馮玉芳

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)融入了人們的生活中，各式各樣的互聯(lián)網(wǎng)金融商品層出不窮。在全球互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的驅(qū)動(dòng)下，中國(guó)金融市場(chǎng)已經(jīng)被外資銀行占據(jù)，帶動(dòng)了一次大規(guī)模的互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮。隨著支付寶、P2P、網(wǎng)上銀行等的交易方式不斷更新，全球化經(jīng)濟(jì)正處于一個(gè)超快速發(fā)展的狀態(tài)，2016年被人們稱為互聯(lián)網(wǎng)金融的青春期，新鮮事物產(chǎn)生正為互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)發(fā)起新的挑戰(zhàn)，也帶來(lái)了嶄新的機(jī)遇，因此，如何構(gòu)建良性和諧的互聯(lián)網(wǎng)金融，是金融界面臨的難點(diǎn)之一。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；發(fā)展特點(diǎn)；發(fā)展建議

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

近幾年，技術(shù)手段、金融產(chǎn)品、客戶群體等金融要素在發(fā)生變化，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融也得到了很大的發(fā)展，在提倡普惠金融、提升服務(wù)質(zhì)量、多元化投資等市場(chǎng)需求下，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)揮著積極的影響作用，為未來(lái)市場(chǎng)開(kāi)辟了一條嶄新的發(fā)展道路。但是它為金融管理帶來(lái)的挑戰(zhàn)也是不可小視的，互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展暴露了很多問(wèn)題與風(fēng)險(xiǎn)。中國(guó)政府高度重視互聯(lián)網(wǎng)的金融發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防范，黨中央在第十八屆全會(huì)中提到：“規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，是一項(xiàng)艱巨的任務(wù)”。在2014年4月開(kāi)始，國(guó)務(wù)院就開(kāi)始對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)治理工作展開(kāi)有效的部署，嚴(yán)格遵循問(wèn)題導(dǎo)向、分類治理、綜合實(shí)施等工作原則，有效規(guī)范金融行業(yè)的經(jīng)營(yíng)行為，維護(hù)金融行業(yè)的和諧發(fā)展。

二、國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特點(diǎn)

據(jù)《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)分析系統(tǒng)》及多方資料得知，目前中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展出現(xiàn)以下?tīng)顩r。

（一）快度發(fā)展到規(guī)范發(fā)展的過(guò)渡段

伴隨風(fēng)險(xiǎn)防范工作的不斷深入開(kāi)展，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控水平不斷提高，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)案件得到控制，行業(yè)監(jiān)管要求明確，行業(yè)發(fā)展也相對(duì)規(guī)范化。

（二）行業(yè)占金融總量比例低，但業(yè)務(wù)涉及面廣

就P2P網(wǎng)貸為例，據(jù)市場(chǎng)統(tǒng)計(jì)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)在同期金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款余額的1%以下。而且P2P網(wǎng)貸的投資端與借款端用戶都是在持續(xù)穩(wěn)定的勢(shì)頭增長(zhǎng)。

（三）業(yè)務(wù)模式多樣化，但業(yè)態(tài)發(fā)展出現(xiàn)分化態(tài)勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的發(fā)展快度，商業(yè)銀行銀行占到了主導(dǎo)地位，非銀行支付的筆數(shù)居多、單筆交易金額較小的特征。P2P網(wǎng)貸行業(yè)合并與退市的情況尤為凸顯，運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)據(jù)也有所下降，成交量與客戶正呈現(xiàn)增長(zhǎng)趨勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融下的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也增長(zhǎng)得很快，保險(xiǎn)種類呈多樣化，市場(chǎng)處活躍階段，業(yè)務(wù)滲透率高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融下的基金業(yè)務(wù)銷售很穩(wěn)定，主要業(yè)務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金銷售。互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的消費(fèi)金融主體也多元化，發(fā)展速度快，主要以小額、短期的貸款業(yè)務(wù)為主?；ヂ?lián)網(wǎng)股權(quán)就相對(duì)落后，因?yàn)槠浔O(jiān)管規(guī)則尚未出臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)非公開(kāi)的股權(quán)融資業(yè)務(wù)平臺(tái)也較少。

（四）“鯰魚(yú)效應(yīng)”較為突出

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)新下，推動(dòng)中國(guó)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)不斷的改善運(yùn)營(yíng)模式，服務(wù)方式也有所改善，為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的改革注入新力量。譬如，根據(jù)多方調(diào)查，2016年年底，國(guó)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)直銷銀行近六十多家。工商銀行“融e行”網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的客戶量已經(jīng)高達(dá)2.5億人，其中6000多萬(wàn)為移動(dòng)客戶端的用戶。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展建議

面對(duì)以上發(fā)展?fàn)顩r，我國(guó)集監(jiān)管機(jī)構(gòu)、自律組織、從業(yè)機(jī)構(gòu)、社會(huì)公眾等眾人之類維穩(wěn)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，共同為金融行業(yè)發(fā)展作出一份貢獻(xiàn)，針對(duì)其不同的挑戰(zhàn)作出針對(duì)性、系統(tǒng)性的解決對(duì)策。

（一）以實(shí)體經(jīng)濟(jì)為導(dǎo)向

黨中央和國(guó)務(wù)院在綜合判斷國(guó)情的經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)的情況下，提出：“以供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為主線，擴(kuò)大有效供給，滿足有效需求”部署任務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)必須契合中國(guó)的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型與升級(jí)的需求，及其結(jié)構(gòu)也要進(jìn)行有效調(diào)整的必要，以便推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)與金融的有效融合，及之間的無(wú)縫對(duì)接，其技術(shù)流程的有機(jī)結(jié)合，有效擴(kuò)大金融服務(wù)供給規(guī)模，提升互聯(lián)網(wǎng)金融供給和實(shí)體經(jīng)濟(jì)需求的適從性與靈活性，規(guī)避過(guò)渡資金鏈拉長(zhǎng)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)空轉(zhuǎn)的現(xiàn)象。

（二）重點(diǎn)開(kāi)發(fā)普惠金融

這幾年，中國(guó)金融正趨向于普惠金融領(lǐng)域，并取得重大的發(fā)展效果。根據(jù)世界銀行中的《2015年全球普惠金融調(diào)查報(bào)告》的數(shù)據(jù)所示，我國(guó)大部分的指標(biāo)已經(jīng)達(dá)到發(fā)展中國(guó)家的前茅，賬戶和儲(chǔ)蓄用戶的普及率指標(biāo)優(yōu)于G20國(guó)家平均值。而且，中國(guó)與其他國(guó)家一樣，普惠金融發(fā)展方面存在著服務(wù)不均衡、成本高、效率低等等的共同問(wèn)題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融只有降低交易成本、提高效率、擴(kuò)大輻射度等措施，才能持續(xù)發(fā)展。為此，中央2016年9月4日和5日舉行了“2014年全球普惠金融調(diào)查報(bào)告”，同時(shí)G20杭州峰會(huì)通過(guò)了《G20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》，倡導(dǎo)各國(guó)依托現(xiàn)有的先進(jìn)科學(xué)技術(shù)促進(jìn)普惠金融發(fā)展。由此可見(jiàn)，加速普惠金融模式勢(shì)在必行，只有抓住數(shù)字普惠金融才能讓互聯(lián)網(wǎng)金融贏得更加寬廣的發(fā)展空間。

（三）遵守合規(guī)審慎經(jīng)營(yíng)方針

金融業(yè)是特殊行業(yè)，蘊(yùn)含著較高的風(fēng)險(xiǎn)性、聯(lián)動(dòng)性和脆弱性等特性。所以，國(guó)家對(duì)金融業(yè)的規(guī)制與監(jiān)管是比較嚴(yán)的，互聯(lián)網(wǎng)金融是金融龐大體系的一個(gè)分支系統(tǒng)，已經(jīng)衍生出市場(chǎng)化、普惠化發(fā)展元素，但是這不代表互聯(lián)網(wǎng)金融沒(méi)有邊界、沒(méi)有原則、沒(méi)有規(guī)矩。從機(jī)構(gòu)意識(shí)到合規(guī)經(jīng)營(yíng)、合理生產(chǎn)，要按照規(guī)范監(jiān)管、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)等要求，加快構(gòu)建客戶身份識(shí)別、信息披露、反洗錢、資金存管等管理制度，切實(shí)地提高網(wǎng)絡(luò)與信息安全管理水平。

（四）提升風(fēng)控水平

互聯(lián)網(wǎng)金融是金融的衍生，存在著金融的本質(zhì)與屬性，所以它存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展是否良好，取決于風(fēng)險(xiǎn)控制措施做得好不好。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)背景下的金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的雙重效應(yīng)與擴(kuò)散效應(yīng)，應(yīng)該不背離金融基本規(guī)則，形成正確的創(chuàng)新的指導(dǎo)方向，構(gòu)建有效的內(nèi)控制度與風(fēng)險(xiǎn)管理體系等措施。同時(shí)，外部的法律政策、行政監(jiān)管、自律機(jī)構(gòu)、社會(huì)監(jiān)管、企業(yè)本身應(yīng)該結(jié)合起來(lái)，實(shí)施“五位一體”、全方位的風(fēng)控體系，使得互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)降低到最小，使其在控制范圍之內(nèi)。

（五）先進(jìn)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)

伴隨數(shù)字信息化時(shí)代的不斷發(fā)展，“無(wú)網(wǎng)絡(luò)不金融”、“無(wú)移動(dòng)不金融”已經(jīng)成為現(xiàn)代金融體系的具體表現(xiàn)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該遵循提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和普惠水平、降低金融風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益的從業(yè)原則，積極開(kāi)展創(chuàng)新的科技金融事業(yè)。現(xiàn)在已經(jīng)出現(xiàn)部分互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依托在互聯(lián)網(wǎng)導(dǎo)流的場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)下，不斷進(jìn)取，以便提升金融服務(wù)的普惠與便捷。

（六）以開(kāi)放共贏為理念

在公平、公正、公開(kāi)的金融市場(chǎng)中，固步自封的經(jīng)營(yíng)模式已經(jīng)共享、聯(lián)動(dòng)、開(kāi)放的數(shù)字化信息時(shí)代所替代。各類金融從業(yè)者注重自身企業(yè)與產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)，精準(zhǔn)市場(chǎng)定位，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建出一個(gè)兼容性、競(jìng)爭(zhēng)力較高的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。首先，參考傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)良的風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)與定價(jià)經(jīng)驗(yàn)，構(gòu)建較好的金融專業(yè)團(tuán)隊(duì)，收集較大的金融數(shù)據(jù)，能夠?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融技術(shù)服務(wù)企業(yè)提供專業(yè)支持，彌補(bǔ)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)控與定價(jià)缺陷；其次，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)企業(yè)占據(jù)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，掌握很多社會(huì)人士與機(jī)構(gòu)的信息數(shù)據(jù)，因此互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該注重開(kāi)發(fā)客戶資源、技術(shù)能力、金融云服務(wù)等，為合作伙伴提供跟多金融服務(wù)支持。借助傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)企業(yè)兩者的優(yōu)勢(shì)，提高金融服務(wù)質(zhì)量和效率，實(shí)現(xiàn)高效共贏的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)。

四、總結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)為我們的生活帶來(lái)了很多的便捷，也改變了人們的生活習(xí)慣，同時(shí)潛移默化的影響著社會(huì)發(fā)展，金融行業(yè)是最具代表性。因此，要充分意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)效益及背后的挑戰(zhàn)，為促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融可持續(xù)性發(fā)展，還要完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管措施和安全防范制度。發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)任重而道遠(yuǎn)，因此我們應(yīng)該做到“從問(wèn)題中找對(duì)策，從對(duì)策中求發(fā)展”。

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（作者單位：中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司山東省分行）endprint