江智

【摘 要】近年來，移動互聯(lián)網(wǎng)的快速普及給商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營發(fā)展帶來一定沖擊和挑戰(zhàn)，同時也給商業(yè)銀行帶來了千載難逢的發(fā)展機遇。大部分商業(yè)銀行積極轉(zhuǎn)變新思維，將大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用到普惠金融領(lǐng)域，以數(shù)據(jù)為核心資源基礎(chǔ)，借助模型設(shè)計、數(shù)據(jù)積累與系統(tǒng)開發(fā)，利用數(shù)據(jù)化、智能化、網(wǎng)絡(luò)化的服務(wù)新模式有效解決了普惠金融群體由于“缺信息、缺信用”等不能及時得到金融服務(wù)的難題，彰顯了大數(shù)據(jù)在商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)中的巨大作用。取得了一定成效，加速了商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型升級。但是，商業(yè)銀行在利用大數(shù)據(jù)發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)時也面臨這樣或那樣的一些問題亟待解決。本文從商業(yè)銀行應(yīng)用大數(shù)據(jù)發(fā)展普惠金融面臨的主要問題入手進行分析，提出了應(yīng)對這些問題應(yīng)該采取的對策。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；大數(shù)據(jù)；普惠金融

一、商業(yè)銀行應(yīng)用大數(shù)據(jù)發(fā)展普惠金融面臨的主要問題

1.開放共享的數(shù)據(jù)平臺仍然缺失。發(fā)展普惠金融需要大數(shù)據(jù)平臺來支撐，然而目前這樣的平臺仍然缺失。由于多家商業(yè)銀行共有的開放式大數(shù)據(jù)平臺還沒有形成，商業(yè)銀行目前對客戶的了解僅限于自身掌握的數(shù)據(jù)，因此不能有效對客戶的日常經(jīng)營和生活數(shù)據(jù)進行信用評估，即便是進行了信用評估，可信度也會大大降低，不利于為用戶提供全方位的金融服務(wù)。

2.商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)收集方面存在劣勢。毋庸置疑，商業(yè)銀行對客戶、賬戶信息的存儲和使用都有健全的管理機制。但是跟新興的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相比還是存在起點低、大數(shù)據(jù)管理能力差等問題，有著明顯的差距和不足?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)利用自己的平臺優(yōu)勢能夠輕而易舉地準(zhǔn)確收集到客戶行為、客戶之間關(guān)聯(lián)等方面的信息，而商業(yè)銀行要想采集到這樣的客戶信息，就必須和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作才能完成。但前提是商業(yè)銀行只有在保護客戶隱私的合規(guī)前提下才能與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，其中合規(guī)成本與合作的代價是商業(yè)銀行在合作時需要認真考慮的問題。

3.信息安全領(lǐng)域問題依舊突出。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)興起以來，的確給人們的生產(chǎn)和生活帶來了極大便利，同時也給心懷叵測的犯罪分子利用金融數(shù)據(jù)實施犯罪打開了方便之門。因此，商業(yè)銀行客戶信息泄露的問題就難以避免，存在極大的數(shù)據(jù)風(fēng)險隱患。

4.大數(shù)據(jù)應(yīng)用人才不足。大數(shù)據(jù)應(yīng)用的軟硬件支撐平臺對商業(yè)銀行的IT系統(tǒng)提出了新的要求。要想搞好大數(shù)據(jù)平臺建設(shè)，就需要在實踐中精心培養(yǎng)支持開放式平臺架構(gòu)、分布式應(yīng)用系統(tǒng)、云端數(shù)據(jù)、Hadoop架構(gòu)等的開發(fā)和運營維護人員。然而，目前部分商業(yè)銀行這方面的人才嚴重缺失，具備將前沿的人工智能技術(shù)與大數(shù)據(jù)應(yīng)用相結(jié)合的能力的人才更是嚴重不足。

二、面對商業(yè)銀行應(yīng)用大數(shù)據(jù)發(fā)展普惠金融面臨的主要問題，應(yīng)采取以下對策：

1.完善征信系統(tǒng)，提高業(yè)務(wù)辦理效率。

普惠金融群體普遍存在“缺資金、缺信用”的情況，有著“短、小、頻、急、散”的貸款需求，商業(yè)銀行在發(fā)展普惠金融時，就要采取有效措施，利用大數(shù)據(jù)為普惠金融群體服務(wù)，提高精準(zhǔn)普惠效率。首先，商業(yè)銀行要針對普惠金融群體的小額資金需求，結(jié)合普惠金融群體的風(fēng)險特點，改變以往以財務(wù)報表和信用評估為主要依據(jù)的評價方式，利用大數(shù)據(jù)簡化信貸業(yè)務(wù)流程，為客戶推出適銷對路的信貸產(chǎn)品。其次，商業(yè)銀行以前在發(fā)展普惠金融時往往依靠經(jīng)驗進行信用評估，難以核實借貸人的個人信用，不能真實了解客戶的實際風(fēng)險承受能力。今后，商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融時就要改變以往傳統(tǒng)做法，要利用大數(shù)據(jù)多維度完善征信系統(tǒng)，實現(xiàn)信用體系建設(shè)，提高業(yè)務(wù)處理速度，有效解決普惠金融群體“融資難、融資貴”問題，極大緩解普惠金融群體抵質(zhì)押不足的現(xiàn)狀。除此之外，商業(yè)銀行和稅務(wù)系統(tǒng)建立以征信互認為基礎(chǔ)的銀稅合作機制，實現(xiàn)普惠金融群體信用信息的共建共享，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)有效掌握誠實守信客戶的詳實資料，及時為這些客戶提供信用貸款，從而為提升普惠金融服務(wù)水平，提高業(yè)務(wù)辦理效率奠定良好基礎(chǔ)。同時，為建立綜合信用互通機制，聯(lián)合稅務(wù)、工商系統(tǒng)的征信互認，探索“失信互罰”合作，共享失信群體信息，讓其“無所遁形”，增大“失信”的“違約成本”，完善綜合信用體系。

2.建立激勵機制，培養(yǎng)優(yōu)秀大數(shù)據(jù)人才。

商業(yè)銀行應(yīng)用大數(shù)據(jù)發(fā)展普惠金融需要高素質(zhì)的人才來保證。因此，商業(yè)銀行要在工作中高度重視大數(shù)據(jù)人才的培養(yǎng)，采取有效舉措選拔任用人才。首先，商業(yè)銀行培養(yǎng)的大數(shù)據(jù)人才要具備較高的綜合素質(zhì)，綜合素質(zhì)具體包括創(chuàng)新能力、扎實的理論基礎(chǔ)、堅定的自信心和良好的人格魅力等。其次，不拘一格用人才，不僅從本單位中選拔培養(yǎng)大數(shù)據(jù)人才，同時要遵循選才、用才的用人標(biāo)準(zhǔn)，用優(yōu)厚的待遇將優(yōu)秀人才吸引進來。第三，要為優(yōu)秀大數(shù)據(jù)人才提供必須的學(xué)術(shù)環(huán)境和生活環(huán)境。第四，建立健全激勵約束機制，鼓勵創(chuàng)新型人才，激勵拔尖人才，從而在全行形成重視大數(shù)據(jù)人才的良好氛圍。

3.創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，提升普惠金融覆蓋率。商業(yè)銀行在發(fā)展普惠金融工作中，要提高對大數(shù)據(jù)應(yīng)用重要性的認識，積極穩(wěn)妥地利用大數(shù)據(jù)技術(shù)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，積極發(fā)展普惠金融，提升普惠金融覆蓋率。首先，普惠金融群體大多都是傳統(tǒng)商業(yè)銀行難以服務(wù)到的弱勢群體，商業(yè)銀行應(yīng)加強大數(shù)據(jù)技術(shù)研發(fā)力度，通過對大數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)分析，有效掌握到所有的普惠金融群體資料，大幅提升普惠金融覆蓋率。其次，商業(yè)銀行要利用在大數(shù)據(jù)的幫助下掌握到的客戶資料為普惠金融群體搞好服務(wù)，為他們量身打造有針對性的個性化的金融產(chǎn)品，完善金融產(chǎn)品體系，實施精準(zhǔn)營銷，提升金融服務(wù)效率，從而有效解決普惠金融群體的融資難題。

4.加大風(fēng)險防控，提升風(fēng)險管理能力。商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融面臨較大風(fēng)險，必須認真對待。首先，在中國的信用體系還不完備的情況下，普惠金融群體的信用等級還不易掌握，因此商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融面臨較大的成本高和風(fēng)險高的壓力，必須利用大數(shù)據(jù)做支撐，在普惠金融業(yè)務(wù)流程中充分借助大數(shù)據(jù)進行風(fēng)險防控，運用科技手段將全面的數(shù)據(jù)進行整合統(tǒng)一分析，對借貸人的信用情況、違約概率等進行全方位數(shù)據(jù)的分析，及時提出借貸人的風(fēng)控建議，提高風(fēng)險精細化管理水平。其次，商業(yè)銀行在利用大數(shù)據(jù)發(fā)展普惠金融時要建立健全預(yù)警監(jiān)測體系，重點把握企業(yè)賬戶資金流和交易行為情況，實現(xiàn)信貸風(fēng)險“早發(fā)現(xiàn)、早決策、早行動”，增強風(fēng)險防范、化解和處置能力，提升風(fēng)險管控水平。第三，商業(yè)銀行利用大數(shù)據(jù)發(fā)展普惠金融時要改變傳統(tǒng)的風(fēng)險管理思路，加大有效的風(fēng)險管理方法和手段，進一步加強對數(shù)據(jù)的保護工作，切實保護普惠金融群體的個人信息不被非法竊取和利用，避免人為因素的干擾，有效解決傳統(tǒng)金融中的內(nèi)部控制問題。

三、結(jié)束語

在金融科技高速發(fā)展的今天，大數(shù)據(jù)在商業(yè)銀行得到了廣泛應(yīng)用，其應(yīng)用價值不可小覷。大數(shù)據(jù)通過數(shù)據(jù)的整合、分析和開放為商業(yè)銀行帶來“大知識”、“大科技”、“大利潤”和“大智能”等發(fā)展機遇，尤其是在商業(yè)銀行利用大數(shù)據(jù)發(fā)展普惠金融方面發(fā)揮了重要作用。商業(yè)銀行在發(fā)展普惠金融時應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)為廣大的普惠金融群體提供了金融服務(wù)，提高金融服務(wù)的覆蓋率，受到了社會的廣泛贊譽。未來，商業(yè)銀行還要一如既往地加大普惠金融的支持力度，利用大數(shù)據(jù)為廣大普惠金融群體搞好服務(wù)，提高廣大人民群眾的關(guān)注度、滿意度，從而構(gòu)建起商業(yè)銀行強大的核心競爭力。

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