侯向東

摘要：中國(guó)消費(fèi)金融在經(jīng)濟(jì)一體化、國(guó)際化、多元化發(fā)展的態(tài)勢(shì)背景下一直呈上升趨勢(shì)發(fā)展，已經(jīng)形成了多層次的消費(fèi)金融服務(wù)。尤其是近幾年來(lái)，一些好的政策的陸續(xù)出臺(tái)，消費(fèi)已經(jīng)成為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的有效途徑、手段。因此，消費(fèi)金融要想一路持續(xù)發(fā)展，就要在其風(fēng)險(xiǎn)方面極強(qiáng)管理、監(jiān)督等工作，構(gòu)建完善的體系，真正意義上做到保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。本文對(duì)我國(guó)當(dāng)前的消費(fèi)金融現(xiàn)狀、問(wèn)題進(jìn)行了分析，并提出了幾點(diǎn)建議，以供參考。

關(guān)鍵詞：消費(fèi)金融；現(xiàn)狀；對(duì)策

一、中國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展現(xiàn)狀

1.消費(fèi)金融市場(chǎng)隱藏巨大的發(fā)展空間、潛力

我國(guó)有地大物博，人口眾多的優(yōu)勢(shì)，致使消費(fèi)人群也相對(duì)較廣，隨著經(jīng)濟(jì)生活質(zhì)量的提升，人們的消費(fèi)觀念得到了改觀、提升，這也是推進(jìn)消費(fèi)金融發(fā)展的主要渠道。2017年的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)中，社會(huì)消費(fèi)品零售比往年增長(zhǎng)11.3%，居民收入增長(zhǎng)5.8%，如此看來(lái)，無(wú)論是國(guó)民生產(chǎn)總值，還是人民收入都呈上升趨勢(shì)，該結(jié)果離不開(kāi)消費(fèi)者消費(fèi)需求的上升。如此一來(lái)，可見(jiàn)我國(guó)的消費(fèi)金融發(fā)展空間、潛力極大。最近幾年，我國(guó)消費(fèi)信貸占到33%，2017年，已達(dá)到29.3億元左右，金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)信貸以占到24.13%。近幾年來(lái)，我國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模逐漸擴(kuò)大，但與發(fā)達(dá)國(guó)家相比還相差甚遠(yuǎn)，說(shuō)明還存在著巨大的發(fā)展空間。

2.中國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展不平衡

目前，消費(fèi)信貸體系主要以住房、汽車(chē)、綜合消費(fèi)等多種貸款形式出現(xiàn)，總體分析，結(jié)構(gòu)較為單一，信貸發(fā)展及其不穩(wěn)定。根據(jù)統(tǒng)計(jì)，2011年到現(xiàn)在，房貸僅在70%維持不動(dòng)，這種情況的發(fā)生主要是銀行風(fēng)險(xiǎn)防控的局限性造成的，為了降低風(fēng)險(xiǎn)，以不動(dòng)產(chǎn)進(jìn)行抵押才能貸款，無(wú)形之間，便對(duì)消費(fèi)金融的發(fā)展造成了障礙。

3.中國(guó)消費(fèi)金融場(chǎng)景特征

主要有線上、線下、開(kāi)放式三種，其中，線上場(chǎng)景以電商為主，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物形式出現(xiàn)。根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2010年線上購(gòu)物的個(gè)人消費(fèi)為3%，2015年為9%，已經(jīng)達(dá)到4億人左右，而以線上購(gòu)物的消費(fèi)總額已達(dá)到15%。根據(jù)發(fā)展趨勢(shì)來(lái)分析，2020年，個(gè)人消費(fèi)會(huì)上升到50%左右，相當(dāng)樂(lè)觀。線下場(chǎng)景已覆蓋了旅游、教育、汽車(chē)等行業(yè)，并且在以后的發(fā)展中，已經(jīng)開(kāi)始蔓延成開(kāi)放式場(chǎng)景，消費(fèi)金融服務(wù)方面也會(huì)實(shí)現(xiàn)開(kāi)放式的服務(wù)。

4.消費(fèi)金融服務(wù)以多層次的方向發(fā)展

在我國(guó)，消費(fèi)金融最早的機(jī)構(gòu)便是商業(yè)銀行，提供了諸多方面的服務(wù)，涵蓋汽車(chē)、房屋、旅游、信用卡等信貸，就目前的發(fā)展情況來(lái)看，個(gè)人信貸渠道主要來(lái)自銀行。而消費(fèi)金融所面向的人群服務(wù)與銀行模式相雷同，而且流程簡(jiǎn)便，要求低，主要面向的是中低收入的人群，優(yōu)勢(shì)是期間無(wú)需擔(dān)保。此外，對(duì)于一些小額貸款的企業(yè)、公司，也逐步進(jìn)入了消費(fèi)金融市場(chǎng)。

5.中國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后與發(fā)達(dá)國(guó)家

根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)資料分析，美國(guó)與中國(guó)在消費(fèi)金融方面進(jìn)行比較的話，中國(guó)與美國(guó)的信貸覆蓋率差距相差甚遠(yuǎn)。如：2015年，美國(guó)的消費(fèi)金融規(guī)模已達(dá)到12億美元左右，從信貸角度出發(fā)進(jìn)行考慮，而中國(guó)的信貸滲透率僅有26%左右，美國(guó)的信貸，如：房貸已達(dá)到67.9%，而除房貸之外的還有車(chē)貸、信用、學(xué)生貸款等。在此期間，美國(guó)的消費(fèi)信貸直據(jù)上升，經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展。由此可以推斷，中國(guó)在未來(lái)的發(fā)展中，信貸方面具有極大的潛力，消費(fèi)金融行業(yè)有無(wú)限的發(fā)展空間。

6.消費(fèi)金融發(fā)展需要國(guó)家政策的大力支持

經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)的另一因素離不開(kāi)消費(fèi)的作用，因此，國(guó)家在此方面給予了高度的重視和出臺(tái)了相關(guān)方面的政策、措施，以促進(jìn)消費(fèi)穩(wěn)定增長(zhǎng)為目的，不斷適應(yīng)消費(fèi)者需求。

二、中國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展存在的問(wèn)題和政策建議

1.有效優(yōu)化消費(fèi)金融的風(fēng)險(xiǎn)管理

消費(fèi)金融要想實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期發(fā)展，就要對(duì)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)加以管理，首先，構(gòu)建自動(dòng)化消費(fèi)金融決策體系，采用智能化，在大數(shù)據(jù)的協(xié)作下對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估、分析；其次，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理流程進(jìn)行控制，不同的崗位不同的操作，希望都做到各盡其責(zé)，相互監(jiān)督；最后，構(gòu)建資產(chǎn)質(zhì)量控制機(jī)制，完善內(nèi)部管理制度，規(guī)范操作風(fēng)險(xiǎn)。

2.逐步完善社會(huì)征信體系建設(shè)

把所有的消費(fèi)金融信息都納入該系統(tǒng)，如：互聯(lián)網(wǎng)在內(nèi)的，大量收集消費(fèi)者信息并構(gòu)建其數(shù)據(jù)庫(kù)，加以構(gòu)建、完善，社會(huì)征信體系，促進(jìn)多維數(shù)據(jù)的整合、改革，形成覆蓋率較高的征信數(shù)據(jù)庫(kù)。

3.高度重視金融消費(fèi)者合法權(quán)益的保護(hù)

消費(fèi)金融在當(dāng)今經(jīng)濟(jì)多元發(fā)展的態(tài)勢(shì)背景下日益蓬勃，更多的人懂得使用消費(fèi)金融產(chǎn)品，然而，對(duì)于里面的存在的風(fēng)險(xiǎn)人們卻少之甚少，因此，需加強(qiáng)消費(fèi)者的教育，讓更多的消費(fèi)者明白關(guān)于金融方面的知識(shí)，提升意識(shí)風(fēng)險(xiǎn)，構(gòu)建該方面健全的法律體系，保護(hù)消費(fèi)者。另外，在消費(fèi)者信貸方面，應(yīng)給予更多的明示，告知消費(fèi)者信貸的利率情況，引導(dǎo)消費(fèi)者，切不可誤導(dǎo)。

4.營(yíng)造宣言理性消費(fèi)文化

信貸消費(fèi)已成事實(shí)，并已普遍存在，同時(shí)也滿足了消費(fèi)者的一時(shí)只需，雖然可以減輕一些負(fù)擔(dān)，但過(guò)度的消費(fèi)，往往超出預(yù)期，超出自己的經(jīng)濟(jì)范圍，逐漸形成不正確的消費(fèi)觀念。大部分消費(fèi)者沒(méi)有自身的控制、制約，過(guò)度的消費(fèi)無(wú)法償還本金利息，不僅給自己造成經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，還給金融帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。因此，政府應(yīng)該給消費(fèi)者樹(shù)立良好的消費(fèi)觀念，不斷教育，約束，尤其是對(duì)于沒(méi)有能力償還的大學(xué)生，應(yīng)加以克制制止。另外，應(yīng)該從經(jīng)濟(jì)角度考慮出發(fā)，對(duì)于不具備生產(chǎn)能力的人群限制辦理信貸業(yè)務(wù)。

5.大力支持大數(shù)據(jù)的開(kāi)發(fā)與應(yīng)用

眾所周知，如今金融行業(yè)的蓬勃發(fā)展，離不開(kāi)大數(shù)據(jù)，在業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)當(dāng)中，無(wú)論是傳統(tǒng)金融，還是如今發(fā)展的金融，都需要收集大量的信息數(shù)據(jù)。而今，消費(fèi)者已經(jīng)形成了不出門(mén)便可購(gòu)物的趨勢(shì)，在這樣的基礎(chǔ)上，消費(fèi)金融服務(wù)商在大數(shù)據(jù)的協(xié)作下對(duì)這些用戶(hù)的信息已經(jīng)收集、掌握，通過(guò)這些線上、線下的數(shù)據(jù)信息對(duì)用戶(hù)進(jìn)行全面分析，還能彌補(bǔ)其不足之處，更多的挖掘客戶(hù)需求，降低信用風(fēng)險(xiǎn)，促使?fàn)I銷(xiāo)得以精準(zhǔn)實(shí)現(xiàn)。

6.發(fā)展消費(fèi)金融要以場(chǎng)景消費(fèi)為核心

消費(fèi)金融要想在當(dāng)代激烈競(jìng)爭(zhēng)的社會(huì)勢(shì)態(tài)背景中持續(xù)發(fā)展，就要有浩大宏壯的場(chǎng)景作為支撐，并且要在多元化的發(fā)展背景中更加貼切生活，讓線上、線下的消費(fèi)金融產(chǎn)品、服務(wù)更具滲透力。其中，場(chǎng)景可以是公司、銀行、電商等。電商消費(fèi)金融可以通過(guò)自己的平臺(tái)作為消費(fèi)場(chǎng)景，而銀行也可以通過(guò)自己的平臺(tái)與電商平臺(tái)相互合作，形成互惠互利的關(guān)系，從不同方面更多層次來(lái)挖掘消費(fèi)金融場(chǎng)景。