還是需要加強的，不能以放松銀行監(jiān)管為代價來促進普惠金融的發(fā)展，這樣對于金融機構(gòu)以后的發(fā)展特別是農(nóng)村的金融網(wǎng)點的發(fā)展有不利影響。

（四）落實征信體系建設(shè)，促進信息共享

現(xiàn)在而言，各個銀行都有自己的征信系統(tǒng)，里面包含的信息也是非常重要的，但是目前金融服務(wù)成本的很大一部分是信息的搜集，而其實很多機構(gòu)擁有重復(fù)的信息，但是由于信息壁壘的存在，所以信息處于一種浪費的狀態(tài)。國家應(yīng)該引導(dǎo)并且具體落實征信體系的建設(shè)，將個人的所有信用行為的信息進行匯總并且增加信息的可獲得性。同時，結(jié)合大數(shù)據(jù)以及互聯(lián)網(wǎng)對信息進行提煉和分析，促進整個信息成本的降低，增加金融機構(gòu)的盈利空間，促進普惠金融的內(nèi)生性發(fā)展。

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