上官鳴+劉喜姣+溫喜平

[摘 要]普惠金融已經被納入“十三五”規(guī)劃，標志著其已經成為中國發(fā)展的重要目標。而農村普惠金融又是發(fā)展的重點，但是它卻受限于農村金融市場的一貫特征而舉步維艱。文章分析了我國農村普惠金融面臨的難題主要是：農村征信系統(tǒng)尚不完善、農村普惠金融相關法律法規(guī)不完全、農村金融基礎條件差。伴隨著互聯(lián)網金融進入農村金融市場，為農村普惠金融的發(fā)展帶來了新的活力和契機。文章指出互聯(lián)網金融契合農村普惠金融的發(fā)展，為了更好地發(fā)展農村普惠金融，主要從三個方面給出建議：優(yōu)化農村普惠金融的征信系統(tǒng)；健全互聯(lián)網金融的法制環(huán)境；強化互聯(lián)網金融的風險監(jiān)管。

[關鍵詞]農村金融；互聯(lián)網金融；農村普惠金融

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2018.02.069

1 引 言

“普惠金融”是聯(lián)合國在2005年提出來的新詞匯，這個概念來源于英文“inclusive financial system”， 它的意義就是要為社會各階層人群提供高效率、高質量的金融服務。黨的十八屆三中全會更是提出，要將普惠金融放在金融改革的重要位置，這說明我國政府對普惠金融發(fā)展的高度重視。然而，國內普惠金融的情況令人堪憂，銀行賬戶和銀行卡這些最基礎的金融服務仍然沒有在貧困人口中普及，占全國20%的最貧窮人口中只有三成辦理了銀行賬戶；雖然農業(yè)和中小企業(yè)信貸都維持增長，但是很難達到市場實際需求，多數農戶、中小企業(yè)還是沒辦法得到銀行信貸。

與之相反，自2012年起，互聯(lián)網金融連續(xù)性地超常規(guī)增長，對傳統(tǒng)的金融服務方式產生了顛覆性的影響，也對農村金融產生了影響?；ヂ?lián)網金融不僅可以消除金融的地域歧視，更多地吸引城市財富；還能夠有效發(fā)掘有償還能力的借款農戶。所以合理地發(fā)揮互聯(lián)網金融的優(yōu)勢，對農村普惠金融的發(fā)展和推進有重要意義。

本文首先提出了農村普惠金融面臨的發(fā)展困境，緊接著給出互聯(lián)網金融能夠有效地彌補農村普惠金融的短板，最后結合互聯(lián)網金融的優(yōu)勢，為農村普惠金融的發(fā)展給出對策建議。

2 農村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 農村征信系統(tǒng)尚不完善

我國目前并沒有建立很完善的農村信用體系，首先，由于農民自身忽視了信用的重要性，再加上農村的信用環(huán)境比較差，這就阻礙了金融機構對農村的信貸投入。其次，農民、農業(yè)的可用信用信息缺乏，大多數農民沒有和金融機構發(fā)生信貸業(yè)務，因此并沒有在人民銀行個人征信系統(tǒng)中建立個人檔案。最后，由于農村金融機構在地理位置上比較分散，不能夠建立統(tǒng)一的征信系統(tǒng)，金融機構只能制定各自的信用評價體系，這就加大了授信成本。

2.2 農村普惠金融法律法規(guī)建立不完全

普惠金融理念進入國內時間較短，有關方面的法律法規(guī)并不完善，就算是有些已經建立起來的也并不完整，沒辦法有效地引導普惠金融的發(fā)展。另外，我國現(xiàn)行的有關農村金融制度的設置具有單一化特征，而農村普惠金融制度的建設也是其中之一，國家只頒布了少許的行政法規(guī)和地方性政策，并且已經頒布的政策也僅僅是針對農村普惠金融中部分主體，效用也并不高。

2.3 農村金融基礎條件差

農村普惠金融體系的構建需要各種金融機構的聯(lián)合支持，但是大多數金融機構考慮到自身利益，并不愿意為農村普惠金融體系的建設服務。首先，在自然環(huán)境和經濟基礎的制約下，大多數商業(yè)金融機構退出農村金融市場。其次，由于農村金融機構自身存在的基礎差和風險控制水平低等原因，導致其主體性很難發(fā)揮作用，并且發(fā)展較好的農村信用社已經具有顯著的脫農趨勢。最后，新農村金融機構在數量、規(guī)模和分布上都是有限的。由此可見，農村金融機構的局限性導致了農村金融機構無法滿足農民的需求，這就阻礙了農村普惠金融的發(fā)展。

3 互聯(lián)網金融對農村普惠金融短板的彌補

上文中闡述了我國農村金融近年來面臨的問題，這些問題中最重要的，總結成一點來說就是農村金融機構運營成本高、效率低，并且農村金融資源有限，由于征信系統(tǒng)不完善導致的融資困難、成本高，而且加上農民文化水平偏低，自身對金融意識的忽視，對專業(yè)知識的缺乏，導致農村普惠金融的發(fā)展一直很緩慢。而互聯(lián)網金融中的一些特點恰好彌補了農村普惠金融的短板。

3.1 互聯(lián)網金融能有效緩解農村金融市場的信息不對稱問題

互聯(lián)網金融的宗旨就是強調資源共享，這和普惠金融的核心理念一樣，普惠金融的核心就是有效地、全方位地為社會所有階層和群體服務，尤其是弱勢的農村地區(qū)?；ヂ?lián)網有助于實現(xiàn)資源的共享，而農村信息渠道的缺失、信息不對稱是農村普惠金融發(fā)展過程中的絆腳石，而互聯(lián)網金融恰好能夠緩解這一難題。

3.2 互聯(lián)網金融降低了農村普惠金融的服務成本

由于農村地區(qū)存在高風險、低收益的現(xiàn)象，大多數金融機構都選擇退出農村金融市場，如果在農村地區(qū)設立網點，龐大的物理、人工和信息資源產生的高額費用和金融機構的收益不成正比。而互聯(lián)網金融可以利用并發(fā)揮大數據的優(yōu)勢，通過整合分析客戶的消費記錄、網絡行為和信用記錄精確判斷市場情況，提高金融市場的資源配置效率，會大大地削減農村普惠金融的服務成本，降低交易成本，讓金融服務變得更加快速高效。

3.3 互聯(lián)網金融能夠完善農村金融基礎設施

互聯(lián)網金融利用大數據收集農村居民的信用信息，形成比較完善的客戶信用評價體系，進而能夠快速地鑒定農村居民的借貸能力，使得金融機構貸提供給農村居民更多的資金去發(fā)展農業(yè)。與此同時，農村居民也可以通過互聯(lián)網金融去獲得更多的信息，掌握更多專業(yè)的關于金融方面或者金融政策的信息，這樣就能夠形成更強的金融意識，促使農村居民將更多的資金投入農村金融市場，激活農村金融市場，也能夠吸引更多的資金流入農村金融市場，這同樣能夠加快農村普惠金融的發(fā)展。

4 通過互聯(lián)網金融推進農村普惠金融發(fā)展的對策

4.1 利用互聯(lián)網技術優(yōu)化農村普惠金融的征信系統(tǒng)endprint

在2005年的下半年，中央銀行頒布了《中國人民銀行關于全面推進中小企業(yè)和農村信用體系建設的意見》，其中明確指出農村金融應以“數據庫+網絡”為核心，以“信用培養(yǎng)”為基本框架，發(fā)展農村金融機構征信體系。首先，要加強農村網絡基礎設施建設，提高互聯(lián)網利用率，為互聯(lián)網金融在農村的發(fā)展奠定基礎；其次，再重點建設農村征信系統(tǒng)，完善農村居民的信用信息和經濟活動信息，增加農民信用信息的稠密程度；最后，利用互聯(lián)網金融的大數據技術，建立大數據征信系統(tǒng)，并且將大數據征信系統(tǒng)慢慢滲入農村普惠金融中，為農村的互聯(lián)網金融的發(fā)展構建完整的征信系統(tǒng)。

4.2 健全農村互聯(lián)網金融的法制環(huán)境

健全的法律和配套的法規(guī)是農村普惠金融發(fā)展的基石，因為健全的法制環(huán)境不僅能夠激勵多個金融主體參與金融市場，而且能夠有效地打擊金融犯罪，維護金融市場的有序發(fā)展。但是，目前的普惠金融法律法規(guī)建設并不完善，這就令農村互聯(lián)網金融無法按照正規(guī)程序發(fā)展，也使農村普惠金融失掉了活力，因此建立完善的互聯(lián)網金融法制環(huán)境是非常迫切的。

首先，農村金融技術領域的特殊性和網絡銀行在使用的基礎上，應該與各執(zhí)法部門結合起來，不僅要規(guī)范互聯(lián)網金融的發(fā)展范圍，還要明確主體地位和監(jiān)管體制，使互聯(lián)網金融變得更加合法、規(guī)范。其次，要明確一個原則：立法的目的是鼓勵金融市場中的主體去創(chuàng)新、競爭，保障市場的有序發(fā)展。最后，在立法目的的基礎之上，去引導、吸引更多更好的資本流向農村，正確引導農村互聯(lián)網金融的服務和模式的創(chuàng)新，使農村普惠金融更加地活躍。

4.3 加強互聯(lián)網金融的風險監(jiān)管

互聯(lián)網金融既然是一種新型的金融模式，那么與它相關的監(jiān)管也是剛開始，所以會存在大部分區(qū)域的監(jiān)管空白，互聯(lián)網金融的監(jiān)管力度不足會讓金融意識本來就弱的農村居民面臨較大的風險。而風險控制對農村互聯(lián)網金融而言非常重要，所以必須在規(guī)范運營的基礎上加強監(jiān)管。

第一，需要建立一個統(tǒng)一的監(jiān)管體系，比如設立專門的互聯(lián)網金融監(jiān)管機構，并且明確監(jiān)管機構的職責，加強相同行業(yè)協(xié)會、地方政府和市場監(jiān)管機構的合作。第二，應該嚴格控制系統(tǒng)性風險，對事中事后的監(jiān)管更要加強，堅持提高互聯(lián)網金融監(jiān)管質量，堅定防范系統(tǒng)性風險。第三，互聯(lián)網金融協(xié)會應該加強從業(yè)機構業(yè)務交流和信息共享，建立行業(yè)自律機制，以便能夠實時進行風險的檢測和預警。

5 結 論

農村的經濟每況愈下，而農村普惠金融的發(fā)展也面臨著農村征信系統(tǒng)尚不完善、農村普惠金融法律法規(guī)建立不完全、農村的金融基礎條件差等難題。而互聯(lián)網金融的大力發(fā)展為農村普惠金融的發(fā)展開辟了新道路，它能有效緩農村金融市場信息不對稱、降低農村普惠金融的服務成本以及完善農村金融的基礎設施，這為農村普惠金融的發(fā)展注入新活力。

為了能讓互聯(lián)網金融更好地助推農村普惠金融的發(fā)展，結合農村普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀，提出利用互聯(lián)網技術優(yōu)化農村普惠金融的征信系統(tǒng)；健全農村互聯(lián)網金融的法制環(huán)境；加強互聯(lián)網金融的風險監(jiān)管的建議。隨著互聯(lián)網金融的迅猛發(fā)展，傳統(tǒng)金融機構面臨著巨大的威脅，因此，農村金融機構要順應環(huán)境變化的趨勢，結合自身的優(yōu)勢，適應互聯(lián)網金融的發(fā)展，以此來應對互聯(lián)網金融帶來的挑戰(zhàn)，促進農村普惠金融的快速發(fā)展。

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