文/本刊記者 馮珊珊

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，傳統(tǒng)銀行業(yè)發(fā)展的核心痛點(diǎn)是銀行的交易入口及渠道遠(yuǎn)離高頻高黏度的交易場景，能否有效融合和匹配終端用戶的場景需求，將成為未來銀行差異化的體現(xiàn)和成功的關(guān)鍵。

“2005年我們就為工商銀行開發(fā)出了國內(nèi)第一臺(tái)自助服務(wù)的概念，把工行金融業(yè)務(wù)的辦理從柜臺(tái)服務(wù)直接分到了大廳的網(wǎng)銀自助服務(wù)設(shè)備平臺(tái)，大大降低銀行柜員的壓力也提高了整個(gè)金融業(yè)務(wù)的辦理效率?！?/p>

北京思創(chuàng)銀聯(lián)科技股份有限公司（簡稱“思銀股份”）董事會(huì)秘書吳志芬介紹，早在2005年，思創(chuàng)銀聯(lián)就為工商銀行研發(fā)出國內(nèi)第一款網(wǎng)銀自助服務(wù)機(jī)，自此開啟了銀行電子化新篇章。跟工行成功合作之后，思創(chuàng)銀聯(lián)又先后以招標(biāo)的方式成功入圍了建行、農(nóng)行、中行、交行，以及大大小小幾十家銀行的業(yè)務(wù)?！暗浆F(xiàn)在我們已經(jīng)跟八十多家銀行建立合作關(guān)系?！?/p>

成立于2004年的思銀股份，是國家級(jí)高新技術(shù)企業(yè)，也是中關(guān)村高新技術(shù)企業(yè)。2012年10月成功登陸新三板，成為第一批國內(nèi)新三板上市企業(yè)。2016年6月，思銀股份入選新三板創(chuàng)新層。目前公司兩大主營業(yè)務(wù)是銀行智能自助設(shè)備軟硬件開發(fā)和服務(wù)、銀行場景金融服務(wù)平臺(tái)的開發(fā)和運(yùn)營，并且已經(jīng)獲得電信與信息服務(wù)業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證、CMMI3、信息系統(tǒng)集成及服務(wù)三級(jí)等資質(zhì)。

金融“場景化”布局

2016年是思銀股份金融互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品快速布局的一年，通過多個(gè)金融客戶項(xiàng)目的研發(fā)和實(shí)施，思銀股份形成了包括O2O平臺(tái)、企業(yè)電商、社交銀行、人工智能，數(shù)據(jù)平臺(tái)在內(nèi)的，具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品體系。同時(shí)通過項(xiàng)目開發(fā)，成為包括工商銀行、北京農(nóng)商行、廊坊銀行、河北農(nóng)信行、中鈔國鼎等金融企業(yè)的核心軟件及運(yùn)營服務(wù)供應(yīng)商。

“智能硬件設(shè)備是我們從成立到現(xiàn)在在做的一塊主要業(yè)務(wù)，除了電子銀行自助設(shè)備，在身份證的核驗(yàn)方面，我們首次把公安部發(fā)布二代證的核驗(yàn)成功運(yùn)用到了銀行的業(yè)務(wù)需求上面來，也是大規(guī)模的在使用?！眳侵痉医榻B。

目前思銀股份的硬件設(shè)備覆蓋全國26個(gè)省市，市場占有率超過70%。設(shè)備銷售超過13萬臺(tái)，遍布全國10萬個(gè)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，設(shè)備銷售金額超過10億元人民幣。其中網(wǎng)銀自助服務(wù)機(jī)國內(nèi)市場占有率第一。

2013年，思銀股份基于客戶的需求以及多年來再金融業(yè)務(wù)中的積累，開始布局金融大數(shù)據(jù)平臺(tái)產(chǎn)品。

“我們啟動(dòng)了場景金融平臺(tái)的運(yùn)營，就是把聽起來很高大上的金融服務(wù)需求融入到廣大用戶的日常消費(fèi)行為上?！眳侵痉医榻B，“金融平臺(tái)運(yùn)營的同時(shí)，我們也開始建設(shè)我們自己的金融數(shù)據(jù)平臺(tái)，基于以上的對(duì)銀行服務(wù)的硬件包括運(yùn)營的服務(wù)，形成了硬件加軟件加服務(wù)加銷售加運(yùn)營這樣的一個(gè)模式。”

2014年，思銀股份聯(lián)合北京農(nóng)商行共同開發(fā)建設(shè)了一套社區(qū)現(xiàn)代服務(wù)生態(tài)系統(tǒng)——社區(qū)e服務(wù)，定位社區(qū)生活場景服務(wù)平臺(tái)，入口+大數(shù)據(jù)打造互聯(lián)網(wǎng)金融未來銀行金融業(yè)務(wù)平臺(tái)。

“通過這個(gè)平臺(tái)的運(yùn)營，其實(shí)我們就把農(nóng)商行的支付接入到介于社區(qū)服務(wù)的產(chǎn)品當(dāng)中，同時(shí)銀行還可以產(chǎn)生交易沉淀，還能夠通過平臺(tái)來銷售他的理財(cái)產(chǎn)品，最重要的一點(diǎn)銀行還可以通過我們的平臺(tái)來獲客，獲得用戶和商戶的數(shù)據(jù)和一些交易的數(shù)值，下一步我們還會(huì)跟農(nóng)商行一起合作，將銀行推的短期交易貸款，也放到平臺(tái)上?！?/p>

據(jù)了解，社區(qū)e服務(wù)的產(chǎn)品模式已經(jīng)成功推廣到工行、農(nóng)信行等銀行。2016年，社區(qū)e服務(wù)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)收入為1120萬元，為銀行帶來近十億的存款及理財(cái)產(chǎn)品銷售，商用戶數(shù)量較去年均有大幅增長。取得這個(gè)成績的背后是，研發(fā)升級(jí)端軟件和后臺(tái)軟件系統(tǒng)30余次，組織平臺(tái)推廣和社區(qū)活動(dòng)運(yùn)營近百場。

隨著全年交易量的提升，月均交易筆數(shù)達(dá)到幾十萬筆，平臺(tái)所累積的數(shù)據(jù)價(jià)值明顯改善，同期完成了猛犸大數(shù)據(jù)平臺(tái)的升級(jí)，對(duì)于這些數(shù)據(jù)進(jìn)行了建模和分析，實(shí)現(xiàn)了商戶信用模型和用戶信用模型，并且在實(shí)際隨機(jī)立減業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)投產(chǎn)使用，效果明顯。

在金融電商平臺(tái)方面，思銀股份為中國工商銀行開發(fā)的一款通過APP的形式實(shí)現(xiàn)向客戶提供全方位、多行業(yè)的生活消費(fèi)類綜合信息查詢服務(wù)；向商戶提供信息共享、促銷活動(dòng)發(fā)布、會(huì)員管理、在線預(yù)訂支付等服務(wù)。

而在金融社交平臺(tái)方面，思銀股份為廊坊銀行開發(fā)了微銀行產(chǎn)品。利用微信平臺(tái)發(fā)布的社交類微銀行系統(tǒng)，可以實(shí)現(xiàn)熱銷產(chǎn)品介紹、網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)預(yù)約、網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)咨詢、線下活動(dòng)報(bào)名、鄰居圈發(fā)布、微客服等基于微信的社區(qū)服務(wù)交流平臺(tái)。并在持續(xù)運(yùn)營中，結(jié)合集客、獲客、粘客和營課的營銷方法論，保持持續(xù)微銀行的客戶粘性和活躍度。

吳志芬介紹，思銀股份通過與銀行開展智能自助設(shè)備及場景金融服務(wù)平臺(tái)業(yè)務(wù)合作，形成多元化的收入結(jié)構(gòu)，銷售自助設(shè)備并提供售后服務(wù)產(chǎn)生設(shè)備銷售及服務(wù)收入；為銀行定制化開發(fā)、運(yùn)營場景金融服務(wù)平臺(tái)產(chǎn)生平臺(tái)開發(fā)、運(yùn)營收入及推廣返利；借助平臺(tái)為銀行實(shí)現(xiàn)獲客及金融產(chǎn)品銷售服務(wù)（吸存、理財(cái)、貸款服務(wù)等），取得服務(wù)傭金收入；第三方機(jī)構(gòu)借助平臺(tái)植入網(wǎng)頁鏈接等推廣信息產(chǎn)生廣告流量收入；承包客戶互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)項(xiàng)目產(chǎn)生項(xiàng)目外包收入。

“未來的大數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)將成為驅(qū)動(dòng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要方式，是思銀股份未來潛在的支柱業(yè)務(wù)?！彼笺y股份的規(guī)劃是：通過金融大數(shù)據(jù)平臺(tái)采集交易過程中用戶、商戶、交易及其他多維度數(shù)據(jù)信息，建立數(shù)據(jù)信用以及以大數(shù)據(jù)分析為基礎(chǔ)的信貸模型，在穩(wěn)定交易的場景中引入供應(yīng)鏈金融服務(wù)。由此，思銀股份作為場景金融服務(wù)平臺(tái)提供商，將場景中整條交易流上的零散金融服務(wù)需求聚合到一起，并使其與銀行產(chǎn)生直接鏈接，使得資金在整個(gè)場景金融平臺(tái)上更加順暢與有效的流動(dòng)，從而達(dá)到資金的升值自循環(huán)。

2016年7月，思銀股份投資設(shè)立控股子公司“北京詎曉科技有限公司”，持股比例為51%，本次投資使公司直接獲得了通過大數(shù)據(jù)、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、深度學(xué)習(xí)技術(shù)，建立場景金融數(shù)據(jù)分析技術(shù)和團(tuán)隊(duì)。同年11月，公司投資設(shè)立全資子公司“思創(chuàng)云聯(lián)（北京）軟件有限公司”，有利于公司開展場景金融服務(wù)平臺(tái)的運(yùn)營業(yè)務(wù)，優(yōu)化戰(zhàn)略布局。

圖1 加油站場景金融交易示例圖

加持場景交易

吳志芬介紹，思銀股份經(jīng)過這13年的發(fā)展，已形成獨(dú)有的優(yōu)勢，具體體現(xiàn)在四個(gè)方面：一是技術(shù)。13年技術(shù)和產(chǎn)品開發(fā)積累，在金融業(yè)務(wù)交易系統(tǒng)，互聯(lián)網(wǎng)場景打造，大數(shù)據(jù)獲取和分析，金融模型的開發(fā)上擁有強(qiáng)大的研發(fā)能力。二是資源。12年深耕金融市場，伴隨銀行業(yè)務(wù)和技術(shù)升級(jí)，積累了包括中、農(nóng)、工、建、交五大總行在內(nèi)的超過80家國有大型銀行、股份制銀行和城市商業(yè)銀行客戶。三是資本。思銀股份作為最早一批中關(guān)村高新技術(shù)企業(yè)，首批接受政府推薦于2012年登陸新三板，2015年實(shí)現(xiàn)做市交易，2016年入選創(chuàng)新層公司，累計(jì)完成4輪發(fā)行股份融資。四是運(yùn)營。伴隨著銀行互聯(lián)網(wǎng)化的歷史進(jìn)程，思銀股份在線上線下的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和平臺(tái)運(yùn)營上擁有一整套解決方案、成熟的團(tuán)隊(duì)和豐富的經(jīng)驗(yàn)。

在我國經(jīng)濟(jì)增速下行、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)普遍負(fù)利潤的環(huán)境下，思銀股份近三年的營業(yè)收入分別實(shí)現(xiàn)72.14%、56.91%、34.43%的連續(xù)增長，盈利狀況比較穩(wěn)定。

思銀股份現(xiàn)階段核心業(yè)務(wù)是定制化開發(fā)并運(yùn)營場景金融平臺(tái)，以幫助商業(yè)銀行將金融交易的入口及渠道帶回到高頻度、高黏度的交易場景。

“對(duì)我們來說主要還是銀行客戶，我們做場景平臺(tái)的開發(fā)和運(yùn)營，目前我們鞏固我們智能服務(wù)設(shè)備這一塊的發(fā)展優(yōu)勢，圍繞我們金融大數(shù)據(jù)的平臺(tái)，打造具有獨(dú)居競爭力的生態(tài)體系，來引領(lǐng)傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)的轉(zhuǎn)型，我們公司的愿景是做最優(yōu)質(zhì)的場景金融移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)提供商。

未來我們首先還是要持續(xù)拓展我們的智能自助設(shè)備的業(yè)務(wù)，同時(shí)我們會(huì)加速落地場景金融布局?！?/p>

2016年，思銀股份已經(jīng)進(jìn)行深入調(diào)研了數(shù)十家不同領(lǐng)域的消費(fèi)場景運(yùn)營企業(yè)，如夜店娛樂場景、親子游樂場景、成品油供應(yīng)鏈場景、農(nóng)資供應(yīng)鏈場景等，并對(duì)其中的優(yōu)質(zhì)交易場景進(jìn)行了實(shí)質(zhì)性的談判。

“我們考察過民營加油站的成品油供銷的場景，有非常強(qiáng)的金融服務(wù)需求，但是民營加油站比較散漫，不成規(guī)模，信息化水平包括經(jīng)營都不是很規(guī)范，決定他很難單獨(dú)拿到銀行的資金服務(wù)?！?/p>

今年，思銀股份計(jì)劃投資民營加油站成品油供應(yīng)鏈上的關(guān)鍵企業(yè)—成品油貿(mào)易平臺(tái)商，并成為油貿(mào)平臺(tái)金融服務(wù)獨(dú)家合作伙伴。以油貿(mào)平臺(tái)原有的業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行業(yè)務(wù)流程改造，作為金融服務(wù)的載體，依托自身的金融服務(wù)綜合平臺(tái)、智能風(fēng)控平臺(tái)、大數(shù)據(jù)技術(shù)以及豐富的運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)，將合作銀行客戶的支付產(chǎn)品及信貸產(chǎn)品引入成品油的供應(yīng)鏈中，為民營加油站提供科技化的金融服務(wù)，思銀股份獲取金融服務(wù)交易的服務(wù)費(fèi)。

“而我們要獲取的是金融服務(wù)交易的服務(wù)費(fèi)?！眳侵痉冶硎荆敖衲耆谫Y的規(guī)劃我們是總金額超過五千萬，募集資金用途百分之八十我們是會(huì)用到投資民營加油站的成品油中的供應(yīng)站建設(shè)當(dāng)中?！?/p>

銀行價(jià)值鏈重構(gòu)

近年來，我國經(jīng)濟(jì)下行壓力持續(xù)發(fā)酵，產(chǎn)能過剩、杠桿高企等問題嚴(yán)重，導(dǎo)致銀行業(yè)的盈利能力下降、不良貸款率上升；同時(shí)，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行生存空間的蠶食、利率市場化改革對(duì)利差的壓縮、金融脫媒造成的混業(yè)競爭加劇以及企業(yè)經(jīng)營行為向多元化及線上經(jīng)營轉(zhuǎn)變等重重壓力，傳統(tǒng)銀行在盈利、風(fēng)控、營銷、服務(wù)等多方面面臨著巨大的挑戰(zhàn)。

2016年互聯(lián)網(wǎng)金融在全社會(huì)生態(tài)體系中呈現(xiàn)爆發(fā)式發(fā)展，金融行業(yè)多年以來賴以生存的傳統(tǒng)金融模式受到威脅，天然優(yōu)勢逐步喪失，生存空間受到擠壓。為了應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，從開始的不屑一顧和抵觸，近年來傳統(tǒng)銀行加速擁抱互聯(lián)網(wǎng)的趨勢非常顯著。

“我們認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融已從1.0時(shí)代開始步入2.0時(shí)代?！?/p>

互聯(lián)網(wǎng)金融1.0，即傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)或互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資的信息中介服務(wù)，其實(shí)質(zhì)是傳統(tǒng)金融的互聯(lián)網(wǎng)化，是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融業(yè)務(wù)的簡單結(jié)合，是在技術(shù)應(yīng)用層面的創(chuàng)新。

而互聯(lián)網(wǎng)金融2.0則是將“開放、平等、協(xié)作、分享”的互聯(lián)網(wǎng)精神向傳統(tǒng)金融業(yè)的滲透，是對(duì)復(fù)雜的流程和產(chǎn)品進(jìn)行再造，將金融需求與各種場景進(jìn)行融合，實(shí)現(xiàn)信息流的場景化、動(dòng)態(tài)化，以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)讓風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)更加精確，使現(xiàn)金流處于可視或可控狀態(tài)，即場景化金融。

吳志芬表示，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，傳統(tǒng)銀行業(yè)發(fā)展的核心痛點(diǎn)是銀行的交易入口及渠道遠(yuǎn)離高頻高黏度的交易場景，能否有效融合和匹配終端用戶的場景需求，將成為未來銀行差異化的體現(xiàn)和成功的關(guān)鍵。

目前，很多銀行已嘗試自我變革，大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，加速互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型和布局，但數(shù)據(jù)表明，銀行業(yè)并沒有將龐大的客戶群轉(zhuǎn)化成其網(wǎng)上商城的交易量和流量。深究其因，我們認(rèn)為傳統(tǒng)銀行因多方面限制依靠自身向互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型較難，如不對(duì)等的監(jiān)管制約其優(yōu)勢發(fā)揮、合規(guī)文化理念影響其創(chuàng)新效率、傳統(tǒng)的運(yùn)作模式制約其創(chuàng)新成效、繁瑣的風(fēng)控體系影響客戶體驗(yàn)、營銷方式和力度無法與互聯(lián)網(wǎng)公司比拼等。

“傳統(tǒng)銀行的核心職能和渠道職能分離是未來銀行業(yè)的新業(yè)態(tài)?！薄盎ヂ?lián)網(wǎng)+”對(duì)銀行的影響不是來自于應(yīng)用層的具體業(yè)態(tài),而是憑借“互聯(lián)網(wǎng)+”核心動(dòng)力對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施層面的改造，如賬戶變革帶動(dòng)零售銀行渠道和媒介的虛擬化、銀行新盈利增長點(diǎn)將從規(guī)模走向流轉(zhuǎn)速度、大數(shù)據(jù)及供應(yīng)鏈將打開銀行小微信用藍(lán)海等?；ヂ?lián)網(wǎng)深度介入金融產(chǎn)業(yè)鏈的基礎(chǔ)設(shè)施層,將帶來銀行價(jià)值鏈重構(gòu)。

“長久來看，我們認(rèn)為未來銀行的核心職能將集中在自己的傳統(tǒng)優(yōu)勢方面，即產(chǎn)品開發(fā)及風(fēng)險(xiǎn)管控，而交易入口、渠道、場景的構(gòu)建及運(yùn)營等職能逐漸社會(huì)化，由非金融機(jī)構(gòu)來完成，從而實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)銀行核心職能與渠道職能的分離?！?/p>

因此，銀行需尋求與第三方互聯(lián)網(wǎng)公司合作?！暗覀冋J(rèn)為如BAT等互聯(lián)網(wǎng)巨頭與傳統(tǒng)銀行合作并幫助傳統(tǒng)銀行向互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型的可能性不大。因互聯(lián)網(wǎng)巨頭企業(yè)在用戶、渠道、技術(shù)及場景等方面積聚了明顯的優(yōu)勢，其自身發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)質(zhì)上相當(dāng)于在原有線上互聯(lián)網(wǎng)帝國之中深挖用戶的金融服務(wù)需求，是一種順其自然的衍生和配套服務(wù)?！?/p>

吳志芬表示，思銀股份立志成為最優(yōu)質(zhì)的銀行場景金融服務(wù)提供商，本著夢想改變世界、善意對(duì)待他人、開放分享利益的理念，以創(chuàng)新發(fā)展為主線，聚焦服務(wù)于銀行場景金融服務(wù)平臺(tái)開發(fā)及運(yùn)營，鞏固智能自助設(shè)備業(yè)務(wù)發(fā)展優(yōu)勢，重點(diǎn)培育金融大數(shù)據(jù)平臺(tái)業(yè)務(wù)，打造思銀股份獨(dú)具競爭力的生態(tài)體系，以引領(lǐng)金融行業(yè)向移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代轉(zhuǎn)型。