基于灰色關(guān)聯(lián)分析的農(nóng)業(yè)保險需求影響因素研究

李勇斌

摘 要：本文從影響農(nóng)業(yè)保險需求的經(jīng)濟因素、社會文化因素、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)因素這三因素中選取代表性指標(biāo)進行灰色關(guān)聯(lián)分析，研究結(jié)果發(fā)現(xiàn)，人均純收入、保費補貼、賠付額與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)現(xiàn)代化程度對農(nóng)業(yè)保險需求影響最為顯著，恩格爾系數(shù)、農(nóng)業(yè)經(jīng)營收入占比、年齡結(jié)構(gòu)、種植面積和受教育年限次之。為此，建議加快實現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)現(xiàn)代化、加大農(nóng)業(yè)保險財政補貼支持力度、提高賠付額等措施，以此來促進更多農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險需求；影響因素；灰色關(guān)聯(lián)分析

DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2018.02.09

中圖分類號：F224 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1003-9031（2018）02-0072-09

一、引言

農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定健康發(fā)展的基石，而農(nóng)業(yè)風(fēng)險是威脅農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的重大隱患，是制約農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民增收的主要瓶頸。我國是一個受強降雨、地震、凍害、臺風(fēng)、干旱等影響較為嚴(yán)重的國家，2010—2015年，全國農(nóng)作物平均總播種面積為163803.5千公頃，平均受災(zāi)面積為28811.7千公頃，平均受災(zāi)率達到17.6%①。農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害極大阻礙到農(nóng)民群眾的生產(chǎn)、生活和消費，2015年我國因自然災(zāi)害造成農(nóng)作物直接經(jīng)濟損失約2709.4億元，占第一產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值的4.5%②。農(nóng)業(yè)保險作為分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險、補償災(zāi)后損失的市場手段，是穩(wěn)定農(nóng)業(yè)發(fā)展、保障農(nóng)民收入、促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要措施。自2007年以來，中央開始推行農(nóng)業(yè)保險財政補貼政策，我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展進入了一個快速發(fā)展階段。2007年農(nóng)業(yè)保險保費收入為51.94億元，賠款支出28.95億元；2015年農(nóng)業(yè)保險保費收入達到了374.9億元，同比增長15.08%，賠付額237.05億元，同比增長15.19%，保費收入是2007年的7.2倍①。但我國面臨的農(nóng)業(yè)保險需求不足問題依然十分突出，農(nóng)戶參保積極性不高，與發(fā)達國家相比差距明顯。2015年我國農(nóng)業(yè)保險投保主要農(nóng)作物14.5億畝，僅占全國播種面積的59%②左右，而美國這一比例已突破90%。農(nóng)業(yè)保險需求是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的內(nèi)驅(qū)力，理清農(nóng)業(yè)保險需求的影響因素對制定合理政策，促進農(nóng)業(yè)保險發(fā)展具有重大意義。

二、文獻回顧

影響農(nóng)業(yè)保險需求的因素非常多，國內(nèi)外許多學(xué)者從不同角度進行了研究。Robert Finger等（2011）利用Logistic模型分析了瑞士農(nóng)民冰雹保險需求的影響因素，發(fā)現(xiàn)農(nóng)場規(guī)模越大、作物生產(chǎn)專業(yè)化及農(nóng)戶受教育程度越高，越有可能購買冰雹保險。Salvatore Di Falco等（2013）結(jié)合綜合評價策略和面板數(shù)據(jù)，研究發(fā)現(xiàn)種植更多農(nóng)作物的農(nóng)場不太可能購買保險計劃，且對保險產(chǎn)品的需求隨著氣候條件的變差而增加。谷政等（2012）以險種和承保水平為視角，運用小波分析來研究江蘇農(nóng)業(yè)保險試點情況，發(fā)現(xiàn)試點險種偏少、承保水平偏低對農(nóng)戶參保吸引力不大。馮儉、張立明、王向楠（2014）通過元分析法，匯總得出農(nóng)戶人口統(tǒng)計特征中的年齡對農(nóng)業(yè)保險需求影響不顯著，受災(zāi)程度、家庭年收入對農(nóng)業(yè)保險需求作用非常明顯且呈正相關(guān)關(guān)系，財政補貼則具有正向積極的調(diào)節(jié)效用。顧景枝、余國新（2015）基于效用理論，通過對新疆自治區(qū)475戶農(nóng)戶進行實地調(diào)研，實證結(jié)果發(fā)現(xiàn)收入與農(nóng)業(yè)保險需求之間在農(nóng)民不同風(fēng)險態(tài)度下呈現(xiàn)不同的相關(guān)性，風(fēng)險偏好型農(nóng)戶隨著收入水平提高，對農(nóng)業(yè)保險需求降低；風(fēng)險規(guī)避型農(nóng)戶隨著收入水平提高則對農(nóng)業(yè)保險需求增加。唐德祥、周雪晴（2015）基于2007-2013年省際面板數(shù)據(jù)，根據(jù)家庭生產(chǎn)理論建立農(nóng)業(yè)保險有效需求模型進行實證分析，結(jié)論是農(nóng)民收入水平、文化狀況、成災(zāi)率對農(nóng)業(yè)保險有效需求具有顯著影響。劉璐、韓浩、馬文杰（2016）通過理論與實證研究，發(fā)現(xiàn)政府預(yù)防性財政支農(nóng)政策對農(nóng)業(yè)保險需求具有非常明顯的促進作用，補償性財政支農(nóng)政策在2007年以前與農(nóng)業(yè)保險需求存在負(fù)相關(guān)關(guān)系，2007年以后對農(nóng)業(yè)保險需求影響不顯著。李丹等（2016）以黑龍江省種糧大戶相關(guān)調(diào)研數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，運用二分類Logisitic回歸模型對農(nóng)業(yè)保險需求影響因素進行研究，得出戶主的受教育水平、補貼政策滿意程度、保險保障水平、種糧積極性等對農(nóng)業(yè)保險的購買意愿具有正向影響的結(jié)論。

以上研究極大豐富了農(nóng)業(yè)保險理論，為本文研究提供了一定參考，但存在如下不足：一是回歸分析需要容量較大的樣本，而問卷調(diào)查的主觀性及現(xiàn)實統(tǒng)計數(shù)據(jù)的缺乏會對回歸結(jié)果可信度產(chǎn)生較大影響。二是研究只是對影響因素進行實證，但并未對因素影響程度大小進行排序，而影響因素次序?qū)Υ碳まr(nóng)業(yè)需求尤為重要。本文擬對影響中國農(nóng)業(yè)保險需求因素進行理論分析，并通過灰色關(guān)聯(lián)分析法對影響因素與需求之間的關(guān)聯(lián)度進行排序。

三、農(nóng)業(yè)保險需求影響因素

（一）經(jīng)濟因素

1.支付能力。支付能力主要是包括農(nóng)民收入水平和預(yù)防性財政支農(nóng)政策。農(nóng)民收入水平直接影響農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的需求，經(jīng)濟越是發(fā)達，農(nóng)民收入水平越高，在其它假設(shè)條件保持不變情況下，其對農(nóng)業(yè)保險的購買力越強，對農(nóng)業(yè)保險的需求越大。改革開放以來，我國農(nóng)民收入水平快速增長，人均純收入從1980年的191元增加到2015年的10772元①，極大增強了農(nóng)業(yè)保險的購買力。

預(yù)防性財政支農(nóng)政策主要表現(xiàn)在中央財政及地方政府對農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險保費的補貼上。如果政府不實行保費補貼政策，只有極少數(shù)農(nóng)戶才會投保，這些農(nóng)戶一般所耕植農(nóng)作物遭受災(zāi)害的風(fēng)險較高，無法滿足大數(shù)法則定律；如果政府提供較高比例的保費補貼，原先即使經(jīng)營農(nóng)業(yè)風(fēng)險極低不愿意參保的農(nóng)戶也會選擇購買農(nóng)業(yè)保險。為了通過加快農(nóng)業(yè)保險發(fā)展以實現(xiàn)保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、穩(wěn)定農(nóng)民收入的目的，我國于2007年開始實行中央財政農(nóng)業(yè)保險保費補貼試點，到2013年保費補貼已覆蓋全國范圍，各級地方政府也對農(nóng)業(yè)保險給予了支持。中央財政及地方政府農(nóng)業(yè)保險保費補貼從2007年的41億元增加到2015年的279.2億元②，保費補貼力度不斷加大，農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險投保的積極性也逐漸越高。

2.消費結(jié)構(gòu)。消費結(jié)構(gòu)是在一定社會經(jīng)濟條件下，人們所消費的不同類型消費資料的一種比例關(guān)系。當(dāng)人們可支配收入水平提高時，在滿足了基本生活需要之后，就會追求更高層次的消費品，這種需求變化可以用恩格爾系數(shù)來衡量。中國農(nóng)村居民恩格爾系數(shù)已經(jīng)從2010年的41.1%逐年降低到2015年的33%③，標(biāo)志著農(nóng)村居民生活水平普遍提高，這為農(nóng)民消費農(nóng)業(yè)保險以獲得安全保障提供了物質(zhì)契機。

3.賠付額。賠付額是保險公司對承保農(nóng)戶所受損失的災(zāi)后補償，與農(nóng)業(yè)災(zāi)情造成的經(jīng)濟損失存在正相關(guān)關(guān)系。賠付額越高，說明災(zāi)情越嚴(yán)重，這必然促使農(nóng)戶提高風(fēng)險防范意識和農(nóng)業(yè)保險的接受度，從而增加農(nóng)業(yè)保險需求。

（二）社會文化因素

1.受教育程度。教育就是一種有目的、有計劃地傳授系統(tǒng)性知識以及技術(shù)規(guī)范的社會活動。教育能夠開啟受教育者的風(fēng)險意識，農(nóng)民受教育程度直接影響農(nóng)業(yè)投資理念，農(nóng)民受教育程度越高，其對新事物越容易接受，故對農(nóng)業(yè)保險可能了解越深入，需求越大。

2.年齡結(jié)構(gòu)。我國從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的勞動力人均年齡呈不斷上升趨勢，從2010年的43.3歲逐年提高到2015年的47.6歲④。 一般來說，農(nóng)戶年齡越小，其越容易認(rèn)識到農(nóng)業(yè)保險重要性，轉(zhuǎn)移風(fēng)險的意識也越強。相比之下，年齡偏大的農(nóng)戶受“靠天吃飯”的傳統(tǒng)思想影響較大，對農(nóng)業(yè)保險轉(zhuǎn)移風(fēng)險的功能存在質(zhì)疑，購買保險的概率不大。

3.保險認(rèn)知度。一般情況下，保險認(rèn)知度越高，則保險需求越大。保險認(rèn)知度與個人年齡、受教育程度、地區(qū)發(fā)展以及信息透明度有關(guān)，個人學(xué)歷越高，地區(qū)越發(fā)達，信息獲取越方便，保險認(rèn)知度越高，保險需求也就越大。

（三）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)因素

1.農(nóng)業(yè)生產(chǎn)現(xiàn)代化程度。農(nóng)業(yè)機械化水平提高，逐步改變了過去主要依靠人畜力進行農(nóng)業(yè)勞作的傳統(tǒng)生產(chǎn)方式，把農(nóng)民從繁重的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)勞動中解放出來，有效地緩解了農(nóng)村青壯年勞動力短缺的矛盾，同時極大地提高了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率。據(jù)農(nóng)業(yè)部統(tǒng)計，2015年我國農(nóng)作物耕種收綜合機械化水平達到62%①，比上年高出了1個百分點。

2.種植面積。種植業(yè)保險是我國農(nóng)業(yè)保險主體，目前，我國農(nóng)業(yè)保險主要集中在水稻、玉米、棉花、大豆等大宗農(nóng)作物方面。隨種植面積增加，有更多的農(nóng)業(yè)風(fēng)險需要管理，而且種植面積增加，農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)上需要投入的精力、成本越多，購買農(nóng)業(yè)保險規(guī)避風(fēng)險對農(nóng)戶的重要性越大，因此農(nóng)業(yè)保險需求就越大。

3.農(nóng)業(yè)經(jīng)營收入占比。農(nóng)業(yè)經(jīng)營收入占家庭收入的比重與農(nóng)業(yè)保險需求可能呈正相關(guān)關(guān)系，這是因為農(nóng)業(yè)收入占比越高，則表明農(nóng)業(yè)生產(chǎn)一旦發(fā)生災(zāi)害，所造成經(jīng)濟損失對農(nóng)戶家庭收入的影響越大，相對于損失來說，購買農(nóng)業(yè)保險的成本較小，因此農(nóng)戶通過購買保險分散風(fēng)險、提高收入保障的意識越強。

四、研究方法與變量選取

農(nóng)業(yè)保險需求是一個非常龐大復(fù)雜的系統(tǒng)，存在許多影響因素，我國統(tǒng)計數(shù)據(jù)非常有限，且現(xiàn)有數(shù)據(jù)灰度也很大，再加上人為誤差，許多數(shù)據(jù)起伏波動頻頻，甚至出現(xiàn)大起大落，找到典型的分布規(guī)律比較困難。若采用數(shù)理統(tǒng)計中的回歸分析，存在如下問題：一是回歸分析要求是大樣本數(shù)據(jù)，如果數(shù)據(jù)量不足，很難得到量化規(guī)律，而我國有關(guān)農(nóng)業(yè)保險系統(tǒng)的統(tǒng)計數(shù)據(jù)相對不多。二是回歸分析要求樣本服從典型的概率分布，各因素彼此不相關(guān)但其數(shù)據(jù)與系統(tǒng)特征數(shù)據(jù)存在線性相關(guān)關(guān)系，而我國農(nóng)村長期發(fā)展滯后，很難尋求到符合規(guī)律的連續(xù)性數(shù)據(jù)。三是回歸分析經(jīng)常發(fā)生某些標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)計無法通過，導(dǎo)致建模不成功，即使所有標(biāo)準(zhǔn)檢驗都得以通過，仍無法克服犯錯誤的可能。四是回歸分析不能研究因素之間的動態(tài)關(guān)聯(lián)程度，且可能發(fā)生量化結(jié)果與定性分析結(jié)果不一致的情況，歪曲、顛倒系統(tǒng)的關(guān)系和規(guī)律。而灰色關(guān)聯(lián)分析法對樣本量多少和樣本有無明顯規(guī)律都同樣適用，不僅彌補了采用數(shù)理統(tǒng)計方法進行系統(tǒng)分析所導(dǎo)致的缺憾，而且能從動態(tài)過程發(fā)展態(tài)勢對農(nóng)業(yè)保險需求因素的影響大小進行量化比較?？紤]到農(nóng)業(yè)保險需求系統(tǒng)信息少、統(tǒng)計數(shù)據(jù)不足及缺乏規(guī)律性，回歸分析難以達到滿意效果，本文擬利用灰色系統(tǒng)理論中的灰色關(guān)聯(lián)分析法研究農(nóng)業(yè)保險需求影響因素。

灰色系統(tǒng)理論由鄧聚龍教授于1982年創(chuàng)立，它以“小數(shù)據(jù)”“貧數(shù)據(jù)”不確定系統(tǒng)為研究對象，數(shù)據(jù)特點是“部分信息已知、部分信息未知”?；疑P(guān)聯(lián)分析作為灰色系統(tǒng)理論一個比較活躍的分支，其基本思想是根據(jù)序列曲線幾何形狀的相似程度來判斷不同序列之間的聯(lián)系緊密度，灰色關(guān)聯(lián)度大小處于0到1之間，數(shù)值越大，則說明兩序列之間聯(lián)系緊密度越高，反之便越小。

本文將基于鄧氏灰色關(guān)聯(lián)度、灰色絕對關(guān)聯(lián)度、灰色相對關(guān)聯(lián)度、灰色綜合關(guān)聯(lián)度四個指標(biāo)對農(nóng)業(yè)保險需求系統(tǒng)中各影響因素的影響程度進行排序。

設(shè)X0為系統(tǒng)因素，Xi為影響因素，則稱X0=（X0（1），X0（2），…X0（n））為系統(tǒng)特征X0的行為序列；Xi=（Xi（1），Xi（2），…Xi（n））（i=1，2，…，m）為相關(guān)因素Xi序列。其中X0（k）和Xi（k）（k=1，2， …，n）分別為X0、Xi 在k時刻的觀測數(shù)據(jù)。由于系統(tǒng)行為特征映射量與各相關(guān)因素的意義不同，量綱也存在差異，所以需要對系統(tǒng)行為特征映射量與各相關(guān)因素進行標(biāo)準(zhǔn)化處理，通過算子作用，使之化為數(shù)量級大體相近的無量綱數(shù)據(jù)，并將負(fù)相關(guān)因素轉(zhuǎn)換成正相關(guān)因素。

（一）鄧氏灰色關(guān)聯(lián)度計算步驟

先求各序列初值象進行標(biāo)準(zhǔn)化處理。

其中，為X0與Xi初值象對應(yīng)分量之差的絕對值序列，是絕對值序列最大值，是絕對值序列最小值，？灼？綴（0，1）是分辨系數(shù)，k=1，2，…，n； i=1，2，…，m

再根據(jù)式（1）計算鄧氏灰色關(guān)聯(lián)度？酌0i。

（二）灰色絕對關(guān)聯(lián)度計算步驟

（三）灰色相對關(guān)聯(lián)度計算步驟

（四）根據(jù)式計（6）、（10）算灰色綜合關(guān)聯(lián)度？籽0i=？茲ε0i+（1-？茲）r0i，其中，？茲？綴[0，1]

本文選取農(nóng)業(yè)保險總保費收入衡量農(nóng)業(yè)保險需求，用PRE表示，因為農(nóng)業(yè)保險的需求表現(xiàn)在農(nóng)業(yè)保險的購買上，所以使用保費收入衡量農(nóng)險需求是一個非常合適的指標(biāo)。在經(jīng)濟因素指標(biāo)中選取了農(nóng)村人均純收入、保費補貼、恩格爾系數(shù)、賠付額，分別用PCNI、SUB、Engel、CLAIM表示。因為人均純收入、恩格爾系數(shù)代表了人們的購買力水平，所以選取農(nóng)村人均純收入及農(nóng)村恩格爾系數(shù)衡量農(nóng)戶對農(nóng)險購買力比較恰當(dāng)。中央財政及地方政府對農(nóng)業(yè)保險保費補貼越多，則農(nóng)戶承擔(dān)的保費比例越小，所以在農(nóng)村數(shù)據(jù)相對缺乏情況下選擇保費補貼研究農(nóng)戶的保費承擔(dān)比例是最合適的，賠付額是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)災(zāi)后損失的補償，很好的衡量了農(nóng)業(yè)保險的保障水平；社會文化因素中選擇農(nóng)戶平均受教育年限、年齡結(jié)構(gòu)作為代表變量，分別用EDU、AGE表示。之所以選取農(nóng)戶人均受教育年限、年齡結(jié)構(gòu)為代表變量，因為它們最大程度上衡量了農(nóng)戶的受教育程度和對保險認(rèn)知度；由于種植面積、農(nóng)業(yè)經(jīng)營收入占比衡量了農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的依賴程度，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)現(xiàn)代化程度一定程度上代表了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的效率，所以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)因素中選擇種植面積、農(nóng)業(yè)經(jīng)營收入占比、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)現(xiàn)代化程度作為指標(biāo)，分別用PLANT、PAI、MECH表示。

本文選取數(shù)據(jù)來自《中國統(tǒng)計年鑒》（2011—2016）《中國保險年鑒》（2011—2016）《中國農(nóng)村統(tǒng)計年鑒》（2011—2016）《中國勞動統(tǒng)計年鑒》（2011—2016）。

五、灰色關(guān)聯(lián)分析結(jié)果

利用灰色關(guān)聯(lián)分析法對各因素的影響程度排序之前，我們需要首先確定各影響因素與農(nóng)業(yè)保險保費收入的相關(guān)性，相關(guān)性分析結(jié)果見表1。結(jié)果表明：人均純收入、保費補貼、年齡結(jié)構(gòu)、賠付額、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)現(xiàn)代化程度、種植面積與農(nóng)業(yè)保險保費收入正相關(guān)；受教育年限、農(nóng)業(yè)經(jīng)營收入占比、恩格爾系數(shù)則與農(nóng)業(yè)保險保費收入負(fù)相關(guān)。相關(guān)度大小排序結(jié)果為：人均純收入>保費補貼>種植面積>農(nóng)業(yè)收入占比>年齡結(jié)構(gòu)>索賠額>恩格爾系數(shù)>農(nóng)業(yè)生產(chǎn)現(xiàn)代化程度>受教育年限。

首先根據(jù)灰色關(guān)聯(lián)分析模型通過逆化象作用對反向影響因素受教育年限、農(nóng)業(yè)收入占比、恩格爾系數(shù)進行標(biāo)準(zhǔn)化處理。四個指標(biāo)的計算結(jié)果見表2。其中？酌0i、ε0i、？酌0i與？籽0i分別是鄧氏灰色關(guān)聯(lián)度、灰色絕對關(guān)聯(lián)度、灰色相對關(guān)聯(lián)度和灰色綜合關(guān)聯(lián)度；系數(shù)i的取值1-9分別代表農(nóng)村人均純收入、保費補貼、農(nóng)戶平均受教育年限、年齡結(jié)構(gòu)、農(nóng)業(yè)經(jīng)營收入占比、賠付額、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)現(xiàn)代化程度、種植面積、恩格爾系數(shù)。

（一）鄧氏灰色關(guān)聯(lián)度

各影響因素順序為：

λ06=0.7972>λ02=0.7574>λ01=0.7079>λ07=0.6549>λ04=0.5999>λ03=0.5976>λ08=0.5949>λ09=0.575>λ05=0.5746，即賠付額>保費補貼>人均純收入>農(nóng)業(yè)生產(chǎn)現(xiàn)代化程度>年齡結(jié)構(gòu)>受教育年限>種植面積>恩格爾系數(shù)>農(nóng)業(yè)收入占比，由此可知，賠付額、保費補貼、人均純收入、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)現(xiàn)代化程度與農(nóng)業(yè)保險保費收入聯(lián)系比較緊密。

（二）灰色絕對關(guān)聯(lián)度

灰色絕對關(guān)聯(lián)度大小排列順序為：

ε02=0.7854>ε06=0.7414>ε07=0.5726>ε01=0.5251>ε08=0.5196>ε09=0.5144>ε04=0.5081>ε03=0.5012>ε05=0.5005，即保費補貼>賠付額>農(nóng)業(yè)生產(chǎn)現(xiàn)代化程度>人均純收入>種植面積>恩格爾系數(shù)>年齡結(jié)構(gòu)>受教育年限>農(nóng)業(yè)收入占比，排名前四位的依舊是保費補貼、賠付額、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)現(xiàn)代化程度和人均純收入。

（三）灰色相對關(guān)聯(lián)度

灰色相對聯(lián)度大小排列順序為：

？酌06=0.8571>？酌02=0.8209>？酌01=0.7556>？酌07=0.6762>？酌09=0.5909>？酌05=0.5865>？酌04=0.5771>？酌03=0.5618>？酌08=0.5589，即賠付額>保費補貼>人均純收入>農(nóng)業(yè)生產(chǎn)現(xiàn)代化程度>恩格爾系數(shù)>農(nóng)業(yè)收入占比>年齡結(jié)構(gòu)>受教育年限>種植面積。

（四）灰色綜合關(guān)聯(lián)度

灰色綜合關(guān)聯(lián)度順序為：

？籽02=0.8032>？籽06=0.7992>？籽01=0.6404>？籽07=0.6244>？籽09=0.5526>？籽05=0.5435>？籽04=0.5396>？籽08=0.5392>？籽03=0.5315，即保費補貼>賠付額>人均純收入>農(nóng)業(yè)生產(chǎn)現(xiàn)代化程度>恩格爾系數(shù)>農(nóng)業(yè)收入占比>年齡結(jié)構(gòu)>種植面積>受教育年限。

（五）灰色關(guān)聯(lián)分析小結(jié)

以上灰色關(guān)聯(lián)分析結(jié)果顯示，對農(nóng)業(yè)保險保費收入影響較大的是經(jīng)濟因素（人均純收入、保費補貼、賠付額）、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)因素（農(nóng)業(yè)生產(chǎn)現(xiàn)代化程度），其次是社會文化因素（年齡結(jié)構(gòu)、受教育年限）。

六、對策建議

本文運用灰色關(guān)聯(lián)法分析了農(nóng)業(yè)保險的需求影響因素，結(jié)果表明，和需求關(guān)聯(lián)較強的因素是經(jīng)濟因素與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)因素。

人均純收入和保費補貼與農(nóng)業(yè)保險需求有較強關(guān)聯(lián)度也在預(yù)料之中，人均純收入屬于農(nóng)戶自主支付能力，保費補貼則是中央地方政府對農(nóng)險提供財政補貼后，直接降低了農(nóng)戶實際支付的保費水平且各地普遍加強了對農(nóng)險的宣傳力度和知識普及。近年來，農(nóng)民人均純收入從2010年的5919元，逐年提高到2015年的10772元①，來自中央地方政府的保費補貼自2007年試點開始，到2013年覆蓋全國，保費補貼總額2015年達到305.5億元，農(nóng)業(yè)保險保費收入也從2010年135.86億元增加到2015年374.9億元②，實際數(shù)據(jù)也證明了理論研究結(jié)果。

賠付額與農(nóng)業(yè)保險需求之間關(guān)聯(lián)度比較強，可能有以下兩個原因：一是賠付額高低表明了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨風(fēng)險的大小，賠付額越高，則農(nóng)戶損失越大，因此農(nóng)戶購買保險轉(zhuǎn)移風(fēng)險以保障安全的需求越強；二是賠付額補償了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)災(zāi)后損失，補償?shù)墨@得增強了農(nóng)戶對保險的信任、認(rèn)可。

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)現(xiàn)代化程度也是一個與保險需求關(guān)聯(lián)比較緊密的因素，可能是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)現(xiàn)代化改善了農(nóng)業(yè)經(jīng)營條件，提升了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率，進而增加農(nóng)戶收入，因此農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險購買力提高了。

比較有意思的是農(nóng)業(yè)經(jīng)營收入占比、受教育程度與農(nóng)業(yè)保險需求呈負(fù)相關(guān)關(guān)系，這與前面理論預(yù)測相反，但其關(guān)聯(lián)度依然達到0.5左右。農(nóng)業(yè)經(jīng)營收入占比與農(nóng)險需求負(fù)相關(guān)可能是因為：一是農(nóng)業(yè)經(jīng)營收入絕對增加給農(nóng)戶帶來心理上的絕對安全，導(dǎo)致農(nóng)戶作出錯誤的風(fēng)險評估，忽略了農(nóng)業(yè)風(fēng)險發(fā)生造成損失的可能；二是非農(nóng)業(yè)經(jīng)營收入的相對減少使得農(nóng)戶人均純收入減少，造成農(nóng)戶對農(nóng)險的購買力下降。受教育程度增加反而使農(nóng)業(yè)保險需求減少，可能是因為教育具有“遷出效應(yīng)”，文化水平提高改變了農(nóng)村勞動力務(wù)農(nóng)為生的傳統(tǒng)觀念，隨著工業(yè)化和城鎮(zhèn)化進程推進，大量農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移到非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，放棄農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動。比如：外出打工、做小生意等等，由此導(dǎo)致的農(nóng)業(yè)經(jīng)營減少必然引起農(nóng)險需求的下降。

鑒于本文以上分析，我們認(rèn)為，要提高農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險需求，一方面，政府需要加大對農(nóng)業(yè)機械化的財政資金支持，借助互聯(lián)網(wǎng)宣傳等模式促使農(nóng)戶實現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)機械化，提高收入水平，增加農(nóng)業(yè)保險保費補貼，切實減輕農(nóng)戶保費支出負(fù)擔(dān)。另一方面，保險公司要提升農(nóng)業(yè)保險災(zāi)后賠付質(zhì)量和效率，如簡化定損理賠程序、降低賠付條件、細(xì)化農(nóng)業(yè)保險合同，加大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)災(zāi)后補償力度，提高賠付額，增強農(nóng)業(yè)生產(chǎn)安全保障。

（責(zé)任編輯：夏凡）

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