車暢

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)金融作為我國(guó)現(xiàn)當(dāng)代最重要的金融發(fā)展業(yè)態(tài)，具有可觀的發(fā)展前景。本文基于這一事實(shí)基礎(chǔ)，對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策展開(kāi)分析。首先從互聯(lián)網(wǎng)金融的概念出發(fā)，結(jié)合我國(guó)現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀和暴露的問(wèn)題，提出相關(guān)政策建議。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 發(fā)展現(xiàn)狀 政策建議

一、引言

二十一世紀(jì)最具有代表性的技術(shù)革新就是信息技術(shù)及其衍生出的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，具有重要的劃時(shí)代意義。從這一領(lǐng)域進(jìn)一步衍生出來(lái)的電子商務(wù)等等規(guī)?；瘧?yīng)用范圍，極大拓寬了現(xiàn)有的商業(yè)發(fā)展模式，其中，具有代表性的就是現(xiàn)今我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展技術(shù)。

我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展技術(shù)極大依靠了我國(guó)飛速發(fā)展的電子信息產(chǎn)業(yè)，金融市場(chǎng)和金融服務(wù)邊界得到了極為有效的快速擴(kuò)展。相比于傳統(tǒng)金融業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融的交易成本不斷降低，即時(shí)性和安全性得到了極大提升，甚至可以說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成功憑借自身獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)成為了現(xiàn)代人生活中不可分割的重要部分。我們可以大膽斷定，短期內(nèi)我國(guó)將進(jìn)入全面的互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代。在這一過(guò)程中，我們必須了解到，互聯(lián)網(wǎng)金融的全面發(fā)展不僅僅依靠于而今互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，更需要新時(shí)代背景下對(duì)我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)態(tài)進(jìn)行解讀，全面把握我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀和增速。本文基于如上現(xiàn)狀，展開(kāi)進(jìn)一步討論研究。

二、概念解釋

互聯(lián)網(wǎng)金融作為當(dāng)前的新興產(chǎn)業(yè)之一，具有十分明顯的時(shí)代特征，從概念上來(lái)看，目前我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融，就是將現(xiàn)今較為風(fēng)行的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與不斷生長(zhǎng)的傳統(tǒng)金融行業(yè)的業(yè)務(wù)處理相結(jié)合而建立的全新金融運(yùn)營(yíng)模式。在這一過(guò)程中，先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)科技對(duì)金融模式的影響遍布各個(gè)業(yè)務(wù)細(xì)節(jié)，例如基于用戶大數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)、云計(jì)算金融服務(wù)、移動(dòng)支付、社交網(wǎng)絡(luò)等等，同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融有各種各樣的資金流服務(wù)平臺(tái)，廣為人知的有眾籌、P2P等，這些金融模式迅速融入人們的生活并改變?nèi)藗兊纳娣绞?，形成了目前我?guó)全新的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)。

互聯(lián)網(wǎng)金融不僅僅在技術(shù)上有較為明顯的改進(jìn)，在現(xiàn)今的管理方式和管理觀念上都存在著不可忽視的重要改變。其一，是金融服務(wù)模式的信息化和虛擬化，相較于傳統(tǒng)金融行業(yè)中資金的直接流通，互聯(lián)網(wǎng)金融的生產(chǎn)和流通的主要介質(zhì)是信息，包括貨幣信息、價(jià)格信息和服務(wù)信息，這一類信息作為全新的介質(zhì)，促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的不斷虛擬化。其二，互聯(lián)網(wǎng)金融相比于傳統(tǒng)金融具有顯著高效運(yùn)行的業(yè)務(wù)特質(zhì)，這一特點(diǎn)出于互聯(lián)網(wǎng)本身的特征：直接連接和高速傳播，較為快捷的業(yè)務(wù)處理速度和免去了時(shí)空束縛的幾大綜合特征，有效減少了金融服務(wù)的等待時(shí)間，降低時(shí)間成本，極大提高了服務(wù)效率。其三，我國(guó)先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)金融具有促進(jìn)行業(yè)一體化發(fā)展的特征，金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)在依靠了先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)之后，能夠朝著更加光明的前途發(fā)展。

三、我國(guó)現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

接下來(lái)，從我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀展開(kāi)分析。自二十一世紀(jì)初我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式建立以來(lái)，我國(guó)現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)派生出了多種發(fā)展模式，覆蓋了多種完全不同的業(yè)務(wù)。其中，最具有代表性的是第三方機(jī)構(gòu)、P2P貸款平臺(tái)和一類網(wǎng)絡(luò)信貸機(jī)構(gòu)。

首先是支付結(jié)算業(yè)務(wù)，支付結(jié)算業(yè)務(wù)作為傳統(tǒng)金融業(yè)的核心服務(wù)，在互聯(lián)網(wǎng)金融的范疇內(nèi)，主要有電子支付和第三方支付服務(wù)機(jī)構(gòu)這兩類重要表征形式，這一類機(jī)構(gòu)代替了往常的金融中介的服務(wù)職能，有效解決了以往互聯(lián)網(wǎng)交易過(guò)程中的資金安全和資金流動(dòng)問(wèn)題，從渠道上優(yōu)化了互聯(lián)網(wǎng)金融交易的安全性。究其本源，互聯(lián)網(wǎng)金融在業(yè)務(wù)面上的不斷拓展，來(lái)源于互聯(lián)網(wǎng)金融用戶日益生長(zhǎng)的服務(wù)需求。數(shù)據(jù)顯示，包括支付寶、財(cái)付通、快錢在內(nèi)的第三方支付企業(yè)已將銀行個(gè)人和企業(yè)客戶服務(wù)作為其重要業(yè)務(wù)戰(zhàn)略，其主要業(yè)務(wù)規(guī)模已破萬(wàn)億，同時(shí)具有不斷增長(zhǎng)的趨勢(shì)。

其次是信貸業(yè)務(wù)，這一領(lǐng)域作為全新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，具有較大的發(fā)展意義。目前，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，最大的平臺(tái)是阿里巴巴的小貸融資平臺(tái)，這一平臺(tái)主要未天貓和淘寶的諸多網(wǎng)站門戶提供貸款，基于合作平臺(tái)的相關(guān)數(shù)據(jù)，包括訂單量、賣家信用等等諸多綜合性指標(biāo)，判定出業(yè)務(wù)的安全性。在這一過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)金融使得現(xiàn)有的金融信息成本大幅度降低，并且將已有的金融模式納入信用記錄，對(duì)未來(lái)銀行的存在價(jià)值構(gòu)成了一定程度上的挑戰(zhàn)。

可以說(shuō)，我國(guó)現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，已經(jīng)完全促使了我國(guó)現(xiàn)有銀行業(yè)的全面革新發(fā)展，為了配合互聯(lián)網(wǎng)金融全面拓展的天下大勢(shì)，相關(guān)銀行紛紛借助信息技術(shù)推出電子銀行業(yè)務(wù)，擴(kuò)展完善傳統(tǒng)渠道體系。對(duì)此可以進(jìn)行合理預(yù)期，隨著我國(guó)目前互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的日新月異，更多創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式將全面拓展，使銀行業(yè)面臨前所未有的變革機(jī)遇。

四、我國(guó)現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問(wèn)題

在我國(guó)現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過(guò)程中，面臨一系列問(wèn)題也是在所難免的。

首先，絕大部分互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)都是在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行的，使得交易雙方不需要面對(duì)面的交談接觸，這種特點(diǎn)在給人們帶來(lái)方便的同時(shí)也給很多人帶來(lái)的疑慮，這種疑慮主要產(chǎn)生于交易雙方之間的信息是不對(duì)等。在互聯(lián)網(wǎng)金融交易過(guò)程中，交易雙方的資料信息不容易核實(shí)驗(yàn)證的，同時(shí)沒(méi)有權(quán)威部門的分析評(píng)估和有效指導(dǎo)，往往使得交易雙方存在信任風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題，一定程度上阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。由此看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)步離不開(kāi)有效的信任機(jī)制的完善。

五、政策建議

基于此，提出幾點(diǎn)政策建議

首先，為了配合現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，必須加快政府信息平臺(tái)整合，消除信息孤島。在此基礎(chǔ)上，有關(guān)部門應(yīng)普及社會(huì)信用體系和契約精神，加大力度促進(jìn)共享平臺(tái)與征信機(jī)構(gòu)信息共享，建立運(yùn)行平穩(wěn)、安全高效的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行新機(jī)制，加強(qiáng)法律約束，開(kāi)展失信懲戒措施等。構(gòu)建以人為本、惠及全民的民生服務(wù)新體系，保障新型業(yè)態(tài)的持續(xù)健康發(fā)展。

最后，為達(dá)到有法可依、違法必究目的，為網(wǎng)絡(luò)金融的市場(chǎng)參與者提供直接政策保護(hù)。若想使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的平穩(wěn)健康發(fā)展，首先要做的就是要完善法律法規(guī)，合理規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融交易流程。目前而言，我國(guó)已有的法律法規(guī)難以滿足復(fù)雜多樣的網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)，這需要各級(jí)單位進(jìn)一步拓寬立法面，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，嚴(yán)厲打擊違法的互聯(lián)網(wǎng)金融手段，使得互聯(lián)網(wǎng)金融的法律體系朝著健康發(fā)展穩(wěn)定的方向發(fā)展。

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