吳可凡 林芷亦 邵佳麗 周佳煥 黃嘉薇

[摘 要] 近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融領域創(chuàng)新不斷，各種消費信貸產(chǎn)品處在不斷豐富與多元化的階段，以“螞蟻花唄”為首的互聯(lián)網(wǎng)金融消費信貸產(chǎn)品正以極快的速度占領我國金融市場，對大學生的生活產(chǎn)生了深遠的影響。通過對比互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融，結合問卷調查以及實地調研結果，剖析互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟時代以“螞蟻花唄”為代表的創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品引起在校大學生消費信貸潮流的原因，分析目前在校大學生使用螞蟻花唄時面臨的道德風險、信用風險以及安全風險，并提出學校應該培養(yǎng)大學生正確的消費觀及加強對大學生的誠信教育，以降低風險、規(guī)避風險，幫助在校大學生進一步了解螞蟻花唄的利弊，使其最終能夠做出正確的消費判斷和消費選擇。

[關鍵詞] 在校大學生;消費信貸;風險;螞蟻花唄

[中圖分類號] F830.5[文獻標識碼] A[文章編號] 1009-6043（2018）12-0182-03

黨的十九大報告指出，“深化金融體制改革，增強金融服務實體經(jīng)濟能力，提高直接融資比重，促進多層次資本市場健康發(fā)展?！边@對于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟而言既是機遇又是挑戰(zhàn)。消費群體的年輕化、消費觀念的改變和消費習慣的轉型升級是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟時代下消費潮流的必然趨勢。

隨著網(wǎng)絡金融的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品類似于螞蟻花唄、支付寶等產(chǎn)品已成為大學生們日常消費和支付的重要方式之一。螞蟻花唄作為我國現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下的創(chuàng)新產(chǎn)品代表之一，實際使用客戶已超過8000萬，它以其辦理便捷化、處理高效化的特性，改變了大學生及其他人群的消費習慣和消費方式，逐漸被大學生群體廣泛接受?？梢哉f，以螞蟻花唄為代表的互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品掀起了互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟時代下在校大學生的消費信貸潮流。

“螞蟻花唄”這種互聯(lián)網(wǎng)消費信貸創(chuàng)新產(chǎn)品日益成為在校大學生日常消費與商品支付的主要手段，但與此同時我們也不難發(fā)現(xiàn)，“螞蟻花唄”在成為萬眾寵兒的同時也頗具消費風險。

一、消費信貸盛行的主要原因

（一）彌補傳統(tǒng)金融的不足

1.參與主體不同

螞蟻花唄這一互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品在參與主體上與傳統(tǒng)金融之間有顯著差異。在以信用卡為中心的傳統(tǒng)金融模式中，銀行作為絕對的參與主體，使得用戶在投融資過程受到一定程度的限制，互聯(lián)網(wǎng)信貸金融在這一點上有非常明顯的轉變，銀行不再是信貸過程的主體與霸主，以資本市場為向導的新型信貸模式以直接融資的方式取代了間接融資，參與者和投融資方能夠直接進行資金對接。[1]多方主體參與信貸金融促使用戶能夠更加靈活自主地選擇適合其個人的信貸金融模式，這種轉變有著極大的實踐意義。

2.業(yè)務處理方式不同

螞蟻花唄省去了傳統(tǒng)信用卡在使用時前期紛繁冗雜的申請、審批和將信用卡由寄給用戶的多個步驟，給用戶在申請開通服務時帶來現(xiàn)代快餐式的使用體驗。以信用卡為代表的傳統(tǒng)金融業(yè)務在客戶信息獲取及客戶等級權限評判中要花費許多時間與精力，工作量較大。然而，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，用戶使用螞蟻花唄等同類產(chǎn)品一段時期后，螞蟻金服后臺將自動生成用戶的消費明細、下月應還款金額、用戶可借貸額度等信貸情況。當用戶地處境外，螞蟻花唄還會推薦用戶境外用花唄，提供實時返現(xiàn)的優(yōu)惠服務。這樣依據(jù)用戶喜好進行私人定制的服務方式極具人性化，極大地節(jié)省了時間成本，也體現(xiàn)了新型互聯(lián)網(wǎng)金融模式的便利性。

3.操作服務模式不同

大部分傳統(tǒng)金融模式中，不僅需要用戶前往金融機構所在地或銀行網(wǎng)點進行業(yè)務操作處理，而且要求客戶親自到銀行辦理相關業(yè)務。然而螞蟻花唄這一類互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品在服務方式和操作模式上與傳統(tǒng)金融截然不同。用戶僅需一部智能手機即可完成所有的金融服務操作，無論是向平臺進行一定額度內的借貸還是及時還款，都能夠隨時隨地隨心地解決。這極大地提高了互聯(lián)網(wǎng)消費信貸服務的便利性，也在一定程度上提升了用戶的產(chǎn)品使用滿意度。

（二）迎合大學生的消費心理

1.螞蟻花唄讓更多大學生“有錢可花”

螞蟻花唄奉行的“當月買，下月還”的理念無疑是給許多囊中羞澀的人提供了加滿購物車的理由，尤其是對于大學生群體，購物車里因此總是有清不完的商品。在本次問卷調查中，我們共發(fā)放459份問卷，其中問卷星374份，紙質問卷85份，基于本團隊的問卷回收情況，我們可以了解到，97.06%的受訪者的月生活費在3000元以下，僅有2.94%的受訪者的月生活費高于3000元，擁有較高生活費的同學僅占總數(shù)的小部分。因此無論是尋常的衣服、零食物件，還是昂貴的電子產(chǎn)品，普通大學生很難不需要父母的資助就能獲得。但花唄就給他們提供了一種在一定時間內免息分期付款的方式，讓他們在購買到自己想要的物品的同時不需要同時支出一筆“巨大”的金額。[2]可以說，螞蟻花唄掀起了大學生的超前消費潮流，讓大學生們在每月使用用戶可借貸額度前提下購物時，只需花費小額的金錢即可滿足超額的物質需求，促進了大學生群體的消費。

2.螞蟻花唄讓更多大學生“敢于花錢”

螞蟻花唄作為一種互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品，對人們尤其是大學生群體的消費觀念和消費形式產(chǎn)生了深遠的影響。問卷調查結果顯示，關于大學生對螞蟻花唄的認知情況，96.26%的受訪者知道螞蟻花唄，82.36%的受訪者對螞蟻花唄較為了解，其中78.48%的受訪者使用過螞蟻花唄，明確表示不會使用螞蟻花唄的受訪者僅占13.64%，有87.96%受訪者對以螞蟻花唄為代表的消費信貸產(chǎn)品持樂觀態(tài)度，40.64%的受訪者表示愿意去嘗試使用，這肯定了該類產(chǎn)品給消費者生活和我國經(jīng)濟帶來的積極影響。因此由這些數(shù)據(jù)可以看出，盡管傳統(tǒng)中國人的消費觀念基本為“量入為出、適度消費”，然而螞蟻花唄在大學生群體中的普及率和使用率仍舊相對較高，并被大部分學生所接受。借助螞蟻花唄，可以使大學生提前獲得其想要購買的產(chǎn)品的使用權，他們可在之后分期還款。這種超前消費觀念提高了部分大學生的生活水平和生活質量，使得越來越多的大學生敢于使用螞蟻花唄來購買自己心儀的物品。

二、消費信貸潛在風險的研究分析——以螞蟻花唄為例

（一）螞蟻花唄使用現(xiàn)狀

“螞蟻花唄”是螞蟻金融服務集團推出的一款互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品，它為消費者提供的“先消費，后付款”的超前消費模式備受廣大人民群眾的歡迎。目前，螞蟻花唄已經(jīng)走出了阿里系電商平臺，共接入了包含亞馬遜、蘇寧等電商購物平臺，美團和大眾點評等生活服務類網(wǎng)站，樂視等主流3C類官方商城以及部分海外購物網(wǎng)站在內的40多家外部消費平臺。作為新一代互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品，其超前的消費模式以及廣大的受眾平臺越來越受現(xiàn)代大學生群體的喜愛。

（二）螞蟻花唄潛在風險分析

1.道德風險

根據(jù)我們回收得到的459份問卷可以看出，78.48%的受訪大學生表示使用過螞蟻花唄，螞蟻花唄在高校的普及率和使用率相對較高，被大部分學生接受。當代大學生生活費的來源多樣，但是最主要的來源還是父母的供給。而在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟時代下，以螞蟻花唄為代表的互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品憑借其方便快捷、門檻低等優(yōu)勢迅速普及，在給大學生群體帶來便利的同時，也在一定程度上刺激了大學生群體的超前消費，根據(jù)問卷回收結果，66.84%的受訪大學生表示愿意嘗試預支生活費。

大學生群體作為當今社會中重要的消費群體，在面對問題時雖然已經(jīng)具備一定的判斷力和決斷力，但是由于尚未完全接觸社會，消費觀念仍舊不夠成熟，容易過度相信廣告宣傳或者是高估自己的還款能力和購買能力，甚至追求虛榮、攀比消費，導致逾期還款或者還款困難。根據(jù)問卷回收結果，當受訪大學生沒能力還款時，68.39%的受訪者表示會用下個月的生活費補足，而這就有可能導致下個月生活費不足，以致惡性循環(huán)。由此可見，大學生群體的消費觀念尚未成熟，仍需對其進行進一步的引導和教育。

2.信用風險

在互聯(lián)網(wǎng)高度發(fā)展的今天，隨著征信系統(tǒng)在社會各個階層的普及和應用，各購物網(wǎng)站都有自己的不良信用記錄信息庫，未來可能會接入整個信用體系，如果客戶的不良信用記錄被錄入信息系統(tǒng)，將會對其今后的工作、生活造成一定的影響，尤其是即將踏入社會的大學生，一旦個人信用出現(xiàn)了不良記錄，將會對其應聘工作造成阻礙。

大學生群體作為螞蟻花唄的主要使用群體之一，其本身沒有穩(wěn)定的收入來源，且其思想尚未成熟，對問題的認識和思考不夠深入，以致有些大學生不重視自己的信用記錄，經(jīng)常逾期還款，失信問題嚴重甚至可能面臨違約風險。在這種情況下，也會對平臺本身帶來不利的影響，比如增加了平臺的壞賬率、影響了客戶群體的保持率，甚至可能對平臺的可持續(xù)性發(fā)展產(chǎn)生巨大的負面影響。

3.安全風險

大學生群體由于社會經(jīng)驗不足，極易被不法分子利用，使自己面臨財產(chǎn)安全風險以及人身安全風險。近些年，大學生參與套現(xiàn)或是遭受詐騙的新聞層出不窮。有些商家打著“套現(xiàn)”旗號，設局欺詐。事實上，套現(xiàn)多是通過一個虛假交易來完成，用戶付錢確認收貨后，騙子可以不打錢，直接將用戶拉黑了事。因此，對于用戶而言，螞蟻花唄套現(xiàn)潛藏著巨大的欺詐風險。有些騙子甚至以操作套現(xiàn)的名義，想方設法去套取用戶的賬戶和密碼信息，用戶一不留神就會上當受騙。[3]套現(xiàn)行為不僅會使用戶面臨財產(chǎn)損失的風險，一旦個人信息被騙子套取，還有可能使用戶面臨人身危險。尤其對于大學生而言，大部分大學生才剛剛踏入社會，若是因此遭受損失，極有可能對其今后工作、生活造成不良影響。

三、消費信貸風險管理的對策建議

（一）從大學生群體風險控制出發(fā)

1.培養(yǎng)正確的消費觀

互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品如以螞蟻花唄為例的消費信貸產(chǎn)品雖然使得大學生日常消費更加方便、快捷，其超前消費的模式也更能夠滿足大學生群體的購物需要，但是這樣的消費模式也會使得消費群體在不知不覺中過度消費。在這種情況下，不僅會加重自己和父母的經(jīng)濟負擔，還會對自己將來的消費習慣和經(jīng)濟狀況帶來不良的影響，由此給之后的生活增添壓力。因此，大學生應當理性消費，理性評估自己的消費需求以及自身的消費能力，對于產(chǎn)品的性質也應有自己的判斷，需充分意識到自己主要的經(jīng)濟來源是父母的補給，個人消費需考慮到家庭狀況[4]，不可追求虛榮、攀比消費，盲目跟風地購買一些昂貴且非必須的商品，也不可過度相信廣告宣傳，從而在盲目消費中逐漸迷失自我。在購物時，大學生應對所購買的物品進行充分考慮，結合自身需求，由此培養(yǎng)正確的消費觀，為將來能夠獨立生活奠定一個好的基礎。

2.加強大學生的誠信教育

針對當代大學生的網(wǎng)絡誠信問題，學校應強化對大學生的思想品德教育并著重加強對大學生的誠信教育，開設與信用相關的課程，通過理論指導與案例分析的結合，提醒大學生使用類似螞蟻花唄的消費信貸產(chǎn)品時應有的權利、應盡的義務及可能面臨的風險，培養(yǎng)大學生的信用風險意識，提高大學生規(guī)避信用風險的能力，喚醒當代大學生的道德自覺，這樣有助于大學生未來的就業(yè)與生活。

（二）從產(chǎn)品風險控制出發(fā)

螞蟻花唄產(chǎn)品本身可以為大學生構建一個風險管理體系，針對大學生忘記還款等行為影響其信用記錄的情況，螞蟻花唄可以在大學生用戶使用的過程中，增加一個后臺小程序提醒裝置，截止時間前幾天起每天發(fā)消息提醒用戶按時還款，或者在用戶使用后，該花唄會自動跳轉到提醒用戶及時還款的頁面，盡可能的避免大學生拖還欠款以及惡性不還款這類現(xiàn)象的發(fā)生。此外，螞蟻花唄也可定期推出關于個人信用重要性的宣傳文章，為大學生用戶提供花唄使用方案，在做好教育宣傳的同時，讓大學生用戶能夠正確使用產(chǎn)品。

針對大學生社會經(jīng)歷不足，使用花唄時易被一些機構或個人誘惑、利用，從而走上歧途的情況，螞蟻花唄可以加強后臺監(jiān)管機制并與警方合作，接受實名舉報，及時檢測平臺用戶使用產(chǎn)品情況，針對具有“套現(xiàn)”行為或消息記錄中出現(xiàn)“套現(xiàn)”敏感詞的用戶，立即停止該賬戶的運行，聯(lián)系當?shù)鼐窒嚓P部門，聯(lián)合調查用戶身份及其對其近期交易行為，以便阻止更為惡劣的違法犯罪行為的發(fā)生。

綜上，盡管在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟時代下，以螞蟻花唄為代表的互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品給予了大學生群體生活上的便利，其超前消費的模式更是滿足了大學生群體的購物需求，引起了在校大學生的消費信貸潮流，然而我們也必須意識到產(chǎn)品背后蘊藏的潛在風險，即道德風險、信用風險以及安全風險。因此，為了讓大學生群體能夠在規(guī)避風險的情況下享受螞蟻花唄等互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品的便捷之處，大學生應該培養(yǎng)正確的消費觀，學校應加強對大學生的誠信教育。同時，螞蟻花唄等類似產(chǎn)品在產(chǎn)品優(yōu)化時也可為大學生構建一個專門的風險管理體系，從而促使大學生能夠正確合理地使用螞蟻花唄等互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品。

[參考文獻]

[1]榮茜，郝柳君.互聯(lián)網(wǎng)金融信貸產(chǎn)品與傳統(tǒng)信用卡前景對比分析——以螞蟻花唄為例[J].現(xiàn)代營銷（下旬刊），2016（11）：113.

[2]胡雪璐.螞蟻花唄的發(fā)展及其前景分析[J].中國鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)會計，2017（10）：17-18.

[3]王曉映.螞蟻花唄套現(xiàn)泛濫消費者需警惕三大風險[N].通信信息報，2015-09-16（A05）.

[4]沈思佳，何磊.基于螞蟻花唄的大學生信用消費行為調查分析[J].時代金融，2017（18）：260+268.