銀行系電子商務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢(shì)分析

楊占峰　劉洋

【摘 要】電子商務(wù)是借助互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)進(jìn)行商品及服務(wù)交易的一種商務(wù)活動(dòng)，它將傳統(tǒng)的商業(yè)活動(dòng)電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化，具有跨地域、高效率、低成本等特點(diǎn)，已成為目前商務(wù)活動(dòng)重要組成部分。隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的不斷發(fā)展，我國(guó)網(wǎng)民（含手機(jī)網(wǎng)民）規(guī)模的不斷擴(kuò)大，銀行網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)及第三方支付工具的快速更新升級(jí)，為電子商務(wù)的快速發(fā)展創(chuàng)造了良好環(huán)境。目前電子商務(wù)正進(jìn)入高速發(fā)展時(shí)期，各家銀行也紛紛加入其中，將其作為推動(dòng)自身轉(zhuǎn)型發(fā)展的一項(xiàng)重要戰(zhàn)略措施。本文從銀行系電子商務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析出發(fā)，對(duì)目前銀行系電子商務(wù)發(fā)展優(yōu)劣勢(shì)、應(yīng)對(duì)措施進(jìn)行了探討，并對(duì)未來(lái)銀行系電子商務(wù)發(fā)展進(jìn)行了展望。

【關(guān)鍵詞】銀行系；電子商務(wù)；現(xiàn)狀；趨勢(shì)

0 引言

近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，迅速促進(jìn)了電子商務(wù)企業(yè)的壯大，京東商城，阿里巴巴等電商企業(yè)獨(dú)占鰲頭，迅速滲透到社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的各個(gè)領(lǐng)域，不僅對(duì)傳統(tǒng)零售業(yè)，也對(duì)金融行業(yè)產(chǎn)生了巨大沖擊，極大改變了金融業(yè)的生態(tài)與格局。電商企業(yè)的各種支付平臺(tái)，對(duì)銀行業(yè)務(wù)更是產(chǎn)生了巨大影響，使得銀行低成本負(fù)債客戶大量流失，“金融脫媒”現(xiàn)象日益加深。為了改變被動(dòng)的局面，各大銀行紛紛搭建自己的互聯(lián)網(wǎng)電商平臺(tái)，但是由于平臺(tái)啟動(dòng)時(shí)間較晚，其體制機(jī)制、客戶體系開放結(jié)構(gòu)、大數(shù)據(jù)分析和應(yīng)用能力、用戶體驗(yàn)等方面還存在著諸多缺陷，與當(dāng)前主流的電商平臺(tái)相比，銀行系電商平臺(tái)發(fā)展依然任重而道遠(yuǎn)[1]。本文主要根據(jù)銀行系電商平臺(tái)的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行論述，對(duì)目前銀行系電商平臺(tái)存在的優(yōu)點(diǎn)和缺陷進(jìn)行剖析，并對(duì)未來(lái)銀行系電子商務(wù)發(fā)展進(jìn)行了展望。

1 銀行系電子商務(wù)概述

1.1 銀行系電子商務(wù)概念

銀行系電子商務(wù)（簡(jiǎn)稱“銀行系電商”）是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)借助互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，依托自身行業(yè)優(yōu)勢(shì)，整合金融服務(wù)產(chǎn)品和結(jié)算工具，搭建綜合金融服務(wù)平臺(tái)，在傳統(tǒng)金融服務(wù)基礎(chǔ)上為客戶提供的電子商務(wù)服務(wù)[2]。銀行系電子商務(wù)利用結(jié)合了現(xiàn)代化網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)優(yōu)勢(shì)資源的電子商務(wù)服務(wù)，借助自身金融品牌影響力為客戶搭建平臺(tái)、豐富銀行業(yè)服務(wù)內(nèi)容，以完善銀行金融與非金融服務(wù)生態(tài)圈建設(shè)、增強(qiáng)客戶黏性、積累平臺(tái)交易數(shù)據(jù)，達(dá)到健全網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)模型的目的。伴隨著中國(guó)“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代背景的不斷發(fā)展、全國(guó)信息化建設(shè)的持續(xù)推進(jìn)，未來(lái)銀行系電子商務(wù)必將為銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展產(chǎn)生豐富的增值價(jià)值[3]。

1.2 銀行系電子商務(wù)實(shí)現(xiàn)模式

隨著銀行結(jié)算功能的發(fā)展，銀行系電子商務(wù)經(jīng)歷了電子支付結(jié)算、跨行電子支付結(jié)算、企業(yè)級(jí)電子商務(wù)支付服務(wù)、電子商務(wù)綜合金融服務(wù)平臺(tái)等不同的實(shí)現(xiàn)方式。其中電子支付結(jié)算服務(wù)主要是由銀行設(shè)計(jì)支付接口，商戶根據(jù)銀行接口完成支付程序開發(fā)，且每家銀行接口不同，商戶若需要支持多家銀行線上支付功能，需根據(jù)每家銀行接口分別開發(fā)接口程序，商戶后續(xù)賬戶處理勞動(dòng)量較大，通用性及客戶體驗(yàn)受到影響[4]。為進(jìn)一步擴(kuò)大商戶群體規(guī)模，提升客戶體驗(yàn)，工行、建行相繼在2014年開通了電子支付商戶的跨行支付功能。目前，借助銀聯(lián)支付接口，各家銀行均可開通跨行支付功能，服務(wù)產(chǎn)品趨同，相對(duì)優(yōu)勢(shì)減弱。

在電子支付結(jié)算功能不斷完善的同時(shí)，部分商業(yè)銀行推出了針對(duì)大宗商品交易市場(chǎng)的企業(yè)級(jí)電子商務(wù)支付服務(wù)，對(duì)交易市場(chǎng)（即“平臺(tái)”）管理方提供市場(chǎng)交易主體（即“平臺(tái)會(huì)員”）之間的資金托管及清算等服務(wù)。每個(gè)交易平臺(tái)對(duì)應(yīng)一套企業(yè)級(jí)電子商務(wù)支付服務(wù)參數(shù)，每個(gè)平臺(tái)會(huì)員在平臺(tái)中均有一個(gè)對(duì)應(yīng)的結(jié)算賬戶（非實(shí)體賬戶），平臺(tái)會(huì)員在不同的交易市場(chǎng)中需使用不同的結(jié)算賬戶進(jìn)行交易。此類服務(wù)模式主要有工行的“銀商轉(zhuǎn)賬”、農(nóng)行的“銀商通”、中行的“中銀e商通”，以及建行的“E商貿(mào)通”等。

自2012年起，部分商業(yè)銀行開始推出了電子商務(wù)平臺(tái)，依托自身專業(yè)的金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)及優(yōu)勢(shì)，將財(cái)務(wù)管理、網(wǎng)絡(luò)資金支付結(jié)算、個(gè)人及企業(yè)融資等服務(wù)整合到電子商務(wù)平臺(tái)，形成以電子商務(wù)活動(dòng)為基礎(chǔ)的綜合金融服務(wù)平臺(tái)，即銀行系電子商務(wù)平臺(tái)，標(biāo)志著商業(yè)銀行從金融行業(yè)向電商行業(yè)的跨界發(fā)展。目前市場(chǎng)上銀行系電子商務(wù)平臺(tái)主要有B2C和B2B+B2C兩種模式，部分商業(yè)銀行結(jié)合了O2O模式，均未開通C2C模式[5]。

1.3 銀行系電子商務(wù)發(fā)展?jié)摿?/p>

銀行系電子商務(wù)發(fā)展?jié)摿χ饕w現(xiàn)在以下方面：

一是，支付結(jié)算優(yōu)勢(shì)明顯。從客戶應(yīng)用及體驗(yàn)角度來(lái)講，銀行在資金管理、支付結(jié)算方面可以提供更專業(yè)、更安全的服務(wù)，且目前銀行具有豐富的電子銀行服務(wù)及網(wǎng)上支付產(chǎn)品，可以為平臺(tái)消費(fèi)者提供更多支付方式，如網(wǎng)銀支付、手機(jī)銀行支付、賬號(hào)支付、信用卡支付、信用卡分期支付、貸款支付等。

二是，消費(fèi)金融擴(kuò)展迅速。根據(jù)艾瑞咨詢等機(jī)構(gòu)發(fā)布的報(bào)告，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的崛起，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融規(guī)模由2011年的6.8億元，到2014年達(dá)到了183億元，2015年則突破了千億，預(yù)計(jì)到2019年可達(dá)到3.4萬(wàn)億元的水平[6]。銀行因具備其他類型機(jī)構(gòu)無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)，成為消費(fèi)金融市場(chǎng)的參與主體，銀行搭建電商平臺(tái)正好彌補(bǔ)了自身在應(yīng)用場(chǎng)景的先天短板。

三是，國(guó)家信息化建設(shè)推進(jìn)提速。在2014年2月份，習(xí)近平以組長(zhǎng)身份主持召開了中央網(wǎng)絡(luò)安全和信息化領(lǐng)導(dǎo)小組第一次會(huì)議 ，標(biāo)志著全國(guó)信息化戰(zhàn)略進(jìn)入“一把手工程”時(shí)代；同年11月9日APEC會(huì)議上，習(xí)主席又提到“時(shí)代需要大格局，大格局需要大智慧”再次強(qiáng)調(diào)了信息化發(fā)展的重要性；2015年至今，國(guó)家相繼出臺(tái)了一系列政策推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新成果與經(jīng)濟(jì)社會(huì)各領(lǐng)域的深度融合，積極推動(dòng)“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展。銀行作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)體系的重要參與者，國(guó)家信息化建設(shè)推進(jìn)提速為銀行系電商的發(fā)展創(chuàng)造了有利環(huán)境。

2 銀行系電子商務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 客戶規(guī)模不斷擴(kuò)大

2015年，工行“融e購(gòu)”注冊(cè)用戶超過(guò)3000萬(wàn)人，建行新入駐商戶超過(guò)8000戶，存量商戶達(dá)到60000戶，買家會(huì)員達(dá)到1500萬(wàn)戶。endprint

2.2 交易應(yīng)用迅速增長(zhǎng)

根據(jù)“電商大佬”京東集團(tuán)2015年財(cái)報(bào)顯示，京東集團(tuán)2015全年交易總額達(dá)到4627億元，同比增長(zhǎng)78%。然而，根據(jù)工商銀行融e購(gòu)發(fā)布的數(shù)據(jù)，“融e購(gòu)”2015年交易額超過(guò)了8700億元，幾乎是京東的2倍。

建行“善融商務(wù)”2015年全年交易金額達(dá)到627億元，同比增長(zhǎng)35.42%，截至2016年11底，本年交易金額已達(dá)1300億元，較2012年上線首年以來(lái)增長(zhǎng)超20倍。如圖1所示為“善融商務(wù)”近幾年的交易發(fā)展趨勢(shì)?？梢钥闯觯?012年起，發(fā)展規(guī)模逐年遞增且增速不斷上升。

圖1 “善融商務(wù)”交易發(fā)展趨勢(shì)圖

2.3 平臺(tái)服務(wù)不斷豐富

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，銀行客戶規(guī)模的不斷擴(kuò)大，銀行系電商平臺(tái)的服務(wù)也與時(shí)俱進(jìn)，不斷完善、豐富、創(chuàng)新，主要體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)。

一是，支付方式更加多樣、便捷。銀行充分發(fā)揮自身支付結(jié)算方面的行業(yè)優(yōu)勢(shì)，不斷嘗試創(chuàng)新優(yōu)化，從傳統(tǒng)的B2C、B2B支付，到電子渠道支付、跨行支付，再到指紋支付、跨渠道支付等。

二是，商品品類范圍不斷豐富。銀行系電商在平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)發(fā)展過(guò)程中，在行業(yè)企業(yè)準(zhǔn)入、商戶銷售類目管控、活動(dòng)組織與推動(dòng)等方面不斷積累經(jīng)驗(yàn)，不斷對(duì)自身電商平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)管理進(jìn)行調(diào)整優(yōu)化。

三是，網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)日益完善。網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)是銀行系電商平臺(tái)不同于傳統(tǒng)電商平臺(tái)的一個(gè)重要方面，銀行憑借在金融服務(wù)方面的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，在資金結(jié)算方面結(jié)合自身已有的產(chǎn)品特色，能夠提供信用卡分期支付、貸款支付等具有個(gè)人信貸特點(diǎn)的支付方式；在投資理財(cái)方面，銀行將越來(lái)越多的理財(cái)產(chǎn)品銷售整合到電商平臺(tái)服務(wù)模塊中，為平臺(tái)用戶提供更多選擇；在網(wǎng)絡(luò)信貸融資方面，銀行隨著線下金融服務(wù)產(chǎn)品的不斷更新。

3 優(yōu)劣勢(shì)分析

3.1 存在的主要問(wèn)題

一是，電商運(yùn)營(yíng)專業(yè)能力不足。并不是所有的消費(fèi)者都能認(rèn)可銀行推出的電子商務(wù)平臺(tái)，在一些銀行電商平臺(tái)上，許多商品無(wú)人問(wèn)津，成交量為零，甚至整個(gè)商戶店鋪成交量為零。同時(shí)，銀行行事作風(fēng)保守，缺少電商思維對(duì)銀行系電商平臺(tái)發(fā)展形成了無(wú)形的桎梏。

二是，平臺(tái)商品質(zhì)量監(jiān)督滯后。目前銀行均采用第三方入駐的形式進(jìn)行商品售賣，銀行嚴(yán)格的商戶準(zhǔn)入制度只能保證經(jīng)銷商的合規(guī)，卻并不直接對(duì)商品質(zhì)量負(fù)責(zé)，雖然銀行通過(guò)免責(zé)條款免除了售后責(zé)任，但是對(duì)于消費(fèi)者而言得不到預(yù)期的售后服務(wù)則會(huì)將矛頭指向銀行，增加了銀行的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

三是，系統(tǒng)功能更新升級(jí)緩慢。銀行的功能開發(fā)、系統(tǒng)升級(jí)多依賴于總行信息技術(shù)部門，此類部門往往兼具著全行的技術(shù)開發(fā)任務(wù)，業(yè)務(wù)條線及技術(shù)條線均缺乏專業(yè)人才，且新功能的更新升級(jí)要遵循全行系統(tǒng)上線安排，導(dǎo)致新功能從需求提出、到開發(fā)測(cè)試，以及最終上線，全程周期漫長(zhǎng)，無(wú)法及時(shí)響應(yīng)平臺(tái)用戶需求[7]。

3.2 相對(duì)優(yōu)勢(shì)及特點(diǎn)

一是，優(yōu)惠的平臺(tái)運(yùn)營(yíng)費(fèi)用。通常情況下，廣告費(fèi)、會(huì)員費(fèi)、增值服務(wù)等收費(fèi)項(xiàng)目是不少電商開放平臺(tái)主要的盈利模式，業(yè)界大部分主流電商仍向商戶收取年費(fèi)及占成交額5%至10%不等的傭金，營(yíng)銷服務(wù)費(fèi)用是大頭，這些費(fèi)用給商戶帶來(lái)了較大的成本壓力。

二是，專業(yè)的企業(yè)融資服務(wù)。銀行推出電子商務(wù)平臺(tái)，目的不是與傳統(tǒng)電商平臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)產(chǎn)品銷售，更多的是將其作為企業(yè)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)收集和積累的平臺(tái)，通過(guò)數(shù)據(jù)分析與模型建立，為企業(yè)融資服務(wù)提供數(shù)據(jù)依據(jù)。

三是，豐富的線下網(wǎng)點(diǎn)資源。線下網(wǎng)點(diǎn)是銀行系電商發(fā)展的落地根基，也是其有別于其他純線上互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的最大優(yōu)勢(shì)。

四是，扎實(shí)的品牌信用背書。銀行系電商平臺(tái)的產(chǎn)品在一定程度上有銀行信用做背書，并且銀行在支付環(huán)節(jié)能更為便捷地為商戶和消費(fèi)者提供附加的金融服務(wù)。

4 關(guān)于銀行系電子商務(wù)發(fā)展的建議

4.1 將發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)作為核心競(jìng)爭(zhēng)力

銀行系電子商務(wù)與成熟的電商平臺(tái)相比，受銀行自身管理模式所限，在電商運(yùn)營(yíng)專業(yè)性、客戶需求響應(yīng)度等方面仍有一定差距，而銀行的專業(yè)性金融服務(wù)是其他電商平臺(tái)所不具備的。未來(lái)銀行要想持續(xù)保持其在電商平臺(tái)方面的競(jìng)爭(zhēng)力，應(yīng)發(fā)揮其在網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)方面的優(yōu)勢(shì)，借助銀行系電商平臺(tái)，深耕金融服務(wù)支持，打通電商和銀行的服務(wù)渠道，在支付手段上更靈活、在融資服務(wù)上更便捷、在資金安全上更有保障，推出全流程線上網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)及個(gè)性化金融服務(wù)定制。未來(lái)銀行將通過(guò)其自身構(gòu)建的電商平臺(tái)，為客戶提供除金融服務(wù)之外的增值服務(wù)，實(shí)現(xiàn)客戶資金在銀行系統(tǒng)內(nèi)的循環(huán)應(yīng)用。

4.2 全面實(shí)現(xiàn)渠道及系統(tǒng)功能的無(wú)縫對(duì)接

銀行對(duì)于客戶的管理有較為完善的一套體系，但在電商平臺(tái)的客戶管理還處在摸索階段，存在銀行客戶信息和電商客戶信息單獨(dú)管理的情況，信息的不互聯(lián)造成的信息資源浪費(fèi)，限制了銀行系電商的快速發(fā)展[8]。解決該問(wèn)題首先要實(shí)現(xiàn)電商平臺(tái)與銀行系統(tǒng)的無(wú)縫銜接，利用電商平臺(tái)，打通企業(yè)及個(gè)人客戶間的關(guān)系，進(jìn)而通過(guò)銀行傳統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)渠道，將網(wǎng)點(diǎn)打造成為銀行系電商的線下營(yíng)銷平臺(tái)，發(fā)揮銀行員工優(yōu)勢(shì)，將線（下轉(zhuǎn)第190頁(yè)）（上接第183頁(yè)）上線下進(jìn)行有機(jī)整合，探索一條銀行系電商的創(chuàng)新發(fā)展之路。

4.3 提升運(yùn)營(yíng)維護(hù)隊(duì)伍的專業(yè)化技能水平

電商平臺(tái)的發(fā)展離不開專業(yè)人員的服務(wù)，銀行系電商也不例外。銀行在發(fā)展其自身平臺(tái)的同時(shí)，要注重對(duì)其專業(yè)化服務(wù)團(tuán)隊(duì)的構(gòu)建，不斷提升團(tuán)隊(duì)的專業(yè)知識(shí)和服務(wù)水平，通過(guò)服務(wù)做好客戶的營(yíng)銷維護(hù)，從而在與傳統(tǒng)電商平臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)中，保持一定優(yōu)勢(shì)。

5 結(jié)論

本文主要從銀行系電子商務(wù)的結(jié)構(gòu)模式入手，論述了銀行系電子商務(wù)的實(shí)現(xiàn)模式及發(fā)展?jié)摿?，就其發(fā)展現(xiàn)狀對(duì)銀行系電商平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)進(jìn)行了總結(jié)，根據(jù)存在的一些問(wèn)題提出了自己對(duì)銀行系電商平臺(tái)發(fā)展的建議。雖然較主流電商平臺(tái)起步較晚功能應(yīng)用定位和用戶體驗(yàn)方面還存在的諸多缺陷，但是銀行系電商有著不可比擬的專業(yè)服務(wù)、網(wǎng)點(diǎn)資源與品牌信用等優(yōu)勢(shì)，相信在電子商務(wù)的不斷發(fā)展中，銀行系電商平臺(tái)會(huì)扮演著越來(lái)越重要的角色。

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