健康結果、醫(yī)療保險與不健康行為的理論分析

張霞+楊一帆

關鍵詞：健康結果；醫(yī)療保險；不健康行為；醫(yī)保制度；期望效用函數(shù)

摘要：醫(yī)療保險在保障健康結果的同時，也可能誘導被保險人參與不健康行為、降低出險前的預防投入，從而增加醫(yī)保基金支出。當前醫(yī)保制度“重治療、輕預防”，屬事后補償，難以引導被保險人重視疾病預防和養(yǎng)成健康行為；醫(yī)保制度頂層設計的同質性，又難滿足不同被保險人的多樣化需求。因此，必須通過文獻研究，利用期望效用函數(shù)，選取收入、稅率、保費、健康結果、醫(yī)療服務價格、保費自付比例、醫(yī)療服務使用量7個外生變量，從理論上分析三者交互影響的結果。研究發(fā)現(xiàn)，醫(yī)療保險存在對不健康行為的誘導影響，且受健康結果的干擾，存在時變差異和個體差異。醫(yī)保制度需從機制層面進行調整或改革，將單一的治療目標為主轉變?yōu)轭A防為主，并加大對保障人群健康行為的有效引導。

中圖分類號：F840.625

文獻標志碼：A文章編號：1009-4474（2017）04-0010-09

Theoretical Analysis on Health Condition， Medical Insurance and Unhealthy Behaviors

ZHANG Xia1a， YANG Yifan1a，1b，2

（1a.School of Public Affairs & Law； b.National Interdisciplinary Institute on Aging， Southwest Jiaotong University， Chengdu 610031， China； 2.School of Public Administration & Policy， Renmin University of China， Beijing 100872， China）

Key words： health status； medical insurance； unhealthy behaviors； medical insurance system； expected utility theory

Abstract： Medical insurance can promote health status， but it can also lead the insured to unhealthy behavior， reduce selfprotection investment， and eventually increase the fund spending on medical insurance. And the current medical insurance system focus more on treatment， an ex post compensation， than disease prevention， so it is difficult to guide the insured to pay attention to prevent disease and develop health behaviors. Besides，because of its homogeneity it is difficult for the medical insurance system to meet the diverse needs of different insured persons. Therefore， it is necessary to conduct a literature review on the relationship among health status， medical insurance and unhealthy behaviors. By using the theory of expected utility function， seven exogenous variables， such as income， salary tax rate， premium， health outcome， medical service price， copayment rate and medical treatment， were selected to analyze the interaction results of the above three factors. It improved that medical insurance has had an induced effect on unhealthy behaviors， which were disturbed by healthy outcomes， and existed timevarying differences and individual differences.Therefore， the medical insurance system needs to be adjusted or reformed from the mechanism level， changing the main aim of the insurance from treatment to prevention and providing effective guidance to the insured.

一、引言

隨著人口老齡化程度的加深及人群疾病譜的轉變，多數(shù)學者意識到目前老年人口的健康養(yǎng)老是一個很現(xiàn)實的問題，尤其是老年人健康、醫(yī)療、護理的問題非常突出。2016年8月19日至20日，在全國衛(wèi)生與健康大會上習近平總書記就提到，實現(xiàn)“全民健康”是“全面小康”的重要前提。這就要求倡導健康文明的生活方式，樹立大衛(wèi)生、大健康的觀念，把以治病為中心轉變?yōu)橐匀嗣窠】禐橹行?，建立健全健康教育體系，提升全民健康素養(yǎng)，推動全民健身和全民健康深度融合。但現(xiàn)實是當前我國的醫(yī)療保險政策卻陷入了“重治療、輕預防”的誤區(qū)，只注重健康損失、患了疾病之后的經(jīng)濟補償，這屬于事后補償，而沒有考慮疾病風險發(fā)生之前的健康預防和疾病治療之后的健康保健補償，這就可能誘導被保險人的不健康行為，從而危害整個醫(yī)療保障體系的可持續(xù)發(fā)展，因此，必須從理論層面厘清健康結果、醫(yī)療保險與不健康行為之間的交互影響關系。endprint

為了考察醫(yī)療保險是否存在對不健康行為的誘導影響，需了解被保險人的道德風險。傳統(tǒng)的道德風險指的是事后道德風險（expost moral hazard），是指個體在參保后由于醫(yī)療服務價格的邊際成本降低而過度消費醫(yī)療資源的行為〔1〕。而事前道德風險（exante moral hazard）是指由于投保者能在出險后面臨較低的邊際支出，因此降低了其在出險前的預防投入，從而增加了出險的概率〔2〕。也就是說，個體在出險前可以養(yǎng)成健康的生活習慣或者進行一些預防性的保健活動，降低健康風險發(fā)生的概率，從而減少由此導致的醫(yī)療損失。但是參加醫(yī)療保險后，由于個體面臨的醫(yī)療服務價格降低，健康資本的供給成本降低，個人預防健康風險的動機可能會大大地降低，可能養(yǎng)成抽煙、喝酒、減少運動、增加久坐等不健康行為。道德風險的存在會造成醫(yī)療服務資源的浪費及社會福利的損失，導致被保險人在參加醫(yī)療保險后自身福利不增反降這種可能性的出現(xiàn)。同時，如果道德風險的負面效用影響到了其他參保者和未參保者，由此產生的溢出效應（spillover effect）將導致社會福利的更大損失。因此，本文在梳理國內外關于健康結果、醫(yī)療保險與不健康行為三者關系的研究現(xiàn)狀的基礎上，利用期望效用函數(shù)從理論上厘清健康結果、醫(yī)療保險與不健康行為之間的交互影響關系，深入地剖析當前醫(yī)保體系“供給”與“需求”錯位的現(xiàn)狀，找準醫(yī)保基金使用效率不高、醫(yī)保制度保障不精準的癥結所在，并提出相應的思考方向，以期為醫(yī)保政策提供改革與調整的方向。

二、不健康行為與醫(yī)療保險影響健康結果

影響健康結果的因素眾多且復雜，比如經(jīng)濟社會因素和遺傳因素，但不少學者認為，個人健康行為對健康結果的影響較大。Grossman認為年齡、性別、種族、教育、個人收入、婚姻狀況、醫(yī)療服務和環(huán)境污染以及個人行為（如喝酒、吸煙、不運動等）對健康結果的影響較大且時間較長〔3〕。胡宏偉等利用中國健康與營養(yǎng)調查（China Health and Nutrition Survey，簡稱CHNS） 2006年的數(shù)據(jù)，通過建立健康影響因素模型，分析了個人的身體、經(jīng)濟、社會、行為特征以及醫(yī)療衛(wèi)生資源配置等對健康風險與健康結果的影響〔4〕。Victor Fuchs認為，健康與個人生活方式的關系比增加醫(yī)療服務的關系更為密切，醫(yī)療服務消費的增加對人們健康的影響沒有人們生活方式的影響大〔5〕。Auster，Leveson，Sarachek認為，個人因素和環(huán)境比醫(yī)療服務對死亡率的影響更大，總效應也比醫(yī)療服務對健康的邊際貢獻大〔6〕。世界衛(wèi)生組織的調查顯示，要達到健康標準，所需的預防投入與治療費、搶救費比例為1：8.5：100，也就是說預防上多投入1元，治療就可少花8.5元，并節(jié)約100元搶救費。

醫(yī)療保險促進健康結果的優(yōu)化。Polsky等認為參加健康保險增加了老年人的自評健康水平〔7〕。胡宏偉等的研究結果表明，醫(yī)療保險對個人的健康結果存在正向影響〔4〕。潘杰、雷曉燕等發(fā)現(xiàn)醫(yī)療保險有利于促進參保個人的健康，且對社會經(jīng)濟狀態(tài)較差的人群影響更大〔8〕。黃楓、甘犁認為醫(yī)療支出對健康的邊際效應較高〔9〕。胡靜的研究結果表明，醫(yī)療保險通過降低日常生活能力受損和操作性日常生活能力受損的途徑顯著提高相對貧困老年人的健康水平〔10〕。亦有部分學者懷疑醫(yī)療保險對健康結果的優(yōu)化效應。羅楚亮探討了城鎮(zhèn)居民的健康影響因素及其醫(yī)療支出行為，研究結果表明，公費醫(yī)療覆蓋對健康因子有顯著的負面影響，對自評健康無顯著影響〔11〕。Card等發(fā)現(xiàn)老年健康保險計劃對死亡率無顯著的影響〔12〕。Hadley、Levy和Meltzer則認為健康保險是否對老年人的健康產生影響，要通過大規(guī)模的隨機性實驗來探索，并在綜合考慮諸多研究結果的基礎上做出結論〔13～14〕。

三、醫(yī)療保險與不健康行為之間的關聯(lián)研究

國內外學者對醫(yī)療保險與不健康行為的探討往往集中于道德風險問題。

1.事后道德風險

目前國內外關于事后道德風險的研究較為成熟。Arrow首次將道德風險的概念引入到醫(yī)療保險領域，他認為投保者在參加健康保險前后的風險防范動機會有所不同，并指出健康保險會導致投保人過度使用健康護理服務〔15〕。Pauly認為醫(yī)療服務價格的調整會引發(fā)道德風險，而且由于信息不對稱，保險合同難以約束投保人的冒險行為，會使保險成本增加，降低保險市場的效率〔16〕。著名的蘭德實驗的結果也表明，醫(yī)療費用自費能降低衛(wèi)生服務使用量和衛(wèi)生費用，在不影響健康狀況的情況下，95%費用由自己支付的被實驗組與免費醫(yī)療的控制組相比，被實驗組的人均醫(yī)療衛(wèi)生費用減少了60%，這證明在健康保險領域存在道德風險〔1〕。Manning等分析蘭德實驗的數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，提高自付比例、起付線等醫(yī)保項目有利于減少醫(yī)療費用，健康保險的自付比例每增加10%，醫(yī)療費用會減少1%至2%〔17〕。Chiappori等以法國社會醫(yī)療保險為研究對象，發(fā)現(xiàn)醫(yī)療保險自付額占賠付額的比重從零提高到10%后，投保人的行為有所變化，證實了道德風險的存在〔18〕。Riphahn等利用蘭德實驗的數(shù)據(jù)，對比研究了參保者與非參保者之間就醫(yī)頻率的不同，得出前者較后者就醫(yī)頻率高的結論，證明了道德風險的存在〔19〕。Wong等以香港為例，運用傾向值匹配的方法，實證研究了參與職工醫(yī)保、福利醫(yī)保及自費醫(yī)保人群的道德風險差異性，研究結果表明，參加職工醫(yī)保、福利醫(yī)保的人群比參加自費醫(yī)保的人群更容易產生道德風險〔20〕。Cheng和Chiang研究了我國臺灣地區(qū)1995年引入全民健康保險后醫(yī)療服務需求的變化情況。結果發(fā)現(xiàn)，由于全民健康保險降低了門診和住院醫(yī)療的自付金額和比例，1995年之前無保險人群的就醫(yī)概率在實施全民健康保險后增加了一倍〔21〕。黃楓、甘犁的研究發(fā)現(xiàn)，費用分擔與醫(yī)療支出之間存在負向關系，即醫(yī)療保險改革后，門診自付比例提高，參保人群就醫(yī)的概率和門診醫(yī)療自付支出沒有顯著變化，但門診醫(yī)療總支出相對減少了28.6%～306%，這表明我國勞保醫(yī)療存在較為嚴重的道德風險問題〔22〕。endprint

2.事前道德風險

醫(yī)療保險的事前道德風險也引起了學者們的廣泛關注，其中國外的研究已經(jīng)取得了一定的理論成果，而國內則還處于剛開始研究階段。

（1）關于醫(yī)療保險是否會引發(fā)事前道德風險的研究。一些學者認為，醫(yī)療保險會引發(fā)事前道德風險，即醫(yī)療保險會加劇參保者養(yǎng)成不健康行為的傾向，對其不健康行為的選擇具有誘導性。Ehrlich和Becker基于理論模型，認為由于保險降低了醫(yī)療服務的價格，個體在疾病防范方面的投入就會減少，從而導致健康狀態(tài)的惡化，繼而增加保險支付壓力，形成惡性循環(huán)〔23〕。Zweifel認為參加醫(yī)療保險將導致投保人對健康重視程度的下降，從而導致發(fā)病率增加，醫(yī)保報銷費用增多〔24〕。Stanciole認為醫(yī)療保險對個體不健康行為有強烈的激勵作用〔25〕。Dave等分析了美國老年人醫(yī)療保險對老年人健康行為的影響，發(fā)現(xiàn)參加醫(yī)療保險的男性老年人的預防動機減少，同時增加了不健康行為，證明了道德風險的存在〔26〕。任燕燕、闞興旺等認為基本醫(yī)療保險對老年人吸煙和飲酒行為沒有顯著影響，但是老年人參加體育鍛煉的概率顯著降低，一定程度上驗證了道德風險的存在〔27〕。

而另一些學者則認為，醫(yī)療保險不會引發(fā)事前道德風險，當前研究與政策應更多地關注事后道德風險。國峰、孫林巖通過對消費者疾病預防投入影響因素的分析，指出事前道德風險對發(fā)病率的影響極小，認為可以忽略事前道德風險在健康保險中的影響〔28〕。黃楓、甘犁認為，在通常情況下，即使有了醫(yī)療保險，人們也不會做出對自己健康不利的行為〔23〕。謝明明、王美嬌等利用“中國城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險評估入戶調查”2007～2011年微觀數(shù)據(jù)，采用IV Probit模型、Treatment處理效應模型考察了醫(yī)療保險的事前道德風險和事后道德風險，研究結果表明，醫(yī)療保險事前道德風險并不存在，人們在參加醫(yī)療保險之后并不會增加不健康行為的概率〔29〕。

（2）有關醫(yī)療保險對參保者不健康行為的影響研究。目前關于事前道德風險的實證研究主要是以醫(yī)療保險對參保者不健康行為的影響研究為主，即深入探討醫(yī)療保險對不健康行為的影響程度和影響方向。Khwaja運用美國健康與退休研究（Health and Retirement Study，簡稱HRS）數(shù)據(jù)，建立了一個基于個體生命周期的動態(tài)隨機離散選擇模型，探討了醫(yī)療保險對抽煙、喝酒的影響〔30〕。Stanciole運用美國收入動態(tài)跟蹤研究（Panel Study of Income Dynamics，簡稱PSID）數(shù)據(jù)，建立結構模型，研究了個體保險選擇與四種不健康行為（抽煙、喝酒、不運動及肥胖）之間的關系。研究結果表明，醫(yī)療保險對個體不健康行為有強烈的激勵作用，即醫(yī)療保險增加了過度抽煙、肥胖、不運動的個體傾向性，減少了過度喝酒的傾向性〔25〕。Lin ChunWei運用標準Probit模型研究了臺灣全民健康保險對參保者不健康行為（抽煙、喝酒）的影響，結果表明，臺灣全民健康保險對參保者是否抽煙、喝酒不具有顯著的影響〔31〕。彭曉博、秦雪征利用中國2000～2009年中國健康與營養(yǎng)調查（CHNS）數(shù)據(jù)，運用基準模型、工具變量模型和一階差分模型，探討了新型農村合作醫(yī)療保險（以下簡稱新農合）中的事前道德風險。研究結果表明，在控制參保行為的內生性后，參與新農合顯著改變了個體的生活方式，提高了參保者飲酒、吸煙、久坐、攝入高熱量食物等不健康行為的可能性，并引致體重超重概率的增加〔1〕。

綜上所述，目前國內外學者已經(jīng)意識到，隨著老齡化程度的加重，老年人口的健康、醫(yī)療、護理等問題非常突出。要維持醫(yī)療保險的支付能力及可持續(xù)發(fā)展，必須關注健康行為、健康結果及醫(yī)療保險之間的關系。同時，國內外學者對健康的影響因素、對醫(yī)療保險和不健康行為影響均進行了較為深入的探討，為后續(xù)研究提出了方法指導。但是，已有研究極少專門從理論函數(shù)的視角入手，建立預防不健康行為β的最優(yōu)化模型，繼而分別探討外生變量對健康結果的影響。因此，在詳細梳理并分析健康結果、醫(yī)療保險與不健康行為三者之間關系的基礎之上，本文將利用Von Neumann和Morgenstern的期望效用函數(shù)來詳細分析三者相互影響所產生的效用最優(yōu)化問題，提出預防不健康行為β的最優(yōu)化模型，以分析醫(yī)保政策下收入I、稅率t、保費R、健康結果S、醫(yī)療服務價格pm、保費自付比例c、醫(yī)療服務使用量m這7個外生變量對健康結果的影響。

四、健康結果、醫(yī)療保險與不健康行為的理論分析

在梳理和分析國內外現(xiàn)有研究的基礎上，將利用期望效用函數(shù)，從理論上詳細分析健康結果、醫(yī)療保險與不健康行為三者之間的交互影響關系。

（一）相關理論假設

Von Neumann和Morgenstern于20世紀50年代提出的期望效用函數(shù)是處理不確定性政策問題的分析范式〔31〕。假設消費者的期望效用由其收入和個人健康狀況決定，而消費者面臨兩種狀態(tài)：生病的狀態(tài)1，用S表示；健康的狀態(tài)2，用H表示。其中，用P表示生病狀態(tài)1發(fā)生的概率，健康狀態(tài)2發(fā)生的概率為1-P。同時，用m表示消費者處于生病狀態(tài)S時所尋求的醫(yī)療診治數(shù)量，n表示醫(yī)療診治以外的其他消費商品的數(shù)量，pm和pn分別表示二者的價格。為了計算簡便，假設pn=1。I表示消費者稅前總收入，則I1和I2分別表示狀態(tài)1和狀態(tài)2下的收入。用U（n，m）表示消費者的期望效用，并將U（n，m）假定是一個嚴格的增函數(shù)、凸函數(shù)，即U′（n，m）>0，同時U″（n，m）<0。

1.不健康行為、健康狀態(tài)與個體期望效用之間的關聯(lián)假設

假設個體的不健康行為會增加其損失發(fā)生的概率：p=p（β），其中β表示不健康行為的投入額，并假設p′β=pβ>0。如果消費者沒有不健康行為，即不過度飲酒抽煙等，則β=0。

五、結論及思考

梳理并分析國內外研究現(xiàn)狀發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)有研究對健康保險和健康結果的探討已經(jīng)涉及到個體的不健康行為，較為深入地分析了健康保險制度中“預防功能”發(fā)揮不足的現(xiàn)狀。雖然，國內外學者對醫(yī)療保險的健康行為、健康結果及事前道德風險的研究方法在理論模型和實證分析方面已經(jīng)形成了較為成熟的研究體系，為后續(xù)研究奠定了堅實的理論基礎和方法，但是現(xiàn)有研究仍然存在以下幾個方面的問題：（1）國內學者多認為醫(yī)療保險中的事后道德風險程度更高，損失更嚴重，因此多關注醫(yī)療保險與醫(yī)療服務使用情況之間的關系及產生的原因、危害及對策，極少關注醫(yī)療保險與不健康行為之間的關系；（2）相較于國外的研究，國內學者對道德風險的研究以定性的理論研究為主，較少采取定量的實證研究。endprint

借用期望效用函數(shù)，選取了7個外生變量，從理論上分析了健康結果、醫(yī)療保險對不健康行為的影響，研究發(fā)現(xiàn)：對于醫(yī)療保險參保人群而言，醫(yī)療保險可能誘發(fā)參保者的不健康行為，但這種誘導程度可能不顯著，且因不健康行為的不同而存在差異；醫(yī)療保險對參保者不健康行為的影響存在時變差異和個體差異，本文的研究結論將為后續(xù)大規(guī)模的研究提供理論基礎。

總之，“老齡”的涵義并不等于“老年”，更不等于“養(yǎng)老”，老齡化是對人類生活的所有方面都有深刻影響的綜合現(xiàn)象。隨著經(jīng)濟社會的發(fā)展及人們健康保健意識的增強，國內外學術界關于健康問題，尤其是老年人健康問題的研究逐漸從健康學、醫(yī)學、生物學等自然學科向經(jīng)濟學、管理學、人口學等人文學科轉變，形成了人類健康領域的跨學科研究范式。因此，在老齡化程度不斷加重的情況下，要實現(xiàn)醫(yī)療保險的可持續(xù)發(fā)展，需要結合個體行為理論及委托代理理論，從機制層面對醫(yī)療保險制度進行調整或改革，將醫(yī)療保險的政策目標從當前單一的治療為主轉向以預防為主，同時有效引導被保險人參與健康行為，杜絕不健康行為，使其能樹立自覺開展健康管理、重視健康預防的意識。

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（責任編輯：楊珊）endprint