袁新

【摘要】普惠金融被提出后獲得了極大地發(fā)展，我國(guó)的商業(yè)銀行積極設(shè)立普惠金融事業(yè)部，更好的推動(dòng)了惠普金融的進(jìn)步。本文主要就商業(yè)銀行普惠金融事業(yè)部的設(shè)立以及運(yùn)營(yíng)等情況進(jìn)行分析研究，優(yōu)化和完善普惠金融事業(yè)部運(yùn)行管理。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 普惠金融 事業(yè)部 設(shè)立運(yùn)營(yíng)

普惠金融是全面有效的為社會(huì)階層以及群體提供金融服務(wù)的體系，為更好實(shí)現(xiàn)金融供給，實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)的持續(xù)進(jìn)步。我國(guó)積極鼓勵(lì)商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部，為社會(huì)各階層提供優(yōu)質(zhì)的普惠金融服務(wù)。

一、商業(yè)銀行普惠金融事業(yè)部設(shè)立模式

（一）“三農(nóng)+普惠”金融事業(yè)部

隨著普惠金融的發(fā)展進(jìn)步，農(nóng)業(yè)銀行開始從三農(nóng)普惠轉(zhuǎn)變?yōu)榫C合性的普惠，從而滿足商業(yè)銀行的發(fā)展與轉(zhuǎn)型，強(qiáng)化服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力?！叭r(nóng)+普惠”金融事業(yè)部是三農(nóng)金融事業(yè)部的先行[1]，將三農(nóng)普惠金融服務(wù)機(jī)制逐步推廣，并總結(jié)管理經(jīng)驗(yàn)，使農(nóng)行的普惠金融服務(wù)體系獲得更好的發(fā)展。當(dāng)前我國(guó)農(nóng)業(yè)銀行以及郵儲(chǔ)設(shè)立了三農(nóng)金融事業(yè)部，郵儲(chǔ)銀行正在完善普惠金融服務(wù)體系，建立普惠金融事業(yè)部，強(qiáng)化金融服務(wù)力度。

（二）基于村鎮(zhèn)銀行的金融事業(yè)部

村鎮(zhèn)銀行是銀行監(jiān)管部門結(jié)合法律法規(guī)，有境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為三農(nóng)提供金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)，能夠使農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)空白得到彌補(bǔ)。我國(guó)從2007年開始建立村鎮(zhèn)銀行，經(jīng)過(guò)十年的發(fā)展已經(jīng)形成了相對(duì)程度的可持續(xù)發(fā)展商業(yè)模式。2011年中國(guó)銀行以及建設(shè)銀行建立了服務(wù)區(qū)域較廣的村鎮(zhèn)銀行?；诖彐?zhèn)銀行的普惠金融事業(yè)部是村鎮(zhèn)銀行數(shù)量達(dá)到一定規(guī)模，實(shí)現(xiàn)集中性的經(jīng)營(yíng)主體的可持續(xù)普惠金融商業(yè)模式。

（三）基于原部門設(shè)立金融事業(yè)部

工商銀行、建設(shè)銀行以及交通銀行都是在原有部門基礎(chǔ)上設(shè)立的普惠金融事業(yè)部。這三家銀行在普惠金融事業(yè)部建設(shè)中，工商銀行與交通銀行在部門層次設(shè)設(shè)置上都是分步、分層面進(jìn)行，建設(shè)銀行普惠金融事業(yè)部正在積極實(shí)現(xiàn)分行層面延伸。這種基于原有部門設(shè)立的普惠金融事業(yè)部主要以服務(wù)小微企業(yè)為主。

二、當(dāng)前商業(yè)銀行普惠金融事業(yè)部運(yùn)營(yíng)情況

（一）組織構(gòu)成

工商銀行下設(shè)6個(gè)業(yè)務(wù)以及管理模塊。農(nóng)業(yè)銀行普惠金融事業(yè)部實(shí)現(xiàn)條線化管理，設(shè)置前臺(tái)業(yè)務(wù)以及專業(yè)化經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)。但是條線化也有不足，于是開始使用“管理部門+運(yùn)作中心”的事業(yè)部式組織形式[2]。中國(guó)銀行和建設(shè)銀行的普惠金融事業(yè)部在服務(wù)對(duì)象時(shí)不斷優(yōu)化經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制、技術(shù)服務(wù)體系等。

（二）公司治理

近些年來(lái)，銀行逐步完善公司治理模式，做好風(fēng)險(xiǎn)以及內(nèi)部管理，建設(shè)董事會(huì)履職支持機(jī)制。中國(guó)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行在董事會(huì)建立了普惠金融發(fā)展管理委員會(huì)，承擔(dān)普惠金融發(fā)展的職責(zé)，制定和審議普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃等，并科學(xué)修訂。

（三）運(yùn)營(yíng)成效分析

各商業(yè)銀行逐步加強(qiáng)對(duì)三農(nóng)以及小微企業(yè)金融服務(wù)，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，提高銀行普惠金融服務(wù)水平。到2017年7月，在產(chǎn)品創(chuàng)新上，工商銀行網(wǎng)上小額貸款產(chǎn)品上線，結(jié)合內(nèi)外部數(shù)據(jù)以及客戶資信情況，通過(guò)純信用方法進(jìn)行貸款支持。2017年8月，農(nóng)業(yè)銀行的以區(qū)塊鏈技術(shù)為基礎(chǔ)的涉農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)電商融資系統(tǒng)上線，提供完整的電商融資服務(wù)[3]。

三、商業(yè)銀行普惠金融事業(yè)部運(yùn)營(yíng)發(fā)展策略

（一）優(yōu)化公司治理，積極改革經(jīng)營(yíng)機(jī)制

為實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行改革發(fā)展和可持續(xù)，必須建立完善的公司治理模式。積極建立董事會(huì)履職支持機(jī)制建設(shè)，銀行普惠金融事業(yè)部要在普惠金融發(fā)展委員會(huì)的授權(quán)下經(jīng)營(yíng)管理業(yè)務(wù)。建立銀行普惠金童事業(yè)部，需要對(duì)經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制進(jìn)行改革優(yōu)化。明確事業(yè)部制下總行以及分行的權(quán)力職責(zé)，總行層面下，銀行普惠金融事業(yè)部要科學(xué)的制定決策、制度，分行在總行授權(quán)下形式風(fēng)險(xiǎn)控制以及營(yíng)銷職責(zé)。假如銀行沒(méi)有建立普惠金融事業(yè)部，可以建立指定的專營(yíng)部門，對(duì)普惠金融業(yè)務(wù)進(jìn)行管理。

（二）增加業(yè)務(wù)投入，加大金融扶持力度

普惠金融能夠使政府的調(diào)節(jié)作用得到充分的發(fā)揮，要完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，發(fā)揮各方力量，加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行的普惠金融投入，為小微企業(yè)更好的服務(wù)。相關(guān)部門需要不斷擴(kuò)大不良資產(chǎn)證券化、稅費(fèi)見面、信貸等范圍，努力構(gòu)建地方誠(chéng)信體系建設(shè)，使普惠金融扶持體系得到完善?！度谫Y擔(dān)保公司監(jiān)督管理?xiàng)l例》于2017年10月1日實(shí)施，明確政府支持融資擔(dān)保公司的定位，國(guó)家積極推動(dòng)建立政府性的融資擔(dān)保體系，要積極發(fā)展政府支持的融資擔(dān)保公司，各級(jí)政府將財(cái)政提供給三農(nóng)服務(wù)融資擔(dān)保公司以及小微企業(yè)。同時(shí)《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理?xiàng)l例》規(guī)定加強(qiáng)政府與銀行金融機(jī)構(gòu)、融資擔(dān)保公司的合作，使小微企業(yè)以及三農(nóng)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的規(guī)模得到擴(kuò)大，實(shí)現(xiàn)較低的費(fèi)率。

（三）發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)，開發(fā)金融新產(chǎn)品

銀行要形成風(fēng)險(xiǎn)觀念，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全過(guò)程的管理，利用多維度的客戶信息，建立普惠金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警以及貸后管理制度。完善配套設(shè)施，使普惠金融產(chǎn)品得到有效的創(chuàng)新、推廣以及管理，結(jié)合客戶需要，運(yùn)用現(xiàn)代化的意識(shí)積極創(chuàng)新產(chǎn)品，使分行的作用得到充分的發(fā)揮。加強(qiáng)引導(dǎo)，使產(chǎn)品設(shè)計(jì)以及流程進(jìn)行得到規(guī)范，使產(chǎn)品能夠在全行內(nèi)推廣，并做好管理工作。銀行可以發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術(shù)優(yōu)勢(shì)，積極發(fā)展網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)，利用個(gè)人征信、工商登記信息、本行結(jié)算賬戶交易信息等，精細(xì)的解讀小微企業(yè)，對(duì)客戶的信用等級(jí)進(jìn)行科學(xué)的評(píng)定。還可以發(fā)揮“互聯(lián)網(wǎng)+”的思維，使小微企業(yè)融資渠道得到拓展，積極發(fā)展線上信用小額貸款產(chǎn)品。

（四）落實(shí)金融服務(wù)措施，健全金融服務(wù)體系

銀行需要將普惠金融提高到戰(zhàn)略高度，結(jié)合相關(guān)的資源業(yè)務(wù)，對(duì)經(jīng)營(yíng)管理的相關(guān)架構(gòu)以及機(jī)制進(jìn)行完善，在銀行內(nèi)部實(shí)行差異化的信貸政策，使經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)逐步延伸到金融服務(wù)薄弱領(lǐng)域，使布局得到優(yōu)化，功能得到拓展，建立多層次、全乏味的普惠金融服務(wù)體系。積極向公眾普及普惠金融知識(shí)，有效維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益。此外，要繼續(xù)創(chuàng)新普惠金融服務(wù)模式，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，將代理投融資以及中介業(yè)務(wù)等提供給小微和三農(nóng)企業(yè)。

四、結(jié)束語(yǔ)

銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部能夠很好的為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供支持，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新、創(chuàng)新，有助于脫貧攻堅(jiān)、金融精準(zhǔn)扶貧，使金融服務(wù)的覆蓋更加廣泛，形成一定的示范效果。已經(jīng)建立普惠金融事業(yè)部的銀行要積極構(gòu)建具有特色的普惠金融服務(wù)體系，強(qiáng)化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，做好精細(xì)化以及風(fēng)險(xiǎn)管理，使銀行的普惠金融事業(yè)部運(yùn)用機(jī)制得到很好的建設(shè)。

參考文獻(xiàn)

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[3]馬珊珊.郵儲(chǔ)銀行：普惠金融“新內(nèi)涵”[J].新理財(cái)，2015（05）：40-41.