(中國(guó)人民銀行溧陽(yáng)市支行，江蘇 常州 213300)

金融機(jī)構(gòu)推進(jìn)“兩權(quán)”貸款試點(diǎn)工作的實(shí)踐與思考
——以溧陽(yáng)郵儲(chǔ)銀行為例

蔣希昭

(中國(guó)人民銀行溧陽(yáng)市支行，江蘇 常州 213300)

為切實(shí)貫徹“中央一號(hào)文件”明確提出的“穩(wěn)妥有序推進(jìn)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)改革試點(diǎn)”精神，按照人行南京分行和常州中支推進(jìn)農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)民自有住房抵押貸款工作要求，人行溧陽(yáng)市支行在轄內(nèi)積極推進(jìn)農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款改革試點(diǎn)工作，各金融機(jī)構(gòu)結(jié)合自身實(shí)際，紛紛推出“兩權(quán)”貸款創(chuàng)新產(chǎn)品。本文以對(duì)轄內(nèi)郵儲(chǔ)銀行創(chuàng)新發(fā)展“富農(nóng)貸”調(diào)查為例，結(jié)合當(dāng)前推進(jìn)“兩權(quán)”貸款試點(diǎn)工作的實(shí)踐進(jìn)行了思考。

一、基本情況

溧陽(yáng)郵儲(chǔ)銀行(下稱：該行)自成立以來(lái)，作為轄內(nèi)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，積極利用自身植根農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，本著“立足縣域，服務(wù)三農(nóng)”的宗旨，認(rèn)真貫徹執(zhí)行“中央農(nóng)村工作會(huì)議”精神，積極響應(yīng)政府和上級(jí)行全力以赴服務(wù)、保障民生的工作要求，充分發(fā)揮郵儲(chǔ)銀行在促進(jìn)轄區(qū)民生保障和改善中的積極作用，全力支持轄區(qū)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，因地制宜促進(jìn)溧陽(yáng)特色農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營(yíng)，積極發(fā)揮金融“支農(nóng)主力軍”作用，在推進(jìn)農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款工作中先行先試，有力地促進(jìn)了溧陽(yáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型升級(jí)和平穩(wěn)較快發(fā)展。

2015年5月至今，該行累計(jì)發(fā)放創(chuàng)新發(fā)展“富農(nóng)貸” 產(chǎn)品貸款2820萬(wàn)元、計(jì)21筆，現(xiàn)有貸款余額2140萬(wàn)元、計(jì)16筆。其中：農(nóng)民專業(yè)合作社貸款1190萬(wàn)元、計(jì)8筆，家庭農(nóng)場(chǎng)貸款950萬(wàn)元、計(jì)8筆；涉及承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款9筆金額1200萬(wàn)、農(nóng)村宅基地住房抵押貸款1筆金額200萬(wàn)。16戶農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者預(yù)計(jì)可實(shí)現(xiàn)苗木類種植5589畝、銷售收入5820萬(wàn)元，糧食種植817畝、糧食購(gòu)銷4000畝、銷售收入2450萬(wàn)元，螃蟹養(yǎng)殖1098畝、銷售914萬(wàn)元，生豬養(yǎng)殖8600頭、蛋雞養(yǎng)殖40000只、銷售收入2298萬(wàn)元，肉制品加工、銷售800萬(wàn)元。據(jù)了解：2015年，溧陽(yáng)地區(qū)茶葉種植畝均凈收入約12500元、花木種植畝均凈收入約3000-5000元、糧食種植畝均凈收入約500元、水產(chǎn)養(yǎng)殖畝均凈收入約1000-1500元、生豬養(yǎng)殖凈收入約600-800元/頭、家禽養(yǎng)殖凈收入約20-25元/只。

二、主要做法

(一)積極探索，分類推進(jìn)

2015年來(lái)，該行在省、市分行的指導(dǎo)下，對(duì)農(nóng)民合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體進(jìn)行多次調(diào)研走訪，摸清了主體類型、行業(yè)、規(guī)模、融資需求、擔(dān)保方式等情況，結(jié)合推進(jìn)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)改革試點(diǎn)工作，專題討論“富農(nóng)貸”方案，細(xì)化相關(guān)方案和流程。多次召開“富農(nóng)貸”專題推進(jìn)會(huì)議(由行領(lǐng)導(dǎo)、業(yè)務(wù)部人員、審查人員、支行長(zhǎng)、信貸客戶經(jīng)理參加)，掌握“富農(nóng)貸”客戶走訪儲(chǔ)備情況、“富農(nóng)貸”操作進(jìn)度以及在操作中碰到的問(wèn)題，通報(bào)鄉(xiāng)鎮(zhèn)三級(jí)支行“富農(nóng)貸”業(yè)務(wù)的進(jìn)度。認(rèn)真梳理分析省行下發(fā)的優(yōu)先支持農(nóng)民專業(yè)合作社名錄，把納入名錄的合作社分成四類，第一類是已經(jīng)是該行客戶，分析該類客戶的具體貸種，同時(shí)將商貸客戶可以納入“富農(nóng)貸”進(jìn)行授信。第二類是正在操作的“富農(nóng)貸”客戶，主要是抓進(jìn)度、抓落實(shí)。第三類是對(duì)已經(jīng)走訪過(guò)的客戶進(jìn)行綜合評(píng)定，根據(jù)客戶(合作社)的經(jīng)營(yíng)真實(shí)狀況、資金需求調(diào)查，分門別類作出擬授信或不授信安排。第四類是下一步實(shí)地走訪的重點(diǎn)待支持目標(biāo)。

(二)創(chuàng)新模式，穩(wěn)中求進(jìn)

在“服務(wù)三農(nóng)”的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，該行逐漸把支持“特色農(nóng)業(yè)”作為工作重點(diǎn)，主要支持我市具有特色的茶葉生產(chǎn)加工業(yè)，水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)，林木種植業(yè)，糧食種植業(yè)等，積極嘗試開辦農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，制定出臺(tái)了《農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)工作方案》，將土地確權(quán)權(quán)屬關(guān)系較明晰的天目湖、竹簀、上興等鄉(xiāng)鎮(zhèn)作為土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)地區(qū)，針對(duì)部分經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)穩(wěn)定、償還能力較強(qiáng)、信譽(yù)度較高，但缺乏有效抵押、擔(dān)保的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者量身定制、適時(shí)創(chuàng)新推出“富農(nóng)貸”新產(chǎn)品，既有效地化解了農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金需求壓力，又為穩(wěn)妥有序推進(jìn)農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)實(shí)踐提供了極好的借鑒。

該行“富農(nóng)貸”采用土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)弱抵押、農(nóng)房弱抵押、地上附著物弱抵押、農(nóng)機(jī)具弱抵押、兩證齊全房產(chǎn)放大倍數(shù)抵押、個(gè)人保證擔(dān)保、企業(yè)保證擔(dān)保等多種擔(dān)保方式組合。弱抵押方式的調(diào)查核心是第三方驗(yàn)證，要求一級(jí)支行的行長(zhǎng)或分管行長(zhǎng)、中心支行的行長(zhǎng)必須參與現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查并留有影像，與地方政府、行業(yè)專業(yè)人士訪談人數(shù)不少于3人。土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)弱抵押的，要求客戶提供承包合同，剩余承包期不少于3年，經(jīng)出租方鑒證，地上附著物應(yīng)同時(shí)抵押。抵押率不超過(guò)30%，抵押物價(jià)值經(jīng)盡職調(diào)查、三人詢價(jià)確認(rèn)。另外，通過(guò)“自營(yíng)+代理”網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋優(yōu)勢(shì)，對(duì)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)及地上附著物等弱抵押標(biāo)的加強(qiáng)貸后管理，并且爭(zhēng)取當(dāng)?shù)剞r(nóng)工辦、農(nóng)經(jīng)站等政府配合延伸貸后檢查，共同把控弱抵押的風(fēng)險(xiǎn)。

(三)積極溝通，好中選優(yōu)

推進(jìn)農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)工作，涉及到方方面面，各相關(guān)職能部門的溝通和配合尤為重要。該行在推進(jìn)“富農(nóng)貸”業(yè)務(wù)期間，一是主動(dòng)與農(nóng)業(yè)、農(nóng)經(jīng)、財(cái)政、國(guó)土等部門溝通，建立并完善協(xié)調(diào)機(jī)制。二是建立鎮(zhèn)、村、組、農(nóng)戶四級(jí)評(píng)審制度，根據(jù)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的實(shí)際情況，篩選出擬貸客戶，同時(shí)安排信貸人員進(jìn)入相關(guān)程序操作。三是將“富農(nóng)貸”的調(diào)查、評(píng)級(jí)、授信、利率定價(jià)和操作流程制度化、透明化，讓更多新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體享受到“富農(nóng)”、“惠農(nóng)”服務(wù)。四是進(jìn)一步完善信貸風(fēng)險(xiǎn)防范制度，積極拓寬有效抵押、擔(dān)保方式，及時(shí)發(fā)現(xiàn)、處置信貸風(fēng)險(xiǎn)。

三、存在困難、問(wèn)題

(一)“兩權(quán)”抵押業(yè)務(wù)操作不夠規(guī)范。一方面，因該行“富農(nóng)貸”產(chǎn)品的推出，基于在推進(jìn)農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款工作中的先行先試，無(wú)相關(guān)政策依據(jù)及辦法可參照，“兩權(quán)”抵押業(yè)務(wù)操作不夠規(guī)范。另一方面，溧陽(yáng)自古就有“三山一水六分田”之稱，金融機(jī)構(gòu)如何更好地發(fā)揮“支農(nóng)主力軍”作用，最大限度發(fā)揮“毛尖花紅棠下瓜、黃雀青魚白殼蝦、蟹黃包子鴨餃面、芹菜冬筍韭菜芽”等溧陽(yáng)地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特色優(yōu)勢(shì)，更多地借鑒各地推進(jìn)農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款工作的成功經(jīng)驗(yàn)，在抵押貸款對(duì)象及條件，抵押登記、抵押貸款限期和利率、抵押物的處置和變現(xiàn)尚存在諸多不足。

(二)“兩權(quán)”價(jià)值評(píng)估機(jī)制不完善。調(diào)查顯示，土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)價(jià)值評(píng)估由郵儲(chǔ)銀行和鎮(zhèn)、村聯(lián)合確認(rèn)，農(nóng)房?jī)r(jià)值則是參照農(nóng)民拆遷安置房購(gòu)買價(jià)格確定。由于缺乏穩(wěn)定的可比參照價(jià)格，一般按照最低價(jià)值評(píng)估，一定程度上存在價(jià)值扭曲，打擊了“兩權(quán)”經(jīng)營(yíng)權(quán)人申辦“兩權(quán)”抵押貸款的積極性。

(三)部分土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)人財(cái)物制度不健全。據(jù)該行反映，很多土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)人缺乏專業(yè)管理經(jīng)驗(yàn)，財(cái)務(wù)制度不健全，甚至缺乏基本的財(cái)務(wù)賬簿，資金供需雙方信息不對(duì)稱，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在貸前調(diào)查時(shí)，只能根據(jù)其現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)規(guī)模進(jìn)行簡(jiǎn)單分析、粗略估計(jì)，無(wú)法根據(jù)歷史資料對(duì)其未來(lái)發(fā)展規(guī)模進(jìn)行預(yù)測(cè)，從而提供合理的貸款資金支持。

(五)農(nóng)戶對(duì)“兩權(quán)”抵押貸款需求不旺。調(diào)查顯示，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體中的農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)類對(duì)“兩權(quán)”抵押貸款需求較普遍，農(nóng)戶需求不旺。原因：一是規(guī)模種植農(nóng)戶經(jīng)過(guò)多年積累，已經(jīng)取得一定的經(jīng)營(yíng)資本，基本能夠維持其正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)；二是“兩權(quán)”抵押后存在“失地失房”風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)民不愿向金融機(jī)構(gòu)辦理“兩權(quán)”抵押貸款；三是“兩權(quán)”抵押貸款手續(xù)與一般貸款相比較為繁瑣，一部分農(nóng)戶寧愿選擇相對(duì)簡(jiǎn)單的融資方式。

四、意見(jiàn)和建議

(一)完善“兩權(quán)”抵押的各項(xiàng)規(guī)章、制度。切實(shí)按照《國(guó)務(wù)院關(guān)于開展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》(國(guó)發(fā)[2015]45號(hào))和《全國(guó)人大常委會(huì)關(guān)于授權(quán)國(guó)務(wù)院在北京大興區(qū)等232個(gè)試點(diǎn)縣(市、區(qū))、天津市薊縣等59個(gè)試點(diǎn)縣(市、區(qū))行政區(qū)域分別暫行調(diào)整實(shí)施有關(guān)法律規(guī)定的決定》通知要求，堅(jiān)持“農(nóng)地農(nóng)用”原則，明確禁止耕地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)人將農(nóng)地用于非農(nóng)領(lǐng)域，土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押權(quán)人因抵押人違約而獲得土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)后也不得將耕地用作他用。加快新型農(nóng)村集體土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)確權(quán)工作，使農(nóng)民擁有合格抵押品。

(二)建立健全風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。一是建議地方政府設(shè)立“兩權(quán)”抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。二是建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。三是加快農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易所建設(shè)，實(shí)現(xiàn)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)在內(nèi)的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)便捷流轉(zhuǎn)。四是建立土地經(jīng)營(yíng)權(quán)產(chǎn)生爭(zhēng)議的仲裁機(jī)制。

(三)完善“兩權(quán)”抵押價(jià)格形成機(jī)制。一是加快建立“兩權(quán)”抵押資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)，由其進(jìn)行專業(yè)的價(jià)值評(píng)估，保護(hù)抵押人權(quán)利。二是吸收農(nóng)業(yè)專家參與確定土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押價(jià)格，更客觀地評(píng)估流轉(zhuǎn)土地的收益。三是政府定期制定和發(fā)布“兩權(quán)”抵押基準(zhǔn)價(jià)格，維護(hù)抵押市場(chǎng)的價(jià)格穩(wěn)定，使“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)良性可持續(xù)發(fā)展。

(四)加大政策扶持力度，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大創(chuàng)新力度。人民銀行和金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管部門可以通過(guò)專項(xiàng)信貸規(guī)劃、支農(nóng)再貸款和再貼現(xiàn)等貨幣政策以及降低監(jiān)管指標(biāo)要求等方式，加大對(duì)“兩權(quán)”貸款承辦金融機(jī)構(gòu)的政策扶持力度。同時(shí)，積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大創(chuàng)新力度，一是針對(duì)農(nóng)村涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)主體的特點(diǎn)，改變現(xiàn)行適用于城市工商業(yè)主體的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況評(píng)價(jià)體系，形成適合于農(nóng)村涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)主體的新型評(píng)價(jià)體系；二是適當(dāng)拓展農(nóng)房抵押貸款使用范圍。

(五)加大業(yè)務(wù)宣傳力度，優(yōu)化“兩權(quán)”抵押貸款流程。針對(duì)目前農(nóng)戶對(duì)“兩權(quán)”抵押貸款需求不旺的現(xiàn)狀，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該加大業(yè)務(wù)宣傳力度，并根據(jù)農(nóng)村金融發(fā)展特點(diǎn)，不斷簡(jiǎn)化“兩權(quán)”抵押貸款流程，增加“兩權(quán)”抵押貸款的可得性。政府也要不斷加大農(nóng)民的社會(huì)保障力度，確保農(nóng)民不因失地而失去生存保障，為“兩權(quán)”抵押貸款工作開展破解社會(huì)穩(wěn)定難題。

(六)完善土地流轉(zhuǎn)工作責(zé)任機(jī)制。健全土地流轉(zhuǎn)日常監(jiān)管機(jī)制，探索土地流轉(zhuǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，建立土地流轉(zhuǎn)糾紛調(diào)處機(jī)制。規(guī)范農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)交易，依法為農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)交易提供信息咨詢、發(fā)布信息、組織交易、交易簽證等服務(wù)，逐步培育和建立市、鎮(zhèn)、村聯(lián)動(dòng)、統(tǒng)一規(guī)范的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)。