互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下反洗錢防御策略研究

(浙江東陽農(nóng)村商業(yè)銀行，浙江 東陽 322121)

互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下反洗錢防御策略研究

馬晶晶胡鑫鑫

(浙江東陽農(nóng)村商業(yè)銀行，浙江 東陽 322121)

互聯(lián)網(wǎng)的融合性和便捷性讓金融創(chuàng)新大放異彩，互聯(lián)網(wǎng)金融極大地提高了金融市場的活力，但同時也給金融監(jiān)管帶來很多困擾，包括投資風(fēng)險、道德風(fēng)險、剛性兌付風(fēng)險以及乘數(shù)反映風(fēng)險，更會社會穩(wěn)定造成影響。除了宏觀風(fēng)險外，洗錢犯罪行為在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下也獲得了更多通道和溫床，互聯(lián)網(wǎng)的匿名性和便捷性助推了洗錢的效率。不論是從維護(hù)金融市場穩(wěn)定，還是打擊腐敗和維持社會安定方面，都要警惕并打擊基于互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的額洗錢犯罪活動。本文首先介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，并分析了互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下洗錢犯罪活動主要類型和特點，最后探討了加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下反洗錢防御的策略。

互聯(lián)網(wǎng)金融；反洗錢；防御；策略

一、序言

洗錢包括隱藏資金來源和隱藏資金去向兩種。隱藏資金來源急將“黑錢”洗白，通過各種手段將非法資金包括貪污、詐騙、販毒、逃稅、搶劫偷盜等所得進(jìn)行掩飾、隱瞞其性質(zhì)和來源，使其實現(xiàn)形式上的合法化；而將“白錢”洗黑，就是通過隱藏資金流向，將正常資金用于非法目的，或者侵占他人或國有資產(chǎn)。洗錢往往與各種各樣的犯罪活動密不可分，并且嚴(yán)重危害經(jīng)濟(jì)和社會的穩(wěn)定，我國建立了專門的機(jī)構(gòu)和法律來打擊洗錢活動，如2007年出臺的《中華人民共和國反洗錢法》，中國人民銀行業(yè)成立有發(fā)洗錢局。但是目前反洗錢監(jiān)管體系主要針對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)，如商業(yè)銀行、信用社、證券公司、保險公司、信托等，這些機(jī)構(gòu)的大額交易和可疑交易多需想中國反洗錢監(jiān)控中心報告。而洗錢活動隨著金融市場發(fā)展也在不斷創(chuàng)新和變形，洗錢手段和渠道變的復(fù)雜化和隱蔽化，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)為洗錢活動提供了廣闊的空間，例如利用網(wǎng)絡(luò)游戲和網(wǎng)絡(luò)影視等進(jìn)行洗錢。尤其是近年來互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，虛擬貨幣、眾籌、P2P等金融創(chuàng)新大大助長了洗錢活動的氣焰，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的反洗錢防御勢在必行。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

我國互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)+階段，不在是互聯(lián)網(wǎng)原生金融的野蠻生長，許多互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)也被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)采納和應(yīng)用。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)主要基于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，利用互聯(lián)網(wǎng)、電商和移動APP進(jìn)行創(chuàng)新。而純互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)則完全基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)構(gòu)建在線金融業(yè)務(wù)，包括眾籌平臺、手機(jī)理財應(yīng)用、第三方支付平臺、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺等。隨著移動支付及網(wǎng)絡(luò)消費信貸成為大眾的習(xí)慣，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的規(guī)模保持高速增長趨勢。據(jù)統(tǒng)計截止2016年底，我國互聯(lián)網(wǎng)金融交易規(guī)模超過了12萬億元，互聯(lián)網(wǎng)金融用戶總?cè)藬?shù)超過5億，位居世界第一。目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展具有以下幾個特點：

一是從野蠻生長進(jìn)入規(guī)范發(fā)展階段。隨著監(jiān)管法規(guī)和行業(yè)規(guī)范的逐漸完善，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)整體風(fēng)險在下降，金融風(fēng)險案例頻發(fā)勢頭得到一定遏制。2010年至今，短短幾年之內(nèi)與互聯(lián)網(wǎng)金融先關(guān)的法規(guī)和政策多大及時向，如2015年的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》、《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》，2016年發(fā)布的《國務(wù)院辦公廳關(guān)于嚴(yán)厲打擊非法發(fā)行股票和非法經(jīng)營證券業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》等；同時，行業(yè)競爭加劇整合，一些規(guī)模小或經(jīng)營不規(guī)范的平臺相繼倒閉，率先完成合規(guī)整改，并進(jìn)行生態(tài)化布局的大型平臺占得先機(jī)。

二是業(yè)務(wù)模式眾多，但開始呈現(xiàn)分化態(tài)勢。在互聯(lián)網(wǎng)金融野蠻生長階段，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品、服務(wù)和模式創(chuàng)新相對自由，而在規(guī)范發(fā)展階段，經(jīng)過市場和政策的檢驗后出現(xiàn)了明顯的分化發(fā)展。如互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)中傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開始占據(jù)主導(dǎo)地位，非銀行支付則主要覆蓋小額高頻的支付業(yè)務(wù)；P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺整合明顯，平臺數(shù)量大幅下降，但參與人數(shù)和成交量仍保持增長趨勢；互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展迅速，參與主體數(shù)量和類型不斷增加，以短期小額信貸業(yè)務(wù)為主。而互聯(lián)網(wǎng)股權(quán)融資發(fā)展相對滯后，原因主要是股權(quán)眾籌監(jiān)管法規(guī)尚未發(fā)布。

互聯(lián)網(wǎng)金融在技術(shù)、模式和理念方面的創(chuàng)新能力，激發(fā)了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不管改變業(yè)務(wù)運營模式，為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)改革提供了助力，原生互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)為金融市場帶來了新的產(chǎn)品和服務(wù)。但同時在這個過程中經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境復(fù)雜多變，互聯(lián)網(wǎng)金融也給一些違法活動帶來了新的契機(jī)，例如反洗錢在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下更加活躍。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融下洗錢的主要手段和風(fēng)險來源

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境監(jiān)管力量相對薄弱，為洗錢提供了寬松的空間和豐富的渠道，常見的互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢手段有以下幾種：

網(wǎng)絡(luò)賭場洗錢。賭場洗錢是最傳統(tǒng)的洗錢方式，犯罪嫌疑人通過將非法資金在合法賭博場所兌換籌碼，并按照交易約定有意贏取或輸?shù)糍€局，然后再將籌碼兌換成現(xiàn)金流入指定賬戶。合法賭場所得以及客戶隱私一般收到當(dāng)?shù)胤杀Ｗo(hù)，因此在有限的成本和時間約束下，司法機(jī)關(guān)難以獲得充分的證據(jù)，跨國賭博洗錢的追蹤和處置更是難上加難。與現(xiàn)實賭場相比，網(wǎng)絡(luò)賭場開設(shè)成本低，交易便利，逃避監(jiān)管和追蹤更加容易，開始成為洗錢的天堂。在我國全面走出去時代下，國內(nèi)外資金交流規(guī)模和頻率都在不斷提高，同時犯罪嫌疑人全球化活動也更加普遍，因此通過網(wǎng)絡(luò)賭場洗錢受到外匯管制牽制力也有所降低。

網(wǎng)絡(luò)集資洗錢。利用P2P或眾籌平臺，吸引投資理財或創(chuàng)業(yè)資金，聲稱用于創(chuàng)業(yè)項目和消費信貸。而在獲得資金后用于個人消費、或攜款潛逃，或宣稱投資失敗破產(chǎn)。網(wǎng)絡(luò)集資洗錢受害者主要是散戶，個體資金規(guī)模小但是參與人數(shù)眾多，影響范圍廣。在全民創(chuàng)業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)+發(fā)展熱潮下，大量基于涌現(xiàn)的同時也潛藏著危機(jī)和騙局。

利用網(wǎng)銀或第三方支付進(jìn)行低下錢莊洗錢。地下錢莊一般是通過境內(nèi)和境外賬戶電子轉(zhuǎn)賬方式進(jìn)行價格，不出現(xiàn)資金實物轉(zhuǎn)移的洗錢活動。犯罪嫌疑人在國內(nèi)將非法所得交給地下錢莊接口人，如受賄所得現(xiàn)金不存入國內(nèi)銀行，而是直接交給地下錢莊。而地下錢莊則從其海外賬戶通過親友贈與、虛假交易等方式轉(zhuǎn)賬給犯罪嫌疑人而完成洗錢。由于網(wǎng)銀和第三方支付不需要本人攜帶證件進(jìn)行實地操作，只要擁有賬戶密碼即可，洗錢活動完全可以以各種名義如賬號密碼丟失、詐騙或者黑客入侵等理由編造虛假資金來往路徑。

此外，互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢手段還有網(wǎng)絡(luò)炒匯炒金、網(wǎng)絡(luò)非法股權(quán)融資、網(wǎng)絡(luò)傳銷等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融洗錢由于其不受時間、地域和規(guī)模的限制，能夠在短時間內(nèi)累計和蔓延，加上其高度隱秘性，因此帶來的破壞力也急劇爆炸性和廣泛影響力。互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢的風(fēng)險主要來源于三個方面，包括監(jiān)管機(jī)制和手段的落后、互聯(lián)網(wǎng)金融的龐大規(guī)模和復(fù)雜組成給洗錢行為帶來的隱秘性，以及互聯(lián)網(wǎng)金融參與者缺乏反洗錢的意識和專業(yè)知識。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下反洗錢防御策略

加快互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管法規(guī)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)體系建設(shè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融洗錢活動猖獗的根本原因在于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新速度與監(jiān)管力量的脫節(jié)，大量游走于法律邊緣的互聯(lián)網(wǎng)金融活動自然成為洗錢活動鉆空擋的平臺。通過加強(qiáng)市場準(zhǔn)入制度，對不符合監(jiān)管法規(guī)要求的參與者清理出去，并對留存的參與者進(jìn)行嚴(yán)格的注冊和審查，尤其是對所有者和管理者實行個人信息備案和定期抽查；加快建立行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)類型、參與者、模式以及變形進(jìn)行梳理和定義，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和參與者的經(jīng)營范圍和操作規(guī)范。

強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和參與者反洗錢義務(wù)。人民銀行反洗錢局及相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)盡早出臺互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)反洗錢義務(wù)的相關(guān)法規(guī)和指引。明確要求互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)機(jī)構(gòu)履行客戶身份核實、交易的審查、記錄和保存、可以交易報告等反洗錢義務(wù)，減少互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢活動的空間。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)和機(jī)構(gòu)之間的差異，可以對反洗錢義務(wù)設(shè)定上進(jìn)行差異化，以提高適配性和效率。

提高審計工作與反洗錢監(jiān)管的配合度。互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢利用了網(wǎng)絡(luò)的隱蔽性，大部分洗錢手段都是通過制造虛假的合理資金交易完成的，而互聯(lián)網(wǎng)金融的資金流動與實際活動分離為虛假交易提供了絕佳的環(huán)境。審計工作通過對企業(yè)資質(zhì)、經(jīng)營活動的審查，能夠發(fā)現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營是否存在異常，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)+下的企業(yè)經(jīng)營，審計工作需要提高審計水平和效率，并與反洗錢工作動態(tài)配合。例如通過審計信息化平臺建設(shè)，能夠?qū)Ω鞣N經(jīng)濟(jì)主體進(jìn)行更高頻率甚至實時的審計監(jiān)控，并能夠通過計算機(jī)實現(xiàn)規(guī)模化，從而大大提高發(fā)現(xiàn)異常資金活動的概率，為反洗錢工作提供強(qiáng)有力的武器。

建立反洗錢社會化監(jiān)管平臺?；ヂ?lián)網(wǎng)金融活動規(guī)模龐大，交易次數(shù)、交易主體、交易頻給反洗錢監(jiān)管機(jī)構(gòu)帶來極大壓力，受到有限人力物力的約束，打擊洗錢活動往往會滯后或遺漏。而強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)自身的反洗錢義務(wù)，只對規(guī)范經(jīng)營的機(jī)構(gòu)有效，對具有洗錢行為的企業(yè)沒有實際約束力。因此必須發(fā)動社會力量，讓廣大的互聯(lián)網(wǎng)金融普通參與者參與進(jìn)來，一方面處于對自身資金安全的保護(hù)，通過官方提供的反洗錢渠道能夠舉報洗錢犯罪事實或者可疑活動；另一方面官方反洗錢監(jiān)管機(jī)構(gòu)可設(shè)置適當(dāng)?shù)募?，鼓勵廣大人民群眾共同維護(hù)經(jīng)濟(jì)社會的穩(wěn)定和安全。例如非法集資活動十分隱蔽，并且具有很強(qiáng)的蠱惑性和傳染性，監(jiān)管機(jī)構(gòu)與非法集資犯罪分子的周旋十分吃力，而如果給非法集資受害人周邊親朋好友或群眾提供舉報途徑，則可以大大提高偵查和出擊的效率。

五、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展日新月異，不僅給金融行業(yè)帶來了活力，并通過金融服務(wù)創(chuàng)新給更多行業(yè)帶來新的動力。打擊互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢活動，不能矯枉過正而影響互聯(lián)網(wǎng)金融的正常發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢防御措施的設(shè)計還必須從金融活動的本質(zhì)出發(fā)，抓住人和客觀事實這兩個根源，才能在錯綜復(fù)雜的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中，找到洗錢活動的蛛絲馬跡。面對洗錢違法活動不斷更新?lián)Q代的壓力，反洗錢監(jiān)管部門必須加強(qiáng)自身隊伍的錘煉，緊跟金融行業(yè)發(fā)展腳步，及時掌握互聯(lián)網(wǎng)金融的最新動態(tài)。同時還應(yīng)加快大數(shù)據(jù)和智能化監(jiān)控技術(shù)的應(yīng)用，提高規(guī)模化、動態(tài)化防御和打擊互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢犯罪活動的能力。

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