王宇

十年磨一劍。對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)來說，從最初的野蠻生長到目前的強監(jiān)管整改，此間如同大浪淘沙，唯有真正具備實力者方能在市場中站穩(wěn)腳跟。

《投資者報》通過研究發(fā)現(xiàn)，自2017年2月開始，監(jiān)管層幾乎每個月都會出臺一項監(jiān)管政策，因此，2017年被視為互聯(lián)網(wǎng)金融整治的關(guān)鍵年。這一年，從地方到中央，監(jiān)管層陸續(xù)發(fā)布了關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)存管、信息披露、備案登記、牌照審查等方面的指引或要求。嚴監(jiān)管之下，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)徹底告別野蠻生長時代。盡管眼前是痛苦的，但從業(yè)者認為，經(jīng)歷過整改后的陣痛期，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的春天即將到來。

風云變幻的2017年，在行業(yè)監(jiān)管政策不斷落地并被執(zhí)行的背景下，只有那些堅持金融本質(zhì)、不斷進行技術(shù)升級、服務(wù)創(chuàng)新的優(yōu)質(zhì)互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，才能在優(yōu)勝劣汰的“叢林法則”中獲得生存機會，而這些機構(gòu)也是行業(yè)健康發(fā)展的中流砥柱。

為了全面回顧中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在2017年的發(fā)展與進步，《投資者報》聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)金融自媒體第一大號《互金每日早知道》，攜手眾多權(quán)威媒體重磅打造“2017中國互聯(lián)網(wǎng)金融年度風云榜”，此次評選由媒體評審、專業(yè)評審和廣大讀者一起綜合評定，這是洞察過去一年國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中合規(guī)、轉(zhuǎn)型、升級、創(chuàng)新領(lǐng)先的優(yōu)秀機構(gòu)與人物的良機，也是對金融創(chuàng)新服務(wù)實體經(jīng)濟健康發(fā)展路徑的一次積極探索。

從海選階段的數(shù)百家報名，到200家初選名單出爐，再到150家入圍名單公布，經(jīng)過層層篩選，最終主榜“2017中國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新公司50強”以及3個子榜單“2017中國網(wǎng)貸平臺年度30強”、“2017中國最具成長性網(wǎng)貸平臺（10家）”“2017中國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新年度人物（10位）”四項大獎塵埃落定，共有100位勝出者榜上有名。

當然，盡管經(jīng)過嚴格篩選，這些公司的狀況并非一成不變，投資人如何抉擇，尚需時刻關(guān)注這些公司未來的表現(xiàn)。

“50強”高手如云

在主榜“2017中國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新公司50強”評選中，互金機構(gòu)的綜合品牌影響力、營收、用戶、業(yè)務(wù)規(guī)模、融資、估值金額、市場占有率、創(chuàng)新業(yè)務(wù)的含金量等指標都被一一比較，10大細分領(lǐng)域包括綜合服務(wù)、民營銀行、互聯(lián)網(wǎng)保險、消費金融、金融大數(shù)據(jù)、農(nóng)村金融、汽車金融、網(wǎng)貸、財富管理、區(qū)塊鏈，初選的100家機構(gòu)中只有一半榮獲“2017中國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新公司50強”（以下簡稱“50強”）殊榮，競爭不可謂不激烈。

《投資者報》記者注意到，“50強”中網(wǎng)貸平臺占20家，其余30家多為知名的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)。其中既包括具有電商背景的京東金融、國美金融、蘇寧金融、永輝金融，還有支付背景的匯付天下、拉卡拉，汽車金融公司神州優(yōu)車、美利金融亦名列其中。既有信而富、拍拍貸、樂信、簡普科技、眾安保險等上市公司，也有玖富、螞蟻金服、挖財?shù)茸咴谏鲜新飞系臋C構(gòu)。

據(jù)騰訊發(fā)布的2017年第三季度移動行業(yè)大數(shù)據(jù)報告，移動互聯(lián)網(wǎng)激活了用戶理財思維，記賬理財類APP已經(jīng)成為環(huán)比增長最快的應(yīng)用類別。記賬理財類APP背景的機構(gòu)有3家上榜，分別是51信用卡、挖財、隨手科技。

挖財于2009年6月在中國率先推出移動端個人記賬應(yīng)用“挖財記賬理財”，9年發(fā)展歷程中，從純記賬工具單一類別，延伸至個人財富管理領(lǐng)域的廣泛布局，目前已涵蓋記賬、多賬戶和現(xiàn)金流管理、財富管理、信用管理和負債管理、信貸及社區(qū)等個人綜合財富管理工具與服務(wù)。

隨手記系列產(chǎn)品的用戶規(guī)模已超過3億，占據(jù)整個品類接近70%的市場份額。管理的用戶收支流水超過5萬億，平臺上每分鐘產(chǎn)生的賬單超過3000條。

擁有電商背景的京東金融與國美金融都主打綜合金融服務(wù)。不同的是，牌照布局是國美金融的先行戰(zhàn)略，而在2017年，京東金融則選擇與更多的傳統(tǒng)金融機構(gòu)“牽手”，打造名副其實的金融科技公司。據(jù)悉，國美金融在2017年11月已實現(xiàn)當月盈利。2018年1月中上旬，京東內(nèi)部消息稱，以白條為主營業(yè)務(wù)的京東消費金融部已開始盈利。

擁有支付背景的拉卡拉，在第三方移動支付領(lǐng)域長期保持交易規(guī)模前三位。其在智能POS市場覆蓋率、支付手環(huán)開通率、社區(qū)金融自助終端網(wǎng)點量等多個領(lǐng)域均保持第一。

新興的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)都保持了旺盛的發(fā)展勢頭。位于上海地區(qū)的唐小僧，以移動互聯(lián)技術(shù)為基礎(chǔ)，以大數(shù)據(jù)科技為核心驅(qū)動力，提供金融信息服務(wù)，深入融通生活場景應(yīng)用，打造全方位的金融生活生態(tài)圈。

信廣集團旗下的信廣金服，從成立初期就已經(jīng)開始布局智能財富管理相關(guān)業(yè)務(wù)?！肮舅醒邪l(fā)工作均基于用戶的真實反饋，根據(jù)真實的投資理財需求來推動?！痹摴矩撠熑吮硎?。

創(chuàng)辦于2014年的量化派，通過人工智能+大數(shù)據(jù)構(gòu)建完備的信用風控體系，在互聯(lián)網(wǎng)風險控制和反欺詐領(lǐng)域廣受好評，獲得了包括去哪兒、58同城、杭州銀行等超過150家合作伙伴的廣泛認可。

“30強”勇闖合規(guī)

在“2017中國網(wǎng)貸平臺年度30強”（以下簡稱“30強”）的爭奪中，初選的60家機構(gòu)，有30家在綜合PK中敗下陣來。由媒體評審、專業(yè)評審及廣大讀者所組成的評審委員會，主要考察了平臺的運營能力、合規(guī)性建設(shè)、數(shù)據(jù)表現(xiàn)，以及用戶體驗及行業(yè)知名度等因素。

《投資者報》記者對評審委員會代表進行采訪后發(fā)現(xiàn)，積極追求合規(guī)、運營能力強、數(shù)據(jù)表現(xiàn)無異常、用戶體驗優(yōu)良、且行業(yè)知名度高的平臺成為各方的“心頭好”。

深圳地區(qū)的網(wǎng)貸平臺人人聚財，創(chuàng)立于2011年，專注于以車抵貸為核心的個人抵押貸款業(yè)務(wù)。平臺穩(wěn)健運營6年，目前平臺資產(chǎn)端直營門店已覆蓋全國29個省市自治區(qū)、167個地級市，總數(shù)超過210家，擁有8000多名線下門店員工。

精于業(yè)務(wù)的同時，人人聚財在合規(guī)方面也未落下。為了符合監(jiān)管要求，人人聚將將小額分散、銀行存管等合規(guī)要求執(zhí)行到位。對此，人人聚財創(chuàng)始人兼CEO許建文表示，合規(guī)并非天花板，而是底線，合規(guī)洗牌期后，網(wǎng)貸良性競爭才剛剛開始。 而監(jiān)管合規(guī)的要求，在許建文看來更有利于行業(yè)的發(fā)展，未來網(wǎng)貸的定位將更加明晰，回歸金融服務(wù)實體，切實幫助小微企業(yè)發(fā)展的需求。endprint

事實證明，只有像人人聚財一樣積極整改，才能在未來的市場競爭中擁有立足之地。數(shù)據(jù)顯示，合規(guī)也正在幫助企業(yè)實現(xiàn)洗牌，從網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)可以看到，自監(jiān)管以來互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也正在迎來大浪淘沙的過程，網(wǎng)貸2017年正常運營平臺數(shù)量從1月份的2407家，到11月已經(jīng)下降至1954家。

作為老牌平臺，人人聚財?shù)陌l(fā)展前景比較樂觀。在許建文看來，隨著良幣驅(qū)逐劣幣趨勢的形成，優(yōu)勢平臺正在開始占據(jù)市場，以2017年11月網(wǎng)貸行業(yè)成交數(shù)據(jù)為例，評級前20的平臺11月成交量為1524.53萬元，占行業(yè)總體成交量的67%。

中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會首批會員單位之一的錢牛牛，于2014年9月上線，該平臺自成立以來始終堅持合規(guī)與創(chuàng)新并行的發(fā)展基調(diào)，積極響應(yīng)銀監(jiān)會、中國互金協(xié)會的政策號召，第一時間上線銀行存管系統(tǒng)，籌備設(shè)立信披專區(qū)，通過科技創(chuàng)新手段，打造智能支付路由、實時清結(jié)算模型等以保障用戶資金安全。

聚集新興中產(chǎn)群體的向上金服，2017年8月與平安銀行簽署《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管服務(wù)協(xié)議》，成為首批與平安銀行簽署資金存管協(xié)議的網(wǎng)貸機構(gòu)之一;3個月后，就與平安銀行完成存管數(shù)據(jù)對接工作，銀行存管系統(tǒng)正式上線。此外，其又成為2018年首家接入互金協(xié)會信披系統(tǒng)的平臺。

如今，合規(guī)備案是行業(yè)的大勢所趨。在剛剛過去的2017年，監(jiān)管部門對于平臺的合規(guī)整改要求也在不斷升級，2018年能夠繼續(xù)扛得住殘酷市場洗牌的平臺堪稱好平臺。

“10強”成長性黑馬

在網(wǎng)貸平臺的評選中，還產(chǎn)生了另外一組榜單——“2017中國最具成長性網(wǎng)貸平臺（10家）”，同樣考察平臺的運營能力、合規(guī)性建設(shè)、數(shù)據(jù)表現(xiàn)，以及用戶體驗與行業(yè)知名度等因素。從20家初選名單中淘汰，勝出的平臺堪稱網(wǎng)貸行業(yè)的黑馬。

評審委員會代表告訴《投資者報》記者，作為新興的網(wǎng)貸平臺，這些平臺多數(shù)成立時間較晚，具備可參考的發(fā)展模式。多數(shù)為金融集團旗下的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)板塊，具有資源協(xié)調(diào)的優(yōu)勢。雖然“趕了個晚集”，但發(fā)展不一定慢。

以花蝦金融為例，該平臺隸屬于華夏信財互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)（上海）有限公司。平臺于2015年11月成立，目前，花蝦金融已上線銀行存管。

2017年年初，花蝦金融團隊設(shè)定了“穩(wěn)扎穩(wěn)打、保持盈利、進入百強”的發(fā)展目標。整整一年，花蝦金融在第三方平臺網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)排名從剛上線時的100多到目前穩(wěn)定于60-70名次區(qū)間，最近更是在網(wǎng)貸之家測評的“P2P平臺分散度排行榜”中位列20名。

花蝦金融方面告訴記者，平臺的運營情況從以前的季度披露更新為月度披露，讓用戶更了解平臺，更了解風險?！安幻つ孔非笠?guī)模，要追求發(fā)展質(zhì)量”，是花蝦金融的發(fā)展原則。

比花蝦金融更年輕的E都市錢包，上線于2016年7月，專注于消費金融小額分散資產(chǎn)，是浙江阿拉丁電子商務(wù)股份有限公司旗下理財平臺。上線以來，已經(jīng)有超過22萬用戶注冊，交易規(guī)模已突破24億元，累計為投資人賺取收益1億多元。

E都市錢包自上線以來，始終秉持“小額分散”的運營理念，積極擁抱監(jiān)管政策，做到信息披露公開透明。平臺還注重合規(guī)工作，在小額分散業(yè)務(wù)上一直走在行業(yè)前列，并于2017年10月正式接入浙商銀行存管系統(tǒng)。

“10人”引領(lǐng)潮流

清一色的機構(gòu)評選稍顯單調(diào)，“2017中國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新年度人物（10位）”的評選呈現(xiàn)新的視角，將人們的目光聚焦到機構(gòu)的掌門人身上。

《投資者報》記者了解到，這項評選考量了機構(gòu)負責人的領(lǐng)導力、商業(yè)價值、公眾影響力三個方面。首先候選人要具有優(yōu)秀的領(lǐng)導力，擁有快速聚集互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)行業(yè)資源和人才的能力;其次，候選人以及所領(lǐng)導公司的產(chǎn)品或服務(wù)已經(jīng)形成規(guī)?；虡I(yè)應(yīng)用，并具有較高的經(jīng)濟效益和較好的發(fā)展前景;最后，候選人以及所領(lǐng)導公司的產(chǎn)品或服務(wù)要有良好的品牌口碑和質(zhì)量口碑。

據(jù)此標準，評審委員會篩選出了20位初選者，不過最終只有10位勝出者通過了媒體評審、專業(yè)評審及廣大網(wǎng)友的終極考核。

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的先行者自然不能被遺忘。拍拍貸CEO張俊，自2007年起帶領(lǐng)國內(nèi)第一家純線上的網(wǎng)貸平臺已走過了10年發(fā)展路徑，并且2017年十周年之際成功赴美上市。

京東金融的CEO陳生強則引領(lǐng)了金融科技的發(fā)展方向。前兩年，行業(yè)還在爭論互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的對立，而到了2017年，在陳生強的帶領(lǐng)下，京東金融與多家銀行緊密合作，以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，以技術(shù)為手段，為金融機構(gòu)在場景拓展、獲客、運營、風控、研發(fā)等核心價值環(huán)節(jié)提供服務(wù)。

當前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展可謂百花齊放。不過，正如另一位人物獎項的獲得者華夏信財董事長兼CEO李彬所說，“金融的本質(zhì)一直沒有變化，就是風控，在本質(zhì)不變的前提下慎論創(chuàng)新。而積極有效的創(chuàng)新首先是戒驕戒躁，切忌盲目跟風?！眅ndprint