金中州

隨著科技的發(fā)展，商業(yè)鑷行服務(wù)業(yè)智能化已成為互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代發(fā)展的必然產(chǎn)物，個(gè)體成立的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)的不規(guī)范及其廣泛的使用，不斷沖擊著傳統(tǒng)的銀行個(gè)人信貸格局。在薪的時(shí)代背景下，如何利用互聯(lián)網(wǎng)來推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)已成為金融界積極探索的課題和方向。該文分析了商業(yè)銀行_本人信貸業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，對(duì)如何創(chuàng)新建設(shè)成為適應(yīng)時(shí)代潮流的現(xiàn)代商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行了深入思考，并提出可行性的意見s建議。

互聯(lián)網(wǎng)金融 個(gè)人信貸 機(jī)遇與挑戰(zhàn)

近年來，由于智能手機(jī)的廣泛使用，并結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的多樣性，“掌上銀行”已從概念層面已經(jīng)落地。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截止到2016年我國(guó)有4.5億實(shí)名用戶注冊(cè)了支付寶；微信注冊(cè)用戶在2017年突破了9.36億，不難想象我們正進(jìn)入“智能化”時(shí)代。網(wǎng)絡(luò)銀行及手機(jī)銀行將進(jìn)一步普及，但也因該看到互聯(lián)網(wǎng)金融雖然發(fā)展較快，但仍處于初級(jí)階段，各方面業(yè)務(wù)發(fā)展還有待進(jìn)一步創(chuàng)新。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該把握時(shí)機(jī)，分析目前個(gè)人信貸業(yè)務(wù)所面臨的挑戰(zhàn)，在改革的浪潮中不斷創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。

當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)面臨的挑戰(zhàn)

（1）個(gè)人信貸業(yè)務(wù)壟斷地位受到?jīng)_擊

回顧過去，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)辦理需要走三個(gè)程序，貸前調(diào)查與審查一貸款發(fā)放與監(jiān)督一本息回收，其中貸前調(diào)查與審查全憑銀行信貸員對(duì)貸款人以往的個(gè)人負(fù)債、所有者權(quán)益等方面進(jìn)行考察。在這個(gè)過程中，需要銀行信貸員有足夠多的職業(yè)經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行判斷。此外，由于當(dāng)時(shí)的個(gè)人信貸機(jī)構(gòu)規(guī)模小、范圍窄并沒有極大的沖擊商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的壟斷地位。由于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的快速發(fā)展，由圖一可以看出近幾年一些網(wǎng)絡(luò)信貸機(jī)構(gòu)如P2P貸款平臺(tái)等互聯(lián)網(wǎng)金融的快速崛起，使傳統(tǒng)的商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)正逐漸丟失大批小額信貸的客戶，已嚴(yán)重威脅到我國(guó)商業(yè)銀行在個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的壟斷地位，從而進(jìn)一步的影響我國(guó)商業(yè)銀行的管理和經(jīng)營(yíng)方式。

（2）借貸雙方信息不對(duì)稱程度相對(duì)較高

在商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)中常常出現(xiàn)逆向選擇的問題，主要原因是借款人與商業(yè)銀行存在信息不對(duì)稱的問題。此外，部分借貸平臺(tái)對(duì)其潛在客戶身份及資料進(jìn)行包裝，使商業(yè)銀行在逆向選擇中處于不利的一面。所以在交易中，雙方都會(huì)選擇對(duì)自己有利的策略。逆向選擇的出現(xiàn)將延長(zhǎng)貸款發(fā)放的時(shí)間，使借款方感到在商業(yè)銀行辦理個(gè)人信貸業(yè)務(wù)有融資難、效率低等問題。雖然商業(yè)銀行此舉是為了降低個(gè)人信用貸款中的不良貸款率，但與互聯(lián)網(wǎng)金融相結(jié)合的借貸平臺(tái)相比還有明顯的差距。從圖一可以看出截至到2017年，電商小貸的不良貸款率僅為0.8%，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于商業(yè)銀行的不良貸款率，此外一些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)不斷推出金融新品種、新模式提供給客戶以方便、快捷、流動(dòng)性強(qiáng)的融資渠道滿足他們小額貸款的需求，不斷降低借貸雙方在交易中信息不對(duì)稱的問題，從而極大的提高了貸款效率。

（3）科技與業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力有待加強(qiáng)

盡管商業(yè)銀行仍將服務(wù)客戶作為經(jīng)營(yíng)發(fā)展的第一理念，但在實(shí)際操作中卻存在較大的差距。在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的背景下，個(gè)體客戶更加注重信貸產(chǎn)品的運(yùn)行模式及服務(wù)質(zhì)量，而當(dāng)前商業(yè)銀行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)已無法滿足個(gè)體客戶的需求。究其原因主要包括以下兩點(diǎn)：其一，互聯(lián)網(wǎng)金融給客戶提供了一套體驗(yàn)、方便、快捷、服務(wù)質(zhì)量高的信貸業(yè)務(wù)辦理流程，而商業(yè)銀行各自建立了個(gè)人信貸管理系統(tǒng)，雖能基本滿足個(gè)體客戶信貸業(yè)務(wù)，但各行之間不能達(dá)成有效的共識(shí)，很難對(duì)其客戶數(shù)據(jù)信息進(jìn)行整合。不能充分的了解客戶的有效信息是導(dǎo)致商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)操作流程繁瑣、服務(wù)質(zhì)量低等評(píng)價(jià)的主要原因。其二，商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)受到嚴(yán)格的部門監(jiān)管、復(fù)雜的信貸創(chuàng)新流程與同行業(yè)利益的競(jìng)爭(zhēng)以及業(yè)務(wù)創(chuàng)新偏向保守等原因的影響，使其在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代中不具有很強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的機(jī)遇及可行性的建議

（1）充分發(fā)揮自身壟斷優(yōu)勢(shì)進(jìn)行改革創(chuàng)新

進(jìn)入21世紀(jì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)得到快速發(fā)展，一些顛覆性的創(chuàng)新已使我國(guó)原有的一些科技設(shè)施已無法滿足發(fā)展經(jīng)濟(jì)的需要，微信取代了短信及通話，支付寶等網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)線上交易正漸漸取代我國(guó)傳統(tǒng)的線下交易，各部門之間的資源數(shù)據(jù)信息開始共享，互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時(shí)代即將到來。此外，以習(xí)近平同志為核心的黨中央更加大力支持科技創(chuàng)新，尤其在十八大過后“互聯(lián)網(wǎng)+各領(lǐng)域”的普遍應(yīng)用，消費(fèi)群體也從80后、90后年輕人轉(zhuǎn)向中老年，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)步人初級(jí)階段。如何深度融入互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的態(tài)勢(shì)，將傳統(tǒng)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)向網(wǎng)絡(luò)化轉(zhuǎn)型，建設(shè)網(wǎng)絡(luò)與實(shí)體相結(jié)合的新型商業(yè)銀行。

1.基礎(chǔ)創(chuàng)新。我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)具有品牌信任度高、資產(chǎn)規(guī)模大、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性強(qiáng)、實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)多等優(yōu)勢(shì)，積累了大量的客戶資源，結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)整合客戶各業(yè)務(wù)條線上金融交易數(shù)據(jù)，客戶的申請(qǐng)可依據(jù)網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)并定位客戶的貸款額度區(qū)間，簡(jiǎn)化貸款申請(qǐng)流程。

2.模式創(chuàng)新。我國(guó)商業(yè)銀行推出網(wǎng)上銀行及手機(jī)銀行減少了貸款流程的復(fù)雜性，但仍側(cè)重于抵押擔(dān)保手續(xù)而忽略互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)的重要性，抵押房屋、抵押汽車貸款占比仍較高，重視互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)而輕視擔(dān)保物將成為未來的發(fā)展趨勢(shì)。

3.多元?jiǎng)?chuàng)新。傳統(tǒng)商業(yè)銀行將個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新過于單一化，無法滿足客戶對(duì)多元化產(chǎn)品的需求，將個(gè)人信貸業(yè)務(wù)做到線上、線下、實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)融合一體來推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新、業(yè)務(wù)流程創(chuàng)新，滿足不同客戶對(duì)信貸產(chǎn)品的需要。

4.架構(gòu)創(chuàng)新。從線下到線上的轉(zhuǎn)變也意味著個(gè)人信貸業(yè)務(wù)整體架構(gòu)的轉(zhuǎn)變，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)虛擬化、數(shù)據(jù)化的架構(gòu)模型，積極創(chuàng)新新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)系統(tǒng)及新風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，促進(jìn)商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。

（2）規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，提升自身發(fā)展的潛力

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展特別是互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)了很多弊端，我國(guó)商業(yè)銀行由于客戶資源充足一直處于觀望狀態(tài)，為了追求高回報(bào)一些不規(guī)范的借貸平臺(tái)將利益之手伸向不懂金融知識(shí)的學(xué)生及剛剛成年的年輕人。由表二可以看出，某借貸平臺(tái)在2015年發(fā)展對(duì)借貸不了解的學(xué)生和剛成年的社會(huì)青年交易人數(shù)高達(dá)6.1萬人次，同時(shí)，也在2015年總?cè)藬?shù)達(dá)20.1萬人，這其中大部分客戶不具備償還能力，給他們的家庭乃至社會(huì)造成很大的影響。2017年在相關(guān)部門的配合下，雖然一些唯利是圖的不法借貸平臺(tái)得到了相應(yīng)的處罰，但仍有部分借貸平臺(tái)違規(guī)操作，這些現(xiàn)象的出現(xiàn)不得不引起我國(guó)商業(yè)銀行的高度重視。此外，部分借貸平臺(tái)對(duì)其客戶身份及資料進(jìn)行包裝，給商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)造成較大的潛在風(fēng)險(xiǎn)，因征信問題使商業(yè)銀行減少未來客戶資源。因此，商業(yè)銀行以正規(guī)軍的身份規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，重新拉回其潛在客戶。

我國(guó)商業(yè)銀行所存在優(yōu)勢(shì)仍是一些互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)無法匹敵的，但隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展其業(yè)務(wù)范圍主要集中在中、青年客戶中。這些客戶穩(wěn)定且對(duì)銀行收益是有利的，而忽略了未來客戶及老年客戶的需求。利用互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)技術(shù)優(yōu)勢(shì)并結(jié)合商業(yè)銀行自身特點(diǎn)增設(shè)新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)和盈利點(diǎn)是當(dāng)前各商業(yè)銀行搶占市場(chǎng)更多份額之必備利器，例如創(chuàng)新商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)及多元化業(yè)務(wù)，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)降低個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的門檻等。

（3）強(qiáng)化個(gè)人信貸業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)服務(wù)意識(shí)

隨著我國(guó)消費(fèi)模式的改變，由原來模仿型排浪式消費(fèi)轉(zhuǎn)化為重品質(zhì)、個(gè)性化、多樣化消費(fèi)，當(dāng)下的年輕一代很難主動(dòng)找到銀行辦理業(yè)務(wù)，這就要求商業(yè)銀行基層個(gè)人信貸業(yè)務(wù)經(jīng)理改變服務(wù)方式，由原來重?fù)?dān)保輕數(shù)據(jù)坐、等的方式進(jìn)行轉(zhuǎn)變。主動(dòng)發(fā)揮自己團(tuán)隊(duì)的主動(dòng)性、積極性和專業(yè)性等方面的優(yōu)勢(shì)對(duì)潛在客戶進(jìn)行服務(wù)。

1.提高個(gè)人信貸業(yè)務(wù)從業(yè)人員的薪酬待遇、職業(yè)道德、歸屬感等，減少人員流失及頻繁換崗的現(xiàn)象。這樣不僅能減少商業(yè)銀行內(nèi)部效益的損失，還能較大程度的提高外部效益。

2.改變“重法人輕個(gè)貸”的服務(wù)意識(shí)，施行多元服務(wù)模式。隨著消費(fèi)者消費(fèi)觀的轉(zhuǎn)變，未來商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展也必將隨著消費(fèi)者消費(fèi)觀的轉(zhuǎn)變而轉(zhuǎn)變，把握時(shí)機(jī)面對(duì)不同的消費(fèi)群體實(shí)行不一樣的服務(wù)方式將成為趨勢(shì)。

3.培養(yǎng)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)從業(yè)人員綜合業(yè)務(wù)能力，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下的網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)對(duì)業(yè)務(wù)人員的要求將進(jìn)一步加強(qiáng)，線上線下業(yè)務(wù)都需要進(jìn)行綜合培養(yǎng)，單一的業(yè)務(wù)能力已無法滿足商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。

4.引進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)人才，隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，一些互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)難題及一些互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制問題將接踵而至，為了避免不必要的損失，引進(jìn)技術(shù)型人才是最有效的方法。

（4）提高監(jiān)管及風(fēng)險(xiǎn)控制能力

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還處于初級(jí)階段，很多業(yè)務(wù)與技術(shù)的創(chuàng)新還存在一定的不確定性，需要有效的監(jiān)管及風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新必須符合監(jiān)管及風(fēng)險(xiǎn)控制的要求，減少客戶及商業(yè)銀行不必要的損失。

1.加快建立強(qiáng)有效的監(jiān)管機(jī)制。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)主要是銀監(jiān)會(huì)，而互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督管理工作目前為止并未具體明確，仍在不斷的探索當(dāng)中，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管主要還是依靠政府部門。積極參與政府部門關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的立法工作，加快形成有效的監(jiān)管機(jī)制。

2.加快完善征信體系及相關(guān)法律制度?？蛻舻恼餍艈栴}是商業(yè)銀行與客戶交易的重要依據(jù)，征信體系的完善需要數(shù)據(jù)做支撐，而數(shù)據(jù)主要來源于銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)、公安和法律部門等。積極參與政府部門關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融法律制度的建設(shè)，提出和反應(yīng)當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中所面臨的問題和困難。

3.加快完善風(fēng)險(xiǎn)體系。風(fēng)險(xiǎn)體系包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、監(jiān)控、預(yù)警等體系，風(fēng)險(xiǎn)體系的完善需要有工作經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)人士才能完成，風(fēng)險(xiǎn)體系是利用大數(shù)據(jù)計(jì)算進(jìn)行分析、檢測(cè)、預(yù)警，甄別不同的風(fēng)險(xiǎn)采取不同的管理模式，做到早發(fā)現(xiàn)早預(yù)防，現(xiàn)場(chǎng)勘查與非現(xiàn)場(chǎng)勘查相結(jié)合，風(fēng)險(xiǎn)關(guān)鍵點(diǎn)前移。

[1]林更.互聯(lián)網(wǎng)金融形勢(shì)下銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展.2017.

[2]崔勇，穆樂華.互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人信貸業(yè)務(wù)探究.[J].北京金融評(píng)論，2017（2）：23-35

[3]賈風(fēng)濤.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的影響及銀行的應(yīng)對(duì)策略.商業(yè)經(jīng)濟(jì)，2017（4）：145-146