文 《法人》記者 趙青

民間借貸亂象待除

文 《法人》記者 趙青

民間高利貸的解決，還是需要金融市場的改革，讓中小企業(yè)的融資途徑更加寬敞和規(guī)范，這樣就杜絕了民間高利貸生存的空間

近日曝出的山東聊城“辱母殺人案”引發(fā)了社會(huì)的廣泛關(guān)注。因不堪忍受母親被多名催債人欺辱，22歲男子于歡用水果刀刺傷4人，并導(dǎo)致其中1人死亡。2017年2月17日，聊城市中級人民法院一審以故意傷害罪判處于歡無期徒刑。

當(dāng)輿論就于歡刺死辱母者是防衛(wèi)過當(dāng)還是故意傷害、法律是否應(yīng)該給予倫理足夠的尊重等問題進(jìn)行關(guān)注和討論時(shí)，案件背后的民間借貸亂象也引發(fā)了外界的憂慮與深思。

隨著我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的需要，民間借貸逐漸成為一種市場化的經(jīng)營行為，并對民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到一定的支持作用。但由于長期以來的信息不透明及運(yùn)作不規(guī)范，民間借貸滋生了很多問題，有些甚至演化為多米諾骨牌似的連環(huán)危機(jī)。

在山東聊城這起案件中，民間借貸演變成了高利貸，高利貸過程中又出現(xiàn)了暴力催收，暴力催收最終又釀成殺人命案的發(fā)生，民間借貸亂象暴露無遺。

高利貸是始作俑者

千帆科技（蘇州）有限公司董事長、天使投資人胡仁勝在接受《法人》記者采訪時(shí)表示，就民間高利貸來說，一方面是因?yàn)楹芏嗳擞薪桢X或融資的需求，另一方面是民間資金有投資的需求，雙方資源匹配，開始有了這個(gè)市場。

“這部分市場屬于非標(biāo)準(zhǔn)金融服務(wù)，是傳統(tǒng)金融企業(yè)不愿意或無法服務(wù)的部分，但近年來需求越來越大，所以在政府無法監(jiān)管或不愿監(jiān)管的情況下，開始野蠻生長?！焙蕜俦硎?。

上海財(cái)經(jīng)大學(xué)國際金融系主任奚君羊教授在接受《法人》記者采訪時(shí)亦表示，民間借貸是由供求兩方面共同作用產(chǎn)生的，從需求來說，整個(gè)金融體系還不夠發(fā)達(dá)，許多企業(yè)沒有有效的途徑獲得融資渠道，但又迫切要獲得資金周轉(zhuǎn)，在這種情況下不得不求助于高利貸來解決融資需求。從供應(yīng)方來說，由于市場上存在這樣的融資需求，并且這種需求通過正當(dāng)?shù)娜谫Y途徑難以滿足，這就為高利貸的生存提供了條件。

事實(shí)上，高利貸存在于全世界，哪怕是在金融體系特別發(fā)達(dá)的西方國家。因?yàn)槿谫Y渠道畢竟不是對所有人都敞開，只不過西方國家正常的融資渠道相對比較完善，在制度上對高利貸的限制也相對比較嚴(yán)格。而我國金融系統(tǒng)還不夠發(fā)達(dá)，司法方面還沒有很嚴(yán)格的限制，導(dǎo)致提供高利貸資金的一方使用非常規(guī)的催債方式來獲得暴利，而債務(wù)人面臨難以承受的狀況，不得不通過借高利貸來還高利貸，再加上中國老百姓對高利貸缺乏理智的對應(yīng)態(tài)度，有時(shí)不考慮高利貸的嚴(yán)重后果，從而形成高利貸泛濫蔓延的局面。

胡仁勝表示，民間借貸催生的這些催債公司，收回錢是他們唯一要做的事情，為此他們可以用非常極端的手段進(jìn)行催收，甚至可以去踐踏法律。在這種業(yè)態(tài)下，雙方之間訴求的差異是非常巨大的。

此外，由于經(jīng)濟(jì)下行壓力，銀行對風(fēng)險(xiǎn)變得敏感，鋼鐵等行業(yè)本來就是產(chǎn)能過剩行業(yè)，山東聊城案中的源大工貿(mào)又是民營企業(yè)，在銀行看來，源大工貿(mào)違約的風(fēng)險(xiǎn)相對比較高。面對企業(yè)生存壓力，企業(yè)主蘇銀霞除了選擇高利貸，沒有更好的辦法。

互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心資深分析師李子川在接受《法人》記者采訪時(shí)指出，在現(xiàn)有的金融體系中，對實(shí)體的支持仍是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為主，面向社會(huì)投資者與融資者的多層次資本市場正在完善過程中，尤其當(dāng)面向資金需求旺盛的小微及個(gè)人群體時(shí)，金融支持力度仍有待提升，給民間“高利貸”留有了市場基礎(chǔ)。

監(jiān)管難題有待解決

胡仁勝也坦言，針對小微企業(yè)的貸款，是一個(gè)非常高風(fēng)險(xiǎn)的行為。據(jù)胡仁勝介紹，中國的小微企業(yè)死亡率是非常高的。一個(gè)企業(yè)注冊以后一年內(nèi)死亡的概率差不多有一半，五年內(nèi)死亡的概率差不多有80%，而小微企業(yè)真正能做到盈利的，幾乎是鳳毛麟角。因?yàn)閮?yōu)勢資源都在國企或者大的企業(yè)集團(tuán)手中，中小企業(yè)想要成功比較困難。

“因此，金融機(jī)構(gòu)從避開風(fēng)險(xiǎn)的角度往往不太樂意給中小企業(yè)進(jìn)行貸款，除非他們有足夠的抵押物。當(dāng)然，對一個(gè)中小企業(yè)主或者是創(chuàng)業(yè)者來說，有抵押物也不太現(xiàn)實(shí)。如果他們再失去抵押物就會(huì)變成社會(huì)極不安定的元素?！焙蕜僬劦?。

值得注意的是，聊城案中警方出警是否存在缺陷也成為了輿論爭論的焦點(diǎn)之一。對于警察到了又走，警方的解釋是“進(jìn)一步了解情況”。警方當(dāng)時(shí)既沒有帶走暴力催債人調(diào)查，又沒有將雙方隔離，其實(shí)際后果與于歡殺人之間是否構(gòu)成了一定的因果聯(lián)系，亦是學(xué)界爭論的焦點(diǎn)。

對此，中國政法大學(xué)教授施鵬鵬在接受《法人》記者采訪時(shí)表示，僅就本案而論，警察的處置行為有失妥當(dāng)，并未能有效地制止沖突升級，恰恰相反，放之任之的心態(tài)讓一個(gè)普通的民事糾紛上升為刑事案件。公權(quán)力并不能隨意介入民事糾紛，但一旦民事糾紛上升為治安事件，公權(quán)力便應(yīng)保持一種警惕的態(tài)度，防止沖突升級。警察至少應(yīng)向雙方當(dāng)事人解釋法律的相關(guān)規(guī)定，要求雙方當(dāng)事人應(yīng)以平和的心態(tài)去面對糾紛，而不是采用違法的手段。

在施鵬鵬看來，高利貸很難用禁止性的法律條款來解決。在比較法上，雖然主要發(fā)達(dá)國家對高利貸均有一定限制甚至禁止性規(guī)定，但實(shí)際操作會(huì)比較困難。因?yàn)橐?guī)避的方法比較多，證明上存在難題。民間高利貸的解決可能還需要金融市場的改革，讓中小企業(yè)的融資途徑更加寬敞和規(guī)范，這樣就杜絕了民間高利貸生存的空間。

胡仁勝亦認(rèn)為，從政府監(jiān)管的角度來說，一方面沒有辦法覆蓋到如此層面的金融行為，另一方面也沒有很好的辦法去管制民間借貸糾紛。

“因?yàn)閺哪撤N程度上來說，這是一種對政府金融行為的補(bǔ)充，無論公權(quán)力哪個(gè)部門介入，都要承擔(dān)相應(yīng)的代價(jià)，而這樣的代價(jià)是政府和金融機(jī)構(gòu)都無法承擔(dān)的，于是監(jiān)管選擇暫時(shí)性地失明?！焙蕜僬f。

完善金融服務(wù)的缺失

“辱母殺人案”折射出的民間借貸亂象，一方面反映出現(xiàn)代企業(yè)對于金融服務(wù)以及融資的渴求，另一方面也說明金融機(jī)構(gòu)、股權(quán)投資機(jī)構(gòu)或者資本市場對中小企業(yè)沒有太多支持。

奚君羊表示，金融市場競爭不充分，金融機(jī)構(gòu)獲得牌照門檻比較高，使得金融業(yè)只要為大中型企業(yè)提供融資就可以獲得充分的利潤來源。因此要解決小微企業(yè)金融服務(wù)的缺失，就需要整個(gè)金融系統(tǒng)提高競爭程度，適當(dāng)?shù)亟档烷T檻，使得更多的民間資本可以進(jìn)入金融領(lǐng)域，使得金融機(jī)構(gòu)錯(cuò)位競爭，尋找新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。

胡仁勝表示：“我個(gè)人不建議過于鼓吹讓每個(gè)人都去創(chuàng)業(yè)。創(chuàng)業(yè)雖說可以滋生出一些新興的產(chǎn)業(yè)，但更多的是對于社會(huì)資源等共同資源的流失。在不了解行業(yè)、不了解做一個(gè)企業(yè)所需要的基本知識之前去創(chuàng)業(yè)，實(shí)際上是非常危險(xiǎn)的一件事情。中國不可能有一百萬個(gè)馬云，也不可能有一百萬個(gè)華為?！?/p>

“但是，對于中小企業(yè)，他們創(chuàng)業(yè)失敗的過程實(shí)際上是替國家解決就業(yè)的過程。從這一點(diǎn)來說，似乎應(yīng)該對中小企業(yè)去做一些傾斜，在稅收、法律援助、政策支持方面給予一定的優(yōu)惠條件，讓中小企業(yè)活得稍微容易一點(diǎn)?！?胡仁勝說。

全國民間借貸亂象已十分嚴(yán)峻，需要各方有識之士加強(qiáng)探索，進(jìn)一步加大力度進(jìn)行金融改革，在改革創(chuàng)新中讓中國金融更好地服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，更好地服務(wù)于扶貧攻堅(jiān)和全面小康。

李子川建議，在解決如上金融服務(wù)缺失的問題時(shí)，非銀金融信息服務(wù)機(jī)構(gòu)作為主體是一類不錯(cuò)的嘗試，如時(shí)下發(fā)展較快的網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌、消費(fèi)金融服務(wù)商等。要強(qiáng)調(diào)的是，即使相關(guān)的金融服務(wù)機(jī)制獲得長足的健全發(fā)展，“高利貸”也不會(huì)消失。

“并非所有的‘高利貸’行為都是不可取的，核心是公權(quán)力約束下的疏堵結(jié)合度的問題，應(yīng)支持民間借貸合理定價(jià)，嚴(yán)防嚴(yán)懲地下資本‘惡性吸血’與暴力催收的行為。”李子川說。