農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展研究

張鶯鶯

[摘要]日本文主要立足農(nóng)村信用社應(yīng)對“新常態(tài)”的發(fā)展模式選擇，分析農(nóng)村信用社面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，探討農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)型發(fā)展的策略。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村信用社 轉(zhuǎn)型發(fā)展 策略

一、農(nóng)村信用社面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

隨著國家和自治區(qū)經(jīng)濟(jì)增速放緩，縣域金融市場競爭不斷加劇，特別是利率市場化的加快推進(jìn)，導(dǎo)致銀行利差收入收窄；經(jīng)濟(jì)風(fēng)險持續(xù)釋放，隱性風(fēng)險將逐步暴露，風(fēng)險防控形勢更加嚴(yán)峻；影子銀行數(shù)量加速增長，對融資體系產(chǎn)生顯著影響；互聯(lián)網(wǎng)金融從邊緣走向主流，也將對金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、經(jīng)營方式、盈利模式帶來嚴(yán)重沖擊和挑戰(zhàn)。特別是存款保險制度的推出，限額賠付可能會觸動存款人安全神經(jīng)，如應(yīng)對不當(dāng)，可能會導(dǎo)致城區(qū)機(jī)構(gòu)存款搬家，甚至引發(fā)支付風(fēng)險。面對錯綜復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)金融形勢，農(nóng)村信用社必須居安思危、未雨綢繆、趨利避害、直面競爭，加快調(diào)整發(fā)展思路和戰(zhàn)略，由講數(shù)量向講質(zhì)量轉(zhuǎn)變，由單一盈利向多元化盈利轉(zhuǎn)變，由規(guī)?；l(fā)展向精細(xì)化發(fā)展轉(zhuǎn)變，探索出一條差異化、特色化的發(fā)展之路。

但同樣，有挑戰(zhàn)也必須會有機(jī)遇。農(nóng)村信用社主要的服務(wù)陣地在農(nóng)村，服務(wù)對象主要為“三農(nóng)”百姓和小微企業(yè)，部分縣域農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行還處于城鄉(xiāng)結(jié)合的優(yōu)勢。60余年的唇齒相仿，農(nóng)信社與當(dāng)?shù)匕傩战Y(jié)下了深厚情緣。另外，近些年除郵儲銀行以外，其他金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)還未進(jìn)駐農(nóng)村，短時間內(nèi)農(nóng)村信用社擁有相對穩(wěn)固的農(nóng)村市場，有效緩釋了行業(yè)競爭。同時，在城區(qū)也擁有拓展業(yè)務(wù)的廣闊市場，有足夠的信貸需求，網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)及布局優(yōu)勢也逐步顯現(xiàn)，這些都是推進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展、保持競爭優(yōu)勢的有利因素。

二、新形勢下制約農(nóng)村信用社發(fā)展的瓶頸

（一）單一業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和盈利模式面臨困境

傳統(tǒng)依靠利差收入的盈利模式優(yōu)勢逐漸喪失，隨著利率市場化進(jìn)程加快，一方面存貸款息差逐步收窄，盈利空間逐步被擠壓，同時中間業(yè)務(wù)收入占比較低，存款成本不斷抬高，富余資金運(yùn)用渠道狹窄，難以適應(yīng)新形勢的發(fā)展。另一方面電子銀行業(yè)務(wù)營銷乏力，產(chǎn)品營銷推廣粗放，重視數(shù)量的擴(kuò)張，忽視質(zhì)量的提升，有效戶數(shù)、借記卡活卡率較低，同時宣傳缺乏針對性、實效性，基層客戶對電子銀行產(chǎn)品缺乏認(rèn)知度，對虛擬業(yè)務(wù)渠道持懷疑態(tài)度，電子銀行柜面替代率并不理想。

（二）風(fēng)險管控形勢嚴(yán)峻

我國經(jīng)濟(jì)正處于“三期疊加”階段，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行進(jìn)入新常態(tài)，房地產(chǎn)業(yè)發(fā)生轉(zhuǎn)折性變化，產(chǎn)能過剩與價格下降放大了供給波動，經(jīng)濟(jì)下行壓力進(jìn)一步加大。銀行作為一個順周期的行業(yè)，隨之面臨著各種風(fēng)險：一是政策風(fēng)險，存款保險制度出臺實施，央行放開存款利率浮動上限，同業(yè)競爭進(jìn)一步加劇，利潤空間受到擠壓，傳統(tǒng)“存貸匯”銀行經(jīng)營方式、以利息收入為主的盈利模式都將受到終極挑戰(zhàn)。特別是2015年央行5次降息，今年利率政策效應(yīng)將逐步釋放，優(yōu)質(zhì)客戶流失倒逼利差空間進(jìn)一步收窄。二是市場風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，“影子銀行”不規(guī)范擴(kuò)張，民間高利貸風(fēng)險和非法集資風(fēng)險擴(kuò)散，縣域金融市場成為各家銀行爭搶的“蛋糕”，農(nóng)村金融市場競爭日趨白熱化，我們既要承擔(dān)同業(yè)競爭的壓力，也要承擔(dān)防范市場風(fēng)險滲透的壓力。三是信貸風(fēng)險，隨著經(jīng)濟(jì)形勢的變化，出現(xiàn)大戶貸款用途轉(zhuǎn)移、農(nóng)村貸款流向城市等現(xiàn)象，加之人口流動性增強(qiáng)，社會失信現(xiàn)象嚴(yán)重，貸款風(fēng)險監(jiān)管難度加大。

（三）發(fā)展普惠金融的基礎(chǔ)環(huán)境薄弱

雖然普惠金融的概念提出已逾十年，但目前依然存在普惠金融服務(wù)不均衡、體系不健全、法律法規(guī)體系不完善等問題，銀行在不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和工具，但在運(yùn)用過程中往往出現(xiàn)“水土不服”；阿里巴巴、京東等電商公司覬覦并逐步進(jìn)軍農(nóng)村金融市場，農(nóng)村信用社在承擔(dān)支農(nóng)支小任務(wù)的同時，還要應(yīng)對新生的強(qiáng)勁競爭者。形勢不容樂觀，農(nóng)村信用社建立成本可控、發(fā)展可持續(xù)的經(jīng)營模式迫在眉睫。

三、新形勢下農(nóng)村信用社發(fā)展模式

（一）發(fā)展普惠金融。夯實基礎(chǔ)市場

2016年1月，國務(wù)院印發(fā)了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016～2020年）》，這也標(biāo)志著普惠金融上升到國家層面的戰(zhàn)略規(guī)劃和實施策略。對于天然具有草根性的農(nóng)村信用社而方，更要付諸準(zhǔn)確有效的行動實現(xiàn)金融服務(wù)的“普”與“惠”，使所有市場主體都能享受到金融服務(wù)的雨露甘霖。一是引入大數(shù)據(jù)的概念和模式，全面采集轄內(nèi)客戶信息，建立完備的客戶信息數(shù)據(jù)庫，掌握客戶多層次的金融服務(wù)需求，以此為基礎(chǔ)不斷完善金融服務(wù)體系；二是結(jié)合區(qū)域特點(diǎn)和客戶收入水平，綜合考慮客戶信用狀況、收入水平、家庭財產(chǎn)等情況進(jìn)行授信，有效破解農(nóng)村地區(qū)擔(dān)保力不足、融資難的問題，最大限度滿足了基層群眾生產(chǎn)生活金融服務(wù)需求；三是下沉服務(wù)、綜合服務(wù)、移動服務(wù)相結(jié)合，打造以物理網(wǎng)點(diǎn)為支撐、以便民服務(wù)點(diǎn)和互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的金融服務(wù)體系，努力提供全方位、多層次的服務(wù)，提高金融服務(wù)的便捷性、及時性和可獲得性，基本實現(xiàn)金融服務(wù)全覆蓋；四是廣泛普及金融知識。

（二）推動社區(qū)銀行建設(shè)。擴(kuò)大服務(wù)輻射領(lǐng)域

以移動互聯(lián)網(wǎng)和移動支付技術(shù)為手段，以眾多網(wǎng)點(diǎn)資源為依托，打造社區(qū)金融綜合服務(wù)平臺，實現(xiàn)線上線下、有形商品和無形服務(wù)的融合，構(gòu)建方便快捷、質(zhì)優(yōu)互惠的社區(qū)生活消費(fèi)商業(yè)生態(tài)圈，推動傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向金融服務(wù)生活化轉(zhuǎn)變。傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向金融移動化轉(zhuǎn)變、線下服務(wù)向金融業(yè)務(wù)一體化轉(zhuǎn)變，特別是加快與公共服務(wù)機(jī)構(gòu)合作，加快集繳費(fèi)、購物、娛樂于一體的“一卡通”工程建設(shè)，重點(diǎn)推進(jìn)教育、醫(yī)療、養(yǎng)老、社保、旅游等領(lǐng)域的惠民服務(wù)，使金融服務(wù)融入公共服務(wù)體系。

（三）堅持“小而深”的市場定位，充分發(fā)揮草根金融作用

一是準(zhǔn)確把握“三農(nóng)”服務(wù)方向，加大對設(shè)施農(nóng)業(yè)、家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社、龍頭企業(yè)等新型農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的信貸投入，重點(diǎn)支持農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、休閑農(nóng)業(yè)、特色種養(yǎng)殖業(yè)、綠色食品業(yè)及農(nóng)村流通業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品收購、手工業(yè)等涉農(nóng)行業(yè)發(fā)展，推動產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)從以生產(chǎn)為主向生產(chǎn)、加工、流通、服務(wù)聯(lián)動發(fā)展轉(zhuǎn)變，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營方式從單一農(nóng)戶、種養(yǎng)為主等傳統(tǒng)方式向主體多元、采用現(xiàn)代技術(shù)裝備機(jī)械化、設(shè)施化轉(zhuǎn)變，加快農(nóng)業(yè)投入結(jié)構(gòu)從簡單再生產(chǎn)向集約經(jīng)營轉(zhuǎn)變，最終使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)向現(xiàn)代化、規(guī)?；?、集約化模式轉(zhuǎn)型。二是側(cè)重支持實體經(jīng)濟(jì)。作為農(nóng)村信用社要優(yōu)先滿足涉農(nóng)小微企業(yè)信貸需求，重點(diǎn)支持符合國家創(chuàng)新驅(qū)動戰(zhàn)略、產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)保政策的小微企業(yè)發(fā)展，創(chuàng)新商品交易市場、物流園區(qū)、電子商務(wù)平臺等圈鏈產(chǎn)業(yè)的信貸服務(wù)模式，重點(diǎn)要進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，完善四權(quán)抵押評估處置平臺，推行政銀合作，探索開辦應(yīng)收賬款質(zhì)押、股權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，有效滿足不同類型企業(yè)的融資需求。三是關(guān)注民生領(lǐng)域，創(chuàng)新服務(wù)舉措，加大對婦女、下崗人員、貧困人口的支持力度，特別是要完善小額貸款精準(zhǔn)脫貧和產(chǎn)業(yè)帶動脫貧模式，由救濟(jì)性扶貧向資本性幫扶轉(zhuǎn)變，激發(fā)農(nóng)牧民脫貧內(nèi)生動力，實現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧。