互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)

吳曉雅

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)產(chǎn)品、網(wǎng)絡(luò)小額貸款和第三方支付的出現(xiàn)給我國(guó)商業(yè)銀行帶來(lái)巨大沖擊，目前我國(guó)商業(yè)銀行客戶流失不斷，盈利空間逐步縮小，以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)逐漸減弱。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的大潮，一些商業(yè)銀行開(kāi)始打破傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式，依靠金融科技不斷創(chuàng)新變革，呈現(xiàn)出新的發(fā)展趨勢(shì)。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 直銷(xiāo)銀行 金融科技 第三方支付

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速發(fā)展，時(shí)下已成為最熱門(mén)的詞匯之一。異軍突起的互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)滲透到傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的方方面面，對(duì)我國(guó)的傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來(lái)前所未有的影響。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下我國(guó)商業(yè)銀行面臨諸多挑戰(zhàn)

長(zhǎng)期以來(lái)，存貸款利差收入是我國(guó)商業(yè)銀行的主要利潤(rùn)來(lái)源?！坝囝~寶”、“理財(cái)通”等互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)產(chǎn)品的相繼推出，因其操作簡(jiǎn)便、門(mén)檻低、收益率高而大量地吸收社會(huì)上零散小額資金。據(jù)天弘基金公布的報(bào)告顯示，截至2017年6月30日余額寶資產(chǎn)凈值為1.43萬(wàn)億元，其資產(chǎn)規(guī)模已經(jīng)超越中國(guó)第五大銀行招商銀行2016年末的個(gè)人存款余額1.28萬(wàn)億元，直逼中國(guó)銀行2016年全年的個(gè)人平均存款余額1.63萬(wàn)億元。這對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)造成巨大的沖擊。一方面大大地減少商業(yè)銀行存款來(lái)源，銀行攬儲(chǔ)越來(lái)越困難；另一方面互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)產(chǎn)品很大部分以貨幣基金的形式投資于銀行定期存單、協(xié)議存款、同業(yè)存款，商業(yè)銀行為了獲得存款而不得不支付更高的利息，使得商業(yè)銀行負(fù)債成本增加。

近年來(lái)，網(wǎng)絡(luò)小額貸款發(fā)展迅速。以人人貸為代表的互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)為個(gè)人提供了小額貸款渠道，滿足了普通民眾的金融需求。據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)人人貸發(fā)布的業(yè)績(jī)報(bào)告顯示，人人貸2016年全年總成交金額約達(dá)111.9億元，同比增長(zhǎng)84.7%，截至2016年底累計(jì)成交額243億元，累計(jì)為用戶賺取21.81億元，撮合交易累計(jì)達(dá)2724萬(wàn)人次。互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)的出現(xiàn)，使借貸雙方繞開(kāi)商業(yè)銀行直接進(jìn)行借貸，造成金融脫媒。與此同時(shí)，借貸雙方博弈，使得貸款利率更加市場(chǎng)化。隨著互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)發(fā)展壯大，客戶群體將不僅僅局限于個(gè)人或者小企業(yè)，有可能延伸至大中型企業(yè)，這將影響整個(gè)商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)。

支付寶、微信支付等第三支付的相繼問(wèn)世，無(wú)疑削弱了銀行卡的支付功能，打破了商業(yè)銀行在支付結(jié)算市場(chǎng)上長(zhǎng)期的壟斷地位。消費(fèi)者只需要?jiǎng)觿?dòng)手指掃一下二維碼就能快速完成支付，與銀行卡劃款相比，更加方便快捷，因而更容易獲得客戶青睞。這樣一來(lái)，作為商業(yè)銀行盈利重要來(lái)源之一的中間業(yè)務(wù)其一部分收入則被第三支付公司所獲得。除此之外，一些第三支行平臺(tái)還獲得代銷(xiāo)基金、代銷(xiāo)保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)資格，分流了商業(yè)銀行客戶，進(jìn)一步擠壓了商業(yè)銀行的盈利空間。

二、我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)

在互聯(lián)網(wǎng)金融的大潮下，我國(guó)商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)加劇、業(yè)務(wù)增長(zhǎng)緩慢、利潤(rùn)增速下滑。為謀求新的發(fā)展，搶占市場(chǎng)份額，我國(guó)商業(yè)銀行必須要打破傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)思維，創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展，實(shí)行差異化經(jīng)營(yíng)，提升商業(yè)銀行的整體競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。未來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行將呈現(xiàn)出以下發(fā)展趨勢(shì)：

（一）銀行網(wǎng)點(diǎn)智能化和輕型化轉(zhuǎn)型

銀行網(wǎng)點(diǎn)是銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)的重要窗口，它為銀行帶來(lái)大量的客戶資源和資金。然而隨著客戶消費(fèi)模式的轉(zhuǎn)變，銀行網(wǎng)點(diǎn)的功能在逐漸弱化。智能化和輕型化成為銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的重要方向。銀行網(wǎng)點(diǎn)通過(guò)投放智慧柜員機(jī)，不僅為商業(yè)銀行節(jié)約了人力成本，還減少客戶辦理業(yè)務(wù)的時(shí)間。同時(shí)，銀行網(wǎng)點(diǎn)工作人員有更多時(shí)間服務(wù)客戶，有助于提高客戶滿意度，為進(jìn)一步實(shí)施產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)做好準(zhǔn)備。網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行和微信銀行的推廣，拓寬了客戶辦理銀行業(yè)務(wù)的渠道，大大方便了客戶。通過(guò)下圖可以看出，2016年銀行業(yè)平均離柜率達(dá)到84.31%，且銀行業(yè)平均離柜率呈上升的趨勢(shì)，預(yù)計(jì)未來(lái)離柜率將達(dá)到90%，離柜率的上升說(shuō)明網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營(yíng)效率在不斷提高。

（二）打造直銷(xiāo)銀行，探索金融新模式

直銷(xiāo)銀行不同于傳統(tǒng)商業(yè)銀行模式，它不設(shè)實(shí)體營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和物理柜臺(tái)，客戶只須通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)終端、電話等渠道就能享受直銷(xiāo)銀行服務(wù)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，理財(cái)產(chǎn)品日益受到客戶的追捧，理財(cái)產(chǎn)品擁有巨大的發(fā)展?jié)摿Γy行發(fā)展理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)可以獲得巨額的資金來(lái)源。經(jīng)營(yíng)成本的降低，使得銀行可以為客戶提供利率更高的理財(cái)產(chǎn)品和利率更低的貸款。直銷(xiāo)銀行還打破了地域的限制，使銀行可以在全國(guó)范圍內(nèi)快速布局，協(xié)助銀行拓展業(yè)務(wù)。同時(shí)直銷(xiāo)銀行也可以引入第三方成熟產(chǎn)品，滿足客戶多樣化投融資需求。

（三）商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融公司開(kāi)展合作，積極擁抱金融科技

互聯(lián)網(wǎng)金融公司掌握著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)平臺(tái)和人工智能等科技技術(shù)，以及海量的客戶資源和精確的數(shù)據(jù)信息。而商業(yè)銀行則擁有互聯(lián)網(wǎng)金融公司難以企及的巨額資本、先進(jìn)的銀行經(jīng)營(yíng)管理理念和服務(wù)能力、成熟的風(fēng)險(xiǎn)控制手段等優(yōu)勢(shì)。商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融公司的合作降低了各自的發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)，各取所長(zhǎng)，可以創(chuàng)造更多的可能和更大的價(jià)值，從而實(shí)現(xiàn)共同發(fā)展。目前，我國(guó)四大行均與互聯(lián)網(wǎng)巨頭合作。相信在四大行帶動(dòng)下，將有更多銀行加入到與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)聯(lián)姻的大潮中，金融與科技的融合更趨深化。

（四）以客戶為中心，注重客戶體驗(yàn)

傳統(tǒng)商業(yè)銀行一直以來(lái)都是以“高冷”的形象存在于人們印象之中。在互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊之下，客戶流失不斷，這給了商業(yè)銀行當(dāng)頭一棒。商業(yè)銀行認(rèn)識(shí)到要再次搶占市場(chǎng)必須重視客戶體驗(yàn)，摒棄傳統(tǒng)以產(chǎn)品為中心的經(jīng)營(yíng)模式，通過(guò)金融科技創(chuàng)新設(shè)計(jì)符合客戶多元化需求的金融產(chǎn)品，真正做到以客戶為中心，為客戶帶來(lái)更高的服務(wù)體驗(yàn)，以提升客戶粘性。那些無(wú)視客戶需求和選擇的商業(yè)銀行終將被市場(chǎng)淘汰。

三、結(jié)語(yǔ)

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)歷了長(zhǎng)期地探索和資源積累，信譽(yù)和口碑就是他們的王牌，相比互聯(lián)網(wǎng)金融公司，客戶更愿意相信依靠著強(qiáng)大政府支持的商業(yè)銀行。雖然目前商業(yè)銀行很難被顛覆，但面對(duì)洶涌的互聯(lián)網(wǎng)金融大潮，商業(yè)銀行如何準(zhǔn)確定位，把握發(fā)展方向，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展具有重要戰(zhàn)略意義。

參考文獻(xiàn)

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