何發(fā)超

村鎮(zhèn)銀行要走差異化發(fā)展路

何發(fā)超

從2007年首家村鎮(zhèn)銀行成立以來(lái)，村鎮(zhèn)銀行經(jīng)過(guò)10年發(fā)展，已逐漸成為支農(nóng)支小、服務(wù)“三農(nóng)”的有生力量。但和其他銀行相比，村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間短、規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，其知名度、美譽(yù)度、品牌形象等均有差距，在發(fā)展過(guò)程中也面臨諸多困難。面對(duì)困難，村鎮(zhèn)銀行未來(lái)將如何實(shí)現(xiàn)快速穩(wěn)健發(fā)展？

村鎮(zhèn)銀行是在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，根本目的是為解決貧困地區(qū)、不發(fā)達(dá)地區(qū)金融服務(wù)和競(jìng)爭(zhēng)不充分的問(wèn)題。因此，在筆者看來(lái)，走“差異化、品牌化、特色化”道路才是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展壯大的必然選擇，而絕不能走與傳統(tǒng)銀行“同質(zhì)化”的發(fā)展模式。

村鎮(zhèn)銀行當(dāng)前面臨的主要問(wèn)題

——定位不準(zhǔn)、定力不夠。支持“三農(nóng)”和小微“額度小、成本高、風(fēng)險(xiǎn)高、見(jiàn)效慢”的傳統(tǒng)觀點(diǎn)仍然占主流，“先解決吃飯問(wèn)題，再說(shuō)其他”的觀點(diǎn)盛行，村鎮(zhèn)銀行在成立之初都不同程度地存在“壘大戶”現(xiàn)象。其表現(xiàn)又分以下幾種：一是“曲線救國(guó)”，即前期通過(guò)做大規(guī)?！按蚶呜?cái)務(wù)底子”，既可解決“吃飯”問(wèn)題，又能為如何支持“三農(nóng)”、小微和“當(dāng)?shù)氐匚弧钡忍峁┴?cái)務(wù)、存款等支撐，直到碰壁才被迫轉(zhuǎn)型支持“三農(nóng)”和小微；二是骨子里是講規(guī)模、拼速度，外在表現(xiàn)是消極支持小微和“三農(nóng)”；三是沒(méi)有可靠的小微信貸技術(shù)支撐。

——理念偏差、做大做強(qiáng)難?！白龃笞鰪?qiáng)”主要指的是存貸規(guī)模的大小和贏利能力的強(qiáng)弱等。因此，不少村鎮(zhèn)銀行都圍繞著這兩者設(shè)置考核指標(biāo)，這也“指揮”著村鎮(zhèn)銀行“做大做強(qiáng)”。而村鎮(zhèn)銀行多設(shè)在貧困地區(qū)，其業(yè)務(wù)范圍和服務(wù)對(duì)象也被限制在該區(qū)域內(nèi)的“三農(nóng)”、小微企業(yè)主等群體，業(yè)務(wù)種類、經(jīng)營(yíng)地域等受限，加上財(cái)務(wù)底子薄、品牌、結(jié)算、硬件等方面劣勢(shì)明顯，同時(shí)，各大行都在“下沉”，村鎮(zhèn)銀行無(wú)力與其競(jìng)爭(zhēng)，在這些傳統(tǒng)觀點(diǎn)、客觀環(huán)境和傳統(tǒng)政策的綜合影響下，村鎮(zhèn)銀行“做大做強(qiáng)”十分困難。

——監(jiān)管政策“同質(zhì)化”，村鎮(zhèn)銀行被“一視同仁”。目前沒(méi)有專門針對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管政策，人民銀行和銀監(jiān)會(huì)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管政策相互交織。困境之一，村鎮(zhèn)銀行要符合與其他銀行差不多相同的監(jiān)管指標(biāo)要求，對(duì)村鎮(zhèn)銀行高管層的能力提出了非常高的要求，而人才短缺的問(wèn)題十分突出；困境之二，村鎮(zhèn)銀行多數(shù)處于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)區(qū)域，服務(wù)的是“三農(nóng)”、小微企業(yè)等低收入群體，加上品牌等方面的影響，組織存款難度大，因此，核心存款依存度、資本充足率、成本收入比、流動(dòng)性等監(jiān)管指標(biāo)經(jīng)常不達(dá)標(biāo)。面對(duì)“同質(zhì)化”的監(jiān)管政策、監(jiān)管指標(biāo)和現(xiàn)實(shí)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，村鎮(zhèn)銀行想走差異化、特色化道路，想堅(jiān)持定位卻左右為難、一片迷茫。

——政策支持力度不夠。村鎮(zhèn)銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)能力弱，而支持“三農(nóng)”和小微企業(yè)成本高、風(fēng)險(xiǎn)高、收益低，短期內(nèi)通過(guò)村鎮(zhèn)銀行自身來(lái)打牢財(cái)務(wù)底子、提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力難度極大。村鎮(zhèn)銀行一方面要堅(jiān)持支農(nóng)支小地位不動(dòng)搖，一方面又要面對(duì)股東強(qiáng)大的贏利壓力……因此，部分村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營(yíng)上偏離主航道，甚至“偷雞摸狗”就不難理解。

村鎮(zhèn)銀行的作用

作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該承擔(dān)另一個(gè)重要責(zé)任，在幫助傳統(tǒng)銀行“不愿做、不想做、不敢做”的群體發(fā)展壯大到一定程度后，為他們的進(jìn)一步發(fā)展壯大找到“好婆家、大婆家”，對(duì)此，村鎮(zhèn)銀行有責(zé)任、有能力做出“基礎(chǔ)性”的貢獻(xiàn)。

——引導(dǎo)、幫助“三農(nóng)”和小微企業(yè)客戶樹立誠(chéng)實(shí)守信的觀念。村鎮(zhèn)銀行服務(wù)的對(duì)象基本上都屬傳統(tǒng)銀行不愿做、不想做、不敢做的客戶——被正規(guī)信貸文化影響小、甚至無(wú)影響的客戶。村鎮(zhèn)銀行作為其“初始貸款行”，有責(zé)任引導(dǎo)、幫助他們從一開始就樹立誠(chéng)實(shí)守信的觀念。

——引導(dǎo)、幫助“三農(nóng)”和小微客戶樹立規(guī)范經(jīng)營(yíng)的意識(shí)。包括引導(dǎo)、幫助他們樹立誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)、合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)，指導(dǎo)并幫助他們樹立、規(guī)范并提高其財(cái)務(wù)規(guī)劃、規(guī)范財(cái)務(wù)操作等意識(shí)和技能。

——增強(qiáng)、提高“三農(nóng)”和小微客戶的生存能力、發(fā)展能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。引導(dǎo)、幫助“三農(nóng)”和小微客戶進(jìn)行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和升級(jí)，樹立環(huán)保節(jié)能意識(shí)，幫助他們建立銷售網(wǎng)絡(luò)，提高其經(jīng)營(yíng)管理水平等，讓他們少走彎路、理性投資、穩(wěn)健發(fā)展、茁壯成長(zhǎng)。

村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展方向

未來(lái)10年，中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展方式、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、生存業(yè)態(tài)、風(fēng)險(xiǎn)誘發(fā)因素及“農(nóng)民”構(gòu)成等都將發(fā)生變化，這必將對(duì)村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)理念、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、經(jīng)營(yíng)模式和風(fēng)險(xiǎn)管理等產(chǎn)生巨大而深刻的影響。越“傳統(tǒng)”越危險(xiǎn)，創(chuàng)新改變?cè)铰轿ｋU(xiǎn)，村鎮(zhèn)銀行要跟上發(fā)展步伐，須提前謀劃、及早布局。

——做“小而美的銀行”不可變。村鎮(zhèn)銀行是為“三農(nóng)”和小微服務(wù)的，基于定位約束、資本約束和使命約束，村鎮(zhèn)銀行必須要堅(jiān)持做小、做散、做深，這是不能改變的。

——做“小而新的銀行”是方向。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式、企業(yè)生存業(yè)態(tài)和風(fēng)險(xiǎn)誘發(fā)因素等諸多條件已發(fā)生深刻變化的情況下，村鎮(zhèn)銀行只有充分發(fā)揮決策鏈條短、市場(chǎng)反應(yīng)快等小法人銀行的優(yōu)勢(shì)，在處理好短、中、長(zhǎng)期利益的基礎(chǔ)上提前布局、提早創(chuàng)新，為未來(lái)的變化作好準(zhǔn)備。一是在經(jīng)營(yíng)理念、業(yè)務(wù)方向、客戶結(jié)構(gòu)等方面提前探索、求新求變；二是在人才儲(chǔ)備、風(fēng)險(xiǎn)管理、操作流程等方面盡早謀劃、求新求變；三是在信息系統(tǒng)、互聯(lián)網(wǎng)金融、科技攻關(guān)等方面迎難而上、求新求變。這種改變或改革越快越好、越早越好。

——做“小而強(qiáng)的銀行”是未來(lái)。村鎮(zhèn)銀行的強(qiáng)大更多地體現(xiàn)在機(jī)制體制靈活、創(chuàng)新變化快、響應(yīng)客戶需求快、服務(wù)效率高、培養(yǎng)“三農(nóng)”和小微忠誠(chéng)客戶能力強(qiáng)、風(fēng)控能力和贏利能力強(qiáng)等方面，做到這幾點(diǎn)，則規(guī)模增長(zhǎng)、流動(dòng)性、資本充足等其實(shí)不必太擔(dān)心。做好做強(qiáng)一家村鎮(zhèn)銀行需要一定的時(shí)間，需要“四有人才”作主導(dǎo)，需要主發(fā)起銀行和其他股東們有一定的定力和耐心，否則，很難做到小而強(qiáng)。

村鎮(zhèn)銀行未來(lái)發(fā)展建議

——為村鎮(zhèn)銀行培養(yǎng)專業(yè)人才。在相關(guān)院校設(shè)立村鎮(zhèn)銀行專業(yè)，培養(yǎng)專門人才，目前，急需對(duì)村鎮(zhèn)銀行高管進(jìn)行系統(tǒng)培訓(xùn)，然后對(duì)村鎮(zhèn)銀行相關(guān)人員開展系統(tǒng)培訓(xùn)。

——差別對(duì)待，放開經(jīng)營(yíng)區(qū)域。村鎮(zhèn)銀行被約束在經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后的區(qū)域內(nèi)經(jīng)營(yíng)，而且還要和眾多銀行同等競(jìng)爭(zhēng)，很難實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，這也是很多村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)困難的重要原因。建議落實(shí)“中西部村鎮(zhèn)銀行可以一行多縣、一縣多行”政策，建議出臺(tái)相關(guān)政策，對(duì)符合要求的村鎮(zhèn)銀行放開經(jīng)營(yíng)地域限制。

——集約化經(jīng)營(yíng)、抱團(tuán)取暖。主發(fā)起銀行對(duì)村鎮(zhèn)銀行日常經(jīng)營(yíng)管理投入了很多人力、物力和財(cái)力，壓力大，且精力被分散，這不利于主發(fā)起銀行集中精力抓自身發(fā)展。建議允許管理能力強(qiáng)、經(jīng)營(yíng)效果好的發(fā)起行成立控股公司，對(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)行集約化管理，村鎮(zhèn)銀行抱團(tuán)取暖更利于增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的整體實(shí)力、抗風(fēng)險(xiǎn)能力，也利于人才交流、業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)、科技金融發(fā)展、節(jié)約成本等，否則，憑某一家村鎮(zhèn)銀行的能力是難以做到的，這將非常不利于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

——建議放開村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)種類。針對(duì)村鎮(zhèn)銀行組織存款難的情況，一是建議允許符合要求的村鎮(zhèn)發(fā)行小微和“三農(nóng)”金融債券，二是給村鎮(zhèn)銀行相關(guān)資質(zhì)，在村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)兜底、保證兌付的情況下，允許村鎮(zhèn)銀行將其小微和“三農(nóng)”小額貸款通過(guò)P2P等方式進(jìn)行網(wǎng)上眾籌，以解決資金來(lái)源問(wèn)題。

——繼續(xù)加大村鎮(zhèn)銀行支持“三農(nóng)”和小微的政策扶持。加大財(cái)政存款支持力度，延長(zhǎng)財(cái)政補(bǔ)貼期限，實(shí)行稅費(fèi)減免，降低資本充足率、流動(dòng)性等監(jiān)管指標(biāo)。

（作者單位：廣州農(nóng)商銀行四川珠江村鎮(zhèn)銀行管理部、彭山珠江村鎮(zhèn)銀行）