中小金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)防范之策

(湖南桃江建信村鎮(zhèn)銀行股份有限公司，湖南 益陽 413400)

中小金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)防范之策

傅兵

(湖南桃江建信村鎮(zhèn)銀行股份有限公司，湖南 益陽 413400)

習(xí)近平總書記今年4月25日在中共中央政治局第四十次集體學(xué)習(xí)活動(dòng)上關(guān)于金融工作的重要論述，特別是關(guān)于維護(hù)國(guó)家金融安全上的重要講話，高屋建瓴、思想深刻、內(nèi)容全面，是全面做好金融工作、切實(shí)維護(hù)國(guó)家金融安全的根本。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，保持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)健康發(fā)展，一定要把金融搞好，要深化金融改革，完善金融體系，推進(jìn)金融業(yè)公司治理改革，金融要回歸主業(yè)，扭轉(zhuǎn)脫實(shí)向虛的局面，把握系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

中小金融機(jī)構(gòu)；風(fēng)險(xiǎn)防范；對(duì)策

在經(jīng)濟(jì)金融新常態(tài)態(tài)勢(shì)下，我國(guó)中小金融機(jī)構(gòu)更加注重強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，在防范和化解風(fēng)險(xiǎn)方面做了大量工作，成績(jī)有目共睹。但是，信貸資產(chǎn)的不良率及不良總數(shù)處于增加局面的中小金融機(jī)構(gòu)還不少，有必要對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)不良雙升中存在的問題認(rèn)真加以調(diào)研和分析，樹立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，構(gòu)建高效的風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)，始終把風(fēng)險(xiǎn)控制在可承受范圍之內(nèi)。

一、風(fēng)險(xiǎn)加劇存在的主要原因

第一，營(yíng)銷壓力增大。一是受正規(guī)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量增加以及類金融機(jī)構(gòu)、非法集資放貸企業(yè)的影響，他們會(huì)吸走一部分有資金需求的客戶。二是我國(guó)目前總體經(jīng)濟(jì)處于疲軟狀態(tài)，資金需求下滑導(dǎo)致中小金融機(jī)構(gòu)貸款營(yíng)銷難度增加。伴隨經(jīng)濟(jì)下行趨勢(shì)的愈加明顯，企業(yè)一邊喊“融資難、融資貴”，金融機(jī)構(gòu)卻喊“放貸難、收貸難”，已經(jīng)出現(xiàn)了這種雙重矛盾。在國(guó)家“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的政策鼓勵(lì)下，一大批小微企業(yè)涌現(xiàn)，他們?cè)谄鸩诫A段需要資金，但因不符合貸款條件難貸款；部分符合貸款條件的企業(yè)，因市場(chǎng)需求的萎縮，又不需要貸款。三是貸款結(jié)構(gòu)不合理現(xiàn)象加劇。受國(guó)家宏觀調(diào)控政策和金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管條件的影響，中小金融機(jī)構(gòu)在信貸投向上趨同，沒有細(xì)分市場(chǎng)和根據(jù)客戶需求打造不同的信貸產(chǎn)品，一味地追求優(yōu)質(zhì)大企業(yè)，特別是規(guī)模相對(duì)較大、當(dāng)期效益較好的龍頭企業(yè)，不惜對(duì)他們壘大戶、重復(fù)授信。

第二，不良貸款反彈增快。一是經(jīng)濟(jì)下行影響，企業(yè)產(chǎn)品滯銷和市場(chǎng)需求不旺盛，已經(jīng)投放給企業(yè)的中長(zhǎng)期貸款到期后出現(xiàn)了不良；二是部分企業(yè)盲目擴(kuò)張，在已經(jīng)獲得了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的信貸資金后，還不擇手段高息借貸，尋求短期的爆炸式發(fā)展，受影響最深的還是金融機(jī)構(gòu)；三是在原材料降價(jià)和應(yīng)收賬款增加的雙重壓力下，部分企業(yè)資產(chǎn)嚴(yán)重縮水，中小金融機(jī)構(gòu)審慎放貸和拒貸可能會(huì)造成企業(yè)資金鏈斷裂的危險(xiǎn)，引起不良貸款的上升；四是地方產(chǎn)業(yè)調(diào)整速度和規(guī)模過快、過大，一些中小金融機(jī)構(gòu)投放的小額信貸都有不良反彈。

第三，道德風(fēng)險(xiǎn)增加。一是內(nèi)部員工道德風(fēng)險(xiǎn)增加。由于個(gè)別員工投資股市、基金或?qū)崢I(yè)形成虧損，或參與賭博等違法行為，容易引發(fā)員工的道德風(fēng)險(xiǎn)；部分非法擔(dān)保公司利用還、續(xù)貸之間時(shí)間差，與客戶經(jīng)理勾結(jié)，相互協(xié)作、利益共分，極易形成道德風(fēng)險(xiǎn)。二是企業(yè)的道德風(fēng)險(xiǎn)增加。企業(yè)法人通過命令式要求財(cái)務(wù)作假，或者虛擬購(gòu)銷合同，給中小金融機(jī)構(gòu)信貸投放增加風(fēng)險(xiǎn)。

二、防范和化解風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

第一，提高新增貸款質(zhì)量。任何經(jīng)營(yíng)模式都必須和風(fēng)險(xiǎn)管控能力相適應(yīng)，中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)致力于經(jīng)營(yíng)與風(fēng)險(xiǎn)管理的科學(xué)化和專業(yè)化。一是堅(jiān)持服務(wù)三農(nóng)和小微的市場(chǎng)定位，搶抓地方發(fā)展機(jī)遇，大力推廣與三農(nóng)和小微企業(yè)相關(guān)的信貸產(chǎn)品，以打造小額農(nóng)戶貸款為基礎(chǔ)，輻射牽引以扶持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、種養(yǎng)加合作社、高科技含量的小微型企業(yè)為主體的信貸營(yíng)銷策略，不斷創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式，保持質(zhì)的提升與量的擴(kuò)張協(xié)調(diào)統(tǒng)一；二是把好客戶準(zhǔn)入關(guān)。信貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，不能為了信貸指標(biāo)的完成而盲目放貸，要嚴(yán)格把握信貸客戶的準(zhǔn)入門檻，前移信貸風(fēng)險(xiǎn)控制關(guān)口，按照優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)的原則有進(jìn)有退，甄別客戶類型，堅(jiān)決退出“淘汰類”的客戶，嚴(yán)格控制“限制類”的客戶，加強(qiáng)支持“鼓勵(lì)類”客戶，對(duì)“允許類”客戶綜合衡量。

第二，優(yōu)化信貸風(fēng)險(xiǎn)控制業(yè)務(wù)流程。一是制定一套完整的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系。包括建立和完善企業(yè)的承貸能力分析指標(biāo)體系，運(yùn)用企業(yè)的現(xiàn)金流量等諸項(xiàng)關(guān)鍵性指標(biāo)，通過對(duì)企業(yè)的企業(yè)償債能力分析、盈利能力分析，預(yù)測(cè)企業(yè)的發(fā)展前景和趨勢(shì)，充分挖掘和發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系的積極作用；二是建立標(biāo)準(zhǔn)化的貸款“三查”系統(tǒng)。目前大部分中小金融機(jī)構(gòu)都已經(jīng)上線信貸系統(tǒng)，亟需要的是配套的貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查的具體要求和操作標(biāo)準(zhǔn)，以及與之相適應(yīng)的獎(jiǎng)罰制度；三是按照客戶的授信等級(jí)在信貸貸款投放標(biāo)準(zhǔn)上區(qū)別對(duì)待，按照已授信客戶的等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，制定抵質(zhì)押要求、是否能貸、貸款總額、貸款期限、利率高低的標(biāo)準(zhǔn)等。同時(shí)，加強(qiáng)運(yùn)用授信等級(jí)管理技術(shù)，將有限的信貸資源在各個(gè)層面、各類客戶、各種產(chǎn)品之間進(jìn)行優(yōu)選配置，提高組合管理和資源配置的效率，從而達(dá)到控制風(fēng)險(xiǎn)的要求。

第三，建立完善的授權(quán)管理制度。一是按照“不相容職務(wù)分離”原則實(shí)行內(nèi)部控制，在組織架構(gòu)中建立起“信貸制度制定權(quán)”、“貸款發(fā)放執(zhí)行權(quán)”和“風(fēng)險(xiǎn)貸款處置權(quán)”三權(quán)分立的貸款審查制度，并建立相對(duì)獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查制約系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)審查制約系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)審批制約系統(tǒng)和風(fēng)險(xiǎn)檢查制約系統(tǒng)；二是改制事業(yè)部制，不但要優(yōu)化實(shí)現(xiàn)部門制衡，更要強(qiáng)化崗位制衡，尤其要在前中后臺(tái)找到分離與制衡的結(jié)合點(diǎn)，可通過設(shè)立專門負(fù)責(zé)督查職能的部門或崗位，配備有風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，在實(shí)際工作過程中實(shí)行客戶經(jīng)理與風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理(專職審批人)雙人平行作業(yè)。

第四，提高信貸人員素質(zhì)。要提升風(fēng)險(xiǎn)控制管理水平，關(guān)鍵靠班子，根本是制度，重點(diǎn)在員工。一是建立準(zhǔn)入與退出機(jī)制，規(guī)范崗位設(shè)置，實(shí)行定員、定崗、定責(zé)，嚴(yán)把用人關(guān)，形成精簡(jiǎn)高效的崗位結(jié)構(gòu)；建立干部的公開競(jìng)聘制、任期制、責(zé)任追究制、異地交流制以及后備干部制度等現(xiàn)代干部管理機(jī)制；二是形成等級(jí)管理與定期培訓(xùn)機(jī)制。要加強(qiáng)各個(gè)崗位的技能培訓(xùn)，引導(dǎo)員工參加各個(gè)層面的技能比賽。同時(shí)，針對(duì)不同等級(jí)的員工進(jìn)行系統(tǒng)化、層次化的教育培訓(xùn)，要求走出去學(xué)習(xí)，或者通過以老帶新的學(xué)習(xí)制度從根本上提升員工隊(duì)伍素質(zhì)；三是建立科學(xué)的激勵(lì)約束機(jī)制。做好全員營(yíng)銷的思路改變，調(diào)動(dòng)全員的營(yíng)銷積極性唯有制定可操作性的激勵(lì)約束機(jī)制，通過強(qiáng)有力的績(jī)效考核措施提升整體風(fēng)險(xiǎn)控制水平，切實(shí)促進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)價(jià)值創(chuàng)造能力不斷提高。

第五，全面整治社會(huì)信用。一要根據(jù)不少企業(yè)、個(gè)人大量逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)實(shí)，國(guó)家和政府一要在人民群眾中廣泛開展守信教育，引導(dǎo)人們樹立履約守信的道德觀念，形成全社會(huì)講信用、守信用、重信譽(yù)的良好氛圍；二要完善法規(guī)，依法建立信用機(jī)制和體系，規(guī)范企業(yè)、個(gè)人的信用行為。對(duì)惡意逃廢銀行債務(wù)的行為要限制。同時(shí)，要依法懲治，從嚴(yán)打擊。使其不能逃，不想逃，不敢逃；三要盡快建立信貸擔(dān)保機(jī)制，防止貸款發(fā)生新的風(fēng)險(xiǎn)。

第六，培育健康的風(fēng)險(xiǎn)文化?？刂菩刨J風(fēng)險(xiǎn)很大程度上依靠員工愛崗敬業(yè)的奉獻(xiàn)精神，這種精神的培育需要健康信貸文化的土壤，有著潤(rùn)物無聲和功到自然成的效果。一是將風(fēng)險(xiǎn)文化建設(shè)納入企業(yè)文化建設(shè)的范圍，加大宣傳的力度，讓全員知曉總體風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)；二是號(hào)召中小金融機(jī)構(gòu)的全體員工要主動(dòng)適應(yīng)金融業(yè)的改革，要時(shí)刻銘記自身市場(chǎng)定位，要有參與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的主人翁意識(shí)和主動(dòng)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的意識(shí)。

[1] 韋周全，淺談中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防范和化解[J].西安金融，2001(12).