徐源澤

摘 要：簡(jiǎn)要分析銀行貸款中法律風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因，以法律人的視角給出相應(yīng)的建議。

關(guān)鍵詞：銀行貸款；法律風(fēng)險(xiǎn)

1 當(dāng)前銀行貸款中存在法律風(fēng)險(xiǎn)

（一）訴訟時(shí)效問(wèn)題

銀行貸款行為其本質(zhì)上是一種債務(wù)關(guān)系，即民事行為主體和銀行之間形成相應(yīng)的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，而在我國(guó)民事訴訟中，基于債務(wù)產(chǎn)生的訴訟請(qǐng)求權(quán)具有一定的時(shí)效限制，一般是兩年。而銀行貸款超訴訟時(shí)效的問(wèn)題較為普遍，很多銀行由于債權(quán)的訴訟時(shí)效已過(guò)而喪失了在債務(wù)糾紛訴訟中的勝訴權(quán)。

雖然在實(shí)務(wù)中，銀行已經(jīng)采取多種方式來(lái)延長(zhǎng)訴訟時(shí)效，如催款通知單等，利用催告的方式來(lái)起到中斷訴訟時(shí)效的效果，從而使訴訟時(shí)效的計(jì)算方式發(fā)生改變[1]。但是當(dāng)催款通知單無(wú)人簽收時(shí)銀行又不能采取留置送達(dá)的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)上述目的，這時(shí)銀行就會(huì)處于被動(dòng)地位，最終不得不面對(duì)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，而采取訴訟這種極具終局性的手段來(lái)實(shí)現(xiàn)債權(quán)。

現(xiàn)階段我國(guó)很多銀行還未建立起基于防范訴訟時(shí)效帶來(lái)的法律風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與應(yīng)對(duì)機(jī)制，主要是對(duì)貸款的訴訟時(shí)效的檢測(cè)體制尚未形成，這使得銀行在發(fā)放貸款的過(guò)程中不得不應(yīng)對(duì)時(shí)有發(fā)生的訴訟時(shí)效問(wèn)題。

（二）抵押權(quán)相關(guān)問(wèn)題

銀行獲得抵押權(quán)質(zhì)權(quán)與民事行為中平等主體之間抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)的建立不同，根據(jù)我國(guó)《擔(dān)保法》[2]的相關(guān)歸并，銀行獲得抵押權(quán)是基于低壓合同的成立，是一種以合同為標(biāo)識(shí)的行為，這種抵押權(quán)的設(shè)立方法雖然避免了很多復(fù)雜的程序但是卻會(huì)使銀行在發(fā)放貸款過(guò)程中面臨一個(gè)重大的法律風(fēng)險(xiǎn)，即抵押權(quán)的設(shè)立和取得并非以實(shí)際交付為標(biāo)的，這意味著銀行是否取得抵押權(quán)或質(zhì)權(quán)是以合同為標(biāo)的。而債務(wù)人向銀行申請(qǐng)貸款的材料真?zhèn)坞y辨時(shí)，銀行基于債權(quán)到期收取貸款無(wú)果時(shí)行使抵押權(quán)就會(huì)存在障礙，因?yàn)閭鶆?wù)人可能根本就沒(méi)有可供執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)。

還有另外一種情況，即銀行和貸款申請(qǐng)人之間的貸款合同已成立，而抵押權(quán)合同成立后未登記，這時(shí)貸款申請(qǐng)人在事實(shí)中已取得貸款，而抵押關(guān)系未實(shí)際成立，銀行和申請(qǐng)人之間的抵押合同的法律效力就會(huì)從有效狀態(tài)轉(zhuǎn)變?yōu)樾ЯΥ顟B(tài)，這時(shí)銀行就不得不面對(duì)壞賬的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）有貸款無(wú)抵押?jiǎn)栴}

銀行有時(shí)也會(huì)向很多信譽(yù)良好的人發(fā)放貸款，這時(shí)貸款申請(qǐng)人是以其信用獲得貸款，而未以其固定資產(chǎn)進(jìn)行抵押，如果債務(wù)人是面臨破產(chǎn)，在破產(chǎn)清算時(shí)，銀行的貸款不會(huì)被優(yōu)先清償，而銀行又未取得穩(wěn)定的抵押物或質(zhì)押物，那么銀行不得不將這種貸款做壞賬處理，銀行的財(cái)產(chǎn)將受到直接損失。

（四）合同不規(guī)范問(wèn)題

銀行發(fā)放貸款時(shí)必須要與貸款申請(qǐng)人簽訂相應(yīng)的貸款合同，這種貸款合同本質(zhì)上是一種債務(wù)合同，既然是債務(wù)合同那么必定需要填寫(xiě)相應(yīng)的金額、債權(quán)債務(wù)雙方以及還款期限，但是在實(shí)際操作中，銀行的很多貸款合同并非嚴(yán)格按照規(guī)范簽訂，導(dǎo)致貸款合同期限與抵押權(quán)合同或其他相關(guān)合同的期限不同，當(dāng)貸款到期后，申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)執(zhí)行時(shí)就會(huì)面臨合同效力待定的問(wèn)題，這也會(huì)增加銀行在發(fā)放貸款過(guò)程中所需面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)[3]。

2 銀行貸款法律風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因

銀行貸款法律風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的根本原因是基于法律關(guān)系而產(chǎn)生的，那么與法律相關(guān)的諸多因素都會(huì)是銀行貸款法律風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因，筆者認(rèn)為主要集中在以下幾個(gè)方面。

（一）法律意識(shí)淡薄

由于我國(guó)法律并未對(duì)銀行從業(yè)人員進(jìn)行法律專(zhuān)業(yè)要求，這就使得很多銀行經(jīng)營(yíng)者或管理者并“不知法”或“不懂法”的情況發(fā)生，在發(fā)放貸款過(guò)程中沒(méi)有嚴(yán)格按照法律的相關(guān)規(guī)定進(jìn)行操作，很容易留下法律問(wèn)題，給那些想要鉆法律漏洞的人可乘之機(jī)，從而使銀行面臨法律問(wèn)題和財(cái)產(chǎn)損失。

（二）法律法規(guī)執(zhí)行體系不健全

我國(guó)法律法規(guī)體系相對(duì)健全，如與銀行貸款相關(guān)的法律規(guī)定有《銀行法》、《擔(dān)保法》、《民法》、《合同法》等[4]，但是在實(shí)際執(zhí)行中如果完全按照法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定進(jìn)行操作，則會(huì)產(chǎn)生流程相對(duì)復(fù)雜的問(wèn)題，降低銀行資金利用效率，不利于激發(fā)我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)活力。因此在實(shí)務(wù)中，通常是將貸款流程和抵押流程進(jìn)行簡(jiǎn)化，而未建成與之配套的法律法規(guī)執(zhí)行體系，從而導(dǎo)致銀行在發(fā)放貸款過(guò)程中不可避免地遇到法律問(wèn)題、承擔(dān)法律風(fēng)險(xiǎn)。

（三）基于擔(dān)保和抵押產(chǎn)生的法律風(fēng)險(xiǎn)

貸款申請(qǐng)人在申請(qǐng)貸款時(shí)用于抵押的財(cái)物需要經(jīng)過(guò)相應(yīng)的專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估，這種評(píng)估并非百分百準(zhǔn)確，并且財(cái)物的價(jià)值并非一成不變，而是會(huì)受到社會(huì)、市場(chǎng)、生產(chǎn)、政治等多方因素的影響，如在發(fā)放貸款時(shí)某地區(qū)的一處房產(chǎn)可能值300萬(wàn)，而貸款到期后、經(jīng)催告不還、申請(qǐng)執(zhí)行時(shí)該出房產(chǎn)的市值因政治因素嚴(yán)重縮水，僅剩150萬(wàn)的價(jià)值，那么發(fā)放的300萬(wàn)貸款中就會(huì)有150萬(wàn)無(wú)法收回，這是就不得不通過(guò)其他途徑進(jìn)行彌補(bǔ)，甚至提起訴訟，這也是銀行在發(fā)放貸款過(guò)程中基于法律關(guān)系需面對(duì)的經(jīng)濟(jì)、法律雙重風(fēng)險(xiǎn)。

3 銀行貸款法律風(fēng)險(xiǎn)的防控途徑

（一）提高法律素養(yǎng)

銀行管理者和工作人員應(yīng)當(dāng)具備相應(yīng)的法律素養(yǎng)，熟悉與貸款、抵押、質(zhì)權(quán)等相關(guān)的法律法規(guī)規(guī)定，在方法貸款過(guò)程中嚴(yán)格按照規(guī)范進(jìn)行操作，即使采用簡(jiǎn)化流程也應(yīng)當(dāng)將所必須的法律要素補(bǔ)全，避免貸款到期后需面對(duì)的法律風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

同時(shí)銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)和法律服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行協(xié)同，在社會(huì)層面上進(jìn)行金融法律宣傳，增強(qiáng)企業(yè)、個(gè)人的法律素養(yǎng)，強(qiáng)調(diào)企業(yè)、個(gè)人的信用表現(xiàn)，建立與之相配套的信用評(píng)定機(jī)制，在發(fā)放貸款前就對(duì)貸款申請(qǐng)人的財(cái)務(wù)狀況、信用情況做到“心中有數(shù)”，對(duì)財(cái)務(wù)狀況不良、信用狀態(tài)較差的客戶少貸或不貸，盡可能降低貸款到期后的壞賬可能。

銀行管理者可以為企業(yè)配備法律專(zhuān)業(yè)人員，一方面用來(lái)進(jìn)行貸款、抵押、質(zhì)權(quán)等相關(guān)的法務(wù)咨詢(xún)，另一方面利用法律專(zhuān)業(yè)人員組織進(jìn)行銀行員工法律培訓(xùn)，提高其法律意識(shí)，從整體上強(qiáng)化銀行的法律意識(shí)、法律風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)以及處理法律問(wèn)題的能力。

（二）建立統(tǒng)一的抵押、評(píng)估規(guī)范

由于不同地區(qū)抵押、財(cái)務(wù)評(píng)估等方面存在差別，有時(shí)會(huì)因此產(chǎn)生不同程度的法律風(fēng)險(xiǎn)，銀行業(yè)可以與行政部門(mén)協(xié)同，呼吁建立一種跨地區(qū)的、普適的資產(chǎn)評(píng)估體系、抵押權(quán)登記制度，避免由于制度、方法的不同而產(chǎn)生法律風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)建立統(tǒng)一的抵押登記制度與評(píng)估體系也有利于我國(guó)銀行管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行統(tǒng)一管理，強(qiáng)化我國(guó)經(jīng)濟(jì)秩序，穩(wěn)定我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀態(tài)[5]。

（三）強(qiáng)化貸款賬戶管理

銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)貸款賬戶進(jìn)行專(zhuān)項(xiàng)管理，盡可能按照貸款發(fā)生的時(shí)間順序和到期的先后順序進(jìn)行賬戶管理，在貸款到期前3個(gè)月進(jìn)行催告，到期后按照法律程序申請(qǐng)執(zhí)行或提起訴訟，避免訴訟時(shí)效已過(guò)的情況發(fā)生。同時(shí)對(duì)貸款賬戶進(jìn)行定期審查，尤其是設(shè)立了抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)的貸款，定期對(duì)抵押物、出質(zhì)物進(jìn)行價(jià)值評(píng)定，對(duì)可能出現(xiàn)的壞賬進(jìn)行提前處理或提前準(zhǔn)備，降低突然的經(jīng)濟(jì)空缺對(duì)銀行的沖擊。

參考文獻(xiàn)

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