王禹喆+郭守燦+李峰+王磊

[摘 要]在當(dāng)前國際經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)生深刻變化、面臨經(jīng)濟(jì)下行壓力的新形勢下，推動(dòng)城鎮(zhèn)化建設(shè)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)戶貸款轉(zhuǎn)型既是我國現(xiàn)代化建設(shè)的歷史任務(wù)，也是擴(kuò)大內(nèi)需的最大潛力所在。在黨的十八屆三中全會(huì)上，中央提出要全面深化改革、健全完善城鄉(xiāng)發(fā)展一體化發(fā)展的體制和機(jī)制，為新形勢下全國推進(jìn)城鎮(zhèn)化、發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、保障農(nóng)民權(quán)益定了方向和基調(diào)。在今后一段時(shí)期內(nèi)，城鎮(zhèn)化將是推動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要著力點(diǎn)，是實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化的必由之路，是解決“三農(nóng)”問題的重要途徑，是擴(kuò)大內(nèi)需、促進(jìn)產(chǎn)業(yè)升級的重大契機(jī)，同時(shí)，也會(huì)給商業(yè)銀行如何應(yīng)對新形勢，進(jìn)一步強(qiáng)化做好“三農(nóng)”金融服務(wù)能力等帶來新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。因此，在當(dāng)前形勢下，商業(yè)銀行需要從如何服務(wù)于城鎮(zhèn)化的角度，積極探索創(chuàng)新適合城鎮(zhèn)化發(fā)展需求的新的金融服務(wù)和產(chǎn)品，既可以促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級，又可以為商業(yè)銀行進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，發(fā)掘新的效益增長點(diǎn)奠定良好的基礎(chǔ)。

[關(guān)鍵詞]城鎮(zhèn)化；商業(yè)銀行；策略研究

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2018.02.062

1 引 言

城鎮(zhèn)化是推動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要著力點(diǎn)，是實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化的必由之路，是解決“三農(nóng)”問題的重要途徑，是擴(kuò)大內(nèi)需、促進(jìn)產(chǎn)業(yè)升級的重要抓手，給商業(yè)銀行進(jìn)一步強(qiáng)化做好“三農(nóng)”金融服務(wù)能力等帶來新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行需要積極探索研究系統(tǒng)可行的應(yīng)對措施。本文以菏澤市為例，結(jié)合商業(yè)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)，就新形勢下支持城鎮(zhèn)化及農(nóng)戶貸款轉(zhuǎn)型發(fā)展進(jìn)行了初步探討和研究，將對商業(yè)銀行加快經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)支持“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展方面，有著重大的現(xiàn)實(shí)意義。

2 城鎮(zhèn)化、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)及農(nóng)戶貸款發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 城鎮(zhèn)化發(fā)展逐步提速，但規(guī)模小、占比低、產(chǎn)業(yè)支撐弱等特點(diǎn)較突出

菏澤市把城鎮(zhèn)化建設(shè)作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃雙輪驅(qū)動(dòng)戰(zhàn)略之一大力推進(jìn)，近幾年城鎮(zhèn)化建設(shè)速度逐步加快。截至2015年年末，全市城鎮(zhèn)化率為44.6%，較2002年提高23.1個(gè)百分點(diǎn)，但較全國平均水平仍然低11.5個(gè)百分點(diǎn)。受財(cái)政收入水平限制，地方政府城鎮(zhèn)化資金投入不足，城鎮(zhèn)化規(guī)模較小。2015年，全市財(cái)政收入177.7億元，支出399.6億元，財(cái)政入不敷出的現(xiàn)實(shí)，致使投入城鎮(zhèn)化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的資金嚴(yán)重不足，無法有效滿足全市城鎮(zhèn)化快速發(fā)展中對資金投入的需要。而且城鎮(zhèn)化需要工業(yè)和服務(wù)業(yè)的發(fā)展推動(dòng)，由于菏澤市經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平總體較低，所以該市城鎮(zhèn)化建設(shè)更多的是體現(xiàn)在“蓋房修路造新城”的層面，與新型城鎮(zhèn)化的內(nèi)在要求不符。

2.2 重視農(nóng)業(yè)發(fā)展，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)已初具規(guī)模

第一，農(nóng)產(chǎn)品總量大，為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展奠定了較好基礎(chǔ)。2015年，菏澤市糧食總產(chǎn)量、各類畜禽存欄量和出欄量等均居全省第一位；林木蓄積量、棉花、油料和蔬菜等農(nóng)業(yè)品產(chǎn)量也居全省前列；全市制定了“一村一品”農(nóng)產(chǎn)品發(fā)展促進(jìn)措施，有力促進(jìn)了“拳頭性”農(nóng)產(chǎn)品的快速增長，全市的農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)、農(nóng)產(chǎn)品種植結(jié)構(gòu)得到了較好調(diào)整，糧食生產(chǎn)連續(xù)十二年實(shí)現(xiàn)了同比增長。

第二，標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)快速發(fā)展。已經(jīng)建立1個(gè)部級標(biāo)準(zhǔn)化示范區(qū)、12個(gè)省級以上“一村一品”示范村鎮(zhèn)、38家省級以上標(biāo)準(zhǔn)化示范畜禽養(yǎng)殖場、174家規(guī)模以上農(nóng)副產(chǎn)品加工企業(yè)、2825家農(nóng)民專業(yè)合作社和1129家家庭農(nóng)場，全市有10萬畝省級農(nóng)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)基地。

第三，農(nóng)業(yè)機(jī)械化水平不斷提升。農(nóng)業(yè)機(jī)械動(dòng)力已發(fā)展到1429萬千瓦；大中型拖拉機(jī)保有量為10.8萬臺(tái)，聯(lián)合收割機(jī)保有量為 2.4萬臺(tái)；農(nóng)作物種、收機(jī)械化水平和農(nóng)業(yè)科技進(jìn)步的貢獻(xiàn)率分別達(dá)到了86%、56%。

第四，產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營有序推進(jìn)。形成了一批生產(chǎn)、加工、銷售一體化經(jīng)營的優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)、基地和企業(yè)。全市有3家國家級農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、43家省級農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、142家市級農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，帶動(dòng)了周邊農(nóng)民增產(chǎn)增收。

第五，農(nóng)民合作社大量涌現(xiàn)。2015年，全市農(nóng)民專業(yè)合作社已經(jīng)超過1200個(gè)，參與合作組織的戶數(shù)13萬多戶，有100多個(gè)農(nóng)民合作社達(dá)到了“五有”標(biāo)準(zhǔn)（有健全的機(jī)構(gòu)、有完善的制度、有緊密的合作、有較多的成員、有良好的信譽(yù)）。

2.3 農(nóng)戶貸款發(fā)展速度放緩，不良貸款控制壓力加大

商業(yè)銀行為加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)，加大農(nóng)民金融支持力度，投放了大量農(nóng)戶貸款。從實(shí)際情況來看，隨著每一個(gè)還貸周期的到來，農(nóng)戶貸款大量到期、不良持續(xù)增加，導(dǎo)致商業(yè)銀行發(fā)放農(nóng)戶貸款的積極性逐步降低，新增貸款持續(xù)低于存量貸款減少數(shù)，造成農(nóng)戶貸款總量下降。以農(nóng)行菏澤分行為例，2015年年末，該行農(nóng)戶貸款余額54773萬元，同比減少1953萬元。不良貸款呈上升趨勢，風(fēng)險(xiǎn)控制壓力逐步加大。2015年年末，該行農(nóng)戶不良貸款1801萬元，不良率3.29%，較2012年提高了1.89個(gè)百分點(diǎn)。

3 城鎮(zhèn)化、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)及農(nóng)戶貸款發(fā)展面臨的新形勢、出現(xiàn)的新需求

在當(dāng)前國際經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)生深刻變化、面臨經(jīng)濟(jì)下行壓力的新形勢下，推動(dòng)城鎮(zhèn)化建設(shè)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)戶貸款轉(zhuǎn)型既是我國現(xiàn)代化建設(shè)的歷史任務(wù)，也是擴(kuò)大內(nèi)需的最大潛力所在。在黨的十八屆三中全會(huì)上，中央提出要全面深化改革、健全完善城鄉(xiāng)發(fā)展一體化發(fā)展的體制和機(jī)制，為新形勢下全國推進(jìn)城鎮(zhèn)化、發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、保障農(nóng)民權(quán)益定了方向和基調(diào)。

在城鎮(zhèn)化方面決定圍繞城鎮(zhèn)化健康發(fā)展的目標(biāo)，進(jìn)一步完善健全各項(xiàng)管理的體制機(jī)制，以人為城鎮(zhèn)化的核心，大、中、小城鎮(zhèn)協(xié)調(diào)發(fā)展，著眼長遠(yuǎn)，面向未來，把“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)、新農(nóng)村建設(shè)、城鎮(zhèn)化發(fā)展進(jìn)行統(tǒng)籌謀劃。

在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展方面進(jìn)一步鞏固家庭經(jīng)營的基礎(chǔ)地位，以家庭、集體、企業(yè)合作等經(jīng)營方式共同發(fā)展。讓農(nóng)民充分享有承包地的占有使用權(quán)、收益權(quán)和依法處置的權(quán)力，同時(shí)，積極扶持推進(jìn)農(nóng)業(yè)的專業(yè)化、規(guī)?；?、現(xiàn)代化經(jīng)營。

在此新形勢下，對金融支持城鎮(zhèn)化、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶貸款提出了新的、更高的要求。第一，在城鎮(zhèn)化發(fā)展上需要圍繞區(qū)域產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整出臺(tái)針對性措施，做好金融支持文章，提升城鎮(zhèn)化發(fā)展內(nèi)涵。如在發(fā)展城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施貸款時(shí)放寬限制條件，多發(fā)放中長期的城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和發(fā)展貸款等。第二，在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展上，需要圍繞支持生態(tài)友好型農(nóng)業(yè)，在促進(jìn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系構(gòu)建上做好金融支持。如圍繞承包經(jīng)營權(quán)在公開市場上的流轉(zhuǎn)，研究制定面向農(nóng)業(yè)專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)企業(yè)等現(xiàn)代農(nóng)業(yè)承包經(jīng)營權(quán)的信貸產(chǎn)品。第三，在農(nóng)戶貸款上，需要圍繞農(nóng)民住房、宅基地等財(cái)產(chǎn)權(quán)交易市場的建立，開發(fā)農(nóng)民財(cái)產(chǎn)權(quán)證抵質(zhì)押貸款新產(chǎn)品，解決農(nóng)民貸款抵質(zhì)押難的問題。endprint

4 城鎮(zhèn)化、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)及農(nóng)戶貸款發(fā)展面臨的難點(diǎn)和問題

4.1 金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低，服務(wù)半徑受限

來源于銀監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，全國擁有銀行業(yè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量為1.34個(gè)/萬人，而農(nóng)村地區(qū)擁有銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量僅為0.36個(gè)/萬人。在市場化改革過程中，工、農(nóng)、中、建四大商業(yè)銀行開始大范圍撤并縣域營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，“三農(nóng)”金融服務(wù)能力進(jìn)一步下降。從菏澤市來看，四大商業(yè)銀行除農(nóng)行（11家支行中，曹縣、鄆城、單縣等還保留少量鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)）外，其他銀行已經(jīng)沒有鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。

4.2 融資方式單一，給金融支持帶來風(fēng)險(xiǎn)隱患

城鎮(zhèn)化方面，據(jù)測算，需要投入6萬元的基礎(chǔ)設(shè)施，才能滿足增加1個(gè)城鎮(zhèn)人口的需要，需要至少投入2.5億元基礎(chǔ)設(shè)施、公共服務(wù)設(shè)施，才能完成1平方公里城鎮(zhèn)地區(qū)建設(shè)。但從菏澤市城鎮(zhèn)化的發(fā)展現(xiàn)狀看，城鎮(zhèn)化資金來源主要靠政府性資金投入，資金來源的渠道比較單一，該市財(cái)政資金總量少，投入力度不夠，又由于城鎮(zhèn)化投資利潤低，回報(bào)時(shí)間長，非政府資金的投入積極性不強(qiáng)，因此，在找不到有效途徑和切入點(diǎn)的情況下，金融支持存在較大的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

4.3 有效抵質(zhì)押物不足，融資需求受限

城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展、農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)在金融支持時(shí)，存在的共性問題就是抵質(zhì)押物的缺失，風(fēng)險(xiǎn)防范難度大。而且，由于農(nóng)村土地物權(quán)的權(quán)屬模糊，強(qiáng)化金融服務(wù)新型城鎮(zhèn)化主要途徑在于解決“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)發(fā)展的融資擔(dān)保難問題。

4.4 項(xiàng)目貸款主體不合格，項(xiàng)目合法性手續(xù)不全

從調(diào)研情況來看，菏澤市多數(shù)小城鎮(zhèn)建設(shè)項(xiàng)目采用政府主導(dǎo)的農(nóng)村社區(qū)建設(shè)模式，沒有成立專門的項(xiàng)目法人，即使建筑公司或者開發(fā)商代建，建筑公司或者開發(fā)商資質(zhì)也較低，不符合準(zhǔn)入條件。另外，很多農(nóng)村社區(qū)建設(shè)項(xiàng)目沒有取得《國有土地使用證》《施工許可證》《規(guī)劃許可證》《環(huán)評報(bào)告》等合法性手續(xù)，銀行無法介入。

4.5 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平低，抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)

菏澤雖然是農(nóng)業(yè)大市，但農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)數(shù)量較少，對全市農(nóng)民增收的帶動(dòng)能力不強(qiáng)，與農(nóng)業(yè)基地、農(nóng)戶發(fā)展利益的聯(lián)系還不夠緊密。同時(shí)，由于受經(jīng)濟(jì)下行的影響，企業(yè)訂單普遍減少，生產(chǎn)成本持續(xù)上漲，利潤空間變窄，企業(yè)發(fā)展積極性受到一定影響，該市“農(nóng)副產(chǎn)品生產(chǎn)加工基地”建設(shè)進(jìn)程推進(jìn)速度較慢。

5 發(fā)展策略思考

國家為推進(jìn)城鎮(zhèn)化建設(shè)，制定并出臺(tái)了一系列辦法和措施，省、市地方政府也制定了相應(yīng)的落實(shí)配套措施，據(jù)測算未來10年，全國由于推進(jìn)城鎮(zhèn)化建設(shè)將延伸出40萬億元的投資需求。如菏澤市政府城鎮(zhèn)化投入逐年增加，并制定了到2020年全市城鎮(zhèn)化率達(dá)到56%的發(fā)展目標(biāo)。對此，作為商業(yè)銀行一方面要抓好城鎮(zhèn)化發(fā)展新形勢下的業(yè)務(wù)發(fā)展，把難得的機(jī)遇變成各種好機(jī)會(huì)；另一方面要高度重視業(yè)務(wù)發(fā)展中可能遇到的各種風(fēng)險(xiǎn)，積極主動(dòng)應(yīng)對，提前布局新形勢下支持城鎮(zhèn)化、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)及農(nóng)戶貸款轉(zhuǎn)型的發(fā)展戰(zhàn)略。

5.1 合理布放自助網(wǎng)點(diǎn)和離行式自助設(shè)備，延伸服務(wù)半徑，做好服務(wù)方式的轉(zhuǎn)型

根據(jù)城鎮(zhèn)化進(jìn)程，在暫時(shí)無法設(shè)立物理營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的情況下，合理選擇城鎮(zhèn)化集中程度高、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展快、具有一定規(guī)模的中心鄉(xiāng)鎮(zhèn)，積極布放自助網(wǎng)點(diǎn)和離行式自助設(shè)備，延伸服務(wù)半徑。例如農(nóng)行菏澤分行推出的金穗“惠農(nóng)通”工程，以現(xiàn)代結(jié)算網(wǎng)絡(luò)和電子金融產(chǎn)品為依托，借助電子網(wǎng)絡(luò)，大力發(fā)展網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等產(chǎn)品，較好解決了服務(wù)半徑短的問題，有效彌補(bǔ)了農(nóng)村銀行物理網(wǎng)點(diǎn)的不足，提高了金融服務(wù)效率，加快了信貸資金、新農(nóng)保代理資金的歸集和發(fā)放。

5.2 做好發(fā)展目標(biāo)、方向和客戶選擇上的轉(zhuǎn)型

充分考慮區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和城鎮(zhèn)發(fā)展?jié)摿Γψ龊冒l(fā)展目標(biāo)、方向和客戶選擇方面的轉(zhuǎn)型。

第一，在區(qū)域選擇上。優(yōu)先支持市區(qū)、經(jīng)濟(jì)強(qiáng)縣、示范鎮(zhèn)、新型農(nóng)村社區(qū)建設(shè)。重點(diǎn)支持資源富集縣域的資源開發(fā)及其配套設(shè)施建設(shè)。積極做好“城邊村”和“城中村”改造工程資金的支持等。

第二，在產(chǎn)業(yè)選擇上。重點(diǎn)圍繞工業(yè)園區(qū)的農(nóng)業(yè)科技服務(wù)、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施和生態(tài)保護(hù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，重點(diǎn)圍繞產(chǎn)業(yè)集群和產(chǎn)業(yè)鏈上的農(nóng)產(chǎn)品加工和流通產(chǎn)業(yè)作為支持重點(diǎn)。

第三，在客戶選擇上。城鎮(zhèn)化建設(shè)客戶要優(yōu)先支持規(guī)劃科學(xué)合理、符合環(huán)保要求、政府大力扶持、產(chǎn)業(yè)發(fā)展前景好、有核心競爭力、回報(bào)預(yù)期穩(wěn)定、有效抵質(zhì)押擔(dān)保物充足的客戶；農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化客戶積極支持形成一定規(guī)模的集團(tuán)化核心客戶，積極服務(wù)于企業(yè)市場化資本運(yùn)作，根據(jù)企業(yè)發(fā)展需要?jiǎng)?chuàng)新發(fā)展投行類產(chǎn)品，為企業(yè)上市、兼并、重組、收購等提供金融服務(wù)和資金支持。積極引導(dǎo)支持農(nóng)戶通過自有資金、占有承包的土地、自己的勞力、專有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)等參股入股，進(jìn)一步完善調(diào)動(dòng)農(nóng)戶參與生產(chǎn)要素市場化運(yùn)作積極性的機(jī)制；個(gè)人客戶要根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)現(xiàn)代化、集約化、商品化趨勢，支持個(gè)人創(chuàng)業(yè)群體和城鎮(zhèn)消費(fèi)升級的高端個(gè)人客戶群體。如農(nóng)民種養(yǎng)殖大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民轉(zhuǎn)移就業(yè)的加工大戶、流通大戶和個(gè)體工商戶等。

5.3 做好信貸政策和產(chǎn)品創(chuàng)新的轉(zhuǎn)型

在信貸政策方面，可根據(jù)城鎮(zhèn)化建設(shè)中的信貸需求特點(diǎn)，及時(shí)做好現(xiàn)有相關(guān)政策的調(diào)整優(yōu)化，提高政策對持續(xù)推進(jìn)城鎮(zhèn)化發(fā)展的適用性。對那些選擇區(qū)域集聚性強(qiáng)、數(shù)量規(guī)?；?、產(chǎn)品特色化的特色農(nóng)業(yè)，要制定出臺(tái)差異化的區(qū)域行、產(chǎn)業(yè)型信貸政策；對城鎮(zhèn)化發(fā)展中涉及的農(nóng)田新型水利建設(shè)、農(nóng)產(chǎn)品優(yōu)化育種和農(nóng)村新型科技推廣等領(lǐng)域的資金需求，要充分調(diào)研論證，適時(shí)推出滿足特殊企業(yè)發(fā)展需求的專項(xiàng)信貸政策，在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目的客戶準(zhǔn)入、規(guī)模準(zhǔn)入和風(fēng)險(xiǎn)控制方面，要做好分類管理，通過差異化的信貸政策，滿足企業(yè)融資的需求。信貸產(chǎn)品創(chuàng)新方面，深入發(fā)掘城鎮(zhèn)化推進(jìn)、促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展、深化農(nóng)村經(jīng)營改革發(fā)展等一些重點(diǎn)領(lǐng)域、重點(diǎn)行業(yè)的金融需求，如農(nóng)村水利配套建設(shè)、小城鎮(zhèn)生態(tài)環(huán)境綜合治理、土地流轉(zhuǎn)等，進(jìn)行針對性的研發(fā)特色金融產(chǎn)品。城鎮(zhèn)化過程中，已經(jīng)進(jìn)城居住的農(nóng)民的消費(fèi)需求、生產(chǎn)需求、經(jīng)營需求等都會(huì)升級換代，商業(yè)銀行要抓好這一機(jī)遇，通過積極發(fā)展個(gè)人住房按揭貸款和家庭裝修、汽車消費(fèi)等綜合消費(fèi)貸款，積極探索縣域個(gè)人業(yè)務(wù)發(fā)展新空間，推動(dòng)農(nóng)戶貸款結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化。

5.4 加強(qiáng)信貸管理，做好擔(dān)保方式的轉(zhuǎn)型

無論是支持城鎮(zhèn)化，還是支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)戶貸款轉(zhuǎn)型，作為銀行在考慮業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，必須考慮信貸資金風(fēng)險(xiǎn)的防控工作，確保放得出，收得回，有收益。城鎮(zhèn)化進(jìn)程中配套的道路交通基礎(chǔ)設(shè)施和醫(yī)療、學(xué)校公用事業(yè)和健身娛樂等公共服務(wù)性資金投入中，要兼顧政府財(cái)政投入和社會(huì)資金投入，通過轉(zhuǎn)換項(xiàng)目建設(shè)主體，可有效化解城鎮(zhèn)化建設(shè)擔(dān)保主體不合規(guī)、擔(dān)保物難落實(shí)的難題。

商業(yè)銀行在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)化和農(nóng)戶貸款管理上，除做好責(zé)任人管理、績效考核、問責(zé)談話等傳統(tǒng)管理的基礎(chǔ)上，積極探索新的擔(dān)保方式，化解農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)。改善農(nóng)戶貸款擔(dān)保結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化第二還款來源管理。積極發(fā)展產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)擔(dān)保、專業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保、財(cái)政直補(bǔ)貼擔(dān)保、工薪人員擔(dān)保、富裕農(nóng)戶擔(dān)保等新型擔(dān)保方式。在法律關(guān)系明確地區(qū)探索開展農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地、農(nóng)房、“一權(quán)一棚”（農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、蔬菜大棚）等抵（質(zhì)）押貸款業(yè)務(wù)，發(fā)揮農(nóng)村大宗財(cái)產(chǎn)融資功能。積極參與政府主導(dǎo)的增信體系建設(shè)，引導(dǎo)政府牽頭建立專業(yè)擔(dān)保公司和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，利用財(cái)政扶持資金進(jìn)一步開辟擔(dān)保來源，借助社會(huì)力量不斷改善信用環(huán)境。

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