互聯(lián)網(wǎng)消費金融法律問題

姜昊濡

【摘 要】伴隨時代的不斷發(fā)展，以及科學(xué)技術(shù)的不斷進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式逐漸的進(jìn)入到普通百姓的生活當(dāng)中?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展影響著我國整個市場經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型，這種消費的全新模式給人們帶來了全新的體驗，也讓消費變得更加時尚和便捷。但是，在互聯(lián)網(wǎng)消費的金融體系當(dāng)中也存在一定的問題，需要利用法律的武器進(jìn)行科學(xué)的管理，構(gòu)建良好、文明的互聯(lián)網(wǎng)消費金融環(huán)境。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)；消費；金融；法律問題

一、前言

科學(xué)技術(shù)技術(shù)的迅猛發(fā)展帶動了互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步，也無線拓展了互聯(lián)網(wǎng)的消費群體，但是在互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展的過程中也存在很多問題，需要采取科學(xué)的法律監(jiān)管手段給予管制，進(jìn)而滿足市場經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展需求。

二、互聯(lián)網(wǎng)消費金融概念與模式

1.互聯(lián)網(wǎng)消費金融概念

了解互聯(lián)網(wǎng)消費的金融概念，才能夠清楚的明白本次探討的主題內(nèi)容?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融實際上屬于一種網(wǎng)絡(luò)貸款形式，就是通過互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)支持，實現(xiàn)一種全新的金融交易形式，將有效的資料進(jìn)行充分的整合，然后在大數(shù)據(jù)背景下進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)操作，滿足實際的金融交易需求。消費者能夠憑借互聯(lián)網(wǎng)的平臺實現(xiàn)金融貸款的消費需求，互聯(lián)網(wǎng)的消費形式主要就是憑借先進(jìn)的計算機(jī)技術(shù)，應(yīng)用大數(shù)據(jù)的途徑滿足金融體系和消費者之間的交流需求，然后處理兩者之間存在的不對稱信息問題?；ヂ?lián)網(wǎng)的消費模式極大的提升了金融交易的效率，還能夠讓消費者享受消費的便利性?；ヂ?lián)網(wǎng)消費模式也是當(dāng)今社會非常主流的一種金融交易歐式，具有非常廣泛的受眾人群。

2.互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式

互聯(lián)網(wǎng)消費的金融模式主要有四種類型：第一種是電商平臺；第二種是P2P平臺；第三種是信用卡形式；第四種是分期消費金融模式。（1）被人們所熟知的互聯(lián)網(wǎng)消費平臺包含淘寶、京東等等，而且每一個網(wǎng)絡(luò)消費的平臺都可以支持消費信用貸款，現(xiàn)在最為火爆的電商平臺都可以提供類似于螞蟻花唄、京東白條的支付方式，這是互聯(lián)網(wǎng)消費最為明顯的金融模式優(yōu)勢之一。（2）P2P的平臺模式，能夠由網(wǎng)絡(luò)體系實現(xiàn)對借貸工作的支持，進(jìn)而讓消費者更加具有優(yōu)勢的實現(xiàn)貸款需求。這種借貸的方式不需要抵押和擔(dān)保，實際的應(yīng)用效率非常高。（3）信用卡的消費模式也讓消費者不會受到時間、地點的限制實現(xiàn)購物需求，操作更為便利和快捷。（4）分期消費金融方式，主要就是針對于在校的學(xué)生提供資金幫助，但是也會造成依附金融機(jī)構(gòu)的問題，存在比較大的金融風(fēng)險。

三、當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)消費金融存在問題及風(fēng)險

當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)的消費金融模式存在很多問題，也會造成消費者的消費風(fēng)險，針對這一問題進(jìn)行分析，不難發(fā)現(xiàn)未成年人是互聯(lián)網(wǎng)消費的廣大人群。因為有信用卡和借貸方式的支持，讓未成年人具備了消費的能力，但是這一人群并不具備實際的還款能力，也是導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)消費金融存在問題和風(fēng)險的主要原因。

1.當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)消費金融存在問題

互聯(lián)網(wǎng)的消費金融體系本來是希望為消費者提供更為快捷和便利的消費體驗，但是因為實際提供的信用和借貸服務(wù)存在法律監(jiān)管的缺失問題，就造成了互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險。很多消費者并不具備還款的能力，就會在互聯(lián)網(wǎng)消費過程中出現(xiàn)逾期不還款等問題，這主要是源于互聯(lián)網(wǎng)消費金童體系不需要抵押物或者的擔(dān)保就可以提供小勁兒的消費支持，在審核的過程中時間也比正常貸款時間短，但是實際的還款期限卻很短暫。未成年人并不具備還款的能力，但是因為這種借貸的方式讓未成年人具備了消費的途徑，就會造成家長的還款壓力，也會給互聯(lián)網(wǎng)消費金融體系帶來經(jīng)濟(jì)收益的風(fēng)險問題，進(jìn)而出現(xiàn)了信用風(fēng)險等影響互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)運作的問題。

2.當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)消費金融存在風(fēng)險

因為當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)消費的金融體系缺乏嚴(yán)格的監(jiān)督和管理制度，就會影響實際的工作運營穩(wěn)定性，導(dǎo)致出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險危機(jī)問題?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融平臺在不斷的拓展，逐漸擴(kuò)大的市場氛圍讓電子金融體系呈現(xiàn)出巨大監(jiān)管工作難度的問題，由于傳統(tǒng)監(jiān)督和管理制度不能夠滿足現(xiàn)代的工作需求，就會導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)消費監(jiān)督管理不暢，進(jìn)而造成互聯(lián)網(wǎng)缺乏特色的金融消費模式，阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融體系的發(fā)展。另外，加上互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺的融資渠道比較窄，就會造成互聯(lián)網(wǎng)金融的實際管理風(fēng)險問題，阻礙了互聯(lián)網(wǎng)消費金融的可持續(xù)發(fā)展需求。

四、解決互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品問題建議及對策

解決互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品存在的問題，就需要提出科學(xué)的應(yīng)對策略和完善建議，進(jìn)而滿足互聯(lián)網(wǎng)消費金融體系的不斷優(yōu)化和發(fā)展需求，也滿足消費者快捷、便利消費的實際目標(biāo)。通過解決互聯(lián)網(wǎng)的消費金融產(chǎn)品問題，也能夠為未成年人樹立健康的消費理念，降低未成年人盲目、不理智消費的頻率。首先，應(yīng)當(dāng)從互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)體系中進(jìn)行改革，拓展其融資的渠道，實現(xiàn)改善融資環(huán)境的目標(biāo)。其次，應(yīng)當(dāng)重視分類型進(jìn)行科學(xué)、針對性指導(dǎo)，進(jìn)而明確互聯(lián)網(wǎng)消費的金融監(jiān)督和管理工作職責(zé)，為消費者提供健康、安全的網(wǎng)絡(luò)消費環(huán)境。再者，應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化對互聯(lián)網(wǎng)消費金融風(fēng)險的管理。

五、結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)消費金融體系的發(fā)展對于我國消費者和經(jīng)營者來說都是一把雙刃劍，但是這一經(jīng)濟(jì)模式的發(fā)展整體上來說還是具有巨大潛力和優(yōu)勢的。因為互聯(lián)網(wǎng)的消費金融模式將我國社會的市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展提升到全新的高度，讓我國在世界經(jīng)濟(jì)舞臺上占據(jù)一席之地，滿足了提升我國社會綜合國力的目標(biāo)，也在很大程度上實現(xiàn)了便利、高效、快捷的消費金融體驗需求，對于我國未來市場經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展奠定了堅實的基礎(chǔ)力量。

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