宋雅馨 金 環(huán)

（沈陽(yáng)工學(xué)院，遼寧 撫順 113000）

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀

網(wǎng)絡(luò)金融是與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不同的一種新的金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融公司依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)進(jìn)行融資、支付、投資和信息中介服務(wù)。近年來(lái)發(fā)展很快。支付寶、微信等第三方支付平臺(tái)的市場(chǎng)占有率很高.通過(guò)網(wǎng)上支付，用戶可以實(shí)現(xiàn)免現(xiàn)金消費(fèi)，為用戶的日常消費(fèi)帶來(lái)了極大便利。由于互聯(lián)網(wǎng)金融衍生的理財(cái)產(chǎn)品和信貸產(chǎn)品利率較高，門(mén)檻又低于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，因此受到廣泛的贊譽(yù)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品也相繼推出。帶動(dòng)了相關(guān)行業(yè)發(fā)展，如互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融用戶持續(xù)增長(zhǎng)

中小散戶型投資者是中國(guó)金融市場(chǎng)的非常重要的組成部分.然而，面對(duì)一些回報(bào)較高、對(duì)資本需求也較高的金融產(chǎn)品，這些投資者往往處于不利地位。但是，隨著第三方支付和P2P貸款在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上的日漸崛起，銀行不得不開(kāi)發(fā)和改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，來(lái)應(yīng)對(duì)第三方支付平臺(tái)帶來(lái)的危機(jī)。

（二）交易成本的降低

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶的吸引力開(kāi)始越來(lái)越低。反義，越來(lái)越多的客戶開(kāi)始傾向于選擇網(wǎng)絡(luò)交易，因?yàn)榫W(wǎng)上銀行交易不需要面對(duì)面交易，也無(wú)需排隊(duì)。在這樣的新型交易模式下，金融機(jī)構(gòu)需要的不再是更多的柜臺(tái)人員，而是一套成熟易用的程序系統(tǒng)和軟件設(shè)施，不僅提高了銀行的服務(wù)質(zhì)量，而且大大降低了銀行的交易成本，也滿足客戶的金融交易需求。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)存問(wèn)題

（一）市場(chǎng)調(diào)節(jié)不完善，風(fēng)險(xiǎn)更大

我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)監(jiān)管制度并不完整，很多地區(qū)沒(méi)有一個(gè)健全的法律法規(guī)制約。而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)降低了金融行業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻，在市場(chǎng)缺乏約束條件下，如果急于進(jìn)入，將存在較大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。但在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展階段，如果互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)監(jiān)管力度過(guò)大，過(guò)度的介入市場(chǎng)，也會(huì)在其初期抑制互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展。

（二）有較大的信用風(fēng)險(xiǎn)

螞蟻花唄等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的信用得到了平臺(tái)的全面審查，尚未納入信用體系，容易導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于各種P2P平臺(tái)，還缺乏個(gè)人資格審查。借款人只需上傳個(gè)人身份信息和財(cái)產(chǎn)信息即可輕松借錢(qián)，并且無(wú)法判斷借款人的借款資格。此外，觸發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)也很容易。

（三）存在個(gè)人信息的泄露問(wèn)題

互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊性較傳統(tǒng)金融大，而且不確定性比較強(qiáng)，所以很容易導(dǎo)致消費(fèi)者的信息泄露。也導(dǎo)致利用泄露的個(gè)人信息進(jìn)行詐騙的現(xiàn)象層出不窮。

（四）網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品投資者缺乏專(zhuān)業(yè)知識(shí) 具有較大的投資風(fēng)險(xiǎn)

現(xiàn)在購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品的消費(fèi)者中，絕大部分不具備相關(guān)知識(shí)，盲目跟風(fēng)購(gòu)買(mǎi)，對(duì)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有絲毫危機(jī)意識(shí)。

三、針對(duì)現(xiàn)存問(wèn)題提出的應(yīng)對(duì)措施

（一）國(guó)家完善監(jiān)管制度

國(guó)家應(yīng)該針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀建立完善的法律制度，明確權(quán)利與責(zé)任。盡快補(bǔ)全法律空白部分。設(shè)立合理的準(zhǔn)入門(mén)檻，但是監(jiān)管也應(yīng)該適度，否則會(huì)抑制行業(yè)發(fā)展

（二）建立健全征信系統(tǒng)

相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品（如螞蟻花唄等）將盡快納入中央銀行的信用信息系統(tǒng)，并對(duì)個(gè)人信用信息進(jìn)行有效監(jiān)督。用戶的借款額度完全基于個(gè)人信用信息并降低信用風(fēng)險(xiǎn)

（三）加強(qiáng)對(duì)個(gè)人信息的保護(hù)

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要注重保護(hù)投資者及用戶的個(gè)人信息，加強(qiáng)用戶數(shù)據(jù)的管理和網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)，同時(shí)確保消費(fèi)者的合法權(quán)益，提高安全水平，防止由信息泄露造成的第三方詐騙。

（四）加強(qiáng)對(duì)金融知識(shí)的宣傳

應(yīng)注重對(duì)金融知識(shí)的宣傳與教育，提高投資者的水平，讓消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品之前，對(duì)金融產(chǎn)品有足夠的認(rèn)識(shí)，了解金融產(chǎn)品的基本信息。并且讓消費(fèi)者充分了解金融產(chǎn)品存在的風(fēng)險(xiǎn)

近年來(lái)，隨著時(shí)代發(fā)展的潮流，新一輪經(jīng)濟(jì)建設(shè)的方向，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速崛起。當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)金融目前還是一個(gè)相對(duì)年輕的行業(yè)。我們需要始終保持高度的謹(jǐn)慎和理性的分析。在積極發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的同時(shí)，開(kāi)拓創(chuàng)新，不斷進(jìn)取，爭(zhēng)取走在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的世界金融界前列。