肖蘊(yùn)鑫

中國(guó)人民大學(xué)，北京 100872

在簽署借貸合同的過程中，由于人們?nèi)狈?duì)法律規(guī)定的了解，常常會(huì)根據(jù)自己的意愿，編制合同的內(nèi)容、利息的標(biāo)準(zhǔn)。這樣的行為，就很可能還導(dǎo)致違反法律的現(xiàn)象發(fā)生，最終使得借貸合同不能成立，無法維護(hù)自身的合法權(quán)益。所以，在簽訂借貸合同的過程中，就應(yīng)該清楚地掌握其中的瑕疵，并對(duì)其進(jìn)行規(guī)避，以此來保證借貸合同具有法律效率。

一、借貸合同成立的要求與無效合同

(一)借貸合同成立的要求

對(duì)于借貸合同成立的要求來說，其主要涉及兩方面：

1.要物合同。除了當(dāng)事人需要參與協(xié)議之外，當(dāng)出借人想借用人交付實(shí)物或者貨幣的過程中，借貸合同才能夠生效、成立，此時(shí)雙方的義務(wù)、權(quán)利也會(huì)發(fā)生變化。但是，在《中華人民共和國(guó)經(jīng)濟(jì)合同法》的相關(guān)規(guī)定中，企事業(yè)的借貸合同，其自簽訂之時(shí)就已經(jīng)生效。

2.單務(wù)合同。在借貸合同生效以后，僅僅借用人具有償還的責(zé)任、義務(wù)，而出借人則具有收取本金、利息的權(quán)利。但是，對(duì)于有償借貸的現(xiàn)象，如果標(biāo)的物存在瑕疵，出借人就應(yīng)該對(duì)其進(jìn)行更換，而借用人有權(quán)要求其賠償因此而產(chǎn)生的損失。通常情況下，出借人對(duì)實(shí)物的瑕疵故意隱瞞，導(dǎo)致借用人產(chǎn)生一定的損失，其就需要負(fù)相應(yīng)的賠償責(zé)任。

(二)無效合同

在簽訂借貸合同的過程中，常常會(huì)受多種瑕疵因素的影響，導(dǎo)致其成為無效合同，主要包括以下五種：

1.出借人套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金，然后以高利貸的方式，轉(zhuǎn)給借款人，且借款人應(yīng)該知道或者已經(jīng)知道的現(xiàn)象，借貸合同無效。

2.出借人采用集資的方式，如向單位職工集資，或者向其他企業(yè)借貸等，然后將資金轉(zhuǎn)貸給借款人，從而在其中牟取利益，且借款人應(yīng)該知道或者已經(jīng)知道的現(xiàn)象，借貸合同無效。

3.出借人事先知道，或者應(yīng)該知道借款人，將所借款的資金應(yīng)用在違法活動(dòng)中，此時(shí)出借人仍然繼續(xù)借款的，借貸合同無效。

4.借貸合同內(nèi)容不符合法律規(guī)定的，如其年利率大于36%，法院則認(rèn)定借貸合同無效，不會(huì)受到法律的保護(hù)。

二、借貸合同成立的法律要件

對(duì)借貸合同來說，其成立需要具備法律要件的支持。其中，法律要件主要包含以下幾方面：

(一)借款標(biāo)的。在借款合同中，其標(biāo)的需要為貨幣，其中銀行等金融機(jī)構(gòu)中，向法人提供的為信用憑證，并不是現(xiàn)金。而其向農(nóng)民、個(gè)體戶所提供的貸款，則應(yīng)該為人民幣。

(二)貸款種類。根據(jù)貸款的用途，對(duì)貸款的種類進(jìn)行確定，如企事業(yè)流動(dòng)資金貸款、農(nóng)業(yè)貸款、基本建設(shè)貸款等。由于貸款的種類有著明顯的差異，所以其產(chǎn)生的利率也不盡相同。

(三)借貸金額。在借貸合同中，應(yīng)該將標(biāo)注借貸的金額，其依據(jù)借貸方的需求，并經(jīng)過銀行貸款所獲得的金額。如果借款方需要增加借貸的金額，就需要對(duì)其進(jìn)行另行申請(qǐng)，并完成所有的校核手續(xù)，才能夠簽訂全新的合同。

(四)借貸用途。在借貸合同之中，必須明確說貸款的用途，同時(shí)符合國(guó)家的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，這一費(fèi)用需要遵循“?？顚Ｓ谩钡脑瓌t，所以金融機(jī)構(gòu)需要對(duì)其進(jìn)行監(jiān)督。

(五)借貸期限。在借貸合同之中，應(yīng)該依據(jù)貸款的性質(zhì)、種類等，確定發(fā)放貸款的日期。貸款到期以后，借貸方就需要將本金、利息全部歸還。就貸款期限而言，分為中短期貸款、長(zhǎng)期貸款兩種，然后結(jié)合用途確定具體的還款時(shí)間，并將其嚴(yán)格落實(shí)在具體中。

(六)借貸利息。根據(jù)國(guó)家的相關(guān)規(guī)定，在借貸合同中必須進(jìn)行明確規(guī)定。

(七)還款。當(dāng)借貸合同到期后，借貸方應(yīng)該本金、利息全部還清。如果因?yàn)榭陀^因素而無法償還的，借貸方就需要提出申請(qǐng)，在出借方同意的前提下延期。但是，如借貸方?jīng)]有獲得延期的同意，或者缺乏正當(dāng)理由，其就應(yīng)該承擔(dān)違約則責(zé)任，有權(quán)采用恰當(dāng)?shù)姆绞?，將本息一同收回[1]。

(八)違約責(zé)任。在借貸合同中，需要對(duì)違約的責(zé)任進(jìn)行明確規(guī)定，其屬于出借方、借款人所需履行的義務(wù)，所以必須進(jìn)行明確規(guī)定。

(九)保證條件。對(duì)于借貸合同的保證來說，應(yīng)該采用物資保證的原則。也就是說，需要借貸方提供實(shí)用的商品、物資等作為擔(dān)保。如果接待人不能提供物資保證時(shí)，經(jīng)過出借人同意以后，也可以采用人為擔(dān)保的方式。

(十)爭(zhēng)議解決的方式。如果合同雙方都發(fā)生爭(zhēng)議，如果在合同中約定了仲裁協(xié)議，可以向管理部門申請(qǐng)仲裁協(xié)議。反之，如果沒有在合同中確定解決爭(zhēng)議的方式，則可以向人民法院進(jìn)行起訴，通過這樣的方式解決爭(zhēng)議問題。

三、借貸合同成立的瑕疵表現(xiàn)

結(jié)合上述的分析，如果借貸合同違背了上述規(guī)定，就會(huì)影響其法律效率，甚至無法生效。主要就是因?yàn)?，在借貸合同中，存在一定的瑕疵現(xiàn)象，主要內(nèi)容包括：

(一)借貸合同不合符《合同法》的規(guī)定。具體來說，在借貸合同中，雙方約定的合同超出人民銀行利率上限的四倍，可稱之為“高利貸”。這樣的借貸條款，則屬于無效內(nèi)容，同時(shí)所超出的部分并不會(huì)受到法律的保護(hù)，所以需要結(jié)合法定利率的上限，確定借貸合同的利息。

(二)借貸合同中含有復(fù)利條款。結(jié)合前文所述，結(jié)合借貸案件審理的司法解釋：在民間借貸合同中，如果出借方將利息計(jì)入到本金之中，以此來獲取更多的利益，可稱之為復(fù)利條款，也就是俗話所說的“利滾利”。根據(jù)法律規(guī)定，這一條款是無效的，同時(shí)在發(fā)生這樣現(xiàn)象，接待人只需要將本金進(jìn)行償還，其所產(chǎn)生的利息、復(fù)利均不受法律的保護(hù)[2]。

(三)如果出借人為非銀行，或者非金融機(jī)構(gòu)，又或者由其他的組織進(jìn)行貸款，這種借貸合同也同樣屬于無效合同。

(四)依據(jù)《合同法》的相關(guān)規(guī)定，如果合同雙方以脅迫、欺詐等方式，在違背其真實(shí)意愿的前提下簽訂合同。那么受害人就有權(quán)利向法院提出訴訟，撤銷借貸合同。

(五)在借貸關(guān)系之中，如果出借方已經(jīng)掌握借款人的意圖，且屬于非法活動(dòng)，那么此時(shí)的借貸合同為無效合同，不會(huì)受到法律的保護(hù)，人民法院有權(quán)對(duì)雙方的違法行為，進(jìn)行依法制裁。

(六)結(jié)合相關(guān)司法部門的解釋，企業(yè)之間以聯(lián)營(yíng)為名，實(shí)則借貸的出資方，或者相互借貸的貸款方，在沒有獲得相應(yīng)的利息時(shí)，其雙方的聯(lián)營(yíng)關(guān)系，或者借貸關(guān)系，實(shí)際上是無效的，法院有權(quán)對(duì)約定的利息進(jìn)行收繳。

以上的內(nèi)容，實(shí)際上就是借貸合同中所存在的瑕疵問題，其本質(zhì)就是違反《合同法》或者其他法律的規(guī)定，同時(shí)借貸雙方的關(guān)系存在“畸形”的現(xiàn)象，其中一方的權(quán)益受到侵害，就會(huì)導(dǎo)致合同無效[3]。所以，為了能夠踐行《合同法》的規(guī)定，發(fā)揮借貸合同的作用，就應(yīng)該以恰當(dāng)?shù)姆绞?，完成條款的制定，此地來確定合同的有效性，維護(hù)雙方的權(quán)利。

四、確保借貸合同成立的主要方式路徑

(一)遵循法律要件

對(duì)于借貸合同來說，其自身的法律效力主要來源于法律要件，所以只有遵循其內(nèi)容，才能夠保證其成立。因此，借貸雙方在簽訂借貸合同之前，應(yīng)該對(duì)相關(guān)的法律要件進(jìn)行全面的掌握、了解，并將其作為基本的準(zhǔn)則，貫徹在借貸合同之中。另外，借貸雙方也可以向當(dāng)?shù)氐穆蓭熓聞?wù)所，進(jìn)行詳細(xì)的咨詢，甚至在律師的指導(dǎo)下完成法律條款的擬定。實(shí)際上通過這樣的方式，就能夠保證借貸合同具有較強(qiáng)的法律效力，最大程度的避免瑕疵問題?？偟膩碚f，要想確保借貸合同成立，就應(yīng)該踐行所有相關(guān)的法律要件，包括利息規(guī)定、貸款用途等，所有的內(nèi)容均活躍在法律規(guī)定的范圍之內(nèi)。

(二)雙方共同約定

在簽訂借貸合同的過程中，其所涉及的出借方、借貸人，雙方都應(yīng)該在維護(hù)自身利益的同時(shí)，不損害對(duì)方的權(quán)益，規(guī)避借貸合同中的瑕疵問題。以借貸合同中的利息為例進(jìn)行分析，如超出人民銀行規(guī)定上限的四倍，合同就會(huì)無效，所以在簽訂合同的過程中，出借方、借貸人應(yīng)該對(duì)利息進(jìn)行商議。究其原因，利息是除了本金之外，與出借方、借貸人有著緊密關(guān)系的因素，如果利息高就會(huì)損害借款人利益，而利息較低則會(huì)影響出借方的權(quán)益，只有經(jīng)過雙方協(xié)議、約定，才能夠保證利息的合理性，便于雙方都能夠接受。另外，對(duì)于還款的期限來說，也需要出借方、借貸人進(jìn)行約定，盡可能將其控制在合理的范圍內(nèi)，以便于發(fā)揮借貸合同的效力，維護(hù)出借方、借貸人的權(quán)益[4]?；谶@樣的方式，除了能夠規(guī)定瑕疵問題，還應(yīng)該減少糾紛的發(fā)生，提高出借方、借貸人雙方關(guān)系的和諧程度，為合同的順利實(shí)施奠定基礎(chǔ)。

(三)履行合同義務(wù)

在借貸合同之中，對(duì)出借方、借貸人雙方的權(quán)利、義務(wù)進(jìn)行了明確的規(guī)定。例如：出借方享受獲取利益、回收本金的權(quán)利；借貸人在需要履行按期還款、支付本息的義務(wù)等。這些內(nèi)容，直接影響著合同的有效性。所以，為了借貸合同能夠成立，出借方、借貸人雙方應(yīng)該積極履行其中所規(guī)定權(quán)利、義務(wù)，以此來避免瑕疵問題。例如：在借貸合同中，規(guī)定還款的期限為2年，而在時(shí)間未到2年時(shí)，出借方不能像借貸人所要本金、利息。但是，如果基于客觀不可避免的現(xiàn)象，在經(jīng)過借貸人同意的條件下，出借方、借貸人雙方可以提前終止合同，同時(shí)違約方需要承擔(dān)違約的責(zé)任。而到2年期限時(shí)，借貸人沒有權(quán)利不償還本金、利息。因此，在簽訂借貸合同以后，出借方、借貸人雙方，都應(yīng)該積極遵守其中的內(nèi)容、規(guī)定。

五、結(jié)語

綜上所述，借貸合同成立，需要很多法律要件的支撐，需要對(duì)其中存在的瑕疵進(jìn)行有效的處理。在這一基礎(chǔ)上，能夠?qū)⒎梢鋵?shí)在合同之中，維護(hù)合同雙方的合法權(quán)益，踐行合同中的義務(wù)、責(zé)任，從而增強(qiáng)借貸合同的法律效率。所以，結(jié)合本文的分析發(fā)現(xiàn)，文中所提及的方式，具有較強(qiáng)的可行性。