互聯(lián)網(wǎng)第三方支付存在的風(fēng)險及建議

包宇涵

【摘 要】隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，第三方支付平臺的出現(xiàn)不僅有效地銜接起了互聯(lián)網(wǎng)交易中最重要的信息與物流兩大部分，且作為互聯(lián)網(wǎng)交易中不可或缺的重要環(huán)節(jié)，其對依托于互聯(lián)網(wǎng)而興起的網(wǎng)絡(luò)交易發(fā)展過程也有著無可替代的作用。第三方支付的興起雖是給人們的日常生活帶來了許多便利，卻也暴露出了許多的風(fēng)險和弊端，加之法律監(jiān)管的不完善，更是容易引發(fā)許多問題與糾紛。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)；第三方支付；風(fēng)險分析

所謂的第三方支付，指具有一定經(jīng)濟(jì)實力且信譽良好的獨立機構(gòu)或公司，其與商業(yè)銀行之間簽訂協(xié)議，將自身的交易支付平臺與銀行的支付結(jié)算系統(tǒng)相連接，讓用戶在交易過程中無需登陸銀行賬戶，僅是通過使用由第三方平臺所提供之賬戶便可完成所有的交易的一種支付方式。

一、互聯(lián)網(wǎng)第三方支付的風(fēng)險

相較于傳統(tǒng)交易模式，第三方支付雖使得人們于交易過程中免去了現(xiàn)金的收支，也在一定程度上規(guī)避了貪污公款等營私舞弊風(fēng)險。但卻讓人們面臨了新的風(fēng)險，如虛擬交易風(fēng)險等。此外，鑒于互聯(lián)網(wǎng)金融的本身定位以及行業(yè)特性，也注定了其還將面臨其他方面的風(fēng)險。而這些風(fēng)險主要包括以下幾個方面：

1.第三方支付行業(yè)性質(zhì)風(fēng)險

（1）第三方支付平臺定位不明確帶來的風(fēng)險?；趯Φ谌街Ц兜亩x我們不難看出，第三方支付平臺屬于獨立的機構(gòu)或公司，其所開展的業(yè)務(wù)均是依托于銀行所提供的支付結(jié)算系統(tǒng)，然而由于這些非金融機構(gòu)不僅能行使金融機構(gòu)才能開展的金融業(yè)務(wù)，且尚未受到有效監(jiān)管，加之第三方支付本身定位較為模糊等問題，因而使得許多支付問題即便通過法律也難以得到有效解決，這也是目前我國法律于互聯(lián)網(wǎng)金融方面的最大漏洞。

（2）第三方支付平臺過度依賴商業(yè)銀行所帶來的風(fēng)險。隨著第三方支付平臺的不斷發(fā)展，如今，這些平臺不僅可從事銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)，且支付業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展。幾乎占據(jù)了我國百分之70%的支付市場份額。這些第三方支付平臺，雖屬私人企業(yè)，但在某些方面卻享有國有企業(yè)的待遇。而若第三方支付平臺賴以生存的銀行發(fā)生意外，首當(dāng)其沖的無疑是第三方支付平臺。與此同時，由于第三方支付平臺的發(fā)展使得銀行的存款吸收率嚴(yán)重縮水，從而在一定程度上限制了我國銀行業(yè)的發(fā)展?？梢?，第三方平臺這種依賴銀行的發(fā)展模式也是目前第三方平臺最大的敵人。

（3）虛擬貨幣發(fā)行帶來的風(fēng)險。眾所周知，第三方支付無需現(xiàn)金支付，一切交易內(nèi)容均是由虛擬貨幣來完成。然而目前，我國并未對虛擬貨幣的發(fā)行與使用給予相應(yīng)的監(jiān)管而使得虛擬貨幣仍游蕩于銀行系統(tǒng)之外，而虛擬貨幣的過度使用必將對現(xiàn)實社會產(chǎn)生巨大影響，因而一旦虛擬貨幣與現(xiàn)金對接出現(xiàn)問題，則勢必會引發(fā)局部內(nèi)的金融危機，進(jìn)而影響到整個社會經(jīng)濟(jì)。

（4）用戶信息泄漏帶來的風(fēng)險

無論在怎樣的時代背景下，用戶的信息無疑是最重要的保護(hù)對象。然而當(dāng)前的第三方支付平臺，其無論是虛擬貨幣或是現(xiàn)金交易，所涉及的均是用戶的個人信息，加之這些信息主要是但不僅限于以計算機數(shù)據(jù)的形式保存，因而時刻存在信息泄露的風(fēng)險。在如今，信息泄露可能產(chǎn)生的風(fēng)險極為可怕，而像第三方支付平臺這種仰賴于網(wǎng)絡(luò)的交易方式則更容易發(fā)生信息泄露的事件。

2.資金過渡和虛擬賬戶資金沉淀帶來的風(fēng)險

（1）資金沉淀于第三方賬戶帶來的風(fēng)險。若使用第三方支付，則必定會產(chǎn)生一定的資金沉淀。而這些沉淀的資金會隨著時間的推移而越來越大。在使用第三方支付情祝下，資金全部滯留在第三方賬戶中。其中在途資金一旦加大即會使第三方支付平臺風(fēng)險信用增大，一旦對這筆巨款的管理出現(xiàn)問題，就很可能引發(fā)支付風(fēng)險。

（2）第三方支付平臺與消費者非法轉(zhuǎn)移資金和互聯(lián)網(wǎng)詐騙帶來的風(fēng)險。第三方平臺因其畢竟是基于互聯(lián)網(wǎng)的金融產(chǎn)業(yè)，因而極易產(chǎn)生消費者資金被非法轉(zhuǎn)移以及互聯(lián)網(wǎng)詐騙等風(fēng)險。如前段時間震驚國內(nèi)的e租寶事件，便是由于投資人對貸款公司的了解全都仰仗于貸款公司的官方介紹，而使得人們無法在第一時間內(nèi)察覺其中的端倪。這也為許多犯罪分子提供了可乘之機，如部分犯罪分子可借由第三方平臺無法直接掌握貨物具體品質(zhì)的特性，以自己購買的方式來達(dá)到非法轉(zhuǎn)移資金或洗錢的目的，而廣大消費者因不了解商家的具體信息而時刻遭受著以上兩者的威脅。

3.信息披露不全帶來的風(fēng)險

結(jié)合同e租寶事件被犯罪分子所利用的原理，即鉆了逆向選擇與信息不對稱空子，而使得消費者在消費過程中，僅能依靠中介描繪來判斷商家產(chǎn)品品質(zhì)。此外，部分不良商家為提高銷量而采取自買自賣的形式，讓消費者誤以為該商家商品無論品質(zhì)與信譽均十分良好，如此必將到消費者產(chǎn)生誤導(dǎo)，進(jìn)而導(dǎo)致其做出錯誤的消費行為。

4.第三方支付行業(yè)不止當(dāng)競爭帶來的風(fēng)險

一直以來，壟斷均是市場經(jīng)濟(jì)中一個極為常見的現(xiàn)象。目前，針對市場壟斷的現(xiàn)象，只要政府與社會不加以干預(yù)，任何行業(yè)到最后都將由壟斷企業(yè)所控制。

二、應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)第三方支付風(fēng)險的對策

1.對第三方支付平臺的規(guī)范進(jìn)行監(jiān)管

現(xiàn)如今，不少第三方支付平臺都開通了存貸款業(yè)務(wù)，然而鑒于第三方支付平臺本身定位不清晰，加之國家也對其缺乏有力的監(jiān)管，因而要想促使第三方支付平臺逐步往規(guī)范化的方向發(fā)展，便一定要通過相關(guān)法律法規(guī)的完善來明確第三方平臺的定位，并由此對其相關(guān)行為予以有效監(jiān)管，如此方能有效減少經(jīng)營風(fēng)險的發(fā)生。

2.強化對第三方支付平臺的管理

由于資金的沉淀而使得第三方支付平臺極易出現(xiàn)非法轉(zhuǎn)移消費者資金與互聯(lián)網(wǎng)詐騙的情況出現(xiàn)。對此，國家應(yīng)加強對第三發(fā)支付平臺的信用審核，并明文規(guī)定禁止第三方平臺挪用平臺用戶停留于平臺賬戶中的資金，以盡可能避免資金被非法轉(zhuǎn)移以及詐騙事件的發(fā)生。

3.完善相關(guān)規(guī)定和法律制度

除了明確第三方支付平臺的定位并對其加強管理外，針對虛擬貨幣的發(fā)行與使用，國家也應(yīng)進(jìn)行有效監(jiān)管，以防范壟斷、信息不對稱以及洗錢等風(fēng)險。

總之，由第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀來看，其在未來還將繼續(xù)成長，并極有可能取代現(xiàn)金交易成為社會最常見的交易方式。因此，我們隨影努力促進(jìn)其發(fā)展，但也需同時保障交易的安全。因而，作為國家相關(guān)管理機構(gòu)，應(yīng)務(wù)必對第三方支付的監(jiān)督管理工作給予足夠重視，如此方有利于我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，進(jìn)而維護(hù)社會的和諧與穩(wěn)定。

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