焦敏

摘 要：在當(dāng)今的互聯(lián)網(wǎng)信息時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融將數(shù)據(jù)作為基礎(chǔ)，使得個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)和產(chǎn)業(yè)金融的具體場(chǎng)景成為金融生態(tài)的有利條件，在建立場(chǎng)景金融業(yè)務(wù)的過(guò)程當(dāng)中，實(shí)現(xiàn)了財(cái)務(wù)分割。然而金融的終極目的是為了實(shí)體服務(wù)，這在金融的具體交易場(chǎng)景中隨處可見(jiàn)。日前，互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)場(chǎng)景和金融服務(wù)已經(jīng)可以完成即時(shí)的無(wú)縫連接。各大金融機(jī)構(gòu)不單需要去結(jié)合用戶在不同個(gè)性化場(chǎng)景中的特定財(cái)務(wù)行為，還要構(gòu)建新一代的IT基礎(chǔ)架構(gòu)，如云平臺(tái)和大數(shù)據(jù)框架，以進(jìn)一步完善場(chǎng)景金融服務(wù)。在分析場(chǎng)景化金融的發(fā)展趨勢(shì)的基礎(chǔ)上，本文探討了我國(guó)定制化金融的未來(lái)發(fā)展方向，并在此基礎(chǔ)上提出相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：定制化金融：場(chǎng)景化；金融服務(wù)

一、我國(guó)場(chǎng)景金融的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著金融活動(dòng)參與者的自主性和個(gè)性化需求的不斷增加，新的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融已成為金融業(yè)融資發(fā)展的新興市場(chǎng)熱點(diǎn)，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)使得整個(gè)社會(huì)的資產(chǎn)質(zhì)量處于下降狀態(tài)，在實(shí)施供給、預(yù)防經(jīng)濟(jì)和金融風(fēng)險(xiǎn)的結(jié)構(gòu)性改革的趨勢(shì)下，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融資產(chǎn)的信用風(fēng)險(xiǎn)控制力度一直以來(lái)都在逐漸增加?；ヂ?lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)當(dāng)中的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)和監(jiān)管政策逐步完善，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)憑借網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)將流量變現(xiàn)對(duì)傳統(tǒng)的金融服務(wù)進(jìn)行進(jìn)一步改革創(chuàng)新，將全球化和個(gè)性化定制相結(jié)合，使得金融資產(chǎn)終結(jié)于創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)的動(dòng)態(tài)變化經(jīng)營(yíng)服務(wù)。由于技術(shù)上的優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)公司在跨境金融領(lǐng)域成倍增長(zhǎng)，在經(jīng)歷了支付變化和P2P的革新之后，場(chǎng)景化的金融市場(chǎng)變得越來(lái)越具有競(jìng)爭(zhēng)力。各式各樣的用戶環(huán)境和服務(wù)場(chǎng)景已經(jīng)創(chuàng)造了各種各樣的客戶需求，迄今為止更多的客戶正在深化自己對(duì)服務(wù)需求的認(rèn)知和體驗(yàn)，專(zhuān)注于滿足客戶需求的產(chǎn)品和服務(wù)。金融服務(wù)機(jī)構(gòu)要想使得自己在未來(lái)多元化的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，有必要更好地了解客戶場(chǎng)景，深入分析調(diào)查不同客戶的具體需求，并為客戶提供個(gè)性化的產(chǎn)品和服務(wù)。

二、定制化金融發(fā)展方向

在金融部門(mén)，有許多形式的行業(yè)表現(xiàn)，基本的金融交易業(yè)務(wù)可以概括為“存款”“貸款”和“匯款”三大模塊。在這種情況下，“存款”一詞是指為實(shí)現(xiàn)其投資目標(biāo)而支付的投資者。然而現(xiàn)代的金融業(yè)務(wù)早已經(jīng)不僅限于存款，而是繼續(xù)使這種聯(lián)系成為儲(chǔ)備。現(xiàn)代的“貸款”是使用資金的業(yè)務(wù)。風(fēng)險(xiǎn)管理是這一領(lǐng)域最重要的環(huán)節(jié)，應(yīng)該如何去準(zhǔn)確衡量融資者的還款能力極為重要?！皡R款”一詞指的是資金轉(zhuǎn)移，一般用于集群將資金轉(zhuǎn)移到其他的交易所的一類(lèi)支付交易。在互聯(lián)網(wǎng)金融中，由于互聯(lián)網(wǎng)金融面臨著越來(lái)越多的群體，他們并不像擁有巨大財(cái)務(wù)需求的大型機(jī)構(gòu)客戶那么多，其財(cái)務(wù)需求更加分散，金額因人而異，規(guī)模和持續(xù)時(shí)間變化性更強(qiáng)，基本用戶的定制化金融服務(wù)變得更加必要。

目前，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)的金融狀況是存款、貸款和匯款的所有模塊實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)動(dòng)，但“貸款”模塊仍然非常薄弱，個(gè)性化程度較低。舉例來(lái)說(shuō)，已經(jīng)能夠在線收集金融產(chǎn)品資金的平安集團(tuán)無(wú)法實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)投資，它仍然需要對(duì)借款人進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)審核，或僅對(duì)集團(tuán)內(nèi)其他金融公司擁有的資產(chǎn)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行投資。我國(guó)的大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融公司都是這種模式，這些金融公司可以訪問(wèn)不同類(lèi)型的資產(chǎn)，再進(jìn)行在線金融產(chǎn)品的分銷(xiāo)，將這些資產(chǎn)“出售”給在線投資者。它本質(zhì)上是一種通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行資產(chǎn)證券化的交易，而導(dǎo)致這種情況的本質(zhì)原因在于大數(shù)據(jù)的可用性。純現(xiàn)貸款的引入是大量可用數(shù)據(jù)收集的來(lái)源，這些數(shù)據(jù)的可用性足以讓客戶放心，借款人不需要線下檢查。

互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭毫不懷疑定制化金融的到來(lái)。目前，高頻支付場(chǎng)景已被各大金融行業(yè)瓜分，支付寶和各小額信貸公司正在爭(zhēng)奪其余的高頻支付場(chǎng)景，普通大眾和互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭充分展示了定制化金融場(chǎng)景在金融領(lǐng)域的地位。此外，可以看出，在過(guò)去兩年中，小額信貸支付的發(fā)展速度很快，其所占有的第三方的移動(dòng)支付交易的市場(chǎng)份額也有所增加，完成了從11%到約40%的跨越式發(fā)展，這是憑借在場(chǎng)景化金融發(fā)展的背景下的優(yōu)勢(shì)進(jìn)行個(gè)性化發(fā)展。

三、場(chǎng)景化金融的轉(zhuǎn)型機(jī)遇

（一）生態(tài)圈的營(yíng)造者

在金融時(shí)代，金融和非金融交易已完全整合。數(shù)字一代根據(jù)他們的實(shí)際需求，例如服裝，食品，食品，游戲和游戲，提供個(gè)性化的定制金融服務(wù)。作為這些服務(wù)的一部分，商業(yè)銀行必須將生活場(chǎng)景、互聯(lián)網(wǎng)門(mén)戶和金融服務(wù)恰當(dāng)?shù)卣掀饋?lái)。在建立商業(yè)銀行融資領(lǐng)域時(shí)，必須規(guī)劃一個(gè)自己的企業(yè)愿景的全球視野，以確保整個(gè)公司的資源及其合作伙伴完全整合，迅速使用互聯(lián)網(wǎng)、數(shù)字技術(shù)，成為生態(tài)循環(huán)的創(chuàng)造者。

（二）全場(chǎng)景數(shù)據(jù)服務(wù)架構(gòu)

時(shí)下互聯(lián)網(wǎng)上的大企業(yè)紛紛利用大數(shù)據(jù)，對(duì)客戶進(jìn)一步分析，同時(shí)建立客戶和客戶之間的關(guān)系管理網(wǎng)絡(luò)，全面跟進(jìn)客戶的日常金融財(cái)務(wù)活動(dòng)，以便進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，根據(jù)實(shí)時(shí)金融服務(wù)場(chǎng)景的變化，為客戶提供相應(yīng)的金融服務(wù)。對(duì)主要的數(shù)據(jù)平臺(tái)，商業(yè)銀行制定了一系列數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，利用大數(shù)據(jù)平臺(tái)建模的效果，在數(shù)據(jù)平臺(tái)上獲得完整的數(shù)據(jù)。在數(shù)據(jù)管理管理方面，金融企業(yè)有必要整合內(nèi)部數(shù)據(jù)集成數(shù)據(jù)，整合各級(jí)政府大中型企業(yè)所提供的數(shù)據(jù)，用以支持企業(yè)內(nèi)部決策和運(yùn)營(yíng)支出活動(dòng)，更好地利用與市場(chǎng)相關(guān)的價(jià)值信息，從而制定更有效的策略。

（三）無(wú)縫客戶服務(wù)

現(xiàn)代移動(dòng)硬件的普及程度在持續(xù)加強(qiáng)，數(shù)字一代的金融也在一直變換，未來(lái)的金融業(yè)需要專(zhuān)注于互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)服務(wù)，與自助工具和呼叫中心以及互聯(lián)網(wǎng)客戶端建立緊密關(guān)系網(wǎng)，允許客戶不受地理網(wǎng)絡(luò)和工作時(shí)間表的約束，體驗(yàn)到無(wú)縫對(duì)接的定制化金融服務(wù)。實(shí)體的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)仍然有其存在的意義，但它們應(yīng)該通過(guò)營(yíng)銷(xiāo)類(lèi)型交易的類(lèi)型逐步轉(zhuǎn)變?yōu)樯缃痪W(wǎng)絡(luò)類(lèi)型，允許在不同級(jí)別設(shè)置不同的物理連接點(diǎn)組合，進(jìn)而滿足不同客戶的定制需求。

（四）雙速科技架構(gòu)

云計(jì)算和大數(shù)據(jù)以及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等一系列的信息技術(shù)一直在飛速發(fā)展，這使得金融機(jī)構(gòu)需要有效應(yīng)對(duì)運(yùn)營(yíng)環(huán)境的快速變化。金融機(jī)構(gòu)迫切需要提高自身金融業(yè)務(wù)和信息技術(shù)的融合程度，改進(jìn)信息平臺(tái)有效資源的使用方式，減少重復(fù)性的活動(dòng)，促進(jìn)敏捷開(kāi)發(fā)原則，并提供靈活的服務(wù)方案。隨著開(kāi)放式云平臺(tái)IT架構(gòu)的引入，使得服務(wù)部門(mén)能夠響應(yīng)實(shí)時(shí)客戶需求并提供可靠的信息。升級(jí)現(xiàn)有信息系統(tǒng)是一個(gè)相對(duì)漫長(zhǎng)的過(guò)程，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該建立雙速技術(shù)結(jié)構(gòu)，即增加一些能夠靈活運(yùn)行的中間件層，利用現(xiàn)有系統(tǒng)，提升與遺留系統(tǒng)的協(xié)同作用，支持快速靈活的金融業(yè)務(wù)，快速實(shí)施創(chuàng)新應(yīng)用程序。

四、定制化金融健康發(fā)展的具體措施

（一）增強(qiáng)客戶黏性

金融企業(yè)需要盡可能提高自身金融服務(wù)的滲透能力，大力推行網(wǎng)上購(gòu)物，使得購(gòu)物在線和管理智能金融實(shí)現(xiàn)線上線下一致。社交和實(shí)踐區(qū)域需要實(shí)行文化互動(dòng)，鼓勵(lì)客戶分享自己的想法，擴(kuò)大和豐富客戶的放松和娛樂(lè)的位置場(chǎng)景，提供給客戶所依賴的在要實(shí)現(xiàn)和使用的場(chǎng)景，大力支持可交互操作的場(chǎng)景，優(yōu)化多樣化的產(chǎn)品和服務(wù)。除此之外，創(chuàng)新金融產(chǎn)品的流動(dòng)應(yīng)當(dāng)緊密與企業(yè)結(jié)合，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)其服務(wù)和產(chǎn)品的控制和評(píng)估能力，做到對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的生產(chǎn)鏈升級(jí)，專(zhuān)注于不同場(chǎng)景里面各不相同的角色，真正實(shí)現(xiàn)定制化場(chǎng)景的繁榮。

（二）拓展數(shù)據(jù)來(lái)源

分析功能為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提供了個(gè)人客戶的有用信息，使用場(chǎng)景和數(shù)據(jù)分析的高度結(jié)合，以提高數(shù)據(jù)采集的范圍和規(guī)模，大力發(fā)展非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，如交易數(shù)據(jù)，支付數(shù)據(jù)，社交數(shù)據(jù)，客戶行為數(shù)據(jù)，歷史研究數(shù)據(jù)，地理信息等。其次，依靠腳本，以提高數(shù)據(jù)質(zhì)量，擴(kuò)大企業(yè)的評(píng)價(jià)維度范圍和評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)層面，提高企業(yè)信息化管理水平，為訪問(wèn)公司財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的客戶提供更準(zhǔn)確的信息。最后，在定制化場(chǎng)景和互聯(lián)網(wǎng)金融的合并中增加數(shù)據(jù)的廣度，重點(diǎn)對(duì)在場(chǎng)景中的數(shù)據(jù)內(nèi)容的要點(diǎn)進(jìn)行具體分析，完善動(dòng)態(tài)的數(shù)據(jù)模型的分析。與此同時(shí)，數(shù)據(jù)的保密性不能被忽略，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)確保數(shù)據(jù)來(lái)源的合法性，穩(wěn)定性以及可持續(xù)性。

（三）深挖場(chǎng)景特征

全面分析客戶交易的標(biāo)志型信息，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，使用客戶數(shù)據(jù)和程序中的數(shù)據(jù)流，根據(jù)客戶分析捕獲和監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)管理功能，建立基于編目資產(chǎn)分析的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，深化風(fēng)險(xiǎn)因素和資產(chǎn)現(xiàn)金狀態(tài)比較，提供更加及時(shí)有效的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避模型，考慮實(shí)時(shí)的資產(chǎn)變化，并在信用風(fēng)險(xiǎn)的情況下，創(chuàng)建早期有效的預(yù)警機(jī)制。訪問(wèn)在線的數(shù)據(jù)資產(chǎn)，與此同時(shí)進(jìn)行數(shù)據(jù)成本的降低，借助進(jìn)一步改進(jìn)過(guò)后的方法和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，簡(jiǎn)化程序，簡(jiǎn)化貸款程序，簡(jiǎn)化許可程序，改進(jìn)貸款程序，根據(jù)目標(biāo)群體的特點(diǎn)改進(jìn)信用檢查，并加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制。

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作者簡(jiǎn)介：

焦 敏（1997-），女，漢族，本科，研究方向：國(guó)際金融。