淺談商業(yè)銀行房地產(chǎn)金融風險與防范

趙禧龍

【摘要】房地產(chǎn)經(jīng)濟是我國經(jīng)濟中的重要組成部分，可以從根本上推動我國經(jīng)濟發(fā)展。房地產(chǎn)金融與商業(yè)銀行的融合，是當前時代發(fā)展的必然需求，但在融合發(fā)展的同時，也帶來了金融風險，最終降低房地產(chǎn)與銀行的經(jīng)濟效益，基于此，作者結合自身的學習經(jīng)驗，對商業(yè)銀行房地產(chǎn)金融風險與防范進行有效的分析研究，以供相關工作人員參考。

【關鍵詞】商業(yè)銀行 房地產(chǎn) 金融風險

一、引言

隨著時代不斷發(fā)展，我國的房地產(chǎn)市場逐漸與金融市場進行合作，形成當前的房地產(chǎn)金融業(yè)務，從根本上滿足當前購房者的房貸需求，同時，也滿足當前房地產(chǎn)開發(fā)商的投資需求，推動我國房地產(chǎn)行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。但實際上，受房地產(chǎn)行業(yè)自身的性質影響，在其發(fā)展過程中存在較大的金融風險，需要相關人員提出有效的防范措施。

二、現(xiàn)階段商業(yè)銀行房地產(chǎn)金融風險分析

（一）財務風險

在房地產(chǎn)開發(fā)過程中，大部分開發(fā)商在開發(fā)過程中主要以銀行借貸為主，自身流動資金較少，據(jù)相關數(shù)據(jù)顯示，我國現(xiàn)階段的房地產(chǎn)開發(fā)商通過不同的方式進行銀行借貸，企業(yè)自身的平均資產(chǎn)負債率高達百分之八十以上，進行負債模式經(jīng)營，同時，由于當前市場競爭影響，一旦企業(yè)自身的資金鏈出現(xiàn)問題，將產(chǎn)生較大的風險。

（二）市場風險

受當前房價影響，相關的商品住宅房銷售價格出現(xiàn)上漲趨勢，同時，由于現(xiàn)階段炒房現(xiàn)象較為普遍，部分購買者為獲取一定的利益，選擇將次新房進行轉賣，逐漸提升當前房地產(chǎn)的泡沫程度，房產(chǎn)價格逐漸高于實際價值，當泡沫達到最高值時，一旦破滅，將導致房產(chǎn)大幅度縮水，為銀行帶來風險[1]。

（三）道德風險

現(xiàn)階段，由于房地產(chǎn)開發(fā)的貸款利率高于個人貸款購房利率，導致部分房地產(chǎn)開發(fā)商出現(xiàn)利用個人的名義進行虛假銷售，以此來套取銀行的貸款，據(jù)相關數(shù)據(jù)顯示，當前我國存在大量的個人虛假購房貸款，形成嚴重的道德風險。

（四）操作風險

在當前的商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款流程辦理過程中，由于相關的工作人員自身因素影響，導致部分工作人員在實際操作過程中未能充分意識到風險的重要性，風險意識不強，直接導致相關的審批操作存在大量的不足之處，相關的審核程序不夠嚴格，造成風險。

三、商業(yè)銀行房地產(chǎn)金融風險的有效防范措施

（一）加強創(chuàng)新改革完善當前的房地產(chǎn)風險監(jiān)管制度

現(xiàn)階段，為降低商業(yè)銀行的房地產(chǎn)金融風險，我國相關的房地產(chǎn)金融部門應改變當前的房地產(chǎn)風險監(jiān)管制度，不斷進行完善創(chuàng)新，剔除制度中原有的不合理條例，以滿足當前行業(yè)發(fā)展的需求。同時，相關工作人員應加強對房地產(chǎn)金融相關業(yè)務的監(jiān)管與防范，保證我國房地產(chǎn)信貸處于良好的狀態(tài)，并保證其信貸的規(guī)模在一定的范圍內(nèi)，將相關的信貸風險降到最低值，從根本上保證我國房地產(chǎn)行業(yè)穩(wěn)定的發(fā)展。同時，重點對房地產(chǎn)信貸的集中度進行檢測，避免發(fā)生不良信貸，通過不斷的滲透引導，逐漸改變我國當前的房地產(chǎn)銀行信貸結構，加強監(jiān)管力度，滿足當前行業(yè)發(fā)展的實際需求。現(xiàn)階段，我國房地產(chǎn)行業(yè)屬于資產(chǎn)密集產(chǎn)業(yè)，相對來說，該行業(yè)對于金融市場的依賴性較強，并且受金融市場的影響，例如，當金融市場發(fā)生變化或金融市場不健全時，我國房地產(chǎn)行業(yè)將受到較大的影響，難以保證行業(yè)健康發(fā)展，因此，應建立完善的房地產(chǎn)金融風險警報體系，加強對金融市場的監(jiān)控，嚴格進行審批，執(zhí)行相關的信息披露制度，以此來提升對金融風險的控制力，保證房地產(chǎn)行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。

（二）構建完善的商業(yè)銀行風險控制體系

當前，我國的商業(yè)銀行應完善其自身內(nèi)部的風險評估體系，并不斷完善改革，從而推動我國商業(yè)銀行信用體系建設，形成完善的現(xiàn)代化管理，利用科學合理的管理方式滿足當前房地產(chǎn)行業(yè)的需求。例如，現(xiàn)階段，房地產(chǎn)金融風險的發(fā)生主要源自于風險內(nèi)控體系自身的漏洞，從而導致相關的金融風險發(fā)生，因此，商業(yè)銀行應建立完善的監(jiān)管制度，并有效的遵守相關規(guī)定，對當前的房地產(chǎn)信貸業(yè)務進行嚴格合理的審批，將辦理流程規(guī)范化，從根本上降低房地產(chǎn)金融風險。同時，建立健全的操作制度與規(guī)章流程，成立完善合理的貸款審查部門，對房地產(chǎn)的貸款流程以及全過程進行合理有效的審查監(jiān)督，對于擁有良好信譽度的房地產(chǎn)商應給予一定的優(yōu)惠或者貸款綠色通道，以滿足當前的實際需求，提升風險管控水平。

（三）擴寬現(xiàn)有的融資渠道保證資金鏈穩(wěn)定

房地產(chǎn)金融的發(fā)展，主要受限于當前金融市場缺陷影響，甚至影響商業(yè)銀行對相關的風險進行控制，控制效率不高。房地產(chǎn)企業(yè)的貸款主要來源于商業(yè)銀行，直接導致相關的風險最終匯集到銀行，因此，應改變當前的現(xiàn)狀，降低商業(yè)銀行的風險，拓寬房地產(chǎn)企業(yè)的融資渠道，從而促使其資金鏈處于穩(wěn)定狀態(tài)，例如，進行有效的股權融資、債券融資等，將集中風險進行分散，從而保證其穩(wěn)定發(fā)展[2]。

（四）推進資產(chǎn)證券化嚴格控制貸款程序

推進資產(chǎn)證券化是指，將當前現(xiàn)有的可預期收入但缺乏一定流動性的資產(chǎn)進行證券化，以該種方式進行有效的出售，以此來獲取融資，從而滿足當前的實際需求。利用該種方式，可以從根本上提升相關資產(chǎn)的流動性，降低銀行的信貸風險，并改變當前的資本市場的交易方式，促進市場穩(wěn)定發(fā)展。同時，嚴格對貸款程序進行控制，提升貸款管理質量。

四、結論

綜上所述，在商業(yè)銀行房地產(chǎn)金融風險防范過程中，相關工作人員應加強創(chuàng)新改革，完善當前的房地產(chǎn)風險監(jiān)管制度，構建完善的商業(yè)銀行風險控制體系，擴寬現(xiàn)有的融資渠道，保證資金鏈穩(wěn)定，推進資產(chǎn)證券化，嚴格控制貸款程序，從根本上促使房地產(chǎn)行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展，滿足時代需求。

參考文獻

[1]左莉.我國商業(yè)銀行房地產(chǎn)金融風險及其防范[D].山東大學，2016.

[2]譚霞.我國商業(yè)銀行房地產(chǎn)金融風險及其防范研究[D].湖南大學，2016.