【摘要】伴隨互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，基于其的各種現(xiàn)代科技也應(yīng)運(yùn)而生，以社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎及移動支付為例，它們對社會生活及生產(chǎn)產(chǎn)生了巨大的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為基于互聯(lián)網(wǎng)誕生的代表之一，為我國金融行業(yè)的發(fā)展注入新生力量，互聯(lián)網(wǎng)金融的未來的發(fā)展趨勢也成為當(dāng)前重要的關(guān)注焦點(diǎn)。本文基于對互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀的描述，對其發(fā)展中的問題進(jìn)行分析，并提出了有效的應(yīng)對對策，以推動互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 發(fā)展現(xiàn)狀 問題 對策

21世紀(jì)，互聯(lián)網(wǎng)不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與思維也不斷向各行各業(yè)滲透，金融行業(yè)作為其中之一。伴隨互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與思維的融入，互聯(lián)網(wǎng)金融誕生了?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為新生事物，在其為消費(fèi)者帶來更多便利的同時，其發(fā)展過程中也遇到了多種問題。因此，本文通過對互聯(lián)網(wǎng)金融概念及現(xiàn)狀的闡述，對當(dāng)前存在的主要問題進(jìn)行分析，進(jìn)而提出相應(yīng)的解決對策，以期為我國互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展提供借鑒。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概念

對于互聯(lián)網(wǎng)金融概念的界定，現(xiàn)今學(xué)者主要從廣義與狹義兩個方面進(jìn)行闡述。廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融定義主要指金融服務(wù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和信息技術(shù)有機(jī)結(jié)合而形成的一種新型的資金融通模式，它包括傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式、P2P網(wǎng)貸模式及眾籌融資模式等。而狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融則主要指憑借互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的一種新型金融服務(wù)模式[1]。與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與思維，能夠?yàn)橄M(fèi)者提供更快快捷的全方位服務(wù)，無疑互聯(lián)金融的產(chǎn)生與發(fā)展，將進(jìn)一步推動我國金融行業(yè)的進(jìn)步。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀及問題

（一）我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融自誕生之刻起，就受到社會的密切關(guān)注，得以迅速發(fā)展。截止2016年末，我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場已達(dá)到20億萬元，互聯(lián)網(wǎng)金融用戶突破6億人。這組數(shù)據(jù)足以說明，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國發(fā)展迅猛，具有覆蓋率高、門檻低及成本小的特點(diǎn)。正是基于這些特點(diǎn)，我國許多中小企業(yè)都選擇了互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)為他們解決融資問題，進(jìn)一步促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融市場規(guī)模的擴(kuò)大?，F(xiàn)今互聯(lián)網(wǎng)金融的模式也呈現(xiàn)多樣化，如移動支付、眾籌模式、P2P模式、電子商務(wù)模式等，并且仍在不斷豐富與創(chuàng)新。不同的互聯(lián)網(wǎng)金融模式基于不同的客戶需求進(jìn)行研發(fā)，有著不同的客戶支撐?，F(xiàn)階段，隨著支付寶與微信支付等第三方支付方式的不斷發(fā)展，傳統(tǒng)的支付方式正逐漸被取代，極大降低了服務(wù)成本，迫使銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)必須改革。

（二）我國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展中存在的問題

基于互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的商業(yè)互動，都是虛擬的，需要依靠完善的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及安全相關(guān)的措施，方可有效實(shí)施。然而，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)雖不斷創(chuàng)新與豐富，相應(yīng)的安全技術(shù)也得到提高，但仍存在較多問題，由此會存在較大的安全隱患，對消費(fèi)者產(chǎn)生不利影響[2]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融市場進(jìn)入門檻低，缺乏有效的監(jiān)管機(jī)制及法律文件，導(dǎo)致產(chǎn)品日新月異，新的理財(cái)產(chǎn)品不斷產(chǎn)生，并借助互聯(lián)網(wǎng)迅速推向市場，消費(fèi)者面臨琳瑯滿目的各色理財(cái)產(chǎn)品，極易被表層的收益所吸引而忽視其存在的內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)，由此造成較大損失?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)缺乏安全有效的信息保護(hù)機(jī)制，消費(fèi)者一旦通過網(wǎng)絡(luò)平臺注冊填寫相應(yīng)的個人信息，其信息極易被泄露和竊取，對消費(fèi)者的生活造成不良影響。此外，當(dāng)前我國消費(fèi)者個人信用體系建設(shè)尚不健全，對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也會產(chǎn)生一定的不利影響。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的對策

（一）健全我國互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律法規(guī)

從法律層面對互聯(lián)網(wǎng)金融活動進(jìn)行規(guī)范，建立行業(yè)入門標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格規(guī)范交易主體的活動及行為，發(fā)布相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營制度，對互聯(lián)網(wǎng)金融行為進(jìn)行規(guī)范化管理。首先，要加快互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的立法工作，制定相應(yīng)的法律制度及規(guī)范，對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的經(jīng)營活動進(jìn)行明確規(guī)定，對其資金的流動進(jìn)行嚴(yán)格控制。其次，建立互聯(lián)網(wǎng)金融市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，對進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融市場的企業(yè)，實(shí)施嚴(yán)格把關(guān)，對違規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)實(shí)施嚴(yán)格處罰，嚴(yán)重違規(guī)者勒令關(guān)閉。

（二）改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管機(jī)制

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展之所以存在較多風(fēng)險(xiǎn)，其一定原因在于互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏有效的監(jiān)管機(jī)制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管既要確保能夠有效遏制互聯(lián)網(wǎng)金融的違規(guī)行為，又要不能阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新與發(fā)展，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管體系必須合理把控。一方面，設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的活動進(jìn)行有效監(jiān)控，確保將違規(guī)活動拒之門外，并積極探索合理的功能監(jiān)管模式，推動新型互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)相關(guān)的監(jiān)管機(jī)制的誕生。另一方面，做好互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)檢測與預(yù)警機(jī)制，設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融事件應(yīng)急預(yù)案，及時發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的違規(guī)行為，并采取有效措施制止。

（三）加強(qiáng)信息披露，促進(jìn)信息共享

為了切實(shí)維護(hù)投資者的利益，應(yīng)建立信息披露與共享機(jī)制。我國監(jiān)管部門應(yīng)倡導(dǎo)并要求互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)對必要的融資數(shù)據(jù)信息進(jìn)行定期披露，如風(fēng)險(xiǎn)信息、財(cái)務(wù)信息及管理信息等，與投資者共享相應(yīng)信息，以進(jìn)一步促使投資者更加了解企業(yè)及產(chǎn)品，更加理性選擇投資。從而加大投資者對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的信任，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1]陶婭娜.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展研究[J].金融發(fā)展評論，2013（11）：58-73.

[2]朱曉磊.互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀、問題與發(fā)展趨勢探析[J].經(jīng)貿(mào)實(shí)踐，2016（9）.

作者簡介：張芮（1993-），女，漢族，單位：上海大學(xué)，研究方向：行為金融學(xué)。