王 輝 韓文定

江蘇警官學(xué)院，江蘇 南京 210031

隨著汽車行業(yè)的全面發(fā)展，帶動了保險(xiǎn)行業(yè)市場的發(fā)展，汽車銷售、保險(xiǎn)等領(lǐng)域密不可分，通過購買車險(xiǎn)，大大提高汽車出行保障水平，促進(jìn)社會穩(wěn)定發(fā)展?？梢钥吹剑囯U(xiǎn)理賠詐騙隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)象更加普遍，詐騙手法越來越多，擾亂了車險(xiǎn)行業(yè)市場的穩(wěn)定運(yùn)行、如何科學(xué)分析和判斷車險(xiǎn)理賠情況，提高車險(xiǎn)理賠打假防騙力度，是當(dāng)前擺在相關(guān)部門面前的一項(xiàng)重要研究課題。本文運(yùn)用案例對江浙滬地區(qū)的車輛保險(xiǎn)詐騙案件進(jìn)行詳細(xì)的分析，并且提出解決措施[1]。

一、江浙滬地區(qū)車輛保險(xiǎn)詐騙案件分析

自2011年以來，公安機(jī)關(guān)加大對于車輛保險(xiǎn)詐騙案件的打擊力度后，江浙滬地區(qū)車輛保險(xiǎn)詐騙呈現(xiàn)高發(fā)趨勢，車輛保險(xiǎn)詐騙難以發(fā)現(xiàn)、危害性大，涉及主體復(fù)雜，就公安機(jī)關(guān)偵辦此類案件、保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)此類不法行為而言有相當(dāng)大的難度，筆者通過近年來江浙滬地區(qū)車輛保險(xiǎn)詐騙案件的分析統(tǒng)計(jì)，針對此類案件進(jìn)行了詐騙方式分析，典型案例分析及高發(fā)原因分析。

(一)江浙滬地區(qū)車輛保險(xiǎn)詐騙案件詐騙方式分析

1.故意制造交通事故

在現(xiàn)有的80起案例中，采用故意制造交通事故騙取保險(xiǎn)金是最為常見的車險(xiǎn)詐騙方式，共38起，近一半的車險(xiǎn)詐騙案件都是通過此類方式進(jìn)行的。常見情況有2種：(1)事故雙方串通一氣精心策劃了某個事故現(xiàn)場，他們通常是投保主體和被保主體，也可能是修理廠和投保主體，當(dāng)事故現(xiàn)場偽造完成之后，事故參與者會打電話報(bào)警，有些情況下，他們還是偽造相關(guān)的人員受傷現(xiàn)場，甚至?xí)?20急救電話，在交警沒有到達(dá)現(xiàn)場之前，就將“傷員”轉(zhuǎn)移，此時，交警很難相信這是一起虛假事故，他們通常會對程序事故進(jìn)行處理，此種情況下不僅損害了法律威嚴(yán)，也造成了社會公共資源的極大浪費(fèi)；(2)事故由一方刻意偽造，另外一方對此情況一無所知，鑒于其中一方不知道事故是怎樣發(fā)生的，很有可能會造成極高的事故風(fēng)險(xiǎn)，可能會給事故雙方帶來嚴(yán)重的人身或財(cái)產(chǎn)傷害。

2.提供虛假材料詐騙

這也是較為常見的一種車險(xiǎn)詐騙方式，在現(xiàn)有案例中達(dá)到了22%的比重，借助于虛假維修發(fā)票和虛假交通事故認(rèn)定書的提供來實(shí)現(xiàn)他們騙保的目的。另外，有的投保人在事故發(fā)生后為了省事通常會選擇私了，但是一些修理廠為了實(shí)現(xiàn)騙取保險(xiǎn)公司賠償金的目的，會引導(dǎo)和協(xié)助客戶進(jìn)行騙保。

3.冒名頂替

在現(xiàn)有案例中，該詐騙方式共有10起案件，占分析案例總數(shù)的12.5%，也是車險(xiǎn)詐騙中犯罪嫌疑人采用頻率較高的詐騙方式。該方式是當(dāng)發(fā)生交通事故后，事故相關(guān)主體以騙取保險(xiǎn)賠付金為目的，對事故經(jīng)歷和過程進(jìn)行編造。常見情況有：(1)事故責(zé)任方出現(xiàn)酒駕或醉駕情況，不能享受到保險(xiǎn)公司的正常賠付，為了獲取到賠償金，該投保人就會找人代替自己，謊稱自己沒有駕車；(2)車輛駕駛員違法駕駛或無證駕駛，保險(xiǎn)公司對這種情況是拒絕賠付的，這種情況下，投保主體也會找人來頂替自己[2]。

4.出險(xiǎn)后投保，倒簽單行為

在80起分析案例中，共有7起此類詐騙方式的案件，不算主流的詐騙方式，也有一定的操作難度，行為人往往是在事故發(fā)生后，想要借助保險(xiǎn)來盡可能的降低個人損失。盡管事后投保的情況實(shí)現(xiàn)難度較大，然而在現(xiàn)實(shí)情況下，保險(xiǎn)人管理也會存在一些工作疏漏，沒有在投保之前對車輛信息進(jìn)行核實(shí)，投保人就是這樣鉆了保險(xiǎn)的空子。當(dāng)事故是由一方造成的時候，一般做法是將現(xiàn)場保留下來，之后開始實(shí)施投保，出險(xiǎn)流程[3]。

5、汽車修理廠通過修理過程中的授權(quán)進(jìn)行車險(xiǎn)詐騙

這種詐騙方式在現(xiàn)有的80個案例中，共有8起由汽車修理廠作為主體的案件，汽車修理廠員工通過配件“偷梁換柱”以賺差價(jià)、人為擴(kuò)大車輛損失的方式，賺取配件差價(jià)，現(xiàn)有案例表明，此類詐騙方式往往投保人并不知情，而該行為往往會導(dǎo)致投保人第二年保費(fèi)增加，投保人也成為車險(xiǎn)詐騙的受害人。

(1)配件“偷梁換柱”以賺差價(jià)

汽車修理廠騙取保險(xiǎn)金還通常采用“偷梁換柱”的方式以賺取修理費(fèi)用的差價(jià)，當(dāng)顧客將保險(xiǎn)理賠服務(wù)全權(quán)委托給進(jìn)行汽車維修的修理廠，修理廠維修事故車輛的時候，會將原車的高品質(zhì)配件進(jìn)行私自更換，同時讓保險(xiǎn)公司為高額的保險(xiǎn)賠付金買單。

(2)刻意的的將車輛損失擴(kuò)大化

當(dāng)車輛維修完畢且保險(xiǎn)賠付金已經(jīng)到位時，汽修廠為了獲取更多的維修利潤，他們會借助于多種方式對車輛進(jìn)行二次損壞。很多車主在事故發(fā)生后，都會將車輛維修和保險(xiǎn)理賠問題全部委托給汽修廠，有的維修人員會從中作梗，對車輛造成嚴(yán)重的人為損壞(車輛撞擊，對車輛不管不顧等)，此種情況下，大大增加了該類車輛保險(xiǎn)詐騙案件的發(fā)生幾率。

(二)典型車輛保險(xiǎn)詐騙案例分析

通過對80起分析案例的歸納總結(jié)，我們發(fā)現(xiàn)故意制造交通事故是現(xiàn)有案件中所占比重最高的詐騙方式，行為人懷有犯罪故意目的，在事故發(fā)生前就有了通過保險(xiǎn)來騙取保險(xiǎn)金的主觀故意，且實(shí)施起來較為方便，通常以兩人作案為主。下面通過一起采用故意發(fā)生交通事故的案例作為分析對象，明確此類案件的典型特點(diǎn)，及量刑方面存在的問題。

1.案件事實(shí)

2015年10月，被告人朱某、郭某、韋某、楊某經(jīng)預(yù)謀，為通過保險(xiǎn)理賠免費(fèi)給被告人朱某的EXXXX路虎汽車加裝包圍，由被告人郭某、韋某、楊某在張家港市楊舍鎮(zhèn)中房路圓通物流附近等地，通過偽造該車的單方事故、申請保險(xiǎn)理賠等手段，騙得中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司保險(xiǎn)賠償金人民幣3.63萬元。

2016年6月，被告人朱某、郭某、韋某、楊某經(jīng)預(yù)謀，為通過保險(xiǎn)理賠免費(fèi)更換被告人朱某的EXXXX路虎汽車包圍，由被告人朱某提供寶馬汽車，由被告人郭某、韋某、楊某和吳某(已判刑)等人在張家港市德勝汽車維修服務(wù)有限公司，通過偽造寶馬汽車和吳某的中華汽車的雙方事故、申請保險(xiǎn)理賠等手段，騙得中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司保險(xiǎn)賠償金人民幣1.255萬元。

被告人朱某、郭某、韋某、楊某共計(jì)作案2起，騙得中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司保險(xiǎn)賠償金共計(jì)人民幣4.885萬元。

2.案件特點(diǎn)分析

(1)內(nèi)外勾結(jié)，團(tuán)伙作案

當(dāng)前階段，汽修行業(yè)的競爭局勢日益緊張，缺乏良好的市場秩序，再加上保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營方式不夠精細(xì)，過分關(guān)注業(yè)務(wù)開發(fā)與拓展，對內(nèi)部管理不管不顧，這個保險(xiǎn)犯罪行為提供了可乘之機(jī)。[4]總體來看，保險(xiǎn)賠付工作比較繁瑣，程序比較多，內(nèi)容非常復(fù)雜，想要成功實(shí)現(xiàn)騙保，單靠一個人的力量是不行的，這就造成了多人，多機(jī)構(gòu)聯(lián)合騙保的情況。保險(xiǎn)賠付流程中的各個環(huán)節(jié)，都有可能存在極高的騙保風(fēng)險(xiǎn)[5]。在該案件中，犯罪嫌疑人兩人為汽車修理廠人員，他們通過向投保人提出車險(xiǎn)詐騙的建議，并進(jìn)行具體操作，團(tuán)伙作案使得行為人操作更為熟悉，知道流程，更加便于案件的實(shí)施。在進(jìn)行分析的80起案例中，80%的車險(xiǎn)詐騙案件都是由2人或以上團(tuán)伙完成的，且涉及汽車修理廠的案件有8起，超過10%，涉及保險(xiǎn)公司員工的案件有13起，超過15%。

(2)手段隱蔽，查處困難

一般情況下，從事車輛維修，保險(xiǎn)理賠工作的人員更容易產(chǎn)生一些騙保行為，主要是他們對保險(xiǎn)理賠內(nèi)容，規(guī)則和流程等，有一個全面深刻的把握。正因?yàn)榇蠹叶伎吹搅吮ｋU(xiǎn)理賠金這塊兒肥肉，所以促成了不同保險(xiǎn)環(huán)節(jié)犯罪分子的聯(lián)合作案。這些人員中，有提供虛假證據(jù)的，有偽造事故現(xiàn)場的，有干擾交警處理事故的，都在極力的實(shí)現(xiàn)以假亂真[6]。

3.量刑問題

在該案例中：被告人朱某犯保險(xiǎn)詐騙罪，判處有期徒刑二年七個月，并處罰金人民幣二萬元。被告人郭某犯保險(xiǎn)詐騙罪，判處有期徒刑二年一個月，緩刑二年六個月，并處罰金人民幣二萬元。被告人韋某犯保險(xiǎn)詐騙罪，判處有期徒刑二年一個月，緩刑二年六個月，并處罰金人民幣二萬元。被告人楊某犯保險(xiǎn)詐騙罪，判處有期徒刑二年，緩刑二年四個月，并處罰金人民幣二萬元。

就近年車輛保險(xiǎn)詐騙案件的判決來看，犯罪嫌疑人往往詐騙獲得十萬元以上，但在司法實(shí)踐中刑罰裁定往往會根據(jù)初犯、退還詐騙所得判處有期徒刑一至三年，且絕大多數(shù)是判處緩期執(zhí)行，過低的犯罪成本給了犯罪嫌疑人以僥幸心理與心理安慰。該案件中，法院給與三名犯罪嫌疑人以緩刑，往往給行為人造成一種錯覺，萬一被抓到只要將詐騙到的保險(xiǎn)金進(jìn)行退還，并不會遭受太大的刑罰，在量刑程度上的較輕，使得犯罪嫌疑人在權(quán)衡手藝與風(fēng)險(xiǎn)時，往往會鋌而走險(xiǎn)。

二、車輛保險(xiǎn)詐騙案件的預(yù)防對策

(一)法律法規(guī)的完善

當(dāng)前階段，國內(nèi)保險(xiǎn)法和刑法都對車險(xiǎn)詐騙行為進(jìn)行了明確的解讀和約定。國內(nèi)對車險(xiǎn)騙保行為的懲治力度并不大，由此來看，有必要在江浙滬地區(qū)強(qiáng)化保險(xiǎn)立法保工作，對車險(xiǎn)欺詐行為進(jìn)行嚴(yán)厲打擊和嚴(yán)肅處理，盡可能減少騙保事件的發(fā)生。在江浙滬范圍內(nèi)，假若與保險(xiǎn)欺詐行為有關(guān)的法律規(guī)范不夠完善，應(yīng)該從現(xiàn)實(shí)情況出發(fā)，對有關(guān)法律制度進(jìn)行補(bǔ)充和完善；對反欺詐法律規(guī)范進(jìn)行等級劃分，對有關(guān)違法犯罪行為絕不姑息。除此之外，加大處罰力度，增加該類案件犯罪成本也是從源頭上遏制此類犯罪高發(fā)的一種措施。

(二)社會監(jiān)督的完善

保險(xiǎn)欺詐事件日益增多，究其原因主要在于：(1)社會一公眾對保險(xiǎn)行業(yè)認(rèn)知不清，認(rèn)識不全；(2)沒有對保險(xiǎn)欺詐行為的危害性和違法性進(jìn)行宣傳，沒有對欺詐行為的受害方進(jìn)行明確，人們不知道保險(xiǎn)欺詐行為既會直接損害保險(xiǎn)公司利益，也會讓投保主體由此蒙受經(jīng)濟(jì)損失。對于保險(xiǎn)企業(yè)而言，它們可以借助于多種宣傳途徑對保險(xiǎn)欺詐的相關(guān)知識進(jìn)行宣傳，讓人們對保險(xiǎn)欺詐有一個全面深刻的認(rèn)知。此外，保險(xiǎn)企業(yè)也應(yīng)該強(qiáng)化內(nèi)部監(jiān)管，對保險(xiǎn)欺詐涉案人員進(jìn)行嚴(yán)肅處理。

(三)保險(xiǎn)公司的完善

1.被保險(xiǎn)方的信譽(yù)等級制度嚴(yán)格

當(dāng)前市場環(huán)境下，誠信是最基本，也是最重要的經(jīng)濟(jì)活動原則。假若市場缺失誠信，那么經(jīng)濟(jì)發(fā)展將無從談起。對保險(xiǎn)企業(yè)開展的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)而言，假若保險(xiǎn)欺詐事件屢次出現(xiàn)，那么投保主體的信譽(yù)度將急劇下降，其保險(xiǎn)消費(fèi)價(jià)格會隨之上漲。相反情況下，假若投保人在保險(xiǎn)期間從未出現(xiàn)，那么保險(xiǎn)公司對他的信用評價(jià)也會比較高，當(dāng)其再次購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的時候，能夠享受到更多，更大的優(yōu)惠。

2.增強(qiáng)專業(yè)人員辨別車險(xiǎn)的能力，提高專業(yè)水平

對車險(xiǎn)欺詐案件進(jìn)行精準(zhǔn)識別和判斷，這是保險(xiǎn)理賠工作者應(yīng)該具備的基本工作能力和素養(yǎng)，假若能工作人員工作年限不長，經(jīng)驗(yàn)不夠豐富，那么他們很難具備此種素養(yǎng)和能力。對于保險(xiǎn)公司而言，它們應(yīng)該盡可能多的組織一些專業(yè)化的員工學(xué)習(xí)與培訓(xùn)活動，增強(qiáng)員工的反欺詐能力，熟練其反欺詐工作技巧。此外，也可以讓老員工為新員工提供工作指引。對于保險(xiǎn)行業(yè)員工而言，他們也應(yīng)該努力實(shí)現(xiàn)自我成長，自我提升，增強(qiáng)自己的保險(xiǎn)工作和服務(wù)能力。

3.以車險(xiǎn)反欺詐為基礎(chǔ)設(shè)計(jì)車險(xiǎn)保單

盡管車險(xiǎn)欺詐行為或多或少的也會受到國內(nèi)法律規(guī)范的限制(賠付金額，賠付時效等)，然而這些法律規(guī)范很少涉及車險(xiǎn)欺詐行為的懲處。還有很多法律規(guī)范過于專業(yè)，普通公眾對其難以理解。保險(xiǎn)協(xié)議的相關(guān)內(nèi)容不僅要方便消費(fèi)者理解，同時也應(yīng)該對欺詐責(zé)任和后果清晰的告知給消費(fèi)者。在江浙滬地區(qū)，在進(jìn)行車險(xiǎn)營銷和銷售的時候，保險(xiǎn)從業(yè)者應(yīng)該將車險(xiǎn)欺詐的相關(guān)內(nèi)容清楚的告知給客戶，并將其作為保險(xiǎn)協(xié)議的重要組成部分，讓客戶進(jìn)行簽字確認(rèn)。在保險(xiǎn)協(xié)議中對車險(xiǎn)欺詐內(nèi)容進(jìn)行標(biāo)注，能夠有效的降低欺詐事件的發(fā)生率，同時也有利于更好的維護(hù)投保人的正當(dāng)利益和權(quán)益。

三、結(jié)論

現(xiàn)階段，市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不斷提升，保險(xiǎn)行業(yè)也迎來了全新的發(fā)展契機(jī)。很多人看到保險(xiǎn)市場可以賺取到高額利潤，他們就會想盡辦法的套取一些保險(xiǎn)賠付資金，這就導(dǎo)致了保險(xiǎn)欺詐案件的發(fā)生率不斷提升。在此情況下，對車險(xiǎn)欺詐事件展開研究，開展反欺詐管理工作，勢在必行。本文首先在保險(xiǎn)詐騙的內(nèi)涵及特征的理論基礎(chǔ)之上，對運(yùn)用多種案例，對江浙滬地區(qū)的車輛保險(xiǎn)詐騙案件進(jìn)行詳細(xì)的分析，并提出法律法規(guī)的完善、社會監(jiān)督的完善、保險(xiǎn)公司的完善等車輛保險(xiǎn)詐騙案件的預(yù)防對策。由于本人知識儲備和研究能力有限，此次論文研究難免會有有失偏頗的地方，在到后續(xù)的學(xué)習(xí)和工作中還應(yīng)該對此進(jìn)行改進(jìn)和完善。此外，論文研究僅僅局限于江浙滬地區(qū)，在以后的車險(xiǎn)欺詐研究中，應(yīng)該對研究范圍進(jìn)行拓展，以此來增強(qiáng)研究結(jié)果的客觀性和普遍性。