王舒暢

（山東財(cái)經(jīng)大學(xué)，山東 濟(jì)南 250002）

一、引言

區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N基于特定協(xié)議的不需要許可的分布式數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)；它以時(shí)間順序?qū)⒏鱾€(gè)數(shù)據(jù)區(qū)塊組合成鏈?zhǔn)浇Y(jié)構(gòu)，每一個(gè)區(qū)塊稱(chēng)為一個(gè)節(jié)點(diǎn)，在社區(qū)中的每個(gè)節(jié)點(diǎn)記錄著現(xiàn)存所有節(jié)點(diǎn)的所有信息；數(shù)據(jù)區(qū)塊的產(chǎn)生基于分布式節(jié)點(diǎn)共識(shí)算法，數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩诿艽a學(xué)方式，區(qū)塊數(shù)據(jù)的儲(chǔ)存基于一種去中心化鏈?zhǔn)浇Y(jié)構(gòu)。區(qū)塊鏈伴隨著比特幣進(jìn)入了大家的視線(xiàn)，它的出現(xiàn)描畫(huà)了一種構(gòu)想，將現(xiàn)有的雙方互信、中央信任體系演化為基于技術(shù)信任的社會(huì)互信體系，這從根本上影響了金融體系建立的基石。聯(lián)合國(guó)可持續(xù)發(fā)展會(huì)議也于2016年進(jìn)行了關(guān)于區(qū)塊鏈的專(zhuān)題討論，討論指出，目前的金融體系處于轉(zhuǎn)型時(shí)間的過(guò)渡階段，區(qū)塊鏈如何與大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等新型技術(shù)配合，共同解決金融體系的轉(zhuǎn)型升級(jí)，將會(huì)是當(dāng)前金融體系科技探索的重點(diǎn)。

對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，區(qū)塊鏈與保險(xiǎn)有著天然的相似性，保險(xiǎn)是大量個(gè)體的互助，基于大數(shù)定律進(jìn)行的一種風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)?，而區(qū)塊鏈?zhǔn)腔诩夹g(shù)信任的大量個(gè)體的協(xié)同?；趨^(qū)塊鏈的保險(xiǎn)底層架構(gòu)，大數(shù)據(jù)分析的深入應(yīng)用，Insurtech（保險(xiǎn)科技）的發(fā)展必然帶來(lái)保險(xiǎn)行業(yè)的變革：比如通過(guò)大數(shù)據(jù)分析，降低保險(xiǎn)人對(duì)投保人資質(zhì)審核的成本、提高投保人選擇保險(xiǎn)的效率，這種變化會(huì)對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)帶來(lái)什么影響；比如區(qū)塊鏈將如何影響相互保險(xiǎn)合作社組織形式，將如何解決相互保險(xiǎn)的公平與效率問(wèn)題；比如區(qū)塊鏈帶來(lái)的信任體系的變化將如何改變保險(xiǎn)公司的組織形式；再比如，無(wú)人駕駛技術(shù)的發(fā)展與車(chē)險(xiǎn)信息平臺(tái)的搭建對(duì)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率厘定及UBI（Usage Based Insurance）的發(fā)展會(huì)帶來(lái)怎么樣的影響，是否會(huì)降低財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的利潤(rùn)空間。

保險(xiǎn)的未來(lái)最終屬于基于新技術(shù)應(yīng)用的商業(yè)模式創(chuàng)新。目前保險(xiǎn)業(yè)對(duì)于區(qū)塊鏈的探索仍然不夠，在保險(xiǎn)標(biāo)的唯一性確認(rèn)、保險(xiǎn)責(zé)任發(fā)生的時(shí)間性確認(rèn)上，區(qū)塊鏈將如何發(fā)揮作用；保險(xiǎn)合同履約時(shí)，區(qū)塊鏈可以多大程度地提高效率；區(qū)塊鏈將如何與相互保險(xiǎn)相結(jié)合，構(gòu)建新型保險(xiǎn)業(yè)信息系統(tǒng)，是否將引領(lǐng)保險(xiǎn)行業(yè)的變革，這些問(wèn)題將是本文研究的主要方向。

二、區(qū)塊鏈簡(jiǎn)述

區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N基于特定協(xié)議的不需要許可的分布式數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)。它以時(shí)間順序?qū)⒏鱾€(gè)數(shù)據(jù)區(qū)塊組合成鏈?zhǔn)浇Y(jié)構(gòu)，每一個(gè)區(qū)塊稱(chēng)為一個(gè)節(jié)點(diǎn)，在社區(qū)中的每個(gè)節(jié)點(diǎn)記錄著現(xiàn)存所有節(jié)點(diǎn)的所有信息；數(shù)據(jù)區(qū)塊的產(chǎn)生基于分布式節(jié)點(diǎn)共識(shí)算法，數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩诿艽a學(xué)方式，區(qū)塊數(shù)據(jù)的儲(chǔ)存基于一種去中心化鏈?zhǔn)浇Y(jié)構(gòu)。

區(qū)塊鏈的產(chǎn)生分幾個(gè)步驟，第一，將新產(chǎn)生的節(jié)點(diǎn)數(shù)據(jù)全網(wǎng)公開(kāi)；第二，網(wǎng)內(nèi)各節(jié)點(diǎn)接受數(shù)據(jù)并檢驗(yàn)數(shù)據(jù)；第三，所有節(jié)點(diǎn)對(duì)新的區(qū)塊通過(guò)共識(shí)算法計(jì)算，并將通過(guò)驗(yàn)證的新節(jié)點(diǎn)納入?yún)^(qū)塊鏈中儲(chǔ)存。最后，由于區(qū)塊鏈上的節(jié)點(diǎn)記錄著所有節(jié)點(diǎn)的數(shù)據(jù)，所以在一個(gè)公開(kāi)的鏈中就會(huì)有很多鏈條，這時(shí)共識(shí)算法會(huì)選擇最長(zhǎng)的鏈條，也就是共同驗(yàn)證的正確的、最新的鏈條作為區(qū)塊鏈的數(shù)據(jù)。

作為比特幣所依賴(lài)的的基礎(chǔ)技術(shù)，區(qū)塊鏈有著去中心化，安全性高、信息不可篡改，匿名性等特點(diǎn)。而區(qū)塊鏈的核心技術(shù)包括區(qū)塊+鏈、去中心化協(xié)議、非對(duì)稱(chēng)加密算法、共識(shí)算法、腳本五個(gè)方面：

第一，區(qū)塊+鏈技術(shù)是數(shù)據(jù)庫(kù)建立的基礎(chǔ)，區(qū)塊鏈?zhǔn)且粭l記錄所有信息的長(zhǎng)鏈，其中區(qū)塊是其數(shù)據(jù)，鏈?zhǔn)侵笖?shù)據(jù)得到了完整驗(yàn)證，區(qū)塊（完整的數(shù)據(jù)歷史）+鏈（完整的驗(yàn)證過(guò)程）=時(shí)間戳（證明），基于此區(qū)塊鏈產(chǎn)生了一個(gè)不可篡改、不可偽造的數(shù)據(jù)庫(kù)。

第二，去中心化是指在節(jié)點(diǎn)互聯(lián)的過(guò)程中，每個(gè)節(jié)點(diǎn)的作用和地位都是嚴(yán)格相等的，不存在一個(gè)特殊地位的中心節(jié)點(diǎn)。這是由于區(qū)塊鏈的產(chǎn)生是嚴(yán)格依靠共識(shí)的算法而不是中心機(jī)構(gòu)，基于區(qū)塊鏈的這一特性，就產(chǎn)生了由人的信任轉(zhuǎn)向技術(shù)信任的構(gòu)想，應(yīng)用場(chǎng)景如通過(guò)公有鏈或聯(lián)盟鏈進(jìn)行的互助保險(xiǎn)。

第三，非對(duì)稱(chēng)加密算法保證了數(shù)據(jù)從加密到解密的過(guò)程都是保密的，基本思路是在數(shù)據(jù)加密過(guò)程中使用“公鑰”（即全網(wǎng)公開(kāi)可見(jiàn)，所有人都可使用），而解密過(guò)程中使用“私鑰”，其中的計(jì)算過(guò)程被稱(chēng)為哈希算法，這種基于密碼學(xué)的非對(duì)稱(chēng)加密算法保證了區(qū)塊鏈應(yīng)用過(guò)程中的安全性。

第四，共識(shí)算法是指一套驗(yàn)證新的區(qū)塊是否為真的公用的算法，現(xiàn)在的主流算法包括RCP（Ripple Consensus Product）PoW（Proof of Work）、PoS（Proof of Stake），是區(qū)塊驗(yàn)證的核心技術(shù)。

第五，腳本是用來(lái)編譯改進(jìn)區(qū)塊鏈功能的合約，比如在一個(gè)沒(méi)有腳本的區(qū)塊鏈中，僅能完成一種事先編譯好的交易模式，而加入腳本后，可以根據(jù)需要進(jìn)行改進(jìn)，對(duì)區(qū)塊鏈的應(yīng)用拓展有著重要意義。

區(qū)塊鏈伴隨著比特幣進(jìn)入了大家的視線(xiàn)，而區(qū)塊鏈的意義不僅僅是數(shù)字貨幣這么簡(jiǎn)單，它描畫(huà)了一種構(gòu)想，通過(guò)技術(shù)手段，將雙方互信、中央信任機(jī)制演化為社會(huì)互信機(jī)制；信任體系是金融系統(tǒng)的基石，而區(qū)塊鏈的技術(shù)信任，很有可能顛覆原有信任體系。基于此，全球金融業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)開(kāi)始了大量的區(qū)塊鏈研究：2015年9月成立的R3區(qū)塊鏈聯(lián)盟，至今已有超過(guò)40個(gè)國(guó)際銀行組織加入；Linux基金也于2015年發(fā)起“hyperledger超級(jí)賬本”項(xiàng)目；2016年2月3日，我國(guó)成立中關(guān)村區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟；2017年7月1日，俄羅斯成立俄羅斯區(qū)塊鏈聯(lián)盟；歐洲幾大保險(xiǎn)公司與2016年成立了B3i區(qū)塊鏈研究組織，致力于通過(guò)區(qū)塊鏈提高保險(xiǎn)效率，降低費(fèi)用，并尋找新的商業(yè)模式。

三、區(qū)塊鏈在保險(xiǎn)行業(yè)的實(shí)際應(yīng)用

（一）車(chē)險(xiǎn)信息平臺(tái)的搭建

為解決唯一性問(wèn)題，研究建議構(gòu)建保險(xiǎn)信息共享機(jī)制，通過(guò)新的共享機(jī)制降低唯一性風(fēng)險(xiǎn)，并提高公司效率。傳統(tǒng)的信息共享一般通過(guò)構(gòu)建大型“數(shù)據(jù)中心”，涉及數(shù)據(jù)需要集中錄入，這樣既耗時(shí)，也不便于更新修改信息，建立數(shù)據(jù)中心的成本很高。區(qū)塊鏈的出現(xiàn)使得保險(xiǎn)信息共享機(jī)制的構(gòu)建存在可能，我們希望通過(guò)區(qū)塊鏈，以保險(xiǎn)標(biāo)的、投保人、保險(xiǎn)人為區(qū)塊；以保單的管理為鏈，建立去中心化的共享平臺(tái)。當(dāng)前我國(guó)也正在進(jìn)行這方面的探索，于2013年成立中國(guó)保險(xiǎn)信息服務(wù)有限公司，從車(chē)險(xiǎn)入手，將車(chē)險(xiǎn)信息整合建立相對(duì)中立和去中心的共享服務(wù)平臺(tái)，成為車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的新基礎(chǔ)。以車(chē)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的共享平臺(tái)讓我們看到了信息共享機(jī)制建立的可能，并將深入應(yīng)用于財(cái)險(xiǎn)人身險(xiǎn)的各個(gè)方面。

（二）基于智能合約的租車(chē)系統(tǒng)

保險(xiǎn)合同的效率問(wèn)題首先體現(xiàn)在保險(xiǎn)條款的復(fù)雜上，對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，復(fù)雜的保險(xiǎn)條款帶來(lái)了較差的用戶(hù)體驗(yàn)，讓一部分消費(fèi)者“望而生畏”，而這可能通過(guò)區(qū)塊鏈的共識(shí)技術(shù)與智能合約技術(shù)得到一定解決；另外，在合同管理的運(yùn)營(yíng)費(fèi)用上，智能合約可以大大降低成本。

對(duì)于智能合約的應(yīng)用，我們首先鎖定在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)上，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)費(fèi)用率一般在30%左右。按照2016年的數(shù)據(jù)，全國(guó)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)保費(fèi)約7000億元，30%的費(fèi)率就在2000億元左右，根據(jù)IT Service Group的研究，智能合約對(duì)運(yùn)營(yíng)費(fèi)用的減少可達(dá)到13%，約1000億元。目前智能合約的應(yīng)用探索有淘寶的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、VISA公司的汽車(chē)租賃模式、航空公司的航班延誤險(xiǎn)等較小型的險(xiǎn)種，未來(lái)有望推廣至保險(xiǎn)行業(yè)的更多方面。以基于智能合約的租車(chē)系統(tǒng)為例：我們可以以區(qū)塊鏈為底層技術(shù)，搭建租車(chē)的登記與結(jié)算平臺(tái)。以租用者的汽車(chē)類(lèi)型、租車(chē)費(fèi)用、保險(xiǎn)種類(lèi)為基本數(shù)據(jù)區(qū)塊；通過(guò)車(chē)輛使用條件與理賠條件構(gòu)建共識(shí)算法；搭建一個(gè)包括租車(chē)、用車(chē)、出險(xiǎn)、理賠的全過(guò)程區(qū)塊鏈系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)對(duì)效率與成本的優(yōu)化。

四、區(qū)塊鏈在保險(xiǎn)業(yè)的應(yīng)用展望

（一）基于聯(lián)盟鏈的相互保險(xiǎn)

區(qū)塊鏈基于技術(shù)信任的新型信任結(jié)構(gòu)與相互保險(xiǎn)的“后信任模式”相似，且區(qū)塊鏈可以很好的解決相互保險(xiǎn)結(jié)社過(guò)程中的安全性、保密性、信任性問(wèn)題，本章主要介紹以聯(lián)盟鏈為基礎(chǔ)的未來(lái)相互保險(xiǎn)發(fā)展構(gòu)想。

相互保險(xiǎn)的區(qū)塊鏈應(yīng)用，主要通過(guò)區(qū)塊鏈，來(lái)構(gòu)建保險(xiǎn)底層數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，更好地滿(mǎn)足相互保險(xiǎn)的互助互信模式。區(qū)塊鏈結(jié)構(gòu)既滿(mǎn)足了分布式的需要，又通過(guò)共識(shí)算法機(jī)制、去中心化結(jié)構(gòu)，使得參與相互保險(xiǎn)的個(gè)體從技術(shù)上滿(mǎn)足了“最大誠(chéng)信原則”。我們將每個(gè)參與相互保險(xiǎn)的公司或機(jī)構(gòu)作為一個(gè)基礎(chǔ)區(qū)塊，構(gòu)建一個(gè)以參與相互保險(xiǎn)的人為區(qū)塊的聯(lián)盟鏈（Consortium Blockchain），初期加入的成員作為本聯(lián)盟鏈中的創(chuàng)世區(qū)塊，再依據(jù)所有人公認(rèn)的共識(shí)算法，按時(shí)間順序編譯、驗(yàn)證加入者的數(shù)據(jù)信息。當(dāng)某個(gè)新加入?yún)^(qū)塊造假時(shí)，基于共識(shí)算法，其造假行為會(huì)公布在相互保險(xiǎn)的所有會(huì)員的區(qū)塊上；或者當(dāng)某個(gè)區(qū)塊試圖篡改個(gè)人信息時(shí)，也會(huì)在整個(gè)聯(lián)盟鏈內(nèi)被公布。這樣參與相互保險(xiǎn)的成員不僅有知情權(quán)，還有選擇權(quán)，這種“分布式自治組織”為理想的互助組織提供了技術(shù)保障，除了對(duì)相互保險(xiǎn)公平性的改進(jìn)，甚至可以探索基于不同條件的成員自身進(jìn)行差異化互助的形式。

區(qū)塊鏈的類(lèi)型以鏈中的區(qū)塊數(shù)量不同分為公有鏈、聯(lián)盟鏈、私有鏈三種，對(duì)于私有鏈來(lái)說(shuō)，涉及主體數(shù)量少、鏈內(nèi)交易不易被監(jiān)督是主要問(wèn)題，而對(duì)于公有鏈來(lái)說(shuō)，記錄過(guò)程資源耗費(fèi)大、技術(shù)要求高是目前難以實(shí)現(xiàn)的主要制約。選取聯(lián)盟鏈為相互保險(xiǎn)的基礎(chǔ)架構(gòu)，一方面是因?yàn)橐?guī)模上與相互保險(xiǎn)的參與個(gè)體相匹配，另一方面也是因?yàn)槟壳奥?lián)盟鏈技術(shù)已應(yīng)用于銀行業(yè)結(jié)算、各大公司內(nèi)部工作記錄等方面，技術(shù)較為成熟。

應(yīng)用層、合約層、共識(shí)層、網(wǎng)絡(luò)層、數(shù)據(jù)層、激勵(lì)層是構(gòu)成區(qū)塊鏈結(jié)構(gòu)的六大層級(jí)。其中應(yīng)用層主要包括各種交互模塊，作用是把區(qū)塊鏈的算法應(yīng)用在各種具體場(chǎng)景中；合約層則包括各種腳本和智能合約，屬于鏈接應(yīng)用與編程以及擴(kuò)大應(yīng)用范圍的擴(kuò)展層；共識(shí)層、網(wǎng)絡(luò)層、數(shù)據(jù)層則屬于協(xié)議層級(jí)，包含共識(shí)算法、加密方式等基本內(nèi)容，屬于區(qū)塊鏈的基石層級(jí)；最后激勵(lì)層主要應(yīng)用在全社會(huì)參與的公有鏈中，以比特幣為例，主要包含發(fā)行機(jī)制與激勵(lì)機(jī)制，在聯(lián)盟鏈的建設(shè)中不展開(kāi)討論。在具體的聯(lián)盟鏈構(gòu)建上，我們主要從數(shù)據(jù)層、合約層、共識(shí)層、應(yīng)用層四個(gè)方面來(lái)討論。目前在數(shù)據(jù)層上，加密方式主要有ECDSA（橢圓曲線(xiàn)秘鑰交換算法）、SHA2、AES(Advanced Encryption Standard）等國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，但國(guó)內(nèi)金融行業(yè)應(yīng)用主要采用SM2加密技術(shù)，因此我們也選擇SM2加密算法。在共識(shí)層上，我們選擇DPOS算法，這是PoW（Proof of Work）算法對(duì)于資源的耗費(fèi)較大，要求全網(wǎng)參與，更多的應(yīng)用于公有鏈；而PoS（Proof of Stake）算法利用挖礦時(shí)間來(lái)分配權(quán)益，也不符合相互保險(xiǎn)無(wú)股東無(wú)權(quán)益的特點(diǎn)，會(huì)員相互平等的特點(diǎn)；DPoS算法則是針對(duì)PoS算法的改進(jìn)，在針對(duì)權(quán)益分派上，采用受托人機(jī)制，由全體會(huì)員共同決定社區(qū)內(nèi)某個(gè)體的權(quán)益。在合約層與應(yīng)用層上，我們根據(jù)不同的保險(xiǎn)類(lèi)型所要求的互助人資質(zhì)設(shè)計(jì)不同腳本，完成差異化的會(huì)員認(rèn)證，會(huì)員認(rèn)證后，再根據(jù)已有的共識(shí)算法，確認(rèn)出險(xiǎn)并進(jìn)行理賠。

（二）構(gòu)建保險(xiǎn)結(jié)算系統(tǒng)

區(qū)塊鏈的發(fā)展，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)生不可逆的沖擊，由于區(qū)塊鏈的技術(shù)公平性，將挑戰(zhàn)傳統(tǒng)保險(xiǎn)的公平與效率?；谙嗷ケｋU(xiǎn)聯(lián)盟鏈建設(shè)的啟發(fā)，本文對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)模式也進(jìn)行了探索。由此設(shè)想未來(lái)保險(xiǎn)公司的變革，可能將會(huì)是在以區(qū)塊鏈為保險(xiǎn)行業(yè)底層基礎(chǔ)的商業(yè)模式的徹底變革，利用區(qū)塊鏈搭建“類(lèi)相互保險(xiǎn)”平臺(tái)，保險(xiǎn)公司不再直接吸收風(fēng)險(xiǎn)，而是轉(zhuǎn)向?qū)I(yè)咨詢(xún)與資金管理。比如在未來(lái)，保險(xiǎn)公司可能基于自身技術(shù)，針對(duì)不同險(xiǎn)種，為消費(fèi)者搭建數(shù)個(gè)結(jié)算系統(tǒng)，投保人（互助成員）根據(jù)自身需要，利用某個(gè)結(jié)算系統(tǒng)，與其他互助者完成相互保險(xiǎn)的協(xié)議。成員出險(xiǎn)后，根據(jù)結(jié)算系統(tǒng)算法，進(jìn)行分?jǐn)?，這樣保險(xiǎn)公司就完全成為第三方的存在，而保險(xiǎn)公司的盈利方式也從保單簽售轉(zhuǎn)向技術(shù)服務(wù)、專(zhuān)業(yè)咨詢(xún)以及資金管理。

五、結(jié)論

通過(guò)研究，本文認(rèn)為區(qū)塊鏈在保險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)用場(chǎng)景較多，特別是在保險(xiǎn)標(biāo)的與保險(xiǎn)責(zé)任的確認(rèn)等基礎(chǔ)領(lǐng)域，對(duì)行業(yè)完善會(huì)有較大貢獻(xiàn)。本文預(yù)測(cè)未來(lái)幾年區(qū)塊鏈將在保險(xiǎn)行業(yè)有著快速的發(fā)展；另外相比于公有鏈與私有鏈，聯(lián)盟鏈架構(gòu)將會(huì)是區(qū)塊鏈應(yīng)用于保險(xiǎn)行業(yè)的主要形式；最后，基于區(qū)塊鏈的信息平臺(tái)、結(jié)算系統(tǒng)的構(gòu)建，將會(huì)在未來(lái)徹底改變保險(xiǎn)行業(yè)格局，引領(lǐng)保險(xiǎn)行業(yè)的變革。