對(duì)農(nóng)商銀行風(fēng)險(xiǎn)防控的探索

劉武

摘 要：近年來(lái)我國(guó)金融體制改革逐步深入，農(nóng)商銀行在風(fēng)險(xiǎn)上也表現(xiàn)的更加復(fù)雜化與多元化，農(nóng)商銀行風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制是否完善，將在很大程度上影響其風(fēng)險(xiǎn)程度與風(fēng)險(xiǎn)管理水平。但是從當(dāng)前農(nóng)商銀行實(shí)行的風(fēng)險(xiǎn)防控制度來(lái)看，也出現(xiàn)了很多不足與缺陷，極大增加了其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)與金融風(fēng)險(xiǎn)。在此背景下農(nóng)商銀行需要在風(fēng)險(xiǎn)管理制度上進(jìn)行創(chuàng)新，不斷對(duì)自身治理結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化，建立起完善的風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系，為風(fēng)險(xiǎn)管理制度的完善奠定良好基礎(chǔ)，從而有效的化解與防范出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)，為農(nóng)商銀行的可持續(xù)發(fā)展奠定良好基礎(chǔ)。本文將簡(jiǎn)述農(nóng)商銀行風(fēng)險(xiǎn)防控的現(xiàn)狀，并提出了農(nóng)商銀行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控的措施。

關(guān)鍵詞：農(nóng)商銀行；風(fēng)險(xiǎn)；防控

在農(nóng)商銀行逐步建立與完善風(fēng)險(xiǎn)防控體系的過(guò)程中，信貸不良額也日益降低，整體上看形勢(shì)較好。然而農(nóng)商銀行在公信貸規(guī)?？焖偬嵘倪^(guò)程中，信貸品種也越來(lái)越多，在公信貸管理上出現(xiàn)了很多問(wèn)題，尤其是沒(méi)有細(xì)致、深入的將貸后管理工作做到位，不能利用貸后管理發(fā)現(xiàn)與化解風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致信貸資產(chǎn)質(zhì)量出現(xiàn)了降低的情況，也嚴(yán)重影響了經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)。且農(nóng)商銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)在每個(gè)信貸經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中都會(huì)出現(xiàn)，這需要在發(fā)放貸款后加強(qiáng)監(jiān)控，并采取全過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的措施，確保及時(shí)查找與解決風(fēng)險(xiǎn)，避免風(fēng)險(xiǎn)為農(nóng)商銀行造成損失。

一、農(nóng)商銀行風(fēng)險(xiǎn)防控的現(xiàn)狀

農(nóng)商銀行要想實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定與可持續(xù)發(fā)展，應(yīng)該注重對(duì)自身治理結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化，加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防控。農(nóng)商銀行要想真正打造成國(guó)際一流現(xiàn)代金融企業(yè)，最大限度實(shí)現(xiàn)自身價(jià)值，并將承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任履行到位，在促進(jìn)國(guó)家經(jīng)濟(jì)建設(shè)上發(fā)揮著更大作用。然而與西方發(fā)達(dá)國(guó)家銀行相比，農(nóng)商銀行還有很多不足的地方，尤其是還未建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體制，具體來(lái)說(shuō)體現(xiàn)在下面幾點(diǎn)：第一，未設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)，不能讓金融風(fēng)險(xiǎn)得到有效防控，也缺乏較強(qiáng)的針對(duì)性，經(jīng)常出現(xiàn)頭痛醫(yī)頭、腳痛治教、有病無(wú)病一起服藥等問(wèn)題，農(nóng)商銀行在法人治理結(jié)構(gòu)上也不完善。第二，橫向管理體制不完善，為董事會(huì)控制帶來(lái)不利因素，農(nóng)商銀行剛好采取分行為主體的橫向管理體制。第三，農(nóng)商銀行在風(fēng)險(xiǎn)防控上還未做到位，方法較為落后，如在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)上缺乏科學(xué)的定價(jià)信用，不能對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)與信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分離，也未對(duì)原有業(yè)務(wù)制度與規(guī)范進(jìn)行改革，不能進(jìn)行獨(dú)立專險(xiǎn)管理，且風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)化水平也不一樣[1]。此外，農(nóng)商銀行風(fēng)險(xiǎn)量化技術(shù)也很落后，在信用評(píng)級(jí)體系上顯得不夠科學(xué)與合理，在客戶信用評(píng)級(jí)上尚處在初級(jí)階段。

二、農(nóng)商銀行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控的措施

1.樹立正確經(jīng)營(yíng)管理觀念

第一，應(yīng)該形成正確的競(jìng)爭(zhēng)觀念，隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度的日益加劇，農(nóng)商銀行在開拓市場(chǎng)的過(guò)程中，不能為了吸引客戶而隨意、無(wú)底線發(fā)放貸款，要注重其中容易出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。在競(jìng)爭(zhēng)壓力下，農(nóng)商銀行應(yīng)該始終保持審慎，要將對(duì)信貸的規(guī)范管理放在重要位置，為了提升信貸管理水平，應(yīng)該注重對(duì)體制的健全與完善，在整個(gè)貸款的過(guò)程中建立起規(guī)范、科學(xué)的流程，讓貸款更加安全[2]。農(nóng)商銀行要想實(shí)現(xiàn)自身競(jìng)爭(zhēng)力的提升，應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)工作效率的增加，對(duì)服務(wù)水平進(jìn)行改善，尤其是要注重廣告宣傳，并發(fā)揮出品牌的優(yōu)勢(shì)，這樣才能防止陷入到惡性競(jìng)爭(zhēng)中，減少自身的風(fēng)險(xiǎn)。第二，農(nóng)商銀行要加大信貸風(fēng)險(xiǎn)防范力度，在信貸管理觀念上加強(qiáng)創(chuàng)新，需要改變以往存在的“重?cái)?shù)量輕質(zhì)量”的理念。農(nóng)商銀行在當(dāng)前競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中要想獲得更大發(fā)展，很多時(shí)候只注重貸款總量，導(dǎo)致在一定程度上忽視了貸款質(zhì)量。從而引起了各種信貸風(fēng)險(xiǎn)。貸款總量對(duì)農(nóng)商銀行規(guī)模影響很大，而貸款質(zhì)量則關(guān)系著農(nóng)商銀行的效益和安全，只有提升貸款質(zhì)量，才能減少損失，并實(shí)的提升，經(jīng)營(yíng)更加安全，實(shí)現(xiàn)高效穩(wěn)定發(fā)展。

2.提升全面風(fēng)險(xiǎn)管理能力

在經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，讓農(nóng)商銀行面臨著更大的考驗(yàn)，同時(shí)也對(duì)其經(jīng)營(yíng)發(fā)展提出了更嚴(yán)格要求。農(nóng)商銀行在經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，將逐步進(jìn)入不熟悉的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，期間存在著很多不確定性，也容易引起各方面的風(fēng)險(xiǎn)。第一，隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)也得到進(jìn)一步改善，尤其是在房地產(chǎn)市場(chǎng)上加強(qiáng)了市場(chǎng)調(diào)控，對(duì)地方政府融資平臺(tái)進(jìn)行了清理與規(guī)范，商業(yè)銀行融資平臺(tái)、房地產(chǎn)和產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)貸款上，其更容易發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)這種情況，農(nóng)商銀行應(yīng)該主動(dòng)出擊，結(jié)合地方政府融資平臺(tái)、房地產(chǎn)及產(chǎn)能過(guò)剩等行業(yè)特點(diǎn)，在信用風(fēng)險(xiǎn)上加強(qiáng)管控，將貸后日常管理工作做到位，避免出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，確保資產(chǎn)質(zhì)量實(shí)現(xiàn)提升。第二，農(nóng)商銀行應(yīng)該切實(shí)增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，充分意識(shí)到信貸投放所造成的不良貸款反彈風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)管理部門要高度重視對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制與防范，逐步朝著經(jīng)營(yíng)與管理風(fēng)險(xiǎn)上轉(zhuǎn)變，不能只關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)管理，還要盡快轉(zhuǎn)變?yōu)槠胶狻百Y本、風(fēng)險(xiǎn)和收益”，真正走上資本集約型道路。

3.加強(qiáng)農(nóng)商銀行內(nèi)部管理

第一，注重健全內(nèi)部機(jī)構(gòu)，消除風(fēng)險(xiǎn)管體系多元化風(fēng)險(xiǎn)。要加強(qiáng)獨(dú)立于農(nóng)商銀行之外的組織體系、內(nèi)控制度和風(fēng)險(xiǎn)管理體系等管理與監(jiān)督，確保能夠滿足現(xiàn)代銀行經(jīng)營(yíng)管理要求。通過(guò)采取這樣的措施，能夠讓農(nóng)商銀行治理結(jié)構(gòu)更加健全，在增強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制能力的同時(shí)，讓業(yè)務(wù)得到有效的拓展。第二，消除分賬核算風(fēng)險(xiǎn)，讓農(nóng)商銀行發(fā)展更加穩(wěn)定。要全面掌握農(nóng)商銀行業(yè)務(wù)開展?fàn)顩r，將營(yíng)運(yùn)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一下來(lái)，提升核算操作標(biāo)準(zhǔn)化水平，將各項(xiàng)成本費(fèi)用分?jǐn)偙壤鞔_下來(lái)，讓銀行收入與經(jīng)營(yíng)成本得到準(zhǔn)確核算，將業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況得到全面、真實(shí)和客觀的體現(xiàn)，為農(nóng)商銀行發(fā)展與壯大創(chuàng)造良好條件[3]。第三，農(nóng)商銀行要將資金、網(wǎng)點(diǎn)等方面的優(yōu)勢(shì)發(fā)揮出來(lái)，對(duì)資金運(yùn)營(yíng)渠道進(jìn)行拓展，在大力發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)的過(guò)程中，也應(yīng)注重對(duì)“批發(fā)業(yè)務(wù)”的發(fā)展，不能直接面對(duì)企業(yè)開展信貸業(yè)務(wù)，而是采取把資金批發(fā)給其他金融機(jī)構(gòu)做直接銀團(tuán)貸款或間接銀團(tuán)貸款，這樣能夠獲取利差。此外，當(dāng)前農(nóng)商銀行網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)，這為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造了良好機(jī)遇，常見(jiàn)的有代理保險(xiǎn)、代理水電費(fèi)、代發(fā)工資和代繳稅款業(yè)務(wù)等。

4.加強(qiáng)操作風(fēng)險(xiǎn)防范

農(nóng)商銀行要將風(fēng)險(xiǎn)緩釋技術(shù)的作用發(fā)揮出來(lái)，這樣有利于防止出現(xiàn)操作風(fēng)險(xiǎn)，并采取優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)變市場(chǎng)定位和創(chuàng)新金融產(chǎn)業(yè)等措施，消除出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)交易差錯(cuò)、記賬差錯(cuò)等可以減少的操作風(fēng)險(xiǎn)，更應(yīng)該將防控措施做到位，避免出現(xiàn)操作風(fēng)險(xiǎn)，并以風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)報(bào)告與控制等工作為基礎(chǔ)，將風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作做到位。要注重積累更多的操作風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，做好內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)損失數(shù)據(jù)匯總工作，并加強(qiáng)對(duì)外部操作風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)的收集與匯總，不斷完善操作風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)，通過(guò)對(duì)內(nèi)外部操作風(fēng)險(xiǎn)損失數(shù)據(jù)的積累，在定性與定量分析以后，能夠提升風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估水平[4]。此外，農(nóng)商銀行應(yīng)該增強(qiáng)全體工作人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，讓他們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)同感得到增強(qiáng)，充分意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性，這項(xiàng)工作與自身密切相關(guān)，需要承擔(dān)起相應(yīng)的責(zé)任，才能讓每個(gè)部門與員工行為更加規(guī)范，工作更加認(rèn)真，能夠自覺(jué)、主動(dòng)消除風(fēng)險(xiǎn)，避免風(fēng)險(xiǎn)為農(nóng)商銀行發(fā)展帶來(lái)不利影響。

三、結(jié)語(yǔ)

總之，在我國(guó)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過(guò)程中，農(nóng)商銀行發(fā)揮著極其重要的作用，其風(fēng)險(xiǎn)是否得到有效的防控，對(duì)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)體系的穩(wěn)定和安全影響很大。這要求農(nóng)商銀行不斷對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制進(jìn)行完善，提升對(duì)風(fēng)險(xiǎn)程度的認(rèn)識(shí)，能夠真正做好各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管理工作。同時(shí)農(nóng)村銀行還要加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理制度的創(chuàng)新，對(duì)自身治理結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化，盡快形成完善的風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系，這樣才能及時(shí)查找并消除存在的風(fēng)險(xiǎn)，為農(nóng)商銀行的進(jìn)一步發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。

參考文獻(xiàn)：

[1]周理.商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制研究[J].中國(guó)市場(chǎng)，2018.（21）：60-61

[2]郝墨緣.商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制分析[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2018.（20）：143-144

[3]劉昕.淺析我國(guó)商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化，2018.（11）：146-147

[4]王家澤.后金融危機(jī)時(shí)期城市商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理策略[J].現(xiàn)代商業(yè)，2018.（15）：102-103