雷小飛

（河南大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，吸引各大互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)不斷探索消費(fèi)金融的場(chǎng)景化布局。帶動(dòng)了“互聯(lián)網(wǎng)+場(chǎng)景化”模式的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融場(chǎng)景化應(yīng)用層出不窮，從衣、食、住、行等多方面豐富了人們物質(zhì)和文化生活。本文主要從互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融場(chǎng)景化的實(shí)際應(yīng)用，存在的問(wèn)題及解決措施方面入手，通過(guò)金融服務(wù)提高人們的生活水平，通過(guò)構(gòu)建“資金閉環(huán)”和“信用閉環(huán)”生態(tài)圈，加強(qiáng)法治建設(shè)，使互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融穩(wěn)步發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融 場(chǎng)景化 風(fēng)險(xiǎn)

一、引言

根據(jù)《中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)研究報(bào)告》可知，2015年中國(guó)人民幣信貸余額達(dá)到93.6萬(wàn)億，同比增長(zhǎng)14.9%；同期消費(fèi)信貸余額達(dá)到19.0萬(wàn)億，同比增長(zhǎng)23.3%。在消費(fèi)信貸持續(xù)增長(zhǎng)的前提下，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)迎來(lái)了繁榮發(fā)展的機(jī)遇。近年來(lái)，社會(huì)總財(cái)富和居民可支配收入穩(wěn)步增加，供給側(cè)改革的環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展?jié)u趨成熟，前景廣闊?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融因其涉及吃、喝、住、行等與人們息息相關(guān)的生活場(chǎng)景，開(kāi)辟出新的市場(chǎng)空間，將充分帶動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，為其注入活力?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融向場(chǎng)景化滲透，發(fā)展實(shí)力不可小覷。去年，央行和銀監(jiān)會(huì)印發(fā)相關(guān)文件，加大對(duì)綠色消費(fèi)、旅游休閑消費(fèi)等新消費(fèi)重點(diǎn)領(lǐng)域的金融支持力度，認(rèn)為消費(fèi)金融的發(fā)展重點(diǎn)在于場(chǎng)景的爭(zhēng)奪。而消費(fèi)金融的場(chǎng)景化將互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融與生活場(chǎng)景結(jié)合起來(lái)，滿足消費(fèi)者在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代下多元化、場(chǎng)景化的金融需求，填補(bǔ)市場(chǎng)需求的盲區(qū)，有力地帶動(dòng)消費(fèi)，拉動(dòng)內(nèi)需，刺激消費(fèi)的增長(zhǎng)。

二、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融場(chǎng)景化應(yīng)用

1.互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)+社交場(chǎng)景

隨著社交軟件的廣泛應(yīng)用，人們不可避免的發(fā)掘和利用社交軟件附帶的金融服務(wù)。微信是亞洲地區(qū)最大的移動(dòng)即時(shí)通訊社交平臺(tái)，通過(guò)綁定銀行卡，可以完成微信紅包，充值，滴滴出行，生活繳費(fèi)，信用卡還款等諸多服務(wù)。尤其是微信紅包，手機(jī)搶紅包成了表達(dá)情意，溝通感情的重要方式，微信紅包以極低的成本推廣了微信支付的功能，是成功的實(shí)踐案例。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)+旅游場(chǎng)景

隨著人們生活水平的提高，日益競(jìng)爭(zhēng)激烈的生活壓力使人們?cè)陂e暇時(shí)選擇旅游。像去哪兒，攜程等旅游網(wǎng)站及APP深受人們青睞。這些旅游類網(wǎng)站不僅提供旅游咨訊，還提供旅游產(chǎn)品團(tuán)購(gòu)、預(yù)訂酒店、機(jī)票等服務(wù)，這些都與金融密不可分。旅游網(wǎng)站與金融機(jī)構(gòu)攜手，不僅能開(kāi)拓客戶資源，還能增加客戶收益，例如實(shí)際消費(fèi)前資金可以進(jìn)行理財(cái)。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)+出行場(chǎng)景

出行場(chǎng)景中既有司機(jī)又有顧客，還涉及到結(jié)算問(wèn)題，滴滴出行最為最受歡迎的出行應(yīng)用，其與支付寶，微信等金融產(chǎn)品合作，使線上支付更加方便快捷。作為解決“最后一公里”的共享單車平臺(tái)ofo與螞蟻金服旗下的芝麻信用達(dá)成戰(zhàn)略合作。凡ofo的上海用戶，只要芝麻信用分在650以上，即可免去99元的用車押金，直接享受ofo的共享單車服務(wù)?！靶庞媒怄i”使人們的出行更方便。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)+網(wǎng)購(gòu)場(chǎng)景

網(wǎng)購(gòu)行為與資金與商品有關(guān)，在網(wǎng)購(gòu)中會(huì)出現(xiàn)金融需求。網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)一端連著電商，一端連著支付平臺(tái)。以淘寶和京東為例，螞蟻花唄和京東白條都大大的刺激消費(fèi)者的購(gòu)物需求。同時(shí)，網(wǎng)購(gòu)+運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)使保險(xiǎn)服務(wù)滲透進(jìn)去，金融服務(wù)更加多元化。

三、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管與完善

金融監(jiān)管趨嚴(yán)和合規(guī)性發(fā)展，使互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)在風(fēng)控建設(shè)、渠道拓展、資金成本等面臨多重壓力。近期，不良資產(chǎn)處置、追債行業(yè)的升溫也正說(shuō)明了這一點(diǎn)。

1.建立“信用閉環(huán)”生態(tài)圈，降低違約風(fēng)險(xiǎn)

線下業(yè)務(wù)操作模式里，風(fēng)控人員會(huì)與借款人進(jìn)行面對(duì)面的交流；但在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，風(fēng)控人員根本完全看不見(jiàn)客戶，如何把好最后一道關(guān)，杜絕上述借款人的欺詐風(fēng)險(xiǎn)，卻是一個(gè)未知數(shù)。此外，一些消費(fèi)者在多個(gè)平臺(tái)借貸，入不敷出，進(jìn)一步采取“拆東墻補(bǔ)西墻”方式，這不僅不利于信貸資產(chǎn)的安全，更不利于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融若想做大做強(qiáng)，必須要持開(kāi)放的態(tài)度，不僅要依托于自己的交易平臺(tái)，更要與其他消費(fèi)平臺(tái)聯(lián)合，拓寬消費(fèi)群體范圍，實(shí)現(xiàn)客戶資源共享，與利益共同體攜手，打造“信用閉環(huán)”生態(tài)圈。

2.建立“資金閉環(huán)”生態(tài)圈，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)與傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)的合作

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的興起與快速發(fā)展，極大程度的沖擊著傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)，與其搶奪著市場(chǎng)份額。傳統(tǒng)銀行開(kāi)設(shè)線下網(wǎng)點(diǎn)成本高昂，但互聯(lián)網(wǎng)金融成本較低，因此在市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)力下降。因此這也成為倒逼傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)改革的驅(qū)動(dòng)力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)只能綁定銀行卡獲取資金來(lái)源，無(wú)法直接吸收存款，此外，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)與傳統(tǒng)商業(yè)銀行之間的轉(zhuǎn)賬匯款有一定的限制。因此，如何使傳統(tǒng)銀行靈活應(yīng)對(duì)場(chǎng)景化消費(fèi)金融，如何提高現(xiàn)有網(wǎng)上平臺(tái)對(duì)消費(fèi)者的服務(wù)質(zhì)量，成為金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的重點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融與傳統(tǒng)銀行有必要在競(jìng)爭(zhēng)中合作，在合作中競(jìng)爭(zhēng)，才能實(shí)現(xiàn)雙贏。因此，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)建立信用閉環(huán)，在客戶信息已知的情況下，對(duì)每位客戶的消費(fèi)信貸資金進(jìn)行有效監(jiān)管，線上線下金融機(jī)構(gòu)互通有無(wú)，把控資金風(fēng)險(xiǎn)，有效控制消費(fèi)者消費(fèi)貸款的數(shù)量與質(zhì)量。

3.加快互聯(lián)網(wǎng)金融的法治建設(shè)

目前，我國(guó)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融監(jiān)管僅出臺(tái)了《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》一部規(guī)范性文件，沒(méi)有適用全國(guó)的法律法規(guī)，一方面不能覆蓋所有的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融從業(yè)主體，例如，電商、分期購(gòu)物平臺(tái)等，另一方面法律位階不夠，如果管理辦法與其他法律法規(guī)沖突，就面臨效力不足無(wú)法執(zhí)行的風(fēng)險(xiǎn)。建議制定《互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融管理?xiàng)l例》，相對(duì)于管理辦法更加細(xì)化并具有可操作性，提升互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的立法位階。

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