【摘要】互聯(lián)網(wǎng)的廣泛應(yīng)用，對保險行業(yè)的傳統(tǒng)商業(yè)模式產(chǎn)生了較大影響，特別是給保險合同的訂立帶來了極大的便利。但是，電子保險合同的訂立也因數(shù)據(jù)內(nèi)容電子化而衍生出一些新的問題。其中較為受人矚目的是如何認(rèn)定投保人的資質(zhì)、電子保險合同的成立及生效等問題。而對于保險合同訂立中告知義務(wù)和說明義務(wù)如何履行，在新的互聯(lián)網(wǎng)合同訂立形式下，也是值得思考與關(guān)注的。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng) 電子保險合同 意思表示 告知義務(wù) 說明義務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展促進(jìn)了人類社會的發(fā)展，無論是工作還是生活，人類已經(jīng)與網(wǎng)上世界緊密的聯(lián)系在了一起。傳統(tǒng)的商業(yè)模式，在互聯(lián)網(wǎng)時代正在面臨著巨大的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。本文主要從合同法和保險法的視角切入主題，從電子保險合同的訂立、保險合同的效力以及互聯(lián)網(wǎng)保險合同引發(fā)的爭議的解決等方面，對電子保險合同訂立的一些特殊屬性加以探討。

一、互聯(lián)網(wǎng)保險合同的基本概念

互聯(lián)網(wǎng)保險合同屬于電子合同的一種，它通過互聯(lián)網(wǎng)就可以完成整個合同的訂立以及生效過程。

與傳統(tǒng)的書面合同相比，以電子合同的形式訂立的保險合同出現(xiàn)了許多新的特點(diǎn)，使之衍生出了一些新的法律問題。

二、電子保險合同的特點(diǎn)

（一）合同訂立及生效過程的網(wǎng)絡(luò)化

通過互聯(lián)網(wǎng)訂立電子保險合同，大大縮短了合同訂立的時間，節(jié)省了時間成本，提高了交易效率。

（二）合同成立的即時性

互聯(lián)網(wǎng)傳輸電子數(shù)據(jù)的速度非?？?，這就造成合同的意思表示，即要約的發(fā)出與到達(dá)的間隔時間非常短暫，基本可以忽略不計(jì)，即二者可以說是同時完成的。在《合同法》中，要約的撤回須在意思表示到達(dá)前或與之同時到達(dá)，撤回才是有效的。因此，在訂立電子保險合同的情形下，意思表示的撤回幾乎無法應(yīng)用。

（三）道德風(fēng)險的不可控

在電子保險合同中，由于上述的網(wǎng)絡(luò)化、虛擬化的特征，電子保險合同在拓寬了開展保險業(yè)務(wù)的時間和空間范圍的同時，也拉開了保險人與投保人的空間距離。因此對保險人來說，電子保險合同投保人的道德風(fēng)險更加難以掌控。

三、電子保險合同中可能存在的問題及其應(yīng)對

正是基于前述電子保險合同訂立過程出現(xiàn)的新的特點(diǎn)，通過互聯(lián)網(wǎng)訂立保險合同也存在著一些傳統(tǒng)合同所不具有的問題：

（一）合同主體是否符合資質(zhì)的認(rèn)定

保險合同的主體主要包括兩類：保險合同的當(dāng)事人和保險合同的關(guān)系人。前者是指“依法訂立保險合同并享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)的利害關(guān)系人，包括投保人、保險人”，后者為“被保險人及受益人”。

《合同法》第九條規(guī)定，當(dāng)事人訂立合同，應(yīng)當(dāng)具有相應(yīng)的民事權(quán)利能力和民事行為能力。所以，電子保險合同的訂立雖然便捷高效，但凡事均有利有弊，這種方式也存在一定的弊端。主要體現(xiàn)在雙方當(dāng)事人身份、資質(zhì)的無法辨識，尤其是保險人一方對投保人是否具備合同資質(zhì)與行為能力難以認(rèn)定。

網(wǎng)絡(luò)實(shí)名制似乎是一種可以有效問題的途徑。但是在未實(shí)行網(wǎng)絡(luò)實(shí)名制的現(xiàn)階段，上傳投保人個人資料，包括身份證截圖、證明人資料等個人信息，也是一種可行的替代方法。健康與人壽保險的客戶信息還可以直接與社保、醫(yī)保系統(tǒng)信息掛鉤。而關(guān)于投保人對保險標(biāo)的是否具有保險利益的問題，也可以采取上傳證明資料的方式。

（二）電子合同中的意思表示發(fā)出與到達(dá)

對于通過電子數(shù)據(jù)發(fā)送意思表示，其發(fā)出與到達(dá)時間，《合同法》與《電子簽名法》均有規(guī)定。我國的現(xiàn)行法律以到達(dá)主義作為意思表示生效原則。

投保人確認(rèn)投保信息、提交電子訂單后，意思表示即已發(fā)出且到達(dá)，合同本應(yīng)該成立生效；但從交易實(shí)踐過程來看，投保人在支付保費(fèi)前，依舊可以隨意取消訂單，因此以支付保費(fèi)作為合同生效的時間點(diǎn)應(yīng)該更為恰當(dāng)。換言之，可以將支付保費(fèi)看作是發(fā)出訂立電子保險合同的要約，在支付成功時，要約即已到達(dá)且生效。

（三）保險人的說明義務(wù)與投保人的告知義務(wù)

投保人的告知義務(wù)與保險人的說明義務(wù)是否履行妥當(dāng)，對于保險合同的內(nèi)容以及相關(guān)條款是否生效有著重要的意義。這兩方義務(wù)的履行，在傳統(tǒng)的保險合同與電子保險合同中，都有所區(qū)別。

1.投保人的告知義務(wù)。電子保險合同的出現(xiàn)對投保人的道德標(biāo)準(zhǔn)與誠信度提出了更高的要求。《保險法》第十六條規(guī)定，訂立保險合同，保險人就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意隱瞞真實(shí)情況、不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。

在電子保險合同中，保險人難以像傳統(tǒng)保險合同訂立一樣，面對面得對投保對象進(jìn)行詳細(xì)了解。因此，若投保人有意隱瞞，保險人幾乎無法掌握投保對象的真實(shí)情況。而這些情況對于保險人是否承保及費(fèi)率的選擇、保費(fèi)數(shù)額的多少具有重要意義。因此，在投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)時，須承擔(dān)相應(yīng)的法律后果。

為盡可能降低投保人不履行告知義務(wù)的可能性，保險人可以選擇從技術(shù)上加以完善，如在訂立電子保險合同過程中，增加對保險對象要求的圖文說明，醒目的標(biāo)示出不履行告知義務(wù)的嚴(yán)峻后果。這不僅可以督促投保人履行其告知義務(wù)，還可以作為證據(jù)加以保存，以便在出現(xiàn)爭議時有據(jù)可依。

2.保險人的說明義務(wù)。保險合同以格式條款的形式訂立，條款基本是由保險人單方面決定，并且條款具有不變性。為了保護(hù)投保人的合法權(quán)益，保險人需要履行說明義務(wù)。對保險合同中的免責(zé)條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)作出足以引起投保人注意的提示，并對免責(zé)條款的各項(xiàng)內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明與解釋；未作提示或者明確說明的，該條款無效。

在互聯(lián)網(wǎng)模式中，保險人履行說明義務(wù)的難度會增加。在傳統(tǒng)的訂立方式中，面對面簽訂紙質(zhì)保險合同時，履行此項(xiàng)說明義務(wù)較為簡單，投保人甚至可以對理解不清楚的地方加以提問，以便徹底了解合同條款；而在通過互聯(lián)網(wǎng)訂立保險合同時，保險人須通過其他技術(shù)手段，使需要說明的合同內(nèi)容清晰、矚目地呈現(xiàn)在投保人眼前，來履行其說明義務(wù)，以使相應(yīng)條款發(fā)生法律效力。

四、總結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用是一個廣闊的時代背景，這個背景遠(yuǎn)比任何行業(yè)要廣闊，所以在面對這個大背景的時候如何去積極的適應(yīng)它、應(yīng)用它就成為了每個行業(yè)的當(dāng)務(wù)之急。保險業(yè)也在互聯(lián)網(wǎng)時代得到了新的發(fā)展機(jī)遇。新技術(shù)的應(yīng)用會使保險訂立過程中的一些細(xì)節(jié)發(fā)生相應(yīng)變化。這就需要在新型糾紛時，既要把握住法律法規(guī)的本質(zhì)特征，也應(yīng)對新事務(wù)、新問題給予充分關(guān)注。只有這樣，才能在順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的同時，不斷充實(shí)法律制度內(nèi)容，使制度建設(shè)不斷煥發(fā)出新的活力。

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作者簡介：季司晨（1993-），女，漢族，河南平頂山人，云南財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院保險碩士在讀。endprint