□ 顧 明

（作者系農(nóng)業(yè)銀行鹽城分行行長）

一、“互聯(lián)網(wǎng)+”新經(jīng)濟(jì)形態(tài)下鹽城的SWOT分析

（一）優(yōu)勢（S）分析。一是數(shù)據(jù)資源較為豐富。鹽城分行融入“互聯(lián)網(wǎng)+”新經(jīng)濟(jì)形態(tài)需要海量的數(shù)據(jù)支持。海量的客戶數(shù)據(jù)能夠顯現(xiàn)消費者的行為習(xí)慣、體驗偏好等基本信息。鹽城分行經(jīng)過數(shù)十年的發(fā)展，在業(yè)務(wù)過程中儲備了大量客戶數(shù)據(jù)。對數(shù)據(jù)進(jìn)行收集、整理、分析和挖掘，可以構(gòu)建基礎(chǔ)研發(fā)平臺，抓住更多市場機(jī)會，推進(jìn)經(jīng)營理念和模式轉(zhuǎn)變。二是客戶基礎(chǔ)較為廣泛。鹽城分行物理網(wǎng)點116個，分布在11個縣（區(qū)），覆蓋面較廣。2017年，鹽城分行對公、個人客戶數(shù)分別為3萬戶、430萬戶，均居同業(yè)首位。但在科技與金融加速融合過程中，“現(xiàn)有客戶”不等于“未來客戶”，提升客戶忠誠度應(yīng)利用新技術(shù)整合客戶資源，建立新型營銷體系，強(qiáng)化外拓、全員及線上線下一體式營銷，加快向數(shù)字化轉(zhuǎn)型。三是風(fēng)險控制基礎(chǔ)較好。鹽城分行始終遵循“違規(guī)就是風(fēng)險，安全就是效益”理念，并基于長期以來的發(fā)展和監(jiān)管部門的要求，已形成較完備的風(fēng)控體系。對于信用、市場、流動性、操作及聲譽(yù)風(fēng)險等都有應(yīng)對措施，能夠利用大數(shù)據(jù)、人工智能等建設(shè)動態(tài)的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施，在快速響應(yīng)市場需求同時，優(yōu)化風(fēng)險管理模式，實現(xiàn)從“經(jīng)驗主義”向“以數(shù)據(jù)為依據(jù)”轉(zhuǎn)變，進(jìn)而更科學(xué)地評估風(fēng)險，提高數(shù)據(jù)風(fēng)險管理精準(zhǔn)化能力。

（二）劣勢（W）分析。一是起步較晚，創(chuàng)新不充分。網(wǎng)點智能化、互聯(lián)網(wǎng)化、綜合化轉(zhuǎn)型較慢。鹽城分行電子銀行業(yè)務(wù)前期發(fā)展主要立足自助設(shè)備投入、固定終端支付和網(wǎng)上銀行等。至2017年末，全轄自助設(shè)備（ATM 、CRS）627臺，業(yè)務(wù)量呈下降趨勢。在電子商務(wù)范疇方面，掌銀則處于起步階段。至2017年末，活躍掌銀戶數(shù)38萬戶，低于全省平均水平。特別是在支付結(jié)算領(lǐng)域還未能順應(yīng)趨勢規(guī)?；瞥觥霸崎W付”、“一碼多付”等各類支付結(jié)算產(chǎn)品。主要原因由于產(chǎn)品的創(chuàng)新及研發(fā)未能緊跟市場需求；在內(nèi)部未能形成良性互動，前臺部門客戶需求反饋不充分，或營銷人員反饋未采納，導(dǎo)致產(chǎn)品創(chuàng)新滯后，進(jìn)而在金融產(chǎn)品同質(zhì)化和可復(fù)制性時代，喪失了市場先機(jī)。二是流程繁瑣，操作不便。小額支付結(jié)算業(yè)務(wù)因快捷性不如新興支付渠道，市場份額逐年下滑；傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)未隨互聯(lián)網(wǎng)改變，流程較慢。支付結(jié)算便捷化、信貸業(yè)務(wù)場景化建設(shè)不足。當(dāng)前農(nóng)行網(wǎng)捷貸白名單范圍有限，還未形成規(guī)?；?yīng)。而網(wǎng)貸平臺較為成熟，成本低、效率高，利用大數(shù)據(jù)分析處理，已自成體系，實現(xiàn)了小額貸款快速發(fā)放。互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品申請煩瑣。如貸記卡線上受理后，仍要客戶現(xiàn)場完善客戶資料等。三是數(shù)據(jù)欠挖掘，宣傳投入少。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在蘇北縣域許多地方仍處在將傳統(tǒng)產(chǎn)品電子化、網(wǎng)絡(luò)化的階段，未能利用自身數(shù)據(jù)庫深入分析客戶風(fēng)險偏好，做好市場細(xì)分?？蛻粜畔⑦\用不充分，客戶線上體驗少，容易造成產(chǎn)品營銷阻礙，市場份額被新興互聯(lián)網(wǎng)公司搶占較多。典型代表是掃碼支付，支付寶和微信幾乎覆蓋整個零售市場，E收款、E商繳費等新興網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品項目化、批量化、交互式營銷剛剛起步，在開放性、靈活性、公眾認(rèn)知度等方面遠(yuǎn)不及前者。同時，運營科技設(shè)施處于被動、輔助地位，未能走向經(jīng)營前端，運營效率不高。

（三）機(jī)遇（O）分析。一是鹽城經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展孕育豐富的金融資源。至2017年末，鹽城市實現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值5082.7億元，第一、二、三產(chǎn)業(yè)比重為11.1：44：44.5，第三產(chǎn)業(yè)比重首次超過第二產(chǎn)業(yè)。二、三產(chǎn)業(yè)的興盛，特別是智慧城市、民生工程、生態(tài)環(huán)境建設(shè)、綠色能源產(chǎn)業(yè)、智能交通等產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，提供了大量項目資源。二是利于增強(qiáng)服務(wù)“三農(nóng)”。鹽城市是省內(nèi)耕地面積最大城市，其農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程蘇北第一，其現(xiàn)代農(nóng)業(yè)正向規(guī)?；⒓s化、信息化方向發(fā)展，農(nóng)民生產(chǎn)生活向鏈?zhǔn)?、圈式發(fā)展趨勢，與互聯(lián)網(wǎng)正加速融合，產(chǎn)生了旺盛的金融需求，這給推進(jìn)“一號工程”帶來機(jī)遇。三是鹽城市是國家戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)區(qū)域集聚發(fā)展試點、新能源示范、新型工業(yè)化基地、創(chuàng)新型試點城市和知識產(chǎn)權(quán)試點城市。城市結(jié)構(gòu)優(yōu)化給發(fā)展業(yè)務(wù)帶來機(jī)遇。四是鹽城智慧城市建設(shè)孕育許多金融資源。鹽城城南新區(qū)作為國家智慧城市建設(shè)首批示范區(qū)，將規(guī)劃建設(shè)30平方公里大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)園區(qū)，園區(qū)空間布局為“一核三園”，一核即核心區(qū)，三園為高等職業(yè)教育園、智能裝備制造園和數(shù)字生態(tài)應(yīng)用園，重點圍繞互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)生態(tài)，涵蓋大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈涉及的硬件基礎(chǔ)支撐、軟件技術(shù)開發(fā)、大數(shù)據(jù)應(yīng)用、大數(shù)據(jù)衍生產(chǎn)業(yè)、大數(shù)據(jù)交易五個層面，這給鹽城分行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)帶來機(jī)遇。

（四）威脅（T）分析。一是信用中介職能受到威脅。信用中介職能是商業(yè)銀行最基本、也是最能反映其經(jīng)營活動特征的職能。從支付結(jié)算方面看，新金融科技公司基于互聯(lián)網(wǎng)金融場景的非銀支付模式和技術(shù)已經(jīng)比較成熟，像支付寶、微信轉(zhuǎn)賬等已成為線上小額支付主流，正在侵蝕商業(yè)銀行支付市場。從信貸方面來看，互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺以其借貸手續(xù)簡單、速度快捷、操作方便等特點吸收了大量個人貸款、小微金融業(yè)務(wù)。據(jù)不完全統(tǒng)計，鹽城現(xiàn)有網(wǎng)貸平臺100多家，這種“去中介化”融資模式在鹽城已被接納。二是財富管理智能化建設(shè)不足，客戶數(shù)量與資金逐漸流失。作為最終支付環(huán)節(jié)的銀行卡在科技與金融融合過程中是一個相對關(guān)鍵的點?？蛻魧ψ罱K支付環(huán)節(jié)終端的選擇不僅會影響到某家銀行客戶數(shù)量，還會對后續(xù)產(chǎn)品營銷等產(chǎn)生影響。據(jù)不完全統(tǒng)計，鹽城現(xiàn)有財富管理平臺200多家。2015-2017年，鹽城分行借記卡發(fā)卡總量分別為641、661、688萬張。2015-2017年新發(fā)卡65、62、42萬張，呈下降趨勢，活躍II類賬戶占比少，因缺少場景支持，客戶維護(hù)成本上升。客戶使用支付寶、微信、云閃付等新興支付工具，需要銀行卡作為綁定終端，農(nóng)行可以基于銀行卡這一產(chǎn)品深挖客戶需求，通過建立交易的生產(chǎn)和生活等場景，大力發(fā)展線上金融交易，便于進(jìn)行營銷渠道建設(shè)、場景設(shè)計和生態(tài)圈建設(shè)，為“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展?fàn)幦〉礁嗟目蛻?。三是風(fēng)控壓力持續(xù)增大。近年來，金融案防形勢十分嚴(yán)峻。2017年，鹽城分行共堵截詐騙案件523起。一方面，鹽城分行網(wǎng)點眾多、面廣、線長，一線員工居多，整體風(fēng)險防范能力有待加強(qiáng)。另一方面，經(jīng)濟(jì)形勢持續(xù)低迷，利率處于低水平、貨幣過快擴(kuò)張使銀行業(yè)資產(chǎn)負(fù)債表快速膨脹、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對傳統(tǒng)銀行業(yè)也造成沖擊，加大了銀行風(fēng)控難度，需要利用大數(shù)據(jù)技術(shù)實現(xiàn)風(fēng)險控制精準(zhǔn)化。

二、“互聯(lián)網(wǎng)+”新經(jīng)濟(jì)形態(tài)下農(nóng)行發(fā)展策略

（一）提升客戶體驗，創(chuàng)建客戶分類。利用互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展線上業(yè)務(wù)，要充分挖掘客群、渠道、產(chǎn)品、交互及周轉(zhuǎn)頻次等多維度相互疊加的客戶價值資源，將“把最適合的產(chǎn)品推介給最需要的客戶”，提高客戶場景融入能力。一是按客戶年齡分類?！?0后”客戶雖處于創(chuàng)業(yè)初期，但線上產(chǎn)品體驗度較高，應(yīng)優(yōu)先向其營銷產(chǎn)品新穎、操作便利、關(guān)聯(lián)程度強(qiáng)、使用價值高的線上產(chǎn)品，這是基層加快線上業(yè)務(wù)發(fā)展的主攻方向；“80前”客戶是基層行重點維護(hù)和營銷高凈值財富人群。此類客戶對線上產(chǎn)品喜好和體驗度不高，但可以采取“線下+”模式來增強(qiáng)客戶體驗。服務(wù)高凈值財富人群要加快建立分層、專業(yè)、特色化營銷體系：組建一支高技能售后服務(wù)團(tuán)隊，在線下零距離全方位服務(wù)；將VIP功能充分運用，解決VIP窗口服務(wù)同質(zhì)化的問題；在網(wǎng)點智能區(qū)設(shè)置專崗開展線上產(chǎn)品零距離操作技能培訓(xùn)和體驗；開展多形式“微沙龍”活動，如：養(yǎng)生講座、茶道、戶外踏青、人機(jī)互動等主題銀行活動，讓客戶在感興趣的活動中實現(xiàn)財富增值。二是按信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)分類。開辟“互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)”客戶營銷模式解決基層在市場營銷過程缺市場、缺客戶、缺信息的問題，運用農(nóng)行OCRM、CCRM、PES三大管理系統(tǒng)，把精細(xì)化分群、批量化管理、精準(zhǔn)化營銷措施落到實處。開展現(xiàn)場和非現(xiàn)場督導(dǎo)，對網(wǎng)點管戶人員系統(tǒng)運用熟練程度、包戶管戶、責(zé)任落實、數(shù)據(jù)采集、工作日志、清單制管理、維護(hù)營銷臺賬等等工作現(xiàn)場輔導(dǎo)；建立分層分級包戶管戶制度、普及管戶人員月例會制度、管戶人員業(yè)績排名和通報制度。制定電話、外呼、微信營銷模板，使網(wǎng)點在營銷中有情景、有品位、有針對性。三是按城鄉(xiāng)經(jīng)營對象分類。實施城鄉(xiāng)一體化經(jīng)營思路，在城市，組織團(tuán)隊開展外拓營銷，以專業(yè)市場為龍頭，以經(jīng)營項目為類別、以經(jīng)營規(guī)模為起點，以網(wǎng)點所在區(qū)域為責(zé)任，以發(fā)展線上業(yè)務(wù)為重點，建立健全城市個人經(jīng)營銷售客戶檔案，精準(zhǔn)營銷城市經(jīng)銷商客戶；在鄉(xiāng)鎮(zhèn)，對接總行“七大行動”，推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，全力拓展“三農(nóng)”藍(lán)海市場。以鹽城市為例，截至2017年末，該市家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)分別達(dá)到876家、1548家和387家，但與農(nóng)行建立合作關(guān)系的不到20%。因此，應(yīng)高效建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)“三農(nóng)”金融服務(wù)平臺，加快推廣“惠農(nóng)E通”電商平臺，豐富在線商城功能，優(yōu)化線上金融服務(wù)，推動工業(yè)品下鄉(xiāng)和農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)城，實現(xiàn)“三農(nóng)”客戶在平臺上“全國買、全國賣”。

（二）優(yōu)化運營結(jié)構(gòu)，推動業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。一是優(yōu)化科技系統(tǒng)架構(gòu)，促進(jìn)運營流程智慧化變遷。在平臺建設(shè)和運營管控模式方面融入數(shù)字化基因，以互聯(lián)網(wǎng)思維、場景化思維進(jìn)行流程優(yōu)化和產(chǎn)品設(shè)計，以豐富的應(yīng)用場景和功能，提升流程效率，加快運營流程從支付中介、融資中介向信息中介轉(zhuǎn)型。通過掌上銀行等介質(zhì)的持續(xù)滲透，有效對接手機(jī)、平板電腦、虛擬渠道等，實現(xiàn)設(shè)備間信息的無縫傳送、展現(xiàn)與交互。在移動設(shè)備上以圖形化的直觀界面，通過數(shù)據(jù)的形式向客戶經(jīng)理實時展現(xiàn)經(jīng)營狀況與分析結(jié)果；通過數(shù)據(jù)模型的運用，對客戶的理財投資和資金需求進(jìn)行充分挖掘，為客戶提供智能理財特色服務(wù)。二是優(yōu)化傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程，提升客戶業(yè)務(wù)體驗。優(yōu)化作業(yè)流程，使客戶在使用自助和虛擬渠道時，銀行能夠自動發(fā)現(xiàn)、辨識客戶，自動轉(zhuǎn)入友好的引導(dǎo)、有效的分流、主動的接待環(huán)節(jié)。通過計算機(jī)系統(tǒng)或后臺作業(yè)中心集中處理，保障全程服務(wù)流暢、連貫、高效，將零散的、事后的客戶體驗向事前的客戶體驗轉(zhuǎn)變。簡化部分業(yè)務(wù)流程，通過遠(yuǎn)程人工服務(wù)系統(tǒng)、個人信用查詢系統(tǒng)、投資專家現(xiàn)場咨詢、互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展終端等遠(yuǎn)程平臺，為客戶提供更便捷的服務(wù)。三是整合線上線下渠道，釋放部分運營人員加入外拓團(tuán)隊。打造社交金融生態(tài)圈，建設(shè)理財師、客戶經(jīng)理與貴賓高價值客戶的在線交流平臺，釋放部分柜面人員加入外拓團(tuán)隊，為高價值客戶提供更加高效、直接、便利的服務(wù)。打造金融生態(tài)圈，發(fā)揮網(wǎng)點和離行式自助銀行較多的優(yōu)勢，建設(shè)輕型化、智能化網(wǎng)點，將網(wǎng)點建設(shè)成集線上體驗、營銷、理財、服務(wù)與資訊一身的全方位服務(wù)的金融載體。四是充分應(yīng)用大數(shù)據(jù)，推進(jìn)業(yè)務(wù)經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)變。通過大數(shù)據(jù)整合的高質(zhì)量高效率，對銀行內(nèi)部的信息進(jìn)行管理和整合，對開展的業(yè)務(wù)經(jīng)營的模式、客戶的投資方案、企業(yè)分布的區(qū)域結(jié)構(gòu)建立模型分析，對自身開展的各項業(yè)務(wù)進(jìn)行綜合和有效的評價、監(jiān)督和考核，從而提高管理效率并實現(xiàn)效益的最大化?？蛻艚?jīng)理隨身攜帶移動設(shè)備向客戶推介銀行產(chǎn)品和服務(wù)，既運用于銀行網(wǎng)點場景，簡化柜面業(yè)務(wù)流程，增強(qiáng)網(wǎng)點直銷職能，也運用于上門營銷場景，促使銀行由傳統(tǒng)的“坐商”模式，向未來“行商”營銷模式轉(zhuǎn)變。

（三）加強(qiáng)創(chuàng)新運作，拓寬經(jīng)營渠道。一是打造集微信平臺、電商平臺、移動客戶端為一體的線上營銷平臺。優(yōu)化“鹽城農(nóng)行”微信公眾號平臺功能，推送業(yè)務(wù)知識、產(chǎn)品信息、增值服務(wù)等，向客戶提供移動增值服務(wù)，打造特色營銷平臺，實現(xiàn)線上實時交易，線下預(yù)約交易等功能，粘住客戶。做優(yōu)農(nóng)行特色電商平臺。加快建立集商品交易、金融投資、融資服務(wù)功能為一體的電商平臺，為客戶提供包括支付結(jié)算、在線融資、財務(wù)咨詢、數(shù)據(jù)整合等在內(nèi)的一攬子綜合化金融服務(wù)，實現(xiàn)由產(chǎn)品中介向信息中介轉(zhuǎn)型。以移動端客戶為重點，打造移動金融便民服務(wù)圈；推廣掌銀掃碼支付、“面對面”收款功能，提升小型商戶獲客能力和比例。開發(fā)有特色的、細(xì)分的、方便交互的移動客戶端，如房產(chǎn)交易APP、汽車交易APP等，強(qiáng)化對特定群體維護(hù)和拓展。二是加強(qiáng)與第三方合作，以賬戶和移動支付為切入點，實現(xiàn)互利共贏。順應(yīng)趨勢推進(jìn)數(shù)字賬戶快速融入社交、旅游、消費等生活場景，提出醫(yī)療、公交、學(xué)校、社保、消費等第三方合作領(lǐng)域的綜合服務(wù)方案，滿足客戶存、取、借貸、理財、記賬等多元化需求，如“銀醫(yī)通”“銀校通”等合作新模式。通過打造新興支付場景樣板，加快批量復(fù)制推廣營銷，形成先發(fā)優(yōu)勢。嘗試與電商平臺、第三方支付等合作開展B2C支付，快捷支付、消費分期及積分有禮活動，針對電商平臺及第三方支付公司的行業(yè)地位、議價能力、客戶特點等元素制訂個性化的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品，推廣“三微”金融產(chǎn)品，擴(kuò)大網(wǎng)絡(luò)金融的覆蓋面。探索與電信運營商、手機(jī)生產(chǎn)商合作，聚焦財政、教育等系統(tǒng)代收代付項目，將農(nóng)行金融產(chǎn)品或服務(wù)與其捆綁，實現(xiàn)營銷前移。三是推進(jìn)社區(qū)金融平臺建設(shè)。搭建集物業(yè)服務(wù)、金融服務(wù)、消費服務(wù)為一體的智能化社區(qū)平臺，為物業(yè)、業(yè)主、商戶等參與主體提供線上與線下，對公與對私全方位金融服務(wù)，并整合縣域農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、旅游景區(qū)等優(yōu)質(zhì)資源，發(fā)揮網(wǎng)點及網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，將其打造成全國性農(nóng)產(chǎn)品直銷平臺和旅游消費平臺，構(gòu)建具有特色和核心競爭力的社區(qū)金融平臺，讓客戶體會到社區(qū)平臺的各種便捷。四是推進(jìn)金融科技驅(qū)動銀行實現(xiàn)渠道融合?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)已經(jīng)滲透到人們生活的諸多方面，占領(lǐng)了大量的用戶入口。在對公業(yè)務(wù)上，金融科技加速優(yōu)質(zhì)客戶的“脫媒”，可選取的融資渠道日益增多，導(dǎo)致銀行存量信貸資產(chǎn)質(zhì)量下降。在零售業(yè)務(wù)上，網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)能夠幫助客戶迅速自如地實現(xiàn)資產(chǎn)轉(zhuǎn)移。農(nóng)行須構(gòu)建以網(wǎng)絡(luò)支付為基礎(chǔ)，移動支付為主力，實體網(wǎng)點、電話支付、自助終端、微信銀行等為輔助、多渠道融合服務(wù)體系。

（四）搶占新興市場，鞏固三農(nóng)服務(wù)。一是以“農(nóng)銀e管家”電商平臺為抓手，搶占農(nóng)村電商市場。構(gòu)建特色化“三農(nóng)”電商金融產(chǎn)品和服務(wù)體系，為商戶提供進(jìn)銷存管理、訂單管理、經(jīng)營分析等一攬子服務(wù)，助力客戶提升管理能力、擴(kuò)大銷量、降低成本，推動線下商貿(mào)關(guān)系線上化。拓展入駐商戶，引導(dǎo)客戶在農(nóng)行電商平臺上進(jìn)行交易，吸引潛在客戶關(guān)注三農(nóng)金融產(chǎn)品。推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品創(chuàng)新，利用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)等新技術(shù)，批量化拓展農(nóng)戶貸款。加強(qiáng)專業(yè)化電商運營體系建設(shè)，提高平臺運營服務(wù)能力，提升客戶體驗。二是以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)為抓手，發(fā)展農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈網(wǎng)絡(luò)金融。以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)為核心，將上下游企業(yè)串聯(lián)起來，圍繞上下游產(chǎn)業(yè)鏈中農(nóng)戶真實交易背景，以核心企業(yè)交易數(shù)據(jù)為依據(jù)，面向上下游生產(chǎn)、流通和銷售客戶，加快推廣“數(shù)據(jù)網(wǎng)貸”，為農(nóng)戶農(nóng)資采購、農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工和銷售等各環(huán)節(jié)提供融資供給。為農(nóng)民提供基于訂單數(shù)據(jù)測算的線上貸款、還款服務(wù)。深入開展典型示范，對大型核心企業(yè)、涉農(nóng)專業(yè)市場、縣域批發(fā)商、惠農(nóng)整村授信、“四個農(nóng)業(yè)”開展項目化、整體式營銷，促進(jìn)平臺復(fù)制推廣。借助平臺力量，將金融服務(wù)與生態(tài)場景融合，推進(jìn)平臺攬客和營銷推廣工作，通過供應(yīng)鏈金融的手段擴(kuò)大客源，提升客戶粘性和交易頻度。三是以服務(wù)農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈為抓手，打造三農(nóng)金融生態(tài)圈。近年來，阿里、京東、蘇寧等電商布局農(nóng)村金融服務(wù)的優(yōu)勢在于擁有一個完整的生態(tài)體系。農(nóng)行作為專注于傳統(tǒng)的“三農(nóng)”金融服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)以互聯(lián)網(wǎng)思維不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和機(jī)制，整合支付、財富、保險、融資、信用等服務(wù)，為“三農(nóng)”用戶提供立體化的普惠金融服務(wù)。要加快涉農(nóng)金融服務(wù)創(chuàng)新，搶占專業(yè)市場，打造“農(nóng)戶+農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)+經(jīng)銷商+惠農(nóng)通服務(wù)點”、“專業(yè)市場+批發(fā)商+農(nóng)家店+農(nóng)戶”等服務(wù)模式，圍繞供應(yīng)鏈建設(shè)上下游生態(tài)圈，以服務(wù)農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈為抓手，整合資金結(jié)算、融資、商務(wù)等服務(wù)，提高互聯(lián)網(wǎng)金融平臺服務(wù)“三農(nóng)”的綜合能力。

（五）加大技術(shù)投入，助力人才培養(yǎng)。一是加大移動端的投入與建設(shè)。在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，在城市區(qū)域要加大高端智能設(shè)備投入，以此切入客戶生活場景所衍生的各類金融需求，打造線上、線下一體化移動支付生態(tài)圈；在農(nóng)村區(qū)域應(yīng)首先大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)硬件基礎(chǔ)設(shè)施。2017年末，中國網(wǎng)民達(dá)7.72億，其中農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)民使用線上支付比例提升至47.1%；農(nóng)村電商交易規(guī)模超9000億元。針對農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)線上化、移動化、場景化趨勢，農(nóng)行在縣域應(yīng)樹立互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)理念，盡快建設(shè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)客戶研發(fā)系統(tǒng)，研發(fā)各種適合農(nóng)村地域的簡單網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用軟件，讓農(nóng)戶熟練掌握使用方法。二是加大新技術(shù)利用力度。在支付結(jié)算環(huán)節(jié)，創(chuàng)新線上金融產(chǎn)品和服務(wù)，利用人工智能提升用戶體驗，推進(jìn)消費金融的智慧化。在公司業(yè)務(wù)方面，利用云計算、區(qū)塊鏈等技術(shù)，加強(qiáng)客戶信息調(diào)查，為供應(yīng)金融一站式服務(wù)提供解決方案，打造全方位互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈，提升公司產(chǎn)品競爭力。三是重視科技人員的引入和培養(yǎng)。探索建立金融科技團(tuán)隊，團(tuán)隊成員包括具備商務(wù)技能、IT技能和大數(shù)據(jù)技能的專業(yè)性和復(fù)合性人才。在人才激勵機(jī)制上，要實施物質(zhì)和精神激勵，對數(shù)學(xué)、統(tǒng)計、通信方面的人才實施薪酬特殊激勵，為人才快速成長構(gòu)建良好機(jī)制。