淺談金融創(chuàng)新與金融民主化

李文娟

摘 要：我國金融領域存在著金融創(chuàng)新不足、金融民主化推進緩慢等問題，成為阻礙我國經濟進一步發(fā)展的瓶頸之一。本文將在多角度分析成因的基礎上，對解決我國金融市場顯存問題、推動金融創(chuàng)新與金融民主化提出意見。

關鍵詞：傳統金融行業(yè) 互聯網金融 金融創(chuàng)新 金融民主化

一、我國傳統金融行業(yè)資源錯配，效率低下，民主化程度低

當前，我國金融領域面臨許多問題。其中最重要的問題之一，就是金融資源的錯配，效率低下。而金融資源的錯配，又導致我國金融資源“供求失衡”，金融民主化程度低。

這種失衡主要表現在兩方面：總量的失衡和結構失衡，后者更為重要。以結構性失衡為例：大部分大中型企業(yè)、國有企業(yè)獲得了相對較好的、過剩的金融服務，而小微企業(yè)獲得的金融服務卻嚴重不足；富人、社會地位較高的人獲得過剩的金融服務，而位于社會底層的人獲得的金融服務卻非常有限；城市，特別是發(fā)達地區(qū)能獲得更為便利與豐富的金融服務，而農村，特別是落后地區(qū)的境況則與之有較大差距。

隨著我國經濟社會發(fā)展，金融結構失衡問題越來越嚴重，資源錯配所帶來的問題也日益凸顯，如“企業(yè)多，融資難；儲蓄多，投資難”以及“融資貴”問題。這些不僅加劇社會不公平，引發(fā)部分人的不滿，更會抑制我國經濟發(fā)展?jié)摿?。尤其是小微企業(yè)，它們雖然擁有強大的創(chuàng)新能力與活力，但由于缺少相應的金融服務，發(fā)展受限，難以為我國經濟社會發(fā)展做出其應有的貢獻，也不利于我國“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”的推進，最終不利于我國經濟的轉型升級。

金融民主化即指通過金融創(chuàng)新、改革等手段，使金融能夠為更廣大的群體服務，造福全社會，而非“歧視性服務”，從而解決金融資源供求失衡問題。以上問題的存在，勢必會導致我國金融民主化程度低。廣大中低層群體難以獲得充足有效的金融服務，因此在投資理財等方面受限，這不僅不利于其生活水平的改善與國內需求的拉動，也會進一步加劇貧富差距，不利于社會公平。此外，金融資源地域分配不均，也會造成地域間貧富差異逐漸加大，不利于區(qū)域間平衡發(fā)展。

二、導致傳統金融行業(yè)市場現存問題的原因

（一）行業(yè)壟斷，金融資源總量供求失衡

傳統金融行業(yè)在我國一直占據行業(yè)壟斷地位，同時，我國長期以來資本市場發(fā)育緩慢，這就造成有限的投資融資渠道與旺盛的投融資需求之間一直存在較為突出的矛盾，即金融資源總量供求失衡。

（二）金融產品創(chuàng)新不足，金融資源結構性供求失衡

不同產業(yè)、不同規(guī)模、不同方式的企業(yè)，以及不同的社會階層與不同地域的群體，其投融資需求具有多樣化特征，因此難以通過較為單一的傳統金融機構的信貸產品獲得滿足。而由于行業(yè)壟斷，傳統金融部門缺乏創(chuàng)新動力，新型金融產品與服務推出緩慢，導致金融市場發(fā)展速度跟不上經濟社會發(fā)展需要，廣大群體對于金融服務的個性化需求難以得到滿足，只有少數群體能獲得相對過剩的金融資源，如國有企業(yè)、大中型企業(yè)，發(fā)達地區(qū)群體以及擁有較高社會地位的群體等；而小微企業(yè)、落后地區(qū)、處于社會中低階層的群體所獲金融資源卻相對不足。

（三）監(jiān)管過度

中國的金融體系長期處于“金融壓抑”之中。如利率管制等金融管控手段使金融市場自發(fā)調節(jié)能力較弱，難以在金融需求發(fā)生變動時，自動調整金融資源的供給，最終造成“供求失衡”。當然，我國當前利率市場化改革，也在不斷改善這一境況。

三、改善金融資源錯配，推進金融民主化的措施

（一）建立金融民主化的思維模式，避免“金融歧視”

傳統金融行業(yè)首先應意識到：金融不只是一種獲利工具，更是一種普惠大眾的重要途徑。只有給更多的人帶來好處，才會獲得更多人的支持，才會有廣闊的市場與盈利空間，才能可持續(xù)發(fā)展。因此，傳統金融行業(yè)應多關注小微企業(yè)、社會中低層群體以及偏遠地區(qū)群體的金融需求，不斷通過金融創(chuàng)新，使金融惠及更廣大的群體，逐步解決我國金融資源“供求失衡”問題，避免“金融歧視”，從而在推動金融民主化的同時，也給自己創(chuàng)造巨大發(fā)展與盈利空間。

（二）加強金融創(chuàng)新，推出新的金融產品與服務，注重用戶體驗，同時管控風險

傳統金融行業(yè)應依托大數據、互聯網等技術，不斷創(chuàng)新金融產品與服務，滿足客戶多樣化需求，精準營銷。此外，應利用互聯網技術提高業(yè)務辦理效率，注重客戶體驗。同時，還可以利用新型技術，對客戶信用進行評級，并通過數據跟蹤，隨時考核其還貸能力，從而實現對貸款風險的有效管理。最終以金融創(chuàng)新為依托，解決我國金融資源錯配問題，推動金融民主化。

（三）加強與互聯網金融行業(yè)的合作

傳統金融行業(yè)應采取積極合作的態(tài)度，與互聯網行業(yè)進行資源整合、優(yōu)勢互補、打造綜合性服務平臺，從而實現共贏。光大銀行與京東金融在監(jiān)管合規(guī)的前提下，深化互聯網金融合作，為用戶創(chuàng)造優(yōu)質的金融服務體驗的探索值得借鑒。雙方已在云支付、云繳費、小白信用卡、資產證券化、互聯網融資等諸多領域實現合作，并打算通過整合雙方優(yōu)勢，創(chuàng)新出更多的金融服務模式，實現互利共贏。

（四）發(fā)掘自身獨特優(yōu)勢

傳統金融機構在一定程度上固然要借鑒互聯網金融行業(yè)的經營模式進行改革，以應對互聯網時代的發(fā)展潮流。但是，傳統金融行業(yè)更要發(fā)掘并利用好自身區(qū)別于互聯網金融的獨特優(yōu)勢，才能走得更遠，也能進一步改善金融資源錯配現狀。

（五）政府應在政策改革層面下功夫

首先，政府應盡快完善與互聯網金融相關的法律法規(guī)，使互聯網金融與傳統金融行業(yè)公平競爭，同時也應打擊金融犯罪行為，并進行制度創(chuàng)新，使政策與時俱進。從而逐步引導互聯網金融走上規(guī)范化的可持續(xù)發(fā)展道路。

其次，應依據國情逐步推動利率市場化改革，逐步放松金融管制。使市場調節(jié)在金融領域發(fā)揮更大的作用，從而使金融市場能夠及時自發(fā)改善金融資源錯配問題，解決金融資源的“供求失衡”。

四、總結

總之，我國金融市場當前雖然民主化程度較低，存在金融資源錯配問題。但值得慶幸的是，互聯網金融的迅猛發(fā)展以及傳統金融行業(yè)逐步改革與創(chuàng)新，正在不斷推動金融體系的完善，使我國金融體系展現出巨大潛力，并在一定程度上推進了我國金融民主化進程，讓金融惠及更廣大的群體，給全社會帶來巨大福祉。

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（作者單位：內蒙古自治區(qū)財政會計資格評價中心）

責任編輯：康偉