昝哲

【摘要】2016年中國(guó)移動(dòng)支付交易規(guī)模達(dá)到9萬億美元，是美國(guó)的90倍。中國(guó)移動(dòng)支付已經(jīng)領(lǐng)跑全球，一方面，是因?yàn)橹Ц扼w系比較發(fā)達(dá)的國(guó)家居民對(duì)移動(dòng)支付的熱情不高，另一方面，中國(guó)在發(fā)展移動(dòng)支付領(lǐng)域也有自身的優(yōu)勢(shì)。

【關(guān)鍵詞】移動(dòng)支付 互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì) 網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)

一、中國(guó)移動(dòng)支付行業(yè)領(lǐng)跑世界

移動(dòng)支付，又被稱為手機(jī)支付，是指允許用戶通過移動(dòng)終端（手機(jī)、平板電腦等）對(duì)其所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行資金支付的支付方式。按照支付機(jī)構(gòu)的性質(zhì)，移動(dòng)支付可分為銀行移動(dòng)支付和非銀行移動(dòng)支付。按照支付場(chǎng)景的不同，移動(dòng)支付又可以分為線上支付和線下支付。年來，中國(guó)移動(dòng)支付得益于智能手機(jī)成本降低和互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的繁榮，發(fā)展迅速，取得了令世界矚目的成就。

（一）中國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展迅速

根據(jù)中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)發(fā)布的數(shù)據(jù)，2016年銀行業(yè)支付機(jī)構(gòu)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)257.10億筆，同比增長(zhǎng)85.82%，金額157.55萬億元，同比增長(zhǎng)45.59%，平均單筆金額6127.97元，非銀行支付機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)生網(wǎng)絡(luò)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)970.51億筆，同比增長(zhǎng)143.47%，金額51.01萬億元，同比增長(zhǎng)132.29%，平均單筆金額525.60元，可見，目前中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)已經(jīng)呈現(xiàn)出銀行占據(jù)大額低頻細(xì)分市場(chǎng)，而非銀行支付機(jī)構(gòu)在小額高頻細(xì)分市場(chǎng)快速發(fā)展的競(jìng)爭(zhēng)格局。根據(jù)艾瑞咨詢發(fā)布的數(shù)據(jù)，在過去5年里，我國(guó)第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模，從2011年達(dá)到0.1萬億元猛增至2016年的58.8萬億元，在移動(dòng)支付和互聯(lián)網(wǎng)支付總規(guī)模的占比中，移動(dòng)支付的交易規(guī)模也從2011年的3.5%，迅速攀升到74.6%，中國(guó)移動(dòng)支付行業(yè)正在經(jīng)歷著飛躍式的發(fā)展。

（二）中國(guó)移動(dòng)支付在應(yīng)用層面已經(jīng)居于領(lǐng)先地位

隨著網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、共享經(jīng)濟(jì)以及網(wǎng)絡(luò)社交等移動(dòng)應(yīng)用的不斷發(fā)展，中國(guó)移動(dòng)支付的受理環(huán)境和使用習(xí)慣的滲透率超過了美歐，例如支付寶活躍用戶數(shù)超過4.5億人，微信支付活躍用戶數(shù)超過6億人，移動(dòng)支付滲透率達(dá)到43%。艾瑞咨詢發(fā)布的報(bào)告顯示，2016年中國(guó)的移動(dòng)支付交易規(guī)模已達(dá)9萬億美元，另?yè)?jù)市場(chǎng)研究公司Forrester的數(shù)據(jù)，同年美國(guó)移動(dòng)支付交易規(guī)模為1120億美元，歐洲移動(dòng)支付交易規(guī)模為613億美元，相比之下，中國(guó)的移動(dòng)支付規(guī)模遠(yuǎn)超美歐。2017年8月22日，世界經(jīng)濟(jì)論壇發(fā)布的報(bào)告，也稱贊了中國(guó)在全球移動(dòng)支付領(lǐng)域的領(lǐng)先地位。

二、中國(guó)移動(dòng)支付為何能領(lǐng)跑世界

中國(guó)之所以能在移動(dòng)支付領(lǐng)域領(lǐng)跑全球，一方面，是因?yàn)橹Ц扼w系比較發(fā)達(dá)的國(guó)家居民對(duì)移動(dòng)支付的熱情不高，另一方面，中國(guó)在發(fā)展移動(dòng)支付領(lǐng)域也有自身的優(yōu)勢(shì)，具體來說，有以下五點(diǎn)原因：

（一）互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展、龐大的支付需求是移動(dòng)支付實(shí)現(xiàn)領(lǐng)先的根本動(dòng)力

縱觀人類經(jīng)濟(jì)發(fā)展史，從原始社會(huì)到農(nóng)耕文明，從工業(yè)時(shí)代到信息時(shí)代，支付方式也緊跟著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的需要，經(jīng)歷了商品、金銀、保管憑條、現(xiàn)金、銀行卡、支票、網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付和電子票據(jù)等形式的演變。移動(dòng)支付是實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)交易的重要環(huán)節(jié)，是完成交易并實(shí)現(xiàn)債權(quán)債務(wù)轉(zhuǎn)移的工具。中國(guó)以電子商務(wù)為代表的規(guī)模龐大且仍在迅速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)，特別是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)，為移動(dòng)支付的快速擴(kuò)張?zhí)峁┝烁緞?dòng)力。中國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、共享經(jīng)濟(jì)、網(wǎng)絡(luò)社交等移動(dòng)應(yīng)用的不斷創(chuàng)新發(fā)展并實(shí)現(xiàn)全球領(lǐng)先，特別是以BATJ為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭不遺余力地發(fā)展的O2O（Online To Offline）模式，在這種將互聯(lián)網(wǎng)與線下商務(wù)結(jié)合起來電子商務(wù)模式中，移動(dòng)支付發(fā)揮著不可或缺的連接作用，近年年來O2O模式不斷地將電子商務(wù)深入到中國(guó)居民衣食住行的方方面面，為移動(dòng)支付提供了相比于線上交易而言更加豐富的線下應(yīng)用場(chǎng)景，帶來了巨量的交易需求，推動(dòng)移動(dòng)支付受理環(huán)境改善和支付習(xí)慣的普及。

（二）傳統(tǒng)非現(xiàn)金支付手段發(fā)展不足，為中國(guó)移動(dòng)支付的發(fā)展留下了空間

發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行卡受理環(huán)境相對(duì)好，刷卡消費(fèi)已經(jīng)成為固定的交易習(xí)慣，在不少國(guó)際金融中心，支票還被廣泛應(yīng)用，在中國(guó)移動(dòng)支付快速擴(kuò)張的線下支付領(lǐng)域，發(fā)達(dá)國(guó)家的居民使用信用卡支付可以實(shí)現(xiàn)同等程度的便捷，因此，當(dāng)?shù)匾苿?dòng)支付發(fā)展過程中往往遇到比較大的阻力。事實(shí)上，從世界范圍看，越是銀行系統(tǒng)特別是支付系統(tǒng)不發(fā)的的國(guó)家和地區(qū)，居民對(duì)移動(dòng)支付的接受程度就越高。例如非洲肯尼亞的M-Pesa，在其推出之初，肯尼亞每10萬人僅擁有1.5個(gè)銀行、1部ATM取款機(jī)，由肯尼亞最大的移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商推廣M-Pesa支付系統(tǒng)僅需一部老式手機(jī)就可使用，為肯尼亞沒有被銀行系統(tǒng)覆蓋的廣大窮人提供了成本低廉的金融服務(wù)，因而迅速發(fā)展，成為全球移動(dòng)支付領(lǐng)域最成功的案例之一，在坦桑尼亞、阿富汗、印度等國(guó)得到了很好的復(fù)制與推廣。中國(guó)的銀行系統(tǒng)相比于肯尼亞等國(guó)家要更加完善，但是與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，中國(guó)信用卡受理仍存在較大空白，有相當(dāng)數(shù)量未被銀行系統(tǒng)的支付服務(wù)覆蓋的用戶直接跨越支票、刷卡支付進(jìn)入到移動(dòng)支付，受到原有支付習(xí)慣影響較小。

（三）技術(shù)創(chuàng)新是推動(dòng)移動(dòng)支付發(fā)展的重要因素。

傳統(tǒng)刷卡支付需要依托POS機(jī)具和網(wǎng)絡(luò)，因此產(chǎn)生了相應(yīng)的硬件購(gòu)買和維護(hù)費(fèi)用。以掃碼支付為代表的移動(dòng)支付創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)了線上線下支付融合，降低了硬件投入成本，使得移動(dòng)支付進(jìn)入小賣部、菜市場(chǎng)等更加廣闊的線下應(yīng)用場(chǎng)景。通過技術(shù)創(chuàng)新，移動(dòng)支付已經(jīng)深入滲透了中國(guó)居民的生活場(chǎng)景，進(jìn)一步改善了移動(dòng)支付的受理環(huán)境，引導(dǎo)用戶由刷卡交易向移動(dòng)掃碼支付的交易習(xí)慣改變。

（四）龐大的用戶規(guī)模帶來的網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)是獨(dú)有優(yōu)勢(shì)

根據(jù)網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)理論，隨著網(wǎng)絡(luò)中的用戶數(shù)量的增加，網(wǎng)絡(luò)的價(jià)值呈現(xiàn)幾何性的增長(zhǎng)。中國(guó)第三方移動(dòng)支付的兩大巨頭，支付寶和微信支付，依托其原本就規(guī)模龐大的電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)社交業(yè)務(wù)，原有業(yè)務(wù)用戶向移動(dòng)支付業(yè)務(wù)遷移，帶來了巨大的客戶基礎(chǔ)，進(jìn)一步，支付寶和微信支付巨量的用戶規(guī)模，吸引了眾多商家接入支付網(wǎng)絡(luò)，豐富了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的應(yīng)用場(chǎng)景，從而吸引更多用戶使用，如此循環(huán)，中國(guó)移動(dòng)支付網(wǎng)絡(luò)的價(jià)值得到不斷增強(qiáng)，推動(dòng)了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)規(guī)模的迅速增長(zhǎng)。根據(jù)艾媒咨詢數(shù)據(jù)，2016年中國(guó)移動(dòng)支付用戶規(guī)模為4.62億人，這個(gè)數(shù)字已經(jīng)超過了美國(guó)的總?cè)丝跀?shù)（3.23億），且仍將保持增長(zhǎng)趨勢(shì)，預(yù)計(jì)在2019年達(dá)到6.98億，龐大的用戶規(guī)模為中國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展帶來了巨大的網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)，是中國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)領(lǐng)跑世界的獨(dú)有優(yōu)勢(shì)。

（五）監(jiān)管機(jī)構(gòu)鼓勵(lì)創(chuàng)新與防范風(fēng)險(xiǎn)并重的監(jiān)管政策也是重要因素

監(jiān)管機(jī)構(gòu)并沒有因?yàn)橐苿?dòng)支付蘊(yùn)含的潛在風(fēng)險(xiǎn)而采取“一刀切”的禁止措施，相反，監(jiān)管機(jī)構(gòu)采取了更加靈活的監(jiān)管政策，在保證安全的基礎(chǔ)上對(duì)相關(guān)技術(shù)持有更加開放的態(tài)度，甚至主動(dòng)引導(dǎo)和利用移動(dòng)支付助力普惠金融和農(nóng)村發(fā)展，態(tài)度不可謂不積極。2012年以來，人民銀行先后發(fā)布了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》、《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》、《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》、《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》等，明確了非金融支付機(jī)構(gòu)的合法地位，完善了支付業(yè)務(wù)的管理，預(yù)留了支付創(chuàng)新的空間，彌補(bǔ)了監(jiān)管漏洞，推動(dòng)業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展，增強(qiáng)了用戶使用移動(dòng)支付的信心。endprint