中國(guó)商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的問(wèn)題與對(duì)策

王健

【摘 要】隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，和經(jīng)濟(jì)息息相關(guān)的金融業(yè)也在呈快速發(fā)展的趨勢(shì)，商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)便是儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，也是最重要的一項(xiàng)業(yè)務(wù)，面臨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)逐漸增長(zhǎng)的指標(biāo)與收縮貨幣的 流通產(chǎn)生沖突，會(huì)使一些商業(yè)銀行出現(xiàn)“高息攬儲(chǔ)”、“違規(guī)攬儲(chǔ)”、 “吸儲(chǔ)大戰(zhàn)”一系列問(wèn)題，隨著定價(jià)權(quán)被轉(zhuǎn)移給商業(yè)銀行，儲(chǔ)蓄還會(huì)處在“定價(jià)困境”之中，本文針對(duì)這些問(wèn)題進(jìn)行分析，并針對(duì)研究出相應(yīng)的對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)；問(wèn)題與對(duì)策

一、中國(guó)商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題

1.定價(jià)制度的缺失會(huì)使儲(chǔ)蓄產(chǎn)品營(yíng)銷處于兩難境地

從嚴(yán)格意義上來(lái)看，儲(chǔ)蓄產(chǎn)品與儲(chǔ)蓄服務(wù)在商業(yè)銀行中不屬于同一種業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行中儲(chǔ)蓄產(chǎn)品是與客戶之間的資金交易，儲(chǔ)蓄服務(wù)是客戶辦理完資金儲(chǔ)蓄后的其他資金業(yè)務(wù)需求，例如現(xiàn)金取款、支票、自助取款機(jī)提現(xiàn)、資金使用流水情況查詢、POS機(jī)刷卡等業(yè)務(wù)。但我國(guó)人們目前對(duì)“商業(yè)銀行辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，必須遵循‘存款自愿，取款自由，存款有息，為儲(chǔ)戶保密的原則”沒(méi)有普遍認(rèn)識(shí)，致使我國(guó)商業(yè)銀行為客戶辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)時(shí)具有不平等的權(quán)利義務(wù)，因?yàn)榭蛻艨扇我馊】顚?duì)商業(yè)銀行流動(dòng)性管理沒(méi)有好處。而且因?yàn)閲?guó)內(nèi)商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄的利率只和期限有關(guān)，并且在現(xiàn)實(shí)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中既提供儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，又為客戶提供免費(fèi)儲(chǔ)蓄服務(wù)，導(dǎo)致對(duì)儲(chǔ)蓄服務(wù)的定價(jià)制度不健全，在實(shí)際上是對(duì)儲(chǔ)蓄產(chǎn)品與儲(chǔ)蓄服務(wù)一并定價(jià)，不但沒(méi)有辦法展示出客戶的不同，還會(huì)導(dǎo)致客戶對(duì)商業(yè)銀行收費(fèi)的不贊同。而以各種辦法違規(guī)吸收儲(chǔ)蓄的營(yíng)銷行為便會(huì)受到監(jiān)管部門的嚴(yán)格控制并追究責(zé)任。缺少科學(xué)服務(wù)定價(jià)的儲(chǔ)蓄營(yíng)銷面臨十分嚴(yán)峻的處境。

2.國(guó)內(nèi)居民的需求要求銀行轉(zhuǎn)變儲(chǔ)蓄營(yíng)銷思路

雖然國(guó)內(nèi)居民的儲(chǔ)蓄這一傳統(tǒng)觀念由來(lái)已久。 但隨著通貨膨脹、消費(fèi)水平和觀念的轉(zhuǎn)變并且不斷升級(jí)等因素，近年來(lái)已經(jīng)導(dǎo)致我國(guó)居民的儲(chǔ)蓄觀念逐漸下降。通過(guò)對(duì)某一銀行四個(gè)季度的調(diào)查得出結(jié)果，我國(guó)45%的城市居民更愿意傾向不同形式的投資，37%的居民傾向更多儲(chǔ)蓄，18%的居民傾向于更多消費(fèi)。 不同形式的投資取代多儲(chǔ)蓄是居民的首選。隨著時(shí)代的發(fā)展，現(xiàn)在的消費(fèi)群體更加傾向于利用不同的金融資產(chǎn)來(lái)使未來(lái)的生活得到保障，理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)小于股票等風(fēng)險(xiǎn)類產(chǎn)品，大于儲(chǔ)蓄等無(wú)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，作為一項(xiàng)固定收益的產(chǎn)品，居民對(duì)該產(chǎn)品的需求越來(lái)越大。我國(guó)居民理財(cái)觀念逐漸增強(qiáng)，各個(gè)金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品代替儲(chǔ)蓄產(chǎn)品的現(xiàn)象逐漸顯露出來(lái)。這些現(xiàn)象可以從最近這些年我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售的業(yè)績(jī)不斷增長(zhǎng)等現(xiàn)象得到證實(shí)。根據(jù)調(diào)查統(tǒng)計(jì)，2008年，我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售3萬(wàn)多億元；2009年，銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行量超過(guò)5萬(wàn)億元；2010年，我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行量達(dá)到7萬(wàn)億元。而且，我國(guó)人口逐漸形成老齡化的現(xiàn)象，這一現(xiàn)象必定對(duì)商業(yè)銀行的儲(chǔ)蓄增長(zhǎng)潛力有一定的影響。傳統(tǒng)的營(yíng)銷思路已不能適應(yīng)新的市場(chǎng)要求，提升資產(chǎn)管理水平對(duì)儲(chǔ)蓄產(chǎn)品的市場(chǎng)將會(huì)起到更加重要的作用。

二、中國(guó)商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)策

1.提升儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)創(chuàng)新水平

利率的市場(chǎng)化逐漸普及以后，商業(yè)銀行將不單單銷售儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，其主要任務(wù)是是設(shè)計(jì)和創(chuàng)新儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，各個(gè)不同商業(yè)銀行會(huì)呈現(xiàn)出不一樣的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品。所以，我國(guó)商業(yè)銀行一定要在產(chǎn)品和服務(wù)方式上努力創(chuàng)新，使其具有良好的發(fā)展空間。通過(guò)分析國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)表明，支持利率市場(chǎng)化這一過(guò)程的就是對(duì)金融的創(chuàng)新，使國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行能夠非常敏銳的對(duì)市場(chǎng)利率變化做出相應(yīng)的反應(yīng)，來(lái)降低在激烈競(jìng)爭(zhēng)中帶來(lái)的破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。新穎的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品不僅符合客戶的需求還能夠加強(qiáng)客戶的忠誠(chéng)度，并且還可有效預(yù)防儲(chǔ)蓄存款利率升高所帶來(lái)的影響。通過(guò)創(chuàng)新商業(yè)銀行的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，來(lái)滿足客戶的不同需求，以全方面的服務(wù)增強(qiáng)儲(chǔ)蓄產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力，體現(xiàn)銀行與客戶之間權(quán)利和責(zé)任互相平等。

2.提高客戶金融資產(chǎn)管理水平

依照客戶的價(jià)值觀念，利率受到嚴(yán)格管制，服務(wù)質(zhì)量的高低對(duì)商業(yè)銀行客戶的價(jià)值差別有決定性影響。以利率市場(chǎng)化為基本前提，我國(guó)居民不再僅僅關(guān)注具有沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，而是會(huì)更加注重具有風(fēng)險(xiǎn)收益的金融市場(chǎng)領(lǐng)域。商業(yè)銀行的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品比單一，相比不同的理財(cái)產(chǎn)品，都存在著較弱的吸引力和競(jìng)爭(zhēng)力。由此可見，自從利率市場(chǎng)化以來(lái)，儲(chǔ)蓄產(chǎn)品的利率一定會(huì)有所提升，然后商業(yè)銀行為了吸收貴賓客戶便會(huì)下調(diào)貸款利率。商業(yè)銀行的主要收入則是以存款貸款差額為主，這樣以來(lái)商業(yè)銀行的利潤(rùn)空間必然會(huì)出現(xiàn)下降趨勢(shì)。想要實(shí)現(xiàn)優(yōu)異的資產(chǎn)收入，對(duì)商業(yè)銀行的金融資產(chǎn)管理水平則是一項(xiàng)重大考驗(yàn)。而想要把商業(yè)銀行的儲(chǔ)蓄規(guī)模擴(kuò)大，優(yōu)秀的客戶金融資產(chǎn)管理水平是對(duì)其有利的支撐。傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄產(chǎn)品的銷售方式一定要慢慢轉(zhuǎn)變成向客戶金融資產(chǎn)管理營(yíng)銷。所以，商業(yè)銀行的工作中心就是確?？蛻艚鹑谫Y產(chǎn)保值增值，以此為前提，強(qiáng)化商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)與客戶金融資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)之間互相協(xié)助作用，致使能夠督促儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的穩(wěn)步發(fā)展。

三、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，根據(jù)商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄的特點(diǎn)，參考國(guó)內(nèi)國(guó)外的優(yōu)秀管理經(jīng)驗(yàn)，改革商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄體制，使其在競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的金融市場(chǎng)站住腳。與此同時(shí)，提高國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的技術(shù)含量，采取科學(xué)營(yíng)銷的策略，使其跟上時(shí)代發(fā)展的腳步。還要根據(jù)商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄的實(shí)際條件，發(fā)掘并培育其競(jìng)爭(zhēng)力。通過(guò)分析和研究，相信我國(guó)的商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄必然會(huì)進(jìn)入良性循環(huán)的階段。

參考文獻(xiàn)：

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