□ 黃凱麗

一、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展帶來(lái)的機(jī)遇

（一）國(guó)家和地區(qū)政策扶持。

黨的十九大報(bào)告把實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略劃入了建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系之中，提出了三農(nóng)問(wèn)題是關(guān)系國(guó)計(jì)民生的根本性問(wèn)題，是全黨工作的重中之重?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展作為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要組成部分，在未來(lái)五年中國(guó)建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)的過(guò)程中，有著舉足輕重的地位。農(nóng)村土地“三權(quán)分置”是我國(guó)農(nóng)村改革的又一大創(chuàng)新舉措，農(nóng)民的家庭承包經(jīng)營(yíng)權(quán)分解為承包權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)，土地可以進(jìn)行流轉(zhuǎn)，進(jìn)一步開(kāi)放土地對(duì)農(nóng)民的束縛，激活土地經(jīng)營(yíng)權(quán)，激發(fā)了農(nóng)業(yè)的效益和競(jìng)爭(zhēng)力。

（二）產(chǎn)業(yè)鏈各個(gè)環(huán)節(jié)的資金需求。

現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈龐大，包括生產(chǎn)、加工、運(yùn)輸、包裝、銷(xiāo)售等多個(gè)環(huán)節(jié)。以海門(mén)本地的旺望農(nóng)場(chǎng)和蘇洪鮮食為例，旺望農(nóng)場(chǎng)從土地流轉(zhuǎn)和產(chǎn)業(yè)建設(shè)，到品種引進(jìn)，到種植研發(fā)、人員培育管理，隨后運(yùn)輸?shù)教K洪鮮食加工廠，蘇洪鮮食進(jìn)行產(chǎn)品加工和冷藏，運(yùn)輸?shù)绞袇^(qū)的門(mén)店進(jìn)行銷(xiāo)售，這其中包含大量環(huán)節(jié)，每一個(gè)環(huán)節(jié)都需要巨大的人力物力，也伴隨著巨大的資金需求。而農(nóng)業(yè)的資金回收周期較長(zhǎng)，前期大量的投資并不能夠直接轉(zhuǎn)化為后期所需要的各種生產(chǎn)要素,這就帶來(lái)了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展過(guò)程中，產(chǎn)業(yè)鏈各個(gè)環(huán)節(jié)所需要的金融服務(wù)，包括了短期的小額貸款、數(shù)量不大的信用貸款等等，也為農(nóng)業(yè)銀行的金融服務(wù)提供了切入口。

（三）農(nóng)業(yè)銀行與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的匹配。

2007年，農(nóng)行在股份制改革的背景下，重啟“下鄉(xiāng)”戰(zhàn)略。2008年，農(nóng)業(yè)銀行成立三農(nóng)金融事業(yè)部，2011年，農(nóng)行在全國(guó)范圍內(nèi)創(chuàng)新實(shí)施“金穗惠農(nóng)通”工程。農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的金融空白被填補(bǔ)，大量入鄉(xiāng)網(wǎng)點(diǎn)成為老百姓所信賴(lài)的業(yè)務(wù)辦理點(diǎn)，商業(yè)金融與服務(wù)三農(nóng)的壁壘逐漸被打破。“農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)三農(nóng)”，在老百姓思想中，便形成了這樣的一種觀念。而農(nóng)業(yè)銀行也一直秉持著服務(wù)三農(nóng)的基本思想，努力幫助地區(qū)農(nóng)業(yè)提高效益。農(nóng)業(yè)銀行加強(qiáng)與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的服務(wù)合作，一方面大力支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)，積極助推農(nóng)民創(chuàng)業(yè)增收；另一方面推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，把現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈下需要的各個(gè)服務(wù)與農(nóng)行自身已有服務(wù)相對(duì)應(yīng)，對(duì)口扶助，提高效率，這也是近年來(lái)，吸引一部分農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的亮點(diǎn)所在。

二、農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的挑戰(zhàn)

（一）現(xiàn)代農(nóng)業(yè)信貸體系建設(shè)不完善。

當(dāng)前，三農(nóng)融資難仍是各個(gè)農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織、農(nóng)民所關(guān)注的問(wèn)題。而農(nóng)業(yè)銀行對(duì)于現(xiàn)代農(nóng)業(yè)信貸體系的建設(shè)還并不完善，以往，小額農(nóng)貸多以信用擔(dān)保為主，現(xiàn)在卻主要辦理抵押貸款和質(zhì)押貸款，而絕大多數(shù)農(nóng)民是沒(méi)有合法有效的抵押物的，加之貸款審批權(quán)限的上收，使得基層人員沒(méi)有放貸權(quán)，于是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的信貸體系建設(shè)困難重重；農(nóng)民貸款沒(méi)有一套行之有效的體系助推，可望而不可及。

（二）資金回收期長(zhǎng)，土地瓶頸制約現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)看天吃飯。生產(chǎn)周期長(zhǎng)，意味著回報(bào)慢，資金回收也慢，一些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不愿意投資第一產(chǎn)業(yè)，把大量的資金轉(zhuǎn)向了城鎮(zhèn)，投向了第二第三產(chǎn)業(yè)，導(dǎo)致農(nóng)貸資金大量農(nóng)轉(zhuǎn)非，農(nóng)業(yè)得不到資金支持，紛紛胎死腹中，稱(chēng)得上是創(chuàng)業(yè)未半而中道崩殂，加之建設(shè)用地和設(shè)施用地指標(biāo)的限制，很多企業(yè)心有余而力不足?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展速度放緩，跟不上當(dāng)前一二三產(chǎn)融合發(fā)展的要求，更是直接違背了國(guó)家制定的方針政策。

（三）服務(wù)能力不滿足發(fā)展需要。

現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展過(guò)程中，客戶對(duì)于金融服務(wù)的需求是多種多樣的。規(guī)模農(nóng)業(yè)、科技與裝備農(nóng)業(yè)、品牌農(nóng)業(yè)，每一位客戶本身遇到的問(wèn)題也是不同的，農(nóng)行員工在進(jìn)行服務(wù)時(shí)，需要具體問(wèn)題具體分析，而服務(wù)的質(zhì)量更是會(huì)直接影響到現(xiàn)代農(nóng)業(yè)客戶能否達(dá)到或者完成銀行的預(yù)期目標(biāo)。

三、農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的對(duì)策建議

（一）提高服務(wù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的思想認(rèn)識(shí)。

服務(wù)好三農(nóng)是農(nóng)業(yè)銀行的本質(zhì)要求，每一位農(nóng)行的員工應(yīng)該以學(xué)習(xí)貫徹十九大精神為指引，充分認(rèn)識(shí)到新形勢(shì)下做好現(xiàn)代農(nóng)業(yè)服務(wù)工作的重要意義?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)大發(fā)展的今天，農(nóng)行應(yīng)該搶抓機(jī)遇，奮發(fā)作為，把解決好現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展中的金融問(wèn)題作為自我工作的重點(diǎn)，堅(jiān)持農(nóng)業(yè)農(nóng)村的優(yōu)先發(fā)展，把農(nóng)行自身服務(wù)納入到現(xiàn)代農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)體系的重要建設(shè)之中。

（二）加強(qiáng)重點(diǎn)領(lǐng)域金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新。

現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈復(fù)雜而龐大，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)創(chuàng)新現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈各個(gè)環(huán)節(jié)的金融服務(wù)產(chǎn)品。例如，在農(nóng)產(chǎn)品的種植生產(chǎn)環(huán)節(jié)，金融服務(wù)產(chǎn)品可以探索土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押、大棚設(shè)施抵押、農(nóng)機(jī)具抵押、現(xiàn)金流抵押等多種抵押方式，不斷尋找到適合現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融產(chǎn)品和低擔(dān)保抵押的方式，為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)提供低息量大的金融產(chǎn)品。從宏觀來(lái)講，農(nóng)業(yè)銀行可以圍繞規(guī)模農(nóng)業(yè)、新型科技農(nóng)業(yè)、品牌農(nóng)業(yè)的發(fā)展需求，探索專(zhuān)利、商標(biāo)等無(wú)形知識(shí)產(chǎn)權(quán)的抵押方式，拓寬抵押渠道，千方百計(jì)為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展提供金融平臺(tái)。

（三）建立健全現(xiàn)代農(nóng)業(yè)信貸體系建設(shè)。

“貸款門(mén)檻太高，我們只會(huì)種地的莊稼漢是貸不到款的。”不知何時(shí)開(kāi)始，從事農(nóng)業(yè)的經(jīng)營(yíng)者對(duì)于原本應(yīng)該服務(wù)于他們的農(nóng)業(yè)銀行竟然有了一種敬而遠(yuǎn)之的思想。因此，建立健全現(xiàn)代農(nóng)業(yè)信貸體系成為整個(gè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)得到金融支撐的關(guān)鍵所在。農(nóng)業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)信貸體系的組織領(lǐng)導(dǎo)，自上而下完成信貸機(jī)構(gòu)的組建和運(yùn)行。例如，健立農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)助機(jī)制、建立農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)救助機(jī)制、明確農(nóng)業(yè)信貸的擔(dān)?？蛻艉蜆I(yè)務(wù)定位，加強(qiáng)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)督，加強(qiáng)信貸擔(dān)保隊(duì)伍的人才建設(shè)，完善信貸審核考核階段的機(jī)制。

（四）不斷完善配套制度。

服務(wù)好不斷發(fā)展的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，農(nóng)業(yè)銀行還需要不斷完善配套的制度。例如，健全現(xiàn)代農(nóng)業(yè)貸款管理制度；建立客戶檔案和業(yè)務(wù)定位的登記制度；完善適應(yīng)現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展的員工服務(wù)制度；簡(jiǎn)化現(xiàn)代農(nóng)業(yè)貸款許可審批的制度；加強(qiáng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，完善配套法規(guī)規(guī)章，強(qiáng)化客戶普法培訓(xùn)宣傳，開(kāi)展貫徹實(shí)施情況督導(dǎo)檢查；加強(qiáng)與村委會(huì)聯(lián)系，加強(qiáng)信貸建設(shè)和對(duì)口服務(wù)的宣傳力度。逐步形成科學(xué)的工作網(wǎng)絡(luò)，并不斷推動(dòng)針對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈各個(gè)環(huán)節(jié)服務(wù)水平的提高。

（五）提升銀行對(duì)口服務(wù)水平。

新形勢(shì)下，不斷向前發(fā)展的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)也對(duì)農(nóng)業(yè)銀行員工隊(duì)伍提出了更高水平的服務(wù)要求。銀行員工要明確服務(wù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的重要性，堅(jiān)持“高標(biāo)準(zhǔn)、高定位、求實(shí)效”的服務(wù)原則，堅(jiān)持把握正確的服務(wù)導(dǎo)向，牢固樹(shù)立責(zé)任重于泰山的意識(shí)，逐步把服務(wù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)工作步入常態(tài)化、規(guī)范化。農(nóng)業(yè)銀行員工應(yīng)當(dāng)了解時(shí)事、知曉時(shí)政，學(xué)習(xí)國(guó)家關(guān)于現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的方針政策，準(zhǔn)確把握不同層次不同方向的客戶需求，并為之提供有效的新型金融產(chǎn)品，為其解決現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈下金融方面的各種需求。“民亦勞止，汔可小康；惠此中國(guó)，以綏四方?！鞭r(nóng)業(yè)銀行要培養(yǎng)造就一支懂農(nóng)業(yè)、愛(ài)農(nóng)村、愛(ài)農(nóng)民的“三農(nóng)”工作隊(duì)伍，響應(yīng)十九大報(bào)告精神，推動(dòng)實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，實(shí)現(xiàn)中華民族偉大復(fù)興。