張昊

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)：A 文章編號(hào)：1674-1145（2017）09-201-02

摘要 近年，隨著我國經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)體制的不斷完善，小微企業(yè)迅速的發(fā)展。小微企業(yè)是我國經(jīng)濟(jì)體制中的重要組成部分，并作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)增長的主要?jiǎng)恿?，?duì)我國的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化、轉(zhuǎn)型、就業(yè)壓力緩解等各方面發(fā)揮重要的作用。作為一名高中生，我認(rèn)為只有將小微企業(yè)的服務(wù)機(jī)制不斷完善、優(yōu)化，才能促進(jìn)小微企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展。綜上所述，本文將基于高中生視域?qū)π∥⑵髽I(yè)金融服務(wù)機(jī)制的完善策略、建設(shè)路徑展開分析，以期促進(jìn)我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)水平得到快速發(fā)展。

關(guān)鍵詞 高中生視域 小微企業(yè) 金融服務(wù)機(jī)制 完善策略 建設(shè)機(jī)制

小微企業(yè)作為我國中小企業(yè)中的重要組成部分，其中主要包括個(gè)體商戶、私營企業(yè)主等，并一躍成為我國經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中極為活躍的經(jīng)濟(jì)實(shí)體。我結(jié)合網(wǎng)絡(luò)、文獻(xiàn)等各方面的調(diào)查總結(jié)出以下數(shù)據(jù)，在目前我國小微企業(yè)達(dá)到960萬家，其中登記、注冊(cè)完畢的經(jīng)營個(gè)體、工商戶達(dá)到3000萬之多?？梢姡∥⑵髽I(yè)是我國經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中的重要組成部分。因此，只有將小微企業(yè)的服務(wù)機(jī)制不斷完善并提出有效的建設(shè)路徑，才能促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)水平的進(jìn)一步發(fā)展。

一、金融服務(wù)創(chuàng)新機(jī)制

（一）金融服務(wù)

為了更好對(duì)如何完善小微企業(yè)金融服務(wù)機(jī)制進(jìn)行分析，我們首先便要明確什么是金融服務(wù)。其主要內(nèi)容是指金融機(jī)構(gòu)利用貨幣進(jìn)行交易，使得金融商品在市場(chǎng)中得以流通。同時(shí)，為各方參與金融活動(dòng)的人、主體、客戶提供滿足雙方利益需求的金融活動(dòng)。通過對(duì)世界貿(mào)易組織活動(dòng)進(jìn)行分析后可以得知，目前可以提供有效金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)以銀行與保險(xiǎn)公司為主。這在一定程度上限制了行業(yè)的擴(kuò)大發(fā)展。個(gè)人認(rèn)為，只有將小微企業(yè)的金融服務(wù)水平不斷完善、提升，才能促進(jìn)我國金融機(jī)構(gòu)的管理水平得到相應(yīng)增加，并推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與進(jìn)步。

（二）金融服務(wù)創(chuàng)新

我國很早之前就已經(jīng)加入了世貿(mào)組織，近些年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)實(shí)力的逐年壯大，與世界貿(mào)易的往來交流頻率越來越高。金融服務(wù)作為經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中的主要服務(wù)商品，開始趨于成熟。為了將金融服務(wù)模式、服務(wù)機(jī)構(gòu)、服務(wù)體系不斷完善，我國還需要對(duì)金融服務(wù)模式進(jìn)行不斷的創(chuàng)新，促進(jìn)創(chuàng)新模式在金融市場(chǎng)中發(fā)揮應(yīng)有的價(jià)值，為國家的金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出積極貢獻(xiàn)。其中的創(chuàng)新可以將其表現(xiàn)為以下幾種形式：第一，投資者與金融機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系發(fā)生變化，投資者不會(huì)再處于被動(dòng)的地位。第二，借助信息技術(shù)以及通訊技術(shù)，增強(qiáng)金融服務(wù)的整體水平、質(zhì)量。第三，借助外部管制措施，可以加強(qiáng)金融服務(wù)的質(zhì)量。

二、小微企業(yè)金融服務(wù)機(jī)制完善策略、建設(shè)路徑分析

（一）將小微企業(yè)金融服務(wù)機(jī)制不斷完善，加強(qiáng)金融服務(wù)水平

1.六項(xiàng)機(jī)制建設(shè)。為了將小微企業(yè)的金融服務(wù)機(jī)制不斷完善，首先需要企業(yè)明確形影的發(fā)展發(fā)展、建設(shè)方向，應(yīng)將銀監(jiān)會(huì)頒發(fā)的《銀行開展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見》當(dāng)做發(fā)展基礎(chǔ)，并需要將小微企業(yè)的六項(xiàng)機(jī)制不斷完善，其中包括授信獨(dú)立核算、貸款審批高效機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制、專業(yè)化機(jī)制、獎(jiǎng)勵(lì)約束機(jī)制、違約信息通告機(jī)制。結(jié)合六項(xiàng)機(jī)制的政策內(nèi)容，構(gòu)成小微企業(yè)的新型管理、金融服務(wù)機(jī)制。

2.將六單強(qiáng)化作為建設(shè)基礎(chǔ)。在對(duì)小微型企業(yè)的金融服務(wù)機(jī)制進(jìn)行完善和建設(shè)的過程中，應(yīng)該將六單強(qiáng)化工作作為基礎(chǔ)建設(shè)進(jìn)行加強(qiáng)，六項(xiàng)機(jī)制要求充分落實(shí)，便要將六單強(qiáng)化作為完善金融服務(wù)機(jī)制的基礎(chǔ)。首先，對(duì)于單列信貸方面來說，應(yīng)對(duì)小微企業(yè)的貸款行為進(jìn)行比例式管理，即利用一定規(guī)模的貸款比例為小微企業(yè)提供資金支持。第二，要將人力資源、財(cái)務(wù)資源以單獨(dú)的方式進(jìn)行配置，并加強(qiáng)小微企業(yè)專營貸款機(jī)構(gòu)的建設(shè)力度，要將覆蓋面積不斷擴(kuò)大。第三，要對(duì)客戶采取單獨(dú)的方式進(jìn)行信貸認(rèn)定與審批，應(yīng)盡量簡(jiǎn)化審批流程，才能加強(qiáng)金融服務(wù)機(jī)制的完善力度。

3.提升金融服務(wù)水平。為了提高小微企業(yè)的金融服務(wù)水平，我認(rèn)為，企業(yè)首先應(yīng)構(gòu)建立一體化的金融服務(wù)大廳，其中應(yīng)該包括銀行、工商部門、保險(xiǎn)、財(cái)務(wù)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)等方面的工作人員，實(shí)現(xiàn)各個(gè)部門的全方位服務(wù)監(jiān)管，從而才能為小微企業(yè)提供更加專業(yè)、完善的金融服務(wù)。其次，企業(yè)要加強(qiáng)銀行的經(jīng)營模式改革進(jìn)程，將授信審批的處理過程盡量縮短，應(yīng)頒布彈性較大、利率較低的等各種優(yōu)惠政策。利用循環(huán)貸款等類似的金融服務(wù)機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)水平。從而使小型微型企業(yè)的服務(wù)機(jī)制水平進(jìn)行完善和提高，促進(jìn)行業(yè)的發(fā)展，為國家建設(shè)做出貢獻(xiàn)。

（二）提升小微企業(yè)金融服務(wù)授信管理水平，促進(jìn)小微企業(yè)持續(xù)發(fā)展

1.銀行對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行授信管理。銀行在針對(duì)小微企業(yè)制定授信政策的過程中，應(yīng)充分結(jié)合小微企業(yè)的經(jīng)營模式、經(jīng)營規(guī)律，對(duì)授信業(yè)務(wù)可能存在的各種風(fēng)險(xiǎn)等綜合性因素進(jìn)行具體分析，對(duì)不同的小微企業(yè)實(shí)施差異化授信管理。另外，銀行還可以依據(jù)小微企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營特點(diǎn)，對(duì)小微企業(yè)實(shí)施小額授信金融服務(wù)，并將授信的環(huán)節(jié)盡量簡(jiǎn)化，才能加強(qiáng)與小微企業(yè)之間的服務(wù)關(guān)系，并通過信息的收集有效提升工作效率。

2.構(gòu)建小微企業(yè)授信盡職問責(zé)制度。在構(gòu)建小微企業(yè)授信盡職問責(zé)制度的過程中，應(yīng)將《商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引》作為建設(shè)基礎(chǔ)，并構(gòu)建完善的小微企業(yè)授信工作盡職評(píng)價(jià)管理制度，從而促進(jìn)小微型企業(yè)發(fā)展，才能將問責(zé)制度更加合理、完善的構(gòu)建完成，從而達(dá)到將各個(gè)授信部門、崗位之間的關(guān)系進(jìn)行協(xié)調(diào)，還可以根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行有效的問責(zé)處理。

3.實(shí)施精細(xì)化管理。由于小微企業(yè)的規(guī)模較小、人員較少，部分銀行在對(duì)其進(jìn)行金融服務(wù)建設(shè)的過程中，不會(huì)實(shí)施有效的金融管理，這便對(duì)小微企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展造成影響。因此，筆者認(rèn)為，銀行要在金融機(jī)構(gòu)中設(shè)置專業(yè)的人才，并借助園區(qū)分行、金融市場(chǎng)等各種途徑對(duì)小微企業(yè)的經(jīng)營狀況，進(jìn)行成本風(fēng)險(xiǎn)的核算工作，并將容忍度作為基礎(chǔ)，制定合理的利率水平，為小微企業(yè)提供差異化、個(gè)性化的金融服務(wù)。第二，要將綜合收益作為金融服務(wù)的基礎(chǔ)，在園區(qū)分行、金融市場(chǎng)的金融服務(wù)人員中，由于小微企業(yè)的員工以及資金波動(dòng)頻率較大，銀行可以通過對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行銀行卡業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)獲得可觀的手續(xù)費(fèi)收入，并將利率覆蓋風(fēng)險(xiǎn)率、手續(xù)費(fèi)等方面作為合理制定定價(jià)機(jī)制的基礎(chǔ)。第三，銀行應(yīng)結(jié)合電子計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，對(duì)自身的金融服務(wù)業(yè)務(wù)不斷調(diào)整，并實(shí)施動(dòng)態(tài)化的有效分析，才能將金融服務(wù)管理更加精細(xì)化，促進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)的轉(zhuǎn)型和完善。

（三）明確小微企業(yè)金融服務(wù)重點(diǎn)內(nèi)容

首先，對(duì)于小微企業(yè)的行業(yè)領(lǐng)域來說，銀行應(yīng)擴(kuò)大小微企業(yè)的金融服務(wù)行業(yè)范圍。其中主要包括綠色環(huán)保、信息科技技術(shù)、生物技術(shù)、高端科技設(shè)備、新能源、旅游、文化等行業(yè)領(lǐng)域。對(duì)上述行業(yè)領(lǐng)域的小微企業(yè)實(shí)施良好的金融服務(wù)，明確工作中的重點(diǎn)內(nèi)容，為人們提供良好的服務(wù)，提高業(yè)客戶業(yè)務(wù)辦理滿意度，可以促使金融服務(wù)機(jī)制獲得完善，促進(jìn)消費(fèi)者的增加，從而加強(qiáng)我國的綜合實(shí)力。另外，還應(yīng)加強(qiáng)對(duì)科技類小微企業(yè)的金融服務(wù)水平、力度，尤其是對(duì)于發(fā)展?jié)摿^大、科技含量較高的小微企業(yè)，它們具有極快的發(fā)展速度，能夠?yàn)閲野l(fā)展建設(shè)提供基礎(chǔ)支持。因此，國家可以為其提供免稅、退稅、貼息等優(yōu)惠政策，激發(fā)小型企業(yè)員工的工作積極性，促進(jìn)行業(yè)的發(fā)展。只有將服務(wù)重心明確，才能更好地為小微企業(yè)提供有效的金融服務(wù)。

三、結(jié)語

小微企業(yè)對(duì)我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了巨大的貢獻(xiàn)，因此要將小微企業(yè)的金融服務(wù)機(jī)制不斷完善、優(yōu)化，才能促進(jìn)小微企業(yè)獲得進(jìn)一步發(fā)展。并且在進(jìn)行金融服務(wù)機(jī)制完善過程中，要明確小微企業(yè)的金融服務(wù)重心，才能更好地提升金融服務(wù)完善機(jī)制的整體進(jìn)度與水平。endprint