郭倩

【摘 要】自從我國改革開放以來，經(jīng)濟(jì)不斷高速發(fā)展，已經(jīng)逐漸的成為國際金融市場(chǎng)中不可或缺的一部分。國內(nèi)銀行的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)發(fā)發(fā)展十分迅速。由于我國的金融行業(yè)發(fā)展較為緩慢加之屬于一項(xiàng)新興的業(yè)務(wù)，導(dǎo)致有些方面還不夠成熟。本文從我國的個(gè)人商務(wù)貸款的發(fā)展現(xiàn)狀說起，提出了相應(yīng)的解決措施，旨在于促進(jìn)個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】發(fā)展現(xiàn)狀；具體問題；解決措施

當(dāng)前，人們的消費(fèi)觀念以及消費(fèi)行為隨著社會(huì)的不斷進(jìn)步發(fā)生了翻天覆地的變化，在消費(fèi)領(lǐng)域出現(xiàn)了先消費(fèi)后還款等新興的方式，信用已經(jīng)成為個(gè)人最重要的一部分。銀行的主要經(jīng)濟(jì)來源在于個(gè)人的貸款業(yè)務(wù)，但是不可否認(rèn)，我國的個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)存在著很大的不足之處，例如一些法律風(fēng)險(xiǎn)、制度風(fēng)險(xiǎn)以及信用風(fēng)險(xiǎn)等。銀行應(yīng)該就風(fēng)險(xiǎn)管理方面做出一定的完善。由于銀行業(yè)務(wù)直接關(guān)系到國民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定，已經(jīng)成為當(dāng)前的社會(huì)核心問題。

一、我國銀行個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀分析

1.我國銀行個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

近些年來，中小型企業(yè)發(fā)展的勢(shì)頭迅速，許多企業(yè)為了擴(kuò)大規(guī)模，周轉(zhuǎn)資金，都需要向銀行進(jìn)行商業(yè)貸款業(yè)務(wù)，這也是目前我國銀行的一項(xiàng)主要經(jīng)濟(jì)來源。有數(shù)據(jù)表明，截止到2013年末，我國已經(jīng)上市的所有銀行已經(jīng)達(dá)到了將近8億元的個(gè)人貸款商業(yè)銀行在所有總貸款中占據(jù)了較大的份額。在接下來的一年中，預(yù)計(jì)我國的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)依舊會(huì)以較高的趨勢(shì)增長(zhǎng)，目前我國的經(jīng)濟(jì)高速運(yùn)轉(zhuǎn)，中小型企業(yè)在投資方面的需求量大，因此未來個(gè)人商業(yè)貸款業(yè)務(wù)依舊會(huì)持續(xù)增高。

2.我國銀行個(gè)人商務(wù)貸款的發(fā)展趨勢(shì)

目前，我國的個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)存在著兩大優(yōu)勢(shì)，首先，我國的銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新能力比較強(qiáng)。個(gè)人的信貸業(yè)務(wù)符合客戶的需求，在利率方面設(shè)定的也較為合理，以雙方互贏為原則，在利率方面的創(chuàng)新度也持續(xù)增高；其次，我國的銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行的創(chuàng)新都是從實(shí)際出發(fā)，因此更加符合客戶方面的需求。加之近些年來互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的興起，還款的方式也更加的靈活。這在一定程度上也促進(jìn)了個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

二、我國銀行個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范中存在的問題分析

1.對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的把握度不夠

銀行個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的迅速增長(zhǎng)在一定程度上造成了銀行方面過度的追求數(shù)量而忽視了質(zhì)量的問題?，F(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)管理體系不夠完善，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)變能力較差。一旦金融方面出現(xiàn)問題，銀行應(yīng)對(duì)起來就顯得能力不足。作為銀行的管理者首先應(yīng)該更新認(rèn)知，對(duì)個(gè)人商務(wù)的信貸業(yè)務(wù)與銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理做到統(tǒng)籌兼顧。

2.銀行內(nèi)部的考核制度不夠合理

現(xiàn)在許多銀行對(duì)銀行員工業(yè)務(wù)的考核就是依據(jù)員工帶來的業(yè)務(wù)量，員工帶來的貸款量越大，則員工的收入越高，得到的獎(jiǎng)金福利等也會(huì)越多。這種單純的以業(yè)務(wù)量作為考核的考核方式存在著一定的弊端。這就會(huì)在一定程度上引導(dǎo)銀行業(yè)務(wù)員過分的追求辦理貸款的筆數(shù)以及金額，從而忽視了貸款人的實(shí)際還款能力，有可能造成一部分金額無法按期收回。

3.銀行的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力差

目前，我國銀行的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力較低，沒有建立完善的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別體系，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的把握度不夠，這就造成了我國的銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)沒有充足的應(yīng)對(duì)措施。除此以外，銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別的責(zé)任分配不夠明確。各個(gè)風(fēng)險(xiǎn)部門之間缺乏必要的溝通與信息共享，合作程度不夠高，這也是風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別存在漏洞的主要原因。另外，現(xiàn)代的風(fēng)險(xiǎn)管理手段主要是以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為依托，運(yùn)用一定的定量模型來對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行科學(xué)的評(píng)估。但是目前我國大多數(shù)銀行在這一方面存在缺失，并沒有引進(jìn)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)度量技術(shù)。針對(duì)這一點(diǎn)，銀行應(yīng)該吸取國外的經(jīng)驗(yàn)，運(yùn)用到自身的運(yùn)營中去。

三、促進(jìn)我國個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的措施分析

1.樹立正確的風(fēng)險(xiǎn)觀念，提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)變能力

個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展與銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范二者并不是互相矛盾的，銀行應(yīng)該做到二者之間統(tǒng)籌兼顧。采取正確的風(fēng)險(xiǎn)防范有助于銀行個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)更快更好的發(fā)展。因此，銀行的高層管理人員首先要樹立起風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，加強(qiáng)對(duì)內(nèi)部員工的培訓(xùn)，提高銀行員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，尤其是銀行貸款業(yè)務(wù)員的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，不能過分的追求貸款的數(shù)量以及金額，要更加重視質(zhì)量。

2.構(gòu)建合理的績(jī)效考核系統(tǒng)

銀行在對(duì)內(nèi)部員工進(jìn)行內(nèi)部的質(zhì)量考核時(shí)不能只看重貸款金額的數(shù)量，更要注重員工發(fā)放貸款的質(zhì)量。建立起科學(xué)合理的員工考核體系，引導(dǎo)員工向著規(guī)范化的方式作業(yè)。同時(shí)，加大對(duì)內(nèi)部員工工作行為的監(jiān)管，加強(qiáng)對(duì)借款人的經(jīng)濟(jì)狀況以及還款能力以及個(gè)人信用的考核。

3.提高銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別能力

為了更好地避免風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，銀行應(yīng)該建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別以及風(fēng)險(xiǎn)處理的機(jī)制，國家應(yīng)當(dāng)建立起完善的公民信用數(shù)據(jù)庫。銀行在為個(gè)人辦理商務(wù)貸款業(yè)務(wù)時(shí)，首先要查看該人的信用程度，這樣有助于快速的判斷是否能夠?yàn)槠浒l(fā)放貸款，降低銀行風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，同時(shí)也能在全民之中建立起良好的信用。除此以外，銀行要提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力離不開現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的支持。一些國家由于個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的較早，已經(jīng)積累了豐富的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避經(jīng)驗(yàn)。我國的銀行應(yīng)該向國外學(xué)習(xí)，引進(jìn)他們先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理方案與管理理論，加以學(xué)習(xí)，與我國的具體實(shí)際情況相結(jié)合，完善目前的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避體系，提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別能力以及應(yīng)對(duì)能力。

四、總結(jié)

隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，金融行業(yè)市場(chǎng)格局的不斷開闊，我國的銀行面臨著巨大的挑戰(zhàn)以及發(fā)展機(jī)遇。個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)既為中小型企業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了條件，同時(shí)也為銀行帶來了巨大利益。針對(duì)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)為銀行帶來的風(fēng)險(xiǎn)，銀行首先要提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別能力，提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。這就需要銀行進(jìn)行內(nèi)部的改革，完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系，才能促進(jìn)個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)雙方互贏。

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