黃建綱

[摘要]隨著我國利率市場化的初步實現(xiàn)，商業(yè)銀行面臨的利率風險、信貸風險以及行業(yè)內的競爭將會進一步地擴大。由于我國商業(yè)銀行的存貸款利率長期受中央銀行的管制，在利率市場化的經(jīng)濟環(huán)境中，金融機構在自主決定其存貸款利率的短時期內，很難對其面臨的利率風險、信貸風險等進行管控。因此，有必要分析現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行在利率市場化背景下其管理存在的問題，并提出相應的完善措施。

[關鍵詞]利率市場化 商業(yè)銀行 管理

一、前言

1995年央行初步提出了在我國進行利率市場化改革的基本思路，標志著我國的利率市場化改革正式拉開序幕。之后央行先后逐步放開銀行同業(yè)拆借利率、商業(yè)銀行存貸款利率，直到2015年我國完全不設置存款利率的浮動上限，這意味著我國已經(jīng)初步實現(xiàn)了利率市場化。利率市場化雖然有利于國內經(jīng)濟結構的轉型升級、能在一定的程度上鞭策商業(yè)銀行提升自身的盈利能力。但是，對于銀行而言其長期的以利差賺取利潤的盈利模式失效，也會增加利率波動的幅度，從而加大銀行面臨的利率風險。這些都會讓商業(yè)銀行的經(jīng)營壓力增加，因此商業(yè)銀行應該及時發(fā)現(xiàn)其管理中存在的問題，并尋求發(fā)展的出路。

二、利率市場化背景下我國商業(yè)銀行管理中存在的問題

（一）存貸款利率定價管理中存在的問題分析

在商業(yè)銀行的日常運營中，存貸款利率定價是其工作的主要內容，并且存貸款定價直接決定了銀行在金融行業(yè)內的競爭力以及其盈利能力。在利率市場化條件下，雖然目前各銀行的利率沒有出現(xiàn)較大幅度的波動，但是未來勢必會出現(xiàn)利率上行的現(xiàn)象。并且在競爭日益激烈的情況下，銀行的存貸利差將會逐步縮小，其盈利空間也會銳減。這些都無形地增加了銀行的管理壓力。目前，我國商業(yè)銀行在定價上的管理問題主要表現(xiàn)在銀行內部沒有完善的自主定價體系，員工專業(yè)定價知識基礎較差、缺少專業(yè)人才幾方面。

（二）利率風險管理中存在的問題分析

在長期管制利率的條件下，除央行政策對利率進行調節(jié)外，我國國內的利率沒有出現(xiàn)過較大幅度的波動。因此，國內商業(yè)銀對利率風險防控的意識比較薄弱，也沒有較多的有關利率風險管控的經(jīng)驗。而且，由于國內對風險管控的理論研究不成熟，導致銀行業(yè)內部缺少專業(yè)的利率風險管理人才、缺乏完善的利率風險管理機制。在風險監(jiān)管機制不健全、金融市場發(fā)展不成熟的經(jīng)濟大環(huán)境中，這兩方面的因素都迫切需要商業(yè)銀行對利率風險的防控措施進行完善。

（三）盈利模式管理中存在的問題分析

目前，我國商業(yè)銀行的盈利模式主要有兩大缺陷。第一，各大商業(yè)銀行的主要業(yè)務都趨于同質化，業(yè)務產(chǎn)品沒有創(chuàng)新性。金融產(chǎn)品創(chuàng)新性的缺乏不僅會降低產(chǎn)品的競爭力，降低業(yè)務的市場份額，而且不利于商業(yè)銀行的長遠發(fā)展。第二，商業(yè)銀行的獲取利潤的主要途徑仍然是存貸利差。如果商業(yè)銀行不轉變自身的盈利模式，仍然依賴利差賺取利潤，那么商業(yè)銀行的利潤空間在未來會急劇減少。

三、利率市場背景下完善我國商業(yè)銀行管理的對策

（一）完善存貸款利率定價管理的對策分析

首先，商業(yè)銀行應該健全銀行內部定價體系。銀行在進行定價決策時，應該充分考慮市場上資金的流動、充裕情況。其貸款利率不宜制定過高，過高的貸款利率將會降低社會的資金需求，降低銀行的盈利能力甚至導致整體經(jīng)濟的下行。同理，其存款利率也不應過高，過高的存款利率將會提高銀行的業(yè)務成本，降低銀行的盈利性。其次，完善個人業(yè)務、中間業(yè)務的定價體系。目前，商業(yè)銀行應該提高個人住房按揭貸款、汽車按揭貸款等具有資本占有率低、風險低的業(yè)務比重，因此銀行應該針對該類業(yè)務的每一類別制定一項適合其業(yè)務特點的利率，從而提高銀行的利潤。并且還要注重發(fā)展銀行的中間業(yè)務，做到中間業(yè)務與傳統(tǒng)業(yè)務并重。最后，定期對員工進行專業(yè)素質的培訓。這一目標可以通過提高應聘員工的專業(yè)考核以及定期舉行員工培訓這兩條途徑達到。

（二）完善利率風險管理的對策分析

第一，增強利率風險防控意識。隨著日后利率市場化進程的深入，商業(yè)銀行面臨的利率風險將會不斷增大。因此商業(yè)銀行應該增強利率風險管控意識，在實際的管理工作中逐步擴大銀行利率風險管理的力度。第二，完善商業(yè)銀行內部的利率風險管理體系。首先，商業(yè)銀行應該注重對市場利率變動的觀測，利率風險管理人員應該綜合考慮國際金融事件、國際利率匯率變化、國家政策的制定對國內利率的影響。然后，通過搜集的數(shù)據(jù)對利率的變動做出一定的預測。最后，相關工作人員應該依據(jù)預測的利率變動，提前采取相關的利率風險防控措施。第三，注重風險管理員工的專業(yè)培訓。雖然銀行每年對員工都會舉行專門的培訓活動，但是其培訓效果并不顯著。這是因為銀行進行培訓時只是考慮自己的發(fā)展要求，沒有把員工的培訓意愿、員工的職位規(guī)劃考慮在內，導致員工對培訓存在抵觸的心理。因此，銀行在舉行培訓時應當適當?shù)臑閱T工考慮，使員工樂意參加專業(yè)培訓，這樣才能發(fā)揮出培訓該有的效果。

（三）轉變盈利模式管理的對策分析

首先，商業(yè)銀行應該提高其創(chuàng)新能力。21世紀各個企業(yè)的競爭實際上就是其產(chǎn)品創(chuàng)新性的競爭，商業(yè)銀行只有增強其產(chǎn)品、業(yè)務、服務的創(chuàng)新性才能更長遠的發(fā)展下去。其次，商業(yè)銀行應該找準自己的業(yè)務服務對象的定位。商業(yè)銀行根據(jù)其經(jīng)營規(guī)模的大小可劃分為大中小型商業(yè)銀行，每個銀行因資金充足率、抗風險能力等問題，服務的對象也應該有所差別。經(jīng)營規(guī)模較大的銀行應該注重協(xié)調業(yè)務的類型以及服務的對象，注重產(chǎn)業(yè)的升級。中小型銀行應該提高對中小型業(yè)務的服務比重，注重提高服務的質量。最后，商業(yè)銀行應該重視同業(yè)合作，優(yōu)化客戶服務體驗。一方面，商業(yè)銀行應該加強與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作。比如說建設銀行與阿里巴巴的合作，支付寶將移動支付功能共享給建設銀行，兩者之間可以通過相互掃描二維碼的方式進行轉賬。并且建設銀行還在螞蟻金服上開通了理財產(chǎn)品。建設銀行與支付寶的合作大大優(yōu)化了建設銀行的金融服務，也大大提高了建設銀行產(chǎn)品的創(chuàng)新性以及業(yè)務量。

四、結語

在利率市場化的經(jīng)濟大背景下，商業(yè)銀行只有不斷地優(yōu)化其不斷地發(fā)現(xiàn)其管理中存在的問題，并完善其風險管理，優(yōu)化其存貸款定價體系以及轉變盈利模式，才能在日益激烈的競爭中得到發(fā)展。