董雪傲++宋揚(yáng)??

基金項(xiàng)目：本文系教育部政策法規(guī)司委托項(xiàng)目，項(xiàng)目編號(hào)：JYBZFS2017006。

摘要：近年來，伴隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)和金融行業(yè)的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)借貸作為一種新興的金融產(chǎn)業(yè)得到了快速崛起，衍生了許多網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)。并且因其門檻低、成本低、速度快等特點(diǎn)，迅速得到廣大在校大學(xué)生的歡迎和青睞。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在一定程度上為大學(xué)生提供了便捷服務(wù)，但是也導(dǎo)致了不良網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)象的頻繁出現(xiàn)。本文基于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景，分析了目前我國大學(xué)生借貸市場的現(xiàn)狀和一系列風(fēng)險(xiǎn)，并提出了大學(xué)生防范網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融；大學(xué)生借貸；風(fēng)險(xiǎn)

一、 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生借貸市場的現(xiàn)狀

我國大學(xué)生數(shù)量龐大，是一個(gè)不可忽視的消費(fèi)群體。大學(xué)生的消費(fèi)需求多樣，消費(fèi)欲望強(qiáng)烈，但卻又缺乏穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來源，致使一些大學(xué)生分期購物平臺(tái)、綜合性電商平臺(tái)瞄準(zhǔn)了商機(jī)，在大學(xué)生中廣泛拓展業(yè)務(wù)，造成網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)象在大學(xué)校園中蔓延開來。

首先，大學(xué)生消費(fèi)欲望強(qiáng)烈，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)成為大學(xué)生借貸的主要渠道?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)崛起，眾多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)軍高校市場，吸引著大學(xué)生進(jìn)行消費(fèi)。大學(xué)生借貸錢款主要用于購買數(shù)碼產(chǎn)品、服飾化妝品、外出游玩等，多是為了自我享樂和消費(fèi)。對(duì)于缺乏自制力的大學(xué)生而言，消費(fèi)欲望很容易在此過程中不斷被激發(fā)，致使借貸次數(shù)和錢款越來越多，很容易掉進(jìn)某些不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的陷阱。

其次，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)魚龍混雜，不良借貸現(xiàn)象頻發(fā)。由于缺乏有效的監(jiān)管，相關(guān)法律不健全，不規(guī)范的借貸現(xiàn)象并不少見。不良網(wǎng)絡(luò)借貸公司為了吸引學(xué)生眼球提出各類優(yōu)惠的條件，號(hào)稱“無抵押、無擔(dān)保”的借貸活動(dòng)，實(shí)際上借貸代價(jià)十分沉重。更令人觸目驚心的是“裸貸”行為，這些現(xiàn)象嚴(yán)重危害了大學(xué)生的身心健康。

二、 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生借貸市場存在的風(fēng)險(xiǎn)

與傳統(tǒng)的借貸方式相比，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸存在更多的不確定性和風(fēng)險(xiǎn)性。大學(xué)生在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸時(shí)，通常都要提供身份證、學(xué)生證、銀行卡號(hào)、父母同學(xué)聯(lián)系方式等信息。這些留存在網(wǎng)絡(luò)上的個(gè)人信息很容易被竊取用作其他用途，比如進(jìn)行非法宣傳、產(chǎn)品銷售等。甚至還有不良借貸平臺(tái)因大學(xué)生還款不及時(shí)，而對(duì)其家人朋友進(jìn)行威脅騷擾。與此同時(shí)，眾多調(diào)查結(jié)果顯示，大學(xué)生借貸錢款主要用于購買數(shù)碼產(chǎn)品、服飾化妝品、外出游玩等，這些借貸行為激發(fā)了學(xué)生超前消費(fèi)、攀比消費(fèi)等心理，易造成無力償還、家庭壓力大、消費(fèi)觀扭曲等不良結(jié)果。此外，“金融監(jiān)管部門對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)的監(jiān)管也過于松散，導(dǎo)致大學(xué)生信貸市場的進(jìn)入門檻相對(duì)較低，很多公司只要擁有工商局的營業(yè)執(zhí)照并在工信部備案，即可進(jìn)入大學(xué)生信貸市場成立網(wǎng)貸公司?！奔又鄙儆嘘P(guān)監(jiān)管法律法規(guī)，許多不良借貸機(jī)構(gòu)涉嫌高利貸行為，給大學(xué)生帶來巨大還款壓力，嚴(yán)重威脅大學(xué)生生命財(cái)產(chǎn)安全。

三、 大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策分析

大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸市場在為大學(xué)生提供便捷服務(wù)的同時(shí)，其存在的風(fēng)險(xiǎn)和危害也不可忽視。由于大學(xué)生缺乏一定的社會(huì)經(jīng)驗(yàn)和物質(zhì)財(cái)富，其防范風(fēng)險(xiǎn)和應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力都相對(duì)欠缺。因此，應(yīng)從以下幾方面加強(qiáng)大學(xué)生網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)防范：

第一，加強(qiáng)大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，引導(dǎo)大學(xué)樹立正確的消費(fèi)觀?？梢酝ㄟ^課堂教育、案例分析等方法，幫助大學(xué)生掌控相關(guān)理財(cái)知識(shí)，倡導(dǎo)勤儉節(jié)約行為，樹立正確的消費(fèi)觀念。同時(shí)吸取案例中的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和能力，學(xué)會(huì)自我保護(hù)，懂得在自身權(quán)利受到損害時(shí)如何通過正規(guī)渠道來維護(hù)自己的合法權(quán)益。

第二，整治不良借貸平臺(tái)，提高大學(xué)生借貸門檻。對(duì)于缺少正規(guī)資質(zhì)和有過不良借貸行為的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，取消其營業(yè)資格，減少危害大學(xué)生的可能性?！靶@網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)應(yīng)該限制學(xué)生的貸款用途，在保證學(xué)生基本學(xué)習(xí)和生活的前提下進(jìn)行操作，且學(xué)生的貸款應(yīng)該獲得父母等監(jiān)護(hù)人的許可?！蓖瑫r(shí)，由于大學(xué)生在校期間普遍沒有固定收入來源，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)要對(duì)大學(xué)生的各項(xiàng)信息嚴(yán)格審查備案，必要時(shí)應(yīng)聯(lián)系其家長核實(shí)情況，確保大學(xué)生的還款能力。

第三，加大對(duì)大學(xué)生信貸市場的管控。學(xué)校和金融監(jiān)管部門應(yīng)聯(lián)合起來，進(jìn)一步加大對(duì)校園網(wǎng)絡(luò)信貸市場的監(jiān)管力度，嚴(yán)格把控網(wǎng)絡(luò)借貸信息在校園的進(jìn)入，引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)合理宣傳借貸信息，利用專業(yè)的借貸信息篩選和審核部門，密切關(guān)注校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的宣傳方式和營銷手段，加強(qiáng)對(duì)不良網(wǎng)絡(luò)借貸信息和平臺(tái)的監(jiān)測(cè)，一旦發(fā)現(xiàn)有不良行為的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，應(yīng)及時(shí)利用校園官方網(wǎng)站、宿舍宣傳欄、廣播等方式向?qū)W生發(fā)布信息，提醒學(xué)生杜絕不良網(wǎng)絡(luò)借貸信息。

參考文獻(xiàn)：

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作者簡介：

董雪傲，宋揚(yáng)，湖北省武漢市，武漢理工大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院。endprint